漢中市小微企業(yè)金融服務模式選擇與創(chuàng)新研究

摘要：小微企業(yè)在社會發(fā)展中諸多方面的作用顯著，但小微企業(yè)自身發(fā)展所面臨的融資難問題也日漸突出。該文章主要對漢中市小微企業(yè)金融服務模式的選擇與創(chuàng)新相關問題進行研究，從小微企業(yè)所處經濟、社會地位以及融資困難現(xiàn)狀的分析入手，綜述了已有的與小微企業(yè)金融服務模式相關的研究，進而結合漢中市小微企業(yè)現(xiàn)有金融服務模式的分析，提出了漢中市小微企業(yè)金融服務模式創(chuàng)新的途徑。

關鍵詞：小微企業(yè) 金融服務模式 創(chuàng)新

1 問題的提出

在小微企業(yè)重要性方面，據《中國會計報》統(tǒng)計，我國中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%，創(chuàng)造65%的專利，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的最終產品和服務價值相當于GDP的60%，對稅收的貢獻率達到50%左右。但在小微企業(yè)融資困難方面，根據銀監(jiān)會測算，我國大型企業(yè)貸款覆蓋率100%，中型企業(yè)90%，小微企業(yè)僅為20%。可見，小微企業(yè)的發(fā)展在增加就業(yè)、經濟增長、社會穩(wěn)定、科技創(chuàng)新等方面起到了顯著的促進作用，但是其發(fā)展過程當中存在嚴重的融資困難問題。

根據陜西中小企業(yè)促進局發(fā)布的數(shù)據，2013年，陜南地區(qū)中小微企業(yè)營業(yè)收入同比增長34%，增速高于關中地區(qū)（24%）和陜北地區(qū)（9.7%）；全省新增小微型企業(yè)法人單位1.4萬個，新增從業(yè)人員14萬人；中小微企業(yè)、非公經濟增加值分別占全省GDP的49.9%和51.6%，分別比上一年度提高0.6和0.4個百分點。而利潤水平低、招工難和融資難是目前中小微企業(yè)生產運行中的突出問題。據調查，陜西省80%的小微企業(yè)達不到銀行要求，貸款困難；同時，融資成本高，2013年以來，企業(yè)貸款成本高達10%以上，民間融資普遍在20%左右，許多企業(yè)還息后幾乎沒有利潤。

近年來，隨著漢中產業(yè)結構的調整，小微企業(yè)已經成為漢中縣域經濟的重要組成部分。目前小微企業(yè)是支撐漢中縣域經濟增長、促進居民增收、穩(wěn)定社會、帶動就業(yè)的中堅力量，對縣域的財政收入、經濟總量、社會就業(yè)等方面有了比較突出的貢獻，小微企業(yè)已占縣域財政收入、稅收、經濟總量的80%以上，對縣域經濟支撐作用明顯。

小微企業(yè)發(fā)展的重要推動力是充足有效的資金供應，但能夠看到，小微企業(yè)融資難問題仍普遍存在，由于各區(qū)域經濟發(fā)展特點不同，小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀不同，融資難問題的解決途徑也應綜合考慮。因此，該論文立足漢中，結合相關研究文獻綜述和漢中市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對漢中市小微企業(yè)金融服務模式的選擇和創(chuàng)新問題進行研究。

2 小微企業(yè)金融服務模式相關理論綜述

關于小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的特點和存在的問題，謝衛(wèi)群、李剛等（2011）通過對滬津粵小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的調查認為，銀行貸款門檻高周期長、利率高風險大是最突出的問題；殷銘、殷成國（2012）通過對孝感市160家小微企業(yè)進行調研、萬國才（2012）對十堰市小微企業(yè)融資渠道與成本的實證分析均認為，最突出的問題是融資綜合成本高；朱榮、程學燕（2012）通過對遼寧省102家小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的調查發(fā)現(xiàn)，資金短缺是影響小微企業(yè)發(fā)展的首要因素，而具體表現(xiàn)為資金主要靠內部積累、外部融資渠道單一且成本太高、取得貸款難度大等方面；彭芳春、鐘丹（2011）認為，最突出問題是融資渠道單一和金融機構支持不夠；李樂（2012）對山西省小微企業(yè)融資中的政府行為進行了研究，認為信息不對稱、小微企業(yè)期望與實際政策的落差、政府扶持力度不足等是政府行為在小微企業(yè)發(fā)展中尚存在的不足之處。

