對P2P網絡借貸模式之下的小微企業融資問題分析

對P2P網絡借貸模式之下的小微企業融資問題分析

陳丹

西南政法大學，重慶401120

摘要：本文圍繞P2P網絡借貸模式之下小微企業融資的問題，分別就網絡借貸在小微企業融資中的實踐與應用、網絡借貸模式下小微企業融資面臨的問題、P2P網絡借貸模式下小微企業融資的對策和建議三個方面展開分析。

關鍵詞：P2P網絡借貸；小微企業；融資

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2015)14-0109-02

作者簡介：陳丹(1993-)，女，漢族，重慶渝北人，西南政法大學本科生，研究方向：經濟法。

近幾年隨著國民經濟的快速發展，國家對中小企業的重視程度越來越高，小微企業在國民經濟中占有越來越重要的地位，2008年金融危機后，小微企業的融資問題成為擺在小微企業面前的首要困擾。隨著信息技術的不斷發展，以第三方電子商務為中介的“網絡借貸平臺”日益興起，這為小微企業的融資提供了新的思路和平臺。

一、網絡借貸在小微企業融資中的實踐與應用

網絡借貸在近幾年興起的背景原因有以下幾個方面：

(一)網絡融資的興起是建立的小微企業的快速發展之上的

在傳統的情況下，小微企業之前一直是以銀行信貸作為貸款的主要渠道，但是隨著我國經濟的快速發展，銀行信貸的條件越來越苛刻，而且其推出的產品一般面向大型外企或者國企，不能滿足小微企業的實際需求，所以小微企業在這種情況的限制下，在我國金融機構的貸款比較比較低，因此，便利快捷的網絡融資平臺成為小微企業融資的首選。

(二)電子商務技術的快速發展為網絡融資的興起提供的必要的物質條件

經濟學者認為，電子商務是利用互聯網處理企業的日常業務，交易，也就是在供應商、顧客等貿易伙伴之間進行聯系，它使得商業交易和工作的流程變得自動化和快捷化。特別是近幾年隨著我國經濟的快速發展，電子商務在飛速發展，國內的電子商務市場的用戶量可以說已經是全球第一，在這種背景下，網絡借貸平臺一方面可以解決小微企業融資難的情況，一方面可以解決民間資本沒有出路的情況，可以說為小微融資打開了心的融資渠道，所以說電子商務技術的快速發展為網絡融資的興起提供了必要的物質條件。

(三)網絡融資在電子商務的基礎上，由于銀行業金融創新和業務的大力拓展使得其又得以發展

改革開放之后，我國的經濟快速發展，在自由經濟環境下，小微企業的數量快速遞增，總的融資需求增加，針對小微企業的融資服務行業顯現出它獨特的潛力和需求，為此，各個銀行業為了把握住小微企業這個龐大的客戶群體，推出了各個新類型的產品融資服務，比如工行將傳統的銀行信貸服務與現階段電子商務的平臺技術相結合，吸引了很多小微企業客戶將融資的工作放在工行。

二、小微企業融資在網絡借貸模式之下所面臨的問題

(一)網絡借貸的監管空白

網絡借貸是一種新型的融資方式，所以更需要對其進行有效和嚴格的監管，從國際角度來說，從早些年就已經開始對網絡借貸平臺進行監管嘗試，但是我國由于網絡借貸起步較晚，所以沒有明確規定監管部門對其進行監管，特別是在以前方面存在監管空白的問題。

首先是平臺的成立方面，沒有明確的法律規定網絡借貸平臺登記做需要的條件，盈利方式限定和權力義務的解釋，最為嚴重的是網絡借貸平臺在我國是不需要工商局的營業執照，這就導致了網絡借貸平臺的金融融資方式處于無人監督的情況。其次是平臺的運作方面，大部分平臺的運作還處于摸索階段，沒有相關部門進行有效地動態監管和跟蹤措施，這樣就會導致一些有貸款融資業務變成私底下的吸收存款，發放貸款的非法金融平臺，也就是我們平常所說的非法集資，這樣的平臺存在會使得我國金融行業出現混亂。

