我國互聯網保險發展存在的問題及對策

徐興泰 戴春燕 范一鳴 李雪萍

【摘要】互聯網保險在2011年到2013年發展迅猛，尤其是2013年，互聯網保費規模翻了幾番，互聯網保險發展已成為保險行業不可或缺的一部分。但是在大數據時代的互聯網保險也有其缺點，本文闡述了我國互聯網保險的發展現狀及存在的問題，提出大數據時代下互聯網保險的發展對策，以期對互聯網保險的健康快速發展提供參考。

【關鍵詞】互聯網保險 ?問題 ?監管 ?建議

近年來，互聯網電子商務發展迅速，給保險業帶來了巨大沖擊和變革，互聯網保險成為保險業的必然選擇。為了順應大數據時代，保險行業也有很多大動作，只是每次引來的噱頭大過創新，直到2013年11月6日，由平安保險董事長馬明哲，騰訊CEO馬化騰和阿里集團董事局主席馬云共同出資設立的全國首家網絡險企——眾安在線財產保險有限公司成立，越來越多的人才開始真正系統地關注互聯網保險的發展現狀以及思考互聯網保險發展過程中存在的問題，并相應的提出解決問題的對策，努力讓互聯網保險在日新月異的信息技術變革中抓住機遇，迎接挑戰。

一、互聯網保險發展現狀及存在的問題

（一）發展速度迅猛，缺乏有效監管

從2012年到現在，我國互聯網保險處于全面發展的階段，各保險公司借助官網、保險超市、門戶網站、離線商務平臺、第三方電子商務平臺等多種方式開展互聯網保險業務。2011至2013年，國內經營互聯網保險業務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%;保費規模從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達到810%，年均增長率高達202%;投保客戶數從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%，由此可見我國互聯網保險發展速度之快。

正是因為互聯網保險近些年來如此快的發展速度，導致有關的法律法規的出臺根本跟不上它發展的步伐。近些年國務院與保監會也都出臺了一些關于互聯網保險監管和保險體制改革的法規和行政條款，但面對發展迅速的互聯網保險，法律法規和監管機制并沒有完全跟上其發展的步伐。我國目前還沒有相關法律對互聯網保險合同時效性和法律效力及其他方面有明確的司法解釋。同時，我國現行的保險監管機制也不能滿足互聯網保險監管的特殊要求，保險監管部門至今仍未制定監管規范網險的規章制度，也沒有成立專門的監管部門。缺乏有效監管，也導致了互聯網保險市場機制不成熟。互聯網保險行業的準入、運作、退出機制是市場機制發揮的重要基礎和前提，而相應法律法規和監管機制對于互聯網保險市場機制發揮的環節起到把關的決定作用。所以在近幾年的互聯網保險發展和變革中，一系列市場問題凸顯出來。

（二）經營模式多樣，缺乏完善體系

互聯網技術與電子商務的發展，使互聯網保險的經營模式逐漸多樣化。第一，保險公司通過在公司官網提供產品報價，推出官網直銷平臺，如泰康在線;第二，保險公司選擇與網絡技術公司合作，利用其網絡平臺如淘寶網、易保網、慧擇網等;第三，保險企業出資成立電子商務公司，如新華世紀電子商務有限公司，第四，由云商集團成立專業保險銷售公司，如蘇寧保險銷售有限公司;第五，保險公司與互聯網公司聯合組建互聯網保險公司，如眾安在線財產保險公司;多種多樣的經營模式將進一步推進互聯網保險的發展。

盡管我國現階段互聯網保險的經營模式多種多樣，但是每一種模式都不夠完善，都存在著一些亟待解決的問題。自主經營的官方網站模式存在宣傳推廣難、產品體系不完善、運行維護難度大等問題;專業中介代理模式存在產品缺乏創新、銷售規模受限制的缺點;第三方電子商務平臺模式面臨監管缺失、資金流轉漏洞、銷售資質欠缺等方面的問題;網絡兼業代理模式飽含缺乏監管要求、市場秩序混亂、運營效率低下的詬病;專業互聯網保險公司模式在國外發展成熟，已經成為主導模式，而在國內市場才剛興起。這種商業模式較前四種更能加強與客戶的深入溝通，所以顧客的滿意度和認可度很高，其中的最為典型的類型便是純互聯網模式，雖然專業互聯網模式越來越受到險企和保險監管部門的重視，在全社會也引起了廣泛的關注，遺憾的是我國專業純互聯網模式只有剛成立的“眾安在線”，其保費規模還很小，運營模式還在探索中，離國外的發展程度還有很大的差距。

（三）用戶數據公開，信息安全堪憂

隨著大數據時代的到來，數據公開與共享成為大數據時代的趨勢，但數據公開伴隨著來自法律、倫理、道德等方面的爭議，制約了互聯網保險的發展。大數據公開是一把刃劍，一方面數據公開，不僅為依托網絡經營風險的互聯網保險提供了更便捷準確的數據來源，促進了互聯網保險的發展，也將為整個社會創造價值。