關于小微企業(yè)融資困難現(xiàn)狀的成因方面，崔靜靜（2011）基于甘肅省小微企業(yè)對其融資行為的研究認為風險規(guī)避、“小富即安”思想嚴重、“羊群行為”等是造成小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的主要原因；王俊峰、王巖（2012）認為，主要原因是小微企業(yè)自身管理不規(guī)范、信用意識不夠、金融機構信貸支持不夠、社會資源分配不公等；楊慧慧（2012）認為，主要原因是小微企業(yè)與金融機構之間的信息不對稱，金融機構無法全面地獲取小微企業(yè)的“軟信息”，而小微企業(yè)的還款意愿并不能較好地取得銀行的認可。

在如何解決小微企業(yè)融資困難方面，崔靜靜（2011）、殷銘、殷成國、李樂（2012）可通過建立多層次小微企業(yè)融資和政策扶持體系、銀行進行金融創(chuàng)新、規(guī)范和支持小微企業(yè)擔保機構發(fā)展、小微企業(yè)強化管理和信用意識等來加以解決；朱榮、程學燕（2012），萬國才（2012）則認為可通過推進小微企業(yè)信用擔保體系建設、發(fā)展金融機構對小微企業(yè)的金融服務來擴大其融資渠道等途徑來解決；王俊峰、王巖和楊慧慧（2012）認為，可通過自身加強管理和強化信用意識、政策制度層面建立小微企業(yè)服務平臺等加以解決；彭芳春、鐘丹（2011）認為可通過金融機構創(chuàng)新、貸款模式創(chuàng)新、擔保制度創(chuàng)新、風險補償制度創(chuàng)新、財政支持政策創(chuàng)新等五個方面的創(chuàng)新來解決；韓楊（2012）認為應加強商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的聯(lián)系與合作，促進小微企業(yè)與商業(yè)銀行在合作過程中的共贏。

在小微企業(yè)金融服務模式方面，李日新（2012）對小微企業(yè)融資聯(lián)盟的激勵相容機制進行了設計，并對該機制的風險控制問題進行了研究，認為融資聯(lián)盟是解決現(xiàn)有小微企業(yè)融資難問題的有效途徑；張晉東（2013）在對中、美統(tǒng)計數(shù)據分析的基礎上，認為小微企業(yè)的特點定了服務小微企業(yè)應采取“關系型貸款+快速審批”服務模式，但在市場化程度較高、社會信用體系發(fā)達的條件下，可采取“市場交易型貸款+快速審批”服務模式，同時認為建立“信貸工廠”并為小微企業(yè)提供全面服務，也是服務小微企業(yè)的一種有效模式；曹小秋等（2013）通過對浙江中小企業(yè)金融服務中心評價指標實證分析的基礎上，認為產業(yè)集群下的投融資平臺在該區(qū)域中小企業(yè)金融服務水平提高過程中起了重要作用。

