試分析銀行業監管問題

王璐玥

摘 要：隨著中國國民經濟的高速發展，對于銀行業的監管工作也越來越引起人們的重視，銀行業的監管現狀也從改革開放前由人民銀行獨自行使監管職能轉變為了今天的綜合性金融監督體系，目前在中國已經形成了一套由保監會、證監會、銀監會以及中央銀行共同監管的綜合金融監管模式。由于銀行業的監管關系重大，因此根據個人多年來對銀行業的知識學習，并結合當前中國銀行業監管的現狀，先對銀行業監管的核心內容進行描述，繼而再對中國銀行業現階段的監管現狀進行概括，最后再對銀行業監管問題的常見對策進行詳細的描述，希望可以通過論述，引起大家的廣泛重視，繼而達到促進中國銀行業的監管更加健康、更加合理的發展，為中國國民經濟的發展注入新動力的最終目標。

關鍵詞：銀行業；監管；核心；趨勢；對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）03-0096-02

雖然2008年的美國次貸危機已經離我們遠去，但是它帶來的影響仍沒有完全消除。現階段中國的銀行業雖然依舊保持著較高的發展速度，但是也存在著巨大的隱患。銀行業存在的風險，會給整個社會的穩定帶來極為嚴重的影響，雖然有著銀行業全體人員的共同努力，但是中國銀行業存在的問題仍舊越來越多，金融危機離我們并不遙遠。因此，加強銀行業的監管勢在必行，通過積極學習、研究國內外的金融危機案例，對于吸收一些先進的監管經驗非常有必要。所以，我們一定要加強對銀行業監管進行各個方面的研究，并通過結合中國的實際國情，來制定出具有中國特色的銀行業監管方案，促進銀行業的可持續發展。

一、銀行業監管的核心內容

銀行業監管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業監管是指國家金融監管機構對銀行業金融機構的組織及其業務活動進行監督和管理的總稱。廣義的銀行業監管則不僅包括國家金融監管機構對銀行業金融機構的外部監管或他律監管，也包括銀行業金融機構的內部監管或自律監管。銀行等金融機構面對的都是社會公眾，其經營與公眾的信任度有著密切關系，帶有鮮明的公眾性的特點。相對而言，銀行是一個非自由競爭的行業，具有一定的壟斷性，這必然影響市場機制發揮作用。另外，出于安全或保護客戶財務信息機密的需要，銀行的信息披露度不高，造成公眾獲取信息的不對稱，使公眾難以對金融機構的風險和業績作出準確判斷。因此，需要政府從外部對金融機構的行為進行有效監管，以調節壟斷性帶來的市場機制相對失靈現象，減輕信息不對稱造成的評價和監督困難，達到保護公眾利益的目的。

銀行業有著自己的特殊性，由于需要承擔較大的經濟責任，因此必須具有獨特的監管體系。世界各國的銀行業監管體制可分為兩種類型：其一，設立專門的銀行業監管機構，完全分離中央銀行的監管職能。其二，中央銀行與其他金融管理機關共同行使金融監管權。由于中國的特殊國情，中國的銀行業監管也獨具特色，中國銀監會（中國銀行業監督管理委員會的簡稱）作為中國金融業的管理者，對于中國的金融行業發展起到了保駕護航的作用。但隨著市場環境的不斷變化，銀行業仍舊需要更加完善的監管。

二、中國銀行業監管的常見問題

改革開放至今，中國的銀行業在不斷地向前發展，但是所面臨的問題也是越來越多，監管工作必不可少地存在著一系列的問題，主要體現在下述幾個方面：

1.監管效率低

雖然中國銀行業的發展形勢喜人，但是仍舊面臨著較為嚴峻的競爭。很多銀行片面的追求利益，對于存在的風險，選擇了無視，在內控制度完善、信貸資產質量審核以及信貸風險管理等方面存在著大量的問題。例如，某些銀行為了吸引貸款擴大盈利水平，選擇了降低貸款標準，因此便產生了極大的信貸風險。作為一種非常重要的監管手段，由于金融機構與監管當局之間存在著嚴重的信息不對稱問題，信息披露仍未得到充分的使用。某些銀行的信息披露意識極為淡薄，隱瞞信息甚至編制虛假信息來阻礙銀行業監管工作的順利進行，導致了中國國內的信息評級機構不能對銀行業進行充分的評估，評估結果準確性較低，最終導致中國國內的監管效率較低。

2.外部監管環境不理想

作為銀行業監管的基礎，銀行外部監管具有著極其重要的作用。通過制定完善的法律、法規可以在很大程度上改善銀行外部監管環境不利的局面。唯有通過立法的形式，才能夠保證所有監管程序都有法可依，才能夠更好地對銀行業進行監管。例如，對于部分銀行的資產質量進行監管時，其資產負債比例管理、內控制度及執行情況、經營的效益型、經營的合規性以及信貸資產質量等指標均需要以立法的形式加以規定。中國在金融方面的法律還不是很完善，急需相關部門予以足夠的重視。中國信用評級體系仍處于發展的初級階段，仍需要不斷地進行完善，其獨立性與專業性仍落后于發達國家的水平，仍需提高，這對于外部監管環境的改善有著重要的作用。