另一方面，數據公開可能造成用戶隱私的泄露、人權的侵害在大數據時代發展互聯網保險不容忽視的問題。互聯網的開放性特征，使得某些商業機構利用不正當手段對保險網絡數據資料進行篡改或破壞變得更加容易。在我國信息安全技術不成熟、各保險企業對信息安全投入差異較大的情況下，互聯網保險客戶信息安全存在嚴重的威脅，因為技術的不成熟導致互聯網保險客戶的隱私信息被泄露、竊取甚至販賣的案例不在少數。如何盡快保障信息安全，是我國互聯網保險發展亟待解決的重點問題。

（四）產品品種單一，結構不甚平衡

我國互聯網保險產品以低價值、短期化、低黏度、標準化為主，產品結構單一、缺乏創新。我國互聯網保險產品種類不是很多，主要是車險、簡單的壽險和理財類保險等標準化產品，其他險種的比例很小，在契合互聯網用戶消費需求和習慣的個性化產品方面，尤為缺少。

當前互聯網保險市場過多偏重理財類保險產品，這類標榜高收益的理財險吸引了大量客戶，雖然高收益的保險理財產品在靈活性、收益性、安全性方面取得較好的均衡，自身確實有一定的優勢，但收益伴隨著風險，高收益保險理財產品也蘊藏著較高的風險，從這方面來看，高收益保險理財產品脫離了風險保障的核心價值和本質，從長遠看對未來互聯網保險的發展是不利的。對于最近幾年熱門，也是今后保險行業發展趨勢的健康險，險企應該凸顯出其專業化、個人化、高端化的特性，大多數險企已經注意到要大力發展這樣一種潛力巨大的商機。但是實際上大多數互聯網保險網站的健康險產品仍舊過于低端化、普遍性、專業性差。網險在做長期壽險市場方面，雖然在創新和銷售方面做過嘗試，但是網險在產品推介溝通和客戶信任度方面的難度更大，所以長期壽險的市場規模很小。

（五）服務體系薄弱，缺乏專業人才

在運營服務體系方面，大多數互聯網保險只能通過網絡進行產品的宣傳、投保和支付，但是后續服務中的保全、理賠工作還要借助線下的柜臺來完成。造成提交理賠材料多、理賠時間跨度長、賠付款不能及時到位等現象，也就是客戶所謂的“投保易，理賠煩，賠付難”。相對于銀行、證券強大的在線自助服務體系，互聯網保險在這方面顯得比較落后，這在獲得客戶忠誠度、滿意度、信任度方面有明顯劣勢;

我國互聯網保險相關企業目前存在一個共同問題：專業經營人才缺乏。互聯網保險產業需要既具有保險、法律法規、營銷等專業知識，又同時具備過硬的互聯網絡技術的跨學科專業人才而這正是目前我國互聯網保險企業面臨的困局。

二、解決我國互聯網保險問題的對策

（一）健全法律法規

由于近些年我國互聯網保險發展的速度過快，造成了市場的混亂，為了我國互聯網保險的穩健發展，針對當前大數據時代帶來的關于互聯網保險的經營模式以及未來仍將出現的跨行業經營互聯網保險問題，明確并提高互聯網保險的準入條件，讓擁有成熟的風險管理經驗、高超的信息技術、足夠的償付能力、完善的配套設施以及雄厚的產品開發實力的企業來經營風險較傳統渠道更高的互聯網保險不失為一種解決問題的方法。在法律法規方面，建立健全適用于互聯網保險的相關法律法規，為互聯網保險的發展提供良好的法制環境。適用其發展的相關法律法規一定要兼顧互聯網保險的交互性和靈活性的同時，也要兼顧法律法規的實效性和嚴肅性;建立健全網絡信息安全、電子支付結算、后續服務等法律法規，確保其相關的電子合同、電子支付等有法可依;建立專門針對互聯網保險的監督管理相關的法律法規，保障其可持續發展，從法律制度層面使其監管的全面性提高。從監管體制方面，要建立互聯網保險業務的準入、退出機制，將準入、退出機制正式納入監管，對各公司運營業務能力進行分級，并建立多層次的市場退出機制;建立信用體系，這不僅是電子商務時代的要求，也是整個社會良性發展的必要，這需要監管部門建立適用于互聯網保險行業的一整套信用體系;建立互聯網保險風險防控體系，加大監控力度，確保互聯網保險開展公平、有序的市場競爭，阻止相關違法犯罪行為的發生，使互聯網保險在我國的發展有法必依，讓互聯網保險監管部門執法必嚴，違法必究。