3 漢中市小微企業(yè)現(xiàn)有金融服務模式

3.1 茶葉通

漢中市西鄉(xiāng)縣是我國西北地區(qū)最大的產茶縣，其主要茶葉品牌有“午子仙毫”、“西鄉(xiāng)炒青”等，遠銷省內外乃至走出國門，但茶葉產業(yè)資金不足的矛盾日益突出。為有效解決該資金需求問題，實現(xiàn)金融資源與地方主導產業(yè)的有效融合，達到銀企共贏的目的，工行西鄉(xiāng)縣支行依托人行西鄉(xiāng)縣支行和縣林業(yè)局搭建的林權評估抵押平臺，在全國率先自主開發(fā)出茶產業(yè)集群小微企業(yè)“茶葉通”貸款業(yè)務，并先后獲得工商銀行總行和陜西省分行的批準。茶產業(yè)集群小微企業(yè)“茶葉通”融資業(yè)務是銀行在茶葉產業(yè)發(fā)展規(guī)模較大和茶葉產品在國內具有一定品牌效應的縣（市），采取林權抵押增信的措施（以茶園為主作為抵押物，廠房、機械設備為輔），向茶葉加工、銷售小企業(yè)發(fā)放的短期流動資金貸款，主要用于滿足小微企業(yè)在茶葉種植、生產和銷售等過程中的短期臨時性資金需求。該貸款具有準入門檻較低、評級靈活、授信額度較高、綠色通道審批、貸款利率低、還款方式多樣，以及風險防范措施完備等特點，是工行西鄉(xiāng)縣支行結合當?shù)貙嶋H量身打造的一款創(chuàng)新金融產品。“茶葉通”貸款開辦后，開創(chuàng)了政府滿意、企業(yè)受惠、銀行增效的三贏局面。

3.2 商品融資

根據《中國工商銀行商品融資業(yè)務管理辦法（試行）》，商品融資是指基于工商銀行委托第三方監(jiān)管人對借款人合法擁有的儲備物、存貨或交易應收的商品進行監(jiān)管，以商品價值作為首要還款保障而進行的結構性短期融資業(yè)務（不包括期交所標準倉單質押融資）。商品融資和其它貸款品種最大的區(qū)別在于擔保方式和擔保物的特殊性，它以動產作為質物提供質押擔保，從這個意義上說，商品融資實際上就是商品質押融資。

針對部分小微企業(yè)在生產經營過程中庫存占用大量流動資金導致資金周轉困難，想申請貸款又無法提供不動產抵押而難以獲取資金的情況，中國工商銀行漢中分行提出以大宗商品作為質押提供短期貸款的商品融資業(yè)務，幫助小微企業(yè)盤活庫存，有效地緩解小微企業(yè)的融資難題。同時，為更好地服務漢中市小微企業(yè)，工商銀行漢中分行在商品融資業(yè)務中還放開了對借款人信用等級的限制，引入債項授信，并不斷擴大商品準入范圍，完善價格監(jiān)控機制，使商品融資擁有了更大的發(fā)展活力。

商品融資準入門檻低、適用范圍廣，能夠很好地滿足原材料或存貨占用資金較大、可供抵押的不動產欠缺的企業(yè)的融資需要。對于廣大小微企業(yè)來說，商品融資可以有效地解決其綜合信用等級不高、授信額度不夠、不動產較少等融資難題，并且能夠幫助其獲得銀行專業(yè)化的金融服務。

3.3 商圈融資

近年來，漢中市商品交易市場、物流園區(qū)等商圈的數(shù)量和規(guī)模均呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，并成為小微企業(yè)的主要集中地。然而，由于商圈內小微企業(yè)抵押物少、信用記錄不健全，融資難問題較為突出。在這樣的背景下，漢中市金融機構針對小微企業(yè)推出了商圈融資的金融服務模式。所謂商圈融資，是由銀行、市場管理方和擔保公司三方合作，由市場推薦商戶為授信客戶，擔保公司為商戶提供擔保，從而解決企業(yè)融資問題。

商圈融資一方面有助于增強商戶的融資能力，緩解融資困難，促進小微企業(yè)健康發(fā)展；另一方面有助于促進商圈發(fā)展，增強經營主體集聚力，提升產業(yè)關聯(lián)度，整合產業(yè)價值鏈，推進商貿服務業(yè)結構調整和升級，從而帶動稅收、就業(yè)增長和區(qū)域經濟發(fā)展，實現(xiàn)搞活流通、擴大消費的戰(zhàn)略目標。同時，也有助于銀行業(yè)金融機構和融資性擔保機構等培養(yǎng)長期穩(wěn)定的優(yōu)質客戶群體，擴大授信規(guī)模，降低融資風險。

