江蘇省實施農業現代化工程中的農村金融體系建設

吳燕

摘 要：江蘇省確定了農業現代化的發展目標，完善的農村金融體系是農村經濟建設全面發展的重要保障，而目前江蘇省農業現代化工程的進程與相對不完善的農村金融體系之間存在一定的矛盾。在農業發展水平不斷提高，農村金融需求日益多樣化的背景下，江蘇省金融體系存在金融服務機構網點少、金融工具單一以及地區金融發展失衡等缺點，因此通過分析對其提出相應對策并以期望對江蘇農村金融體系建設起到拋磚引玉作用，最終促進江蘇省早日實現全面的農業現代化。

關鍵詞：農村金融；貸款風險；區域金融

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）03-0134-02

農業現代化是一個國家和地區現代化的重要內容，江蘇省提出的農業現代化工程就是要適時推進農業現代化建設，改善農業生產條件，優化產業結構，增強農業經營活力，并且提升綜合生產能力。江蘇省委遵照總書記的要求，緊密結合江蘇省實際發展情況，確定了在全國率先實現農業現代化的目標定位，力爭到2015年蘇南等有條件地方率先基本實現農業現代化，2020年全省基本實現農業現代化。實現這個戰略任務，必然要做到以工業促進農業，以科技進步促進農業綜合發展等方面。農業現代化工程的提出，為中國農村金融改革發展提供了機遇。而農村經濟的可持續發展、農業產業結構的調整及農村的城鎮化進程都離不開農村資金的投入和金融的支持。因此，農村金融改革尤其是完善的農村金融體系的建立是江蘇省農村經濟社會全面發展的重要保障。

農村金融體系是指一切為農村經濟服務的金融制度、金融機構、金融工具及金融活動的總稱。農村金融體系的健康運行能夠滿足農村經濟主體的正常金融需求，能夠促進農村經濟的持續發展和農民收入的穩定增長。長久以來金融支持不足的問題成為江蘇省現代農業發展中的主要阻礙因素。近幾年，在中央、各級政府、監管部門和社會方方面面的共同努力下，政府和銀行出臺了很多扶持政策，使得江蘇農村金融有了明顯的改善。在此背景下，本文著重研究江蘇省農業現代化工程過程中如何更好地建設農村金融體系，從而通過完善的金融體系為農業經濟提供資金支持，促進省農業現代化工程的早日實現。

一、江蘇省農村金融支持現狀

近年來江蘇省財政部門不斷加大對農村的金融支持力度，江蘇省農村金融改革的發展也同時創下三項全國第一，分別是：在全國第一家出臺了促進農村金融改革發展16項財政獎補政策；農村小貸公司貸款余額位居全國第一；農業保險保費總收入位居全國第一。

江蘇農村銀行類金融機構存款2012年余額為25 716.03億元，比2011年略有增加，貸款余額為20 012.86億元，比2011年略有下降。截至2012年末，江蘇全省62家農村信用社法人單位中，其中改制成功的農村商業銀行的達到58家，農村信用合作聯社僅剩4家，各類營業網點2 956家，從業人員41 129名，這標志著農村信用社的產權制度、組織形式和公司治理邁上新臺階。①

江蘇省農村目前有70多家不同類型的金融機構，包括農商行、農合行和信用社等，其中農商行是全國最多的一個省。近幾年來村鎮銀行發展迅速，最早在2008年3月，經省銀監局批準同意，江蘇首家村鎮銀行——江蘇沭陽東吳村鎮銀行股份有限公司掛牌。該銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算與票據承兌及貼現等業務，基本能夠滿足農村發展的需求。六年來江蘇省村鎮銀行越建越多，如2012年成立的江蘇東臺稠州村鎮銀行、江蘇省南通如皋包商村鎮銀行等，2013年成立的常州新北中成村鎮銀行、江蘇上銀村鎮銀行等注冊資金在2 000萬元。如此多的村鎮銀行的建立為江蘇省農村經濟發展提供了重要的融資途徑，進一步完善了農村金融服務體系。

二、江蘇省農村金融存在問題

（一）農村金融機構服務網點較少

雖然近年來江蘇省大力發展農村金融機構，成立了多家農村商業銀行和村鎮銀行，數量上有一定的增加，但是各家農村商業銀行及村鎮銀行在本區其他地方設立的服務網點普遍較少。同時國有大型商業銀行還在一定程度上減少了農村經營網點，僅使其網點設立在城鎮，而交通狀況一般的農村地區只有基本的農商行和郵政儲蓄銀行網點。

（二）農村金融機構惜貸，農民惜借

在農村金融市場中由于農戶自身的風險特點，如其收入來源主要受到季節性因素影響，進而還貸資金來源就凸顯出不穩定。因此農村金融機構出于防范貸款風險考慮便會嚴格審核貸款，在信用貸款和抵押貸款中更傾向于后者。而對于一些農村基礎設施建設所需的貸款，農村金融機構往往也考慮到其回收資金缺乏保障而不愿放款。另一方面，農戶往往由于自身經濟實力問題缺乏有效的抵押物，并且農村經濟中歷來存在的民間借貸要便捷得多，這就使得農戶為了方便快速地獲得所需資金而不愿意向銀行申請貸款。雖然這一現象在農村現代化進程中得到重視，政府出臺了相應措施鼓勵銀行向農戶發放信用貸款，但還未能在全省農村區域普遍覆蓋。

