我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題已箭在弦上

李晶晶

河北大學(xué)政法學(xué)院，河北 保定071000

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的全貌覆蓋，金融領(lǐng)域也迎來了嶄新的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等出現(xiàn)在大眾面前，潤(rùn)物細(xì)無聲的滋潤(rùn)著人們的生活，勢(shì)不可阻擋的開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新紀(jì)元。銀行業(yè)自90年代初開始將金融接觸網(wǎng)絡(luò)、開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，到2000年后P2P貸款融資平臺(tái)、第三方支付的迅速發(fā)展，再到微信新增支付功能，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等相繼發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的春天來到了。傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域正在發(fā)生深刻的變革，比如保險(xiǎn)、基金的銷售渠道與互聯(lián)網(wǎng)融合在一起，網(wǎng)絡(luò)借貸不斷摸索，在線信貸日趨成熟，百花齊放的互聯(lián)網(wǎng)金融讓人目不暇接。互聯(lián)網(wǎng)利用網(wǎng)絡(luò)用戶聚合和高速傳播等特點(diǎn)，正嘗試?yán)@開銀行金融體系，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務(wù)方而的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義正在逐漸凸顯出來，而其重要作用已經(jīng)不言而喻。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，從廣義上可以看做是一切以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而開展的金融活動(dòng)，從而使資金在交易者之間得到合理快速的配置與融通。這種新型金融模式主要表現(xiàn)形式有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券買賣、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。例如，當(dāng)下最時(shí)髦的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式就是P2P 模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，進(jìn)入2013年后，幾乎每天都會(huì)有一家P2P 模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)火速擴(kuò)張。又如，眾所周知的余額寶自被推出以來，短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)就勢(shì)頭強(qiáng)勁的發(fā)展到250 億元人民幣的規(guī)模，由此也可窺得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的冰山一角了。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活多樣

近年來，傳統(tǒng)金融主體紛紛把目光投向互聯(lián)網(wǎng)金融、踴躍加入其中，競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，比如，農(nóng)行推出“掌上銀行”業(yè)務(wù)，招商銀行推出“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，建行開通“善融商務(wù)”等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券買賣、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。由此觀之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活多樣，種類繁雜。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量大，范圍寬泛

現(xiàn)代金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托火速發(fā)展，每天、每時(shí)、每分在全世界各地都會(huì)有大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生交易，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往往表現(xiàn)為單筆交易金額小，而總交易筆數(shù)卻是如汪洋大海般的存在著、發(fā)生著。而且，幾乎每個(gè)人、每個(gè)家庭、每個(gè)企業(yè)、每個(gè)行業(yè)都能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域找到自己的位置或供求，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融涉獵面極廣。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的著眼點(diǎn)主要在于大型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的客戶恰恰相反，是以個(gè)人客戶、小微型企業(yè)和中型企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)使得資金的配置與交易不再需要供需各方會(huì)面，從而降低了交易成本，這樣就便利了分散的個(gè)人客戶和小微企業(yè);而這種交易額度小、手續(xù)簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)較低的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未予重視的部分，所以互聯(lián)網(wǎng)金融因彌補(bǔ)此空白而受到追捧并快速發(fā)展起來。[1]

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)與問題

(一)潛在風(fēng)險(xiǎn)“霧里看花”，風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱

一是個(gè)人信息泄露、無保障。一般網(wǎng)站都要求客戶提供個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)信息等個(gè)人隱私信息，而這些信息一旦泄露，個(gè)人的隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。[2]最近，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄漏事件頻繁發(fā)生，這些泄漏事件使誠(chéng)實(shí)信用蕩然無存，沖擊著商業(yè)道德，有時(shí)甚至可能會(huì)危及國(guó)家安全，因此，個(gè)人信息保護(hù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患。簡(jiǎn)單、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)常忽視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題，相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)、人員更是缺乏具體而有效的監(jiān)測(cè)與管理，從而會(huì)產(chǎn)生巨大的安全隱患。三是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制缺位。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所不具備的特點(diǎn)，比如交易速度快、頻率大、時(shí)間段，這使得只停留在風(fēng)險(xiǎn)提示階段的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范方式無法跟上節(jié)奏，也沒有更多實(shí)質(zhì)性防控措施。

(二)立法工作復(fù)雜，監(jiān)管制度不到位

一方面，法律學(xué)者多數(shù)只懂基本的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用操作，有的甚至不了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這樣怎么能清楚互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作機(jī)制和優(yōu)缺點(diǎn)呢?所以，立法過程曲折復(fù)雜就在所難免了，立法難度必然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的金融立法。另一方面，如何守住風(fēng)險(xiǎn)底線、做到監(jiān)管到位呢?當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合后，金融業(yè)務(wù)各個(gè)方面面臨著全面升級(jí)，無論是操作、管理，還是監(jiān)測(cè)、控制，都需要整個(gè)監(jiān)管體系全方位提升并與之配套、對(duì)接。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融既沒有監(jiān)管主體、自律協(xié)會(huì)，也沒有監(jiān)管規(guī)則、控制機(jī)制，更不用提監(jiān)管協(xié)作問題了。

(三)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作處于真空狀態(tài)