3.分業監管模式不符合中國銀行業實際情況

2008年美國發生的次貸危機給了我們啟示，資產證券化與次貸危機是存在非常緊密聯系的。當前中國需要更多的金融創新產品來促進銀行業的發展，這就會對銀行業以及證券業的發展帶來一系列的影響。當前中國人民銀行和銀監會均對資產證券化業務進行監管，同時也有各個證券業監管機構對其進行管理，這就造成了銀行業監管模式存在各自為政的局面，經常造成監管空白、交叉監管的現象，給資產證券化業務的健康發展帶來了極為不利的影響。

三、銀行業監管問題的常見對策

1.建立、健全相關法律法規，明確監管職責

完善的銀行業監管，不但要有配套的監管法規，還要求具備與監管相適應的經濟法規，包括《公司法》、《破產法》、《合同法》、《消費者保護法》、《私有財產法》等等；不但要有法律保證，還要有完善的會計準則。

監管機構在各個不同的程度范圍內，可以采取不同的措施，依據完善后的上述法律和準則要求，重新厘定銀行監管職責，避免陷入角色沖突的尷尬境地，過多地承擔監管外的職責，分散了銀行監管的時間和精力，明確哪些該做，哪些不該做，確保其獨立性，使得監管有法可依，為銀行自身提供安全保障。

2.完善信息披露制度

加強與外資銀行母行、外資銀行母國監管當局的監管信息交流，避免出現監管真空，提高監管工作效率。此次國際金融危機的發生，與銀行業監管不力、監管失控有著密切的關系。金融監管的國際合作尤為必要，全球統一監管是大勢所趨。中國應該盡快建立符合巴塞爾新協議要求、符合國際化和標準化信息披露準則的良好的監管信息公開系統，及時準確地向公眾公開監管信息。

3.提高監管從業人員素質

為了保證銀行業的監管效果，必須要有一批自身素質過硬、業務水平熟練的從業人員，特別是高級管理人員的綜合素質必須要加強。銀行業的發展日新月異，而監管理念也要相應地予以更新，所以銀行業必須要堅持以風險監管為本，以持續性監管為原則，實現銀行業的全方位監管。

4.引進先進監管技術

與西方發達國家的監管信息網絡系統相比，中國的監管信息網絡系統仍處于發展初期，很多金融監管工作由于系統建設的滯后而進展緩慢。因此，我們必須大力引進國際上先進的銀行監管技術，以達到促進監管信息網絡系統建設的的目的。

5.加強銀行業的金融改革

銀行業進行金融改革，有利于提高金融監管的有效性。中國國有商業銀行內部普遍存在產權關系不清、銀行功能財政化、激勵約束機制不足、競爭力不強等問題，這就需要進行金融改革，建立現代化的公司法人治理結構，同時進行商業銀行股份制改造，實行政企分開、產權清晰治理結構。

6.嚴守金融準入關口

對內要嚴格審查各類銀行開辦條件的真實性、效益性和管理水平，監督各類銀行內部控制機制和落實資產負債比例管理、風險管理情況，保證足夠真實的資本充足率，優化資產負債結構，嚴防金融詐騙，警惕利率、匯率等風險的沖擊。嚴格掌握外資金融機構的進入比例，對已經進入中國的外資銀行機構要嚴密監控，建立外資銀行風險預警和危機處理系統，明確風險類別；對已經參股中國國內銀行的，要采取措施加以限制，絕不允許它們控制中國國內銀行，進而控制中國經濟。美國1978年頒布的《國際銀行法》以及1991年頒布的《加強對外資銀行監管法》，都加強了對外資銀行的進入監管，規定外資銀行保持一定儲備并全面限制其在美業務及地理擴張，禁止外國銀行在境內吸收美國居民存款，禁止外國銀行加入美國聯邦存款保險系統；不支持外國銀行收購、兼并或控股美國銀行等，對外資銀行進入美國設置了強大的金融壁壘，保證了美國金融霸主地位的鞏固和發展。

7.發揮貨幣政策工具的調控作用

通過利率、匯率杠桿的謹慎操作，規范商業銀行信貸資金的投放，規范房地產市場，防止房地產市場的暴起暴跌，當前要積極配合國家出臺的各項房地產政策，堅持嚴格控制開發商貸款，嚴格實施二套房和多套房房貸政策，有效防范風險的聚集和擴散，防止房地產信貸風險通過證券化被放大，保證房地產市場的穩定，從而扼住國際金融危機對中國的沖擊，推動中國經濟更好地發展。

四、結論

總而言之，雖然當前中國銀行業仍處于發展的黃金時期，但我們仍需要良好的監管措施來促進銀行業的健康、穩定的發展。2008年美國的次貸危機給了我們深刻的警示，銀行業必須要有良好的監管機制，否則就會造成極為嚴重的影響。社會環境、金融機構以及政府三者之間要通過相互協調工作，來真正地監管銀行業的各種行為。筆者希望可以通過本文的探討，來達到提高中國銀行業監管力度、促進銀行業發展的目的，達到促進中國經濟更加快速發展的最終目標。

參考文獻：

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