4 漢中市小微企業(yè)金融服務創(chuàng)新

根據現(xiàn)有漢中市金融服務模式來看，雖然每一種模式都考慮到了小微企業(yè)的特點，在推進小微企業(yè)金融服務方面起到了顯著的作用，但也都存在一些不可忽視的問題。如，貸款門檻低的同時，一些模式利率較高，月利在2%以上，提高了小微企業(yè)融資成本；在核貸過程中所搜集到的有關小微企業(yè)的數(shù)據、信息真實性和完整性偏低等。同時，互聯(lián)網金融等線上金融模式的興起和各商業(yè)銀行金融服務技術的成熟，均迫使小微企業(yè)金融進一步創(chuàng)新，以適應小微企業(yè)發(fā)展和金融環(huán)境變化的需要。

4.1 計分卡模式

計分卡模式就是利用計分卡技術和個體分析技術，將面對小微企業(yè)的貸款整體流程標準化處理，進而實現(xiàn)高效、快速放款。計分卡模式主要依靠規(guī)模效應降低貸款的交易成本，在大數(shù)據背景下，在信貸過程中使用大數(shù)據分析手段簡化相應流程，使得商業(yè)銀行在貸款申請、調查和審批的各環(huán)節(jié)，按照預先設定好的程序運行，猶如現(xiàn)代化工廠一樣，實現(xiàn)標準化運轉。

計分卡模式最顯著的特點是計分卡技術，它是商業(yè)銀行用來審核小微企業(yè)貸款申請是否可以通過的主要依據。其中的計分卡是以電腦機讀卡的形式存在，記錄與小微企業(yè)相關的各種信息，如所從事的行業(yè)、已存續(xù)年限、成為本銀行客戶的年限、企業(yè)主家庭背景及主要成員情況、企業(yè)存款余額、年營業(yè)收入額、企業(yè)經營場所、歷史信用記錄和現(xiàn)有負債情況。計分卡這種依靠信息化技術的強大系統(tǒng)化后臺，使商業(yè)銀行自動審批貸款得以實現(xiàn)，為信貸工廠的建立奠定了基礎。

需要注意的是，在使用計分卡模式時，對于額度小的信貸完全可以依托打分卡實現(xiàn)放款；但是對于額度稍大的貸款申請，在借助于打分卡初步篩選出小微企業(yè)的基礎上，再應結合信貸人員的實地調查分析作為輔助，以最終做出信貸決策。中國建設銀行2007年將該模式開始試用到中小企業(yè)貸款中，從運行效果看，這是一種極具發(fā)展前景的金融服務模式。

4.2 組合型服務模式

組合型服務模式即“互聯(lián)網+電子商務+物流+銀行”四方結合的金融服務模式。在互聯(lián)網金融逐步發(fā)展起來的今天，在看到互聯(lián)網金融優(yōu)勢的同時，還應看到，雖然互聯(lián)網金融具有大數(shù)據優(yōu)勢，但是可以借助于互聯(lián)網金融融取資金的僅限于融資平臺內的小微企業(yè)，且小額信貸公司受到自身資本總量的限制，面對大量小微企業(yè)的借貸需求，資金缺口較大。與線上金融模式相比，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于擁有充裕的資金和線下豐富的金融服務經驗。基于這層的考慮，可以將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下信貸模式與互聯(lián)網金融服務模式相互融合，實現(xiàn)線上線下金融服務模式的優(yōu)勢互補，再通過與相應物流渠道的深度對接，形成全新的組合型小微企業(yè)金融服務模式。

組合型金融服務模式最顯著的特點是實現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，達到了大批量、快速化為小微企業(yè)提供金融服務的要求，而且在該模式中的各方實現(xiàn)了多贏的局面。對于商業(yè)銀行而言，可以依據小微企業(yè)在電子商務網站上的相關數(shù)據探索