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作面臨諸多問題，以淘寶網(wǎng)上購(gòu)物為例:一是消費(fèi)者信息安全的保護(hù)。每時(shí)每刻都有無數(shù)的客戶在淘寶交易，因此產(chǎn)生的個(gè)人信息全面而豐富，這些信息使得企業(yè)可以了解人們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)觀念等，與之而來的是如何安全有效的保護(hù)這些信息。二是消費(fèi)者缺少安全意識(shí)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段和經(jīng)驗(yàn)。比如，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法集資等，難道緊靠淘寶電商一己之力嗎?答案當(dāng)然是否定的。但是，我國(guó)目前只是集中保護(hù)銀行、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作處于真空狀態(tài)。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，構(gòu)建良好的監(jiān)管體系

(一)加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，完善金融法律制度

目前，調(diào)整、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還處于空白狀態(tài)，而若要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，勢(shì)必要在法律方面從根本上進(jìn)行規(guī)范:一是修改、完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)。比如，修改商業(yè)銀行法，增加關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)操作、管理、安全等內(nèi)容，使之與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代相契合。同樣，證券法、保險(xiǎn)法、銀行監(jiān)督管理法的修改依然。二是制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》。界定互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、范疇，明確金融主體的機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍，規(guī)定市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則，確定監(jiān)管機(jī)制、法律責(zé)任等問題。三是在互聯(lián)網(wǎng)金融立法未完成之前，可以由國(guó)務(wù)院牽頭，組織有關(guān)部門、企業(yè)主體、法律專家，開聽證會(huì)、論證會(huì)，廣泛聽取社會(huì)各界的意見，進(jìn)行整理、綜合，暫時(shí)制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的若干意見，并在后續(xù)實(shí)施過程中，為《互聯(lián)網(wǎng)金融法》的制定做準(zhǔn)備，不斷積累立法經(jīng)驗(yàn)。

(二)組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花、撲面而來，首當(dāng)其沖的就是要做到有法可依，這樣才能有法必依、違法必究。那么，為了保障能夠及時(shí)獨(dú)立的履行監(jiān)管職責(zé)，組建專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、成立有力的綜合監(jiān)管執(zhí)法隊(duì)伍就勢(shì)在必行了。在法律監(jiān)管體系建設(shè)上，應(yīng)該具有一定的前瞻性和預(yù)期性:第一層是對(duì)現(xiàn)有金融法律體系的修正和完善。為了更有力的監(jiān)管各個(gè)領(lǐng)域、行業(yè)，可以由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在各自的系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，層級(jí)設(shè)立、各自負(fù)責(zé)、分業(yè)監(jiān)管;第二層是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律立法、行政規(guī)章、部門規(guī)章的制定，確定主體、劃定范圍、明確標(biāo)準(zhǔn)，依法履行職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任與后果;[4]第三層是建立監(jiān)督管理平臺(tái)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管并沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)因素，其監(jiān)督管理手段一般都是簡(jiǎn)單的現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管;而互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為依托，其監(jiān)管需要快速、及時(shí)、有效的監(jiān)管，則網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督管理平臺(tái)之建立已經(jīng)成為必須選擇;第四層是加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問題和風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合不斷出現(xiàn)的新情況，對(duì)各類金融企業(yè)、機(jī)構(gòu)進(jìn)行細(xì)致梳理，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人員的具體職責(zé)，確保金融法律法規(guī)可以貫徹落實(shí)到位，營(yíng)造科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。[5]

(三)重點(diǎn)保障金融消費(fèi)者權(quán)益，完善其保護(hù)機(jī)制

面對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作又出現(xiàn)了新的現(xiàn)象與挑戰(zhàn)，所以，應(yīng)該高度重視并及時(shí)解決這些問題，從而更好的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。一是制定互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息披露與保護(hù)制度。明確信息披露方法、步驟，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，避免信息泄露，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息庫(kù)，設(shè)立咨詢中心。豐富的數(shù)據(jù)庫(kù)資源將使互聯(lián)網(wǎng)金融參與者得到正確、恰當(dāng)?shù)男畔ⅲ皶r(shí)提供相關(guān)的咨詢服務(wù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)與成本。三是設(shè)立投訴受理機(jī)構(gòu)，暢通投訴受理渠道，完善投訴受理機(jī)制。可以用中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)建立覆蓋全國(guó)的投訴平臺(tái)，公布投訴電話，開發(fā)全國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)和人員來負(fù)責(zé)投訴受理事宜。四是成立互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)。由專業(yè)人士進(jìn)行信息、數(shù)據(jù)匯總，制作統(tǒng)一、全面的數(shù)據(jù)平臺(tái)，有針對(duì)性的對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)提供及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。五是組建互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳教育部門、機(jī)構(gòu)或協(xié)會(huì)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這些特殊群體，充分宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)、有效的教育，切實(shí)提高消費(fèi)者的保護(hù)意識(shí)和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

(四)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)遍布全球，跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨地域、跨國(guó)境的交易模式普遍存在，我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管、各自為政，正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，所以應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作，以期避免重復(fù)、彌補(bǔ)真空。一是強(qiáng)化監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)作。例如，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、通信部門、司法部門、工商部門等相關(guān)部門通力合作，可以組成聯(lián)合機(jī)構(gòu)，建立聯(lián)席會(huì)議制度，定期開會(huì)、交流信息、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、及時(shí)預(yù)警。二是組建行業(yè)自律協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮組織作用。制定全面的自律公約，確定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，督促會(huì)員自覺履行自律公約，維護(hù)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保障會(huì)員的合法權(quán)益。三是積極開展國(guó)際交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)使得全球金融融為一體，這就需要對(duì)跨國(guó)性的金融交易制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，成立有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，維護(hù)跨國(guó)交易者的合法金融權(quán)益。

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