（三）農村金融工具缺乏創新

無論是農商行還是村鎮銀行在提供以上產品時都存在同質性，沒有針對農戶的不同特點開發設計具有個性化的產品。這種同質性主要有兩方面原因造成：一是金融機構缺乏創新意識，或是創新成本較高而不愿進行；二是農戶對金融產品的認識具有習慣性，不太容易接受新的金融產品，這也使得一家金融機構在推廣新的金融工具時面臨諸多困難，進而打消創新金融工具的積極性。

（四）農村金融活動區域性差異明顯

江蘇省經濟發展水平南北存在較顯著差異，通常分為蘇南、蘇中和蘇北三個區域，而這三個區域經濟發展水平顯著不平衡。而農村經濟的發展也是依賴于地區整體經濟的發展，因此三個區域的農村經濟發展水平也就有差異，進而其需要配套的農村金融發展水平也是不同的。相比較而言，蘇中和蘇北農村地區的金融發展相對滯后，而這又會影響其農業進一步發展壯大。因此如何進一步消除農村金融活動區域性差異也是農村金融體系亟待解決的問題。

三、建設新型農村金融體系

（一）大力發展政策性金融

中國政策性銀行包括中國國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行，其中中國農業發展銀行以“中國農業發展銀行，建設新農村的銀行”的定位，竭誠為企業和客戶提供優質高效的金融服務，助力小微企業發展升級。同時央行應該增加對農村地區的信貸投入，促進信貸資金更多的流向農村。國家在制定相關經濟政策時應該給予農村經濟發展更多的優惠政策等。比如在一定限額內增加農村政策性貸款投入，實施城鄉差別貸款利率政策等。這樣可以使農村的個人和企業負擔較低的融資成本。

（二）積極培育農村商業銀行、勇于鼓勵村鎮銀行

目前農村進駐的銀行主要是中國農業銀行和各類合作商業銀行，但總體來說機構類型還是過于單一，因此應該積極培育農村商業銀行更多的網點。同時應該鼓勵村鎮銀行的建設，這樣能為農村農民提供更多的融資途徑。目前江蘇省農村商業銀行也取得了很大的發展，如江蘇民豐農村商業銀行（以下簡稱民豐銀行）前身為宿遷市區農村信用合作聯社，是宿遷市區唯一一家獨立的地方性法人金融機構，現有網點42家遍布城鄉。2011年，民豐銀行在省聯社、市委市政府的堅強領導下，在銀監部門的關心指導下，面對錯綜復雜的經濟金融形勢，各項業務均保持較快發展，同時實現了跨區域經營的重大突破，相繼在江蘇、山東、安徽等地籌建9家村鎮銀行，并有8家正式對外營業，成為宿遷市首家對外發起設立村鎮銀行的農村合作金融機構，村鎮銀行籌建速度與數量均位于全省前列。可見，不同類型的金融機構都能很好地為農村金融服務。

（三）金融工具創新

目前農村金融產品比較單一，為了更好地吸引農戶應該大力進行金融產品創新。農村經濟季節性比較明顯，銀行無論在吸收存款還是發放貸款時都應該考慮到這點，創新短期金融工具。除了傳統的農業貸款需求，農村農戶的需求也在不斷變化，他們增加了擴大再生產、投資和教育等方面的需求。銀行等金融機構應該分別結合這些需求特點進行產品開發。另外農民對保險的看法發生改變，逐漸接受保險對其的保障功能，因此農村保險機構可以適當的開發針對農戶的險種。

（四）嘗試省內龍頭企業注資銀行

目前江蘇省內農業龍頭企業普遍具有產業優勢明顯、帶動作用顯著以及較強的經濟實力等特點，如雨潤集團、南京遠望富硒以及徐州大蒜產業集群等等。當地政府在發放貸款方面以這些企業作為重點對象，充分滿足其貸款融資需求，支持其重點建設項目。為了解決農村企業融資難的問題，江蘇省內農村可以嘗試龍頭企業作為民營資本注資村鎮銀行，因為他們更能了解農村企業的困難以及對行業發展有更好的預測，因而能在發放貸款的同時更好地控制風險。

（五）注重區域金融發展平衡

鑒于蘇南蘇中蘇北金融發展差異大的現狀，首先政府應該在蘇北地區執行更加優惠的農村金融政策，比如對某些大力支持農村金融的商業銀行給予財政鼓勵等，對愿意到銀行貸款的企業給予稅收優惠等，這樣在供需兩方面的措施能更好地促進地方金融平臺的進一步健康發展。其次應鼓勵蘇南地區的農村商業銀行參股蘇中蘇北地區相關機構甚至是在蘇北地區設立分支機構，這樣一方面能夠滿足農村金融服務需求，另一方面能夠更好地以其經驗帶動蘇中尤其蘇北地區金融機構的發展。其實這一點江蘇已有銀行這樣操作，早在2009年張家港農商行宿豫支行就正式開業，直到2011年末，蘇南農村銀行已經在蘇北市場設立了近50家異地支行。在已有成果經驗的基礎上，江蘇省內應該大力推薦這種資源互相流動的方式，進而促進南北共同發展。

參考文獻：

[1] 李喜梅，彭云.農村金融支持農業現代化發展的途徑研究[J].湖南商學院學報，2012，（2）：86-91.

[2] 劉志平.農村金融需求變化新趨勢及服務對策探究[J].農村金融研究，2012，（12）：68-73.

[3] 王雅卉.試論中國農民專業合作社與農村信用合作社共生機理構建[J].農村金融研究，2012，（11）：74-78.

[責任編輯 陳鳳雪]