(二)網絡借貸的技術支持欠缺

筆者收集和查閱的大量文獻和調研報告，發現網絡的黑客入侵，以及網絡的信息泄露是目前電子商務特別是網絡借貸平臺發展過程中面臨的最頭痛的問題。筆者總結了一下，之所以黑客入侵，網絡信息泄露最重要的問題還是技術欠缺的問題，網絡借貸平臺技術犯罪的主要特點有犯罪群體年輕化、犯罪手段多樣化和犯罪方式隱蔽化的特點。可以通過數據發現，所謂的“黑客“一般采用的手法是盜取客戶的用戶名和密碼，在平臺上進行非法的操作，或者是破壞網絡借貸平臺的貸款信息和檔案從而進行所謂的非法轉賬，但是還有更為高級的就是利用傳播電腦的病毒，使得網絡借貸平臺癱瘓，從而使得黑客可以借機進行信息的獲取、非法編制程序，或者是截取貸款等操作。總而言之，想提高網絡借貸平臺的安全性，就一定要從技術層面上進行思考。

(三)網絡借貸的信用風險

網絡借貸的信用風險主要集中在以下幾點問題：信用評價信息的不完善，通過調查結果顯示，我國由于網絡借貸平臺的起步較晚，所以信用的評估處于剛剛進入計分卡階段，還沒有建立完善的有效數據評估信用的系統。信用評級信息的使用范圍有限，因為網絡借貸的技術欠缺，所以其信用的評價信息由于是商業機密，所以現在其使用范圍有限，僅僅集中在金融機構，需要想大規模的放開信息，就得提高其信息的保密技術，但是上文中也提到，網絡借貸平臺的技術相對不成熟。根據2013年出臺的《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》的規定，只有獲得審批的融資性擔保公司才有資質做擔保。

(四)網絡借貸的經濟困難

P2P網絡借貸模式下，網絡借貸平臺的盈利主要依靠借款人貸款人的中介費和管理費用，但是由于我國的P2P網絡借貸模式剛剛起步，所以大多數還都沒有盈利或者盈利較少。

(五)網絡借貸平臺與小微企業的信息不對稱

所謂的信息不對稱即缺乏相關平臺和信息交流渠道，使小微企業有融資困難，也找不到融資渠道，平臺有融資服務，卻無法把信息傳達給小微企業。

三、針對P2P網絡借貸模式下小微企業融資的建議和對策

(一)加強國家立法強度

首先從法律的角度，要制定相對應的法律法規來約束P2P網絡借貸模式下的小微企業的融資問題，使其規范化、合理化和健康的發展。值得一提的是法律應該重點對借貸款客戶的身份確證，借貸款的資格條件限制，特別是借貸糾紛的解決機制等問題上應該有明確的法律條文。其次是從監管部門角度，應該指定具體的部門肩負起對網絡借貸平臺的監管工作。比如2014年出臺《網絡借貸行業準入標準》、《網絡借貸管理辦法》等法規，明確網絡借貸是國家金融體系的有效補充。

(二)完善配套措施，提高網絡借貸的技術風險和信用風險

因為網絡借貸平臺是一個網絡虛擬的交易平臺，涉及到借貸款雙方的資金安全，所以要從自身防范措施和國家對打擊網絡金融犯罪力度的角度出發，嚴格進行投資風險的控制和客戶私密信息的保護等問題，大力進行技術的開發和完善，從技術層面也就是從根本上解決P2P網絡借貸平臺的信用風險。

(三)從政府等角度加大扶持力度

筆者結合相關資料，建議從國家層面建立國家級的網絡信貸專業的服務體系，比并且從政策角度進行相關的扶持，加大支持對網絡借貸下小微企業進行融資的政策支持。

(四)建立順暢的信息共享模式

針對網絡借貸平臺與小微企業的信息不對稱問題，可以利用上文提到的政府網絡信貸的服務體系加強平臺和小微企業的信息溝通。

四、總結

總而言之，小微企業作為政府近幾年扶持的重點，從網絡借貸的平臺可以有效解決其融資難的問題，但是要解決其技術問題和信用問題。

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