（二）完善經營模式

盡管現如今互聯網保險發展的模式多種多樣，但是每一種模式都不盡完美，都存在著各種缺陷，當前互聯網保險公司是顧客滿意度最高的一種經營模式。針對自主經營的官方網站模式，相關險企應注重加強產品的推廣，優化產品的結構，使顧客能夠在多樣的產品之間有選擇的空間，同時應注重培養相關的網站維護人才，定期對網站進行維護更新，保證網站安全有效的運行;而專業中介代理模式應注重產品的創新，自主拓展銷售渠道，使產品更加的暢銷;第三方電子商務平臺模式亟需解決的問題是資金問題，首先企業本身應完善資金使用的內部控制，其次監管部門應注重審查相關企業的銷售資質，并加強資金方面的監管;網絡兼業代理模式應致力于提高自主運營效率，這樣才能在相對混亂的市場秩序下實現自身發展，當然，相關監管部門也應該加強監管，創造一個安全有效的市場秩序;專業的互聯網保險公司雖然能夠加強與顧客的交流，顧客對其的認可度也很高，但是此種模式在我國還處于剛剛起步的階段，保費的規模還很小，但是此種模式在國外已經發展成熟，成為國外互聯網保險的主導模式，所以我國互聯網保險公司的發展完全可以借鑒國外的經驗，學習他們成功的方面，避開他們所犯的錯誤。

（三）強化信息安全

首先，要處理好數據公開與個人信息安全的關系。在不侵犯個人信息安全的基礎上，公開對社會發展有利的數據，同時有效利用其他行業的公開數據，為互聯網保險的發展開闊思路。其次，保監會等相關部門要盡快出臺互聯網保險信息安全管理規范，對互聯網保險信息的安全問題從制度上做出明確規范。各公司要制定防御政策，堅持誰主管誰負責、誰運營誰負責、誰使用誰負責的原則，明確具體責任，針對可能出現的技術風險，采取針對性的預防措施，保障互聯網保險信息體系安全運行，保證交易、數據、支付安全。最后，要建立健全客戶信息安全機制，加強對行業從業人員的管理，從業人員直接接觸并管理著客戶的所有信息，個人信息的安全性對于整個互聯網保險安全體系的構建至關重要，因此對于從業人員的管理顯得尤為重要，一方面要對其資格的審查力度和范圍要加大，另一方面要健全電子證據保全制度并加大違法違規行為的處置力度，保證客戶信息數據的安全。

（四）優化產品結構

互聯網保險產品應當從險種和目標人群出發，以客戶需求為核心做出改變，不斷創新設計多樣的互聯網保險產品。我國互聯網險企應當探索中長期產品，長期保險產品在互聯網平臺上有較大的發展潛力;如果能在產品形態、產品設計等方面做出一些改進，創造出一條新的互聯網平臺銷售渠道，使其更加適合在互聯網平臺銷售，那將更有利于互聯網保險的發展;面對不同年齡段、不同職業客戶的需求，需要各保險公司設計出全方位、多層次、簡潔明了的產品，優化產品結構，杜絕產品的單一、老套。同時，互聯網保險還要承擔起理性引導消費的社會公眾服務職責，因為我國互聯網保險平臺的建設目前仍處于起步發展階段，很多互聯網保險平臺還不能實現網絡一站式服務，因此各險企要優化升級運營體系，完善在線投保、支付、在線退保、理賠功能，并且優化運營流程，提高運營的效率，增加客戶的滿意度。

（五）培養專業人才

針對互聯網保險服務體系薄弱的問題，互聯網險企應加強技術創新，這就需要培養專業的互聯網保險人才。數據分析師、數據工程師和數據科學家，將是未來保險公司的核心資源。發展互聯網保險，應大力培養基于大數據時代的數據保險雙人才，培養他們的觀察力，使他們能夠及時捕捉到某一個社會現象背后的非結構化數據并挖掘出來，保證這些數據的時效性。另外，提高相關人才的想象力，能夠運用處理技術盤活這些數據，把數據結構和邏輯整合成新的商業模式，創造成新的商業機會。

參考文獻

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基金項目：江蘇省教育廳大學生創新基金項目（201413655012Y）。

作者簡介：徐興泰（1993-），男，漢族，江蘇南京人，南京航空航天大學金城學院學生，江蘇省省級大學生創新課題——我國互聯網保險的發展現狀和前景，項目負責人，研究方向：會計學（CIMA方向）;戴春燕（1993-），女，漢族，江蘇南通人，南京航空航天大學金城學院學生，研究方向：會計學;范一鳴（1993-），男，漢族，江蘇南通人，南京航空航天大學金城學院學生，研究方向：會計學;李雪萍（1992-），女，漢族，江蘇無錫人，南京航空航天大學金城學院學生，研究方向：會計學（CIMA方向）。