保險禁反言的法理基礎(chǔ)

于亞男

黑龍江大學(xué)法學(xué)院，黑龍江　哈爾濱　150080

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保險禁反言的法理基礎(chǔ)

于亞男

黑龍江大學(xué)法學(xué)院，黑龍江哈爾濱150080

摘要：保險禁反言制度從起源于英美合同法到廣泛應(yīng)用于英美法系乃至大陸法系保險法并非偶然，有著深厚的法理基礎(chǔ)。英美對價理論的衰落及自我修正，給禁反言提供了必要的土壤。而棄權(quán)和禁止反言制度中體現(xiàn)的正義價值和維護(hù)交易安全理念又和大陸法系最大誠信原則和公平原則相契合，為其在大陸法系國家發(fā)展提供了可能。本文僅從最大誠信原則和公平原則兩個角度探討保險禁反言的法理基礎(chǔ)，并分析其在我們國家適用的可能性。

關(guān)鍵詞：保險禁反言；最大誠信；公平原則

一、歷史背景

對任何一個國家的合同法體系而言，合同的效力都是一個核心問題。大陸法系國家的解決辦法是合意，而早期英美法系國家則更多的運(yùn)用對價理論。

1875年英國高等法院在Currie案判決中給對價下的定義是：合同一方得到某種權(quán)利，或是他方當(dāng)事人自己不行使某項權(quán)利。可以說嚴(yán)格的對價理論使19世紀(jì)的法官們在契約案件中只能充當(dāng)超然的契約訴訟公斷人的角色，他們關(guān)注的只是對價在法律意義上的滿足而不是經(jīng)濟(jì)上的滿足，契約公正與否也不在他們的考慮范圍內(nèi)。[1]為了更好的解決契約公正的問題，法官們創(chuàng)造出了禁止反言等判例規(guī)則。二戰(zhàn)之后，傳統(tǒng)對價理論對合同范圍及合同責(zé)任的限制已經(jīng)完全無法滿足契約發(fā)展的要求，英美兩國隨即出現(xiàn)了大量采用禁止反言原則確認(rèn)合同責(zé)任的案例，高樹案即為一例。

二、最大誠信原則

(一)誠實信用原則適用范圍的擴(kuò)張

誠實信用原則由普通法進(jìn)入保險法之后，首先是出現(xiàn)在海上保險領(lǐng)域。后來隨著時代的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)非海上保險同海上保險同樣存在問題，于是在Lindenau v.Desborough一案中，法官概括性的指出：“我認(rèn)為在所有保險中——無論是船舶保險、房屋保險，還是人身保險，被保險人應(yīng)當(dāng)對保險人告知其所知道的一切重要事實；關(guān)鍵在于某一具體情況客觀上是否真正屬于重要情況，而不是當(dāng)事人是否認(rèn)為它屬于重要情況。”Bayley 法官的觀點(diǎn)擴(kuò)大了誠實信用原則的適用范圍，并引導(dǎo)學(xué)者研究誠信原則在其他非海上保險中的適用。[2]

(二)誠實信用原則約束范圍的擴(kuò)張

誠實信用原則的本意，應(yīng)當(dāng)對合同當(dāng)事人均有約束力。人們?nèi)菀紫氲降氖潜槐ｋU人要遵守誠實信用這是毋庸置疑的。但是，最大誠信原則也包含著約束保險人的內(nèi)涵，在最大誠信原則的第一個判例Cater v.Boehm中，Mansfield法官不僅提到了被保險人應(yīng)當(dāng)誠信，也提到了保險人應(yīng)當(dāng)誠信。英國1906年《海上保險法》第17條規(guī)定的誠信原則雖然被放在“告知與陳述”一章之下，但該條“如果任何一方?jīng)]有遵守最大誠信，另一方都可以宣告合同無效”的措辭來表明，誠實信用原則也是對保險人的要求。

三、公平原則

誠實信用是現(xiàn)代社會人民之間交往的基本行為準(zhǔn)則，民商事生活中當(dāng)事人有時候會為了自己的利益將事實進(jìn)行歪曲或者隱瞞，然后再進(jìn)行糾正，進(jìn)而做出對自己不利益的行為。這并不符合民法公平正義的價值理念。因此，作出許諾的一方不得再作出與其承諾不一致的言行——這一禁止反言的最基本的精神，與現(xiàn)代法所追求正義的價值是一致的。[3]

具體到保險法領(lǐng)域，保險合同的保險條款均由保險人擬定，專業(yè)性強(qiáng)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度考慮，保險人為追求自身利益在制定保險條款時會更多考慮對自己有利的條款。

同時，保險合同關(guān)系中存在著嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，如果保險人對合同的重要內(nèi)容作了虛假陳述致使作為相對人的投保方對其陳述或意思表示給予了合理的信賴，而在保險事故發(fā)生后，又仍容許保險人否認(rèn)合同的效力，則對投保方而言實屬有失公允且不利益維護(hù)保險合同關(guān)系的穩(wěn)定。

綜上，為了對抗保險人在合同中的優(yōu)勢地位、保護(hù)處于弱勢地位投保方、達(dá)到保險合同雙方當(dāng)事人利益的平衡，同時也為了維護(hù)正常的交易秩序，保險禁反言制度在英美中應(yīng)運(yùn)而生并得到廣泛應(yīng)用。

四、結(jié)語

我國《保險法》第五條明文規(guī)定了誠實信用原則，它是誠信原則適用于所有保險合同的典型例證。除我國《保險法》外，大陸法系主要國家的保險法實際上都以最大誠信原則為指導(dǎo)，只是它們并未在保險法中明文規(guī)定誠實信用原則而已。

同時，公平原則不僅是保險業(yè)實踐的需求，更是保險法對正義的理解，現(xiàn)代社會從形式公平到實質(zhì)公平的理解體現(xiàn)在保險法上就是對保險人抗辯的限制；到1970年《保險法上存在的與保單條款相沖突的權(quán)利》中指出了保險法上不允許存在不合理利益，換言之，就是對保險禁反言的一種規(guī)定。

[參考文獻(xiàn)]

[1]徐彥杰.論我國保險法中棄權(quán)和禁止反言制度之構(gòu)建——以保險合同當(dāng)事人利益平衡為視角[D].華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008：23.

[2]肖和保.論誠實信用原則在保險法中的適用[M].北京：法律出版社，1999：46-47.

[3]徐彥杰.論我國保險法中棄權(quán)和禁止反言制度之構(gòu)建——以保險合同當(dāng)事人利益平衡為視角[D].華東政法大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008.2.

作者簡介：于亞男(1988-)，女，黑龍江佳木斯人，黑龍江大學(xué)法學(xué)院，民商法專業(yè)2013級研究生，研究方向：民商法理論研究。

中圖分類號：D922.284

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2015)35-0262-01