利率市場化對商業銀行的影響或破解小微企業融資難題

陳曉欽

【摘要】隨著我國利率市場化目標的提出，利率市場化成為了金融領域改革的重要內容，對商業銀行的運行和小微企業的融資都產生了重要影響。基于利率市場化的現實特點，要想提高利率市場特性，并使利率市場化對商業銀行產生有利影響，同時達到破解小微企業融資難題的目的，就要正確掌握利率市場化的特點，并對利率市場化的內容有正確認識，保證利率市場化能夠得到有效實行，提高金融改革效果，確保利率市場化對商業銀行的運作和小微企業融資產生有利影響。

【關鍵詞】利率市場化 ?商業銀行 ?小微企業 ?融資難題

一、前言

利率市場化理念的提出，與我國的經濟發展相適應，對經濟的促進作用非常明顯。特別是對商業銀行的運用，產生了重要的影響，使商業銀行在各種政策和制度上必須做出適應性調整。利率市場化以后，小微企業的融資難題有望得到破解，對小微企業的經營是一個有力的促及。基于這一認識，正確掌握利率市場化內容，并從商業銀行的角度加強對利率市場化的理解，對提高利率市場化效果和滿足商業銀行經營管理需求以及破解小微企業融資難題，都有重要的促進作用。

二、利率市場化以后，商業銀行應堅持利率最大化原則，完善經營理念

利率市場化下銀行業應以利益最大化為目標，根據風險收益相匹配原則，合理確定利率水平，建立科學的定價模型，并根據自身特點，結合不同中小企業的不同行業、擔保方式、歷史違約率、行業前景、發展潛力等實行不同的風險定價。

基于商業銀行的經營管理需要，利率市場化理念的提出，對商業銀行的經營管理產生了重要影響。商業銀行要想提高經營效益，就要利用利率市場化的契機，堅持利率最大化原則，對現有的經營理念進行完善，使商業銀行能夠熟練掌握利率市場化原則，推動商業銀行經營管理工作穩步推進。

從利率市場化的實行來看，最本質的特征是利率采用了彈性制度，利率的高低完全由市場的供需關系決定。這一改變給商業銀行的經營管理提出了新的要求，使商業銀行從固定的思維模式向動態管理轉變，對商業銀行完善經營理念提出了新的要求。因此，從商業銀行的經營目標來看，堅持利率最大化原則，既有符合相關政策要求，同時也能夠提高銀行的整體收益。

三、利率市場化以后，商業銀行應轉變傳統經營理念，重視對中小企業的服務

基于利率市場化的特點，在利率市場化實行以后，商業銀行只有從根本上轉變傳統的經營理念，并重視對中小企業的服務，才能保證商業銀行在經營策略上和經營效果上取得全面進步。為此，在利率市場化的大背景下，商業銀行應做好以下幾個方面工作：

（一）商業銀行要重視中小企業貸款領域，改變自身注重安全性忽略營利性的經營理念

在利率市場化的大背景下，商業銀行只有重視中小企業的貸款業務，并將其作為重要的業務拓展基地，才能保證商業銀行的整體效益獲得全面提升。

（二）商業銀行根據自己的資源特點和優勢重新審視自己的信貸定位和政策，利用市場化優勢，篩選出有效益、有信用、有前景的中小企業

對于中小企業，商業銀行應對其進行重點審核和定位，保證貸款發放企業能夠符合基本規定，并具有較強的發展前景。在為中小企業提供信貸支持的同時，降低資金風險。

（三）商業銀行全力提供信貸支持，同時引入保險，創投等重要的金融支持

在利率市場化的前提下，商業銀行要想有效破解中小企業融資難題，就要在全力提供信貸支持的基礎上，引入保險、創投等多種金融手段，保證中小企業獲得高品質資金支持。

四、利率市場化以后，商業銀行應根據中小企業特點，加強信貸靈活度

結合利率市場化特點，商業銀行在面向中小企業貸款過程中，應加強信貸靈活度，主要應依據利率市場化合理調整信貸利率，既保證自身經營效益，又能達到降低中小企業利率負擔的目的，使中小企業融資成本更低。

基于這一現實需要，商業銀行應建立一套符合中小企業特點的信貸體制與管理機制，提高信貸體制靈活度。申請融資材料應適當放寬對中小企業的財務報表要求，授信過程中應建立符合中小企業特點的信用等級評定體系。

在此過程中，商業銀行應加強對利率的控制，除了要根據市場對利率進行及時調整之外，同時也要根據中小企業的現實需要及償還能力，對貸款利率進行合理調整，在保證銀行綜合效益的同時，降低中小企業的融資負擔，達到商業銀行與中小企業在融資過程中的雙贏，保證利率市場化的作用能夠得到充分發揮，提高利率市場化的整體作用，促進利率市場化全面深入實施。為此，商業銀行應根據中小企業的特點，合理調整貸款利率，并加強信貸靈活度，滿足中小企業的貸款需求。

五、結論

通過本文的分析可知，利率市場化理念的提出，與我國的經濟發展相適應，對經濟的促進作用非常明顯。特別是對商業銀行的運用，產生了重要的影響，使商業銀行在各種政策和制度上必須做出適應性調整。利率市場化以后，小微企業的融資難題有望得到破解，對小微企業的經營是一個有力的促及。基于這一認識，正確掌握利率市場化內容，并從商業銀行的角度加強對利率市場化的理解，對提高利率市場化效果和滿足商業銀行經營管理需求以及破解小微企業融資難題，都有重要的促進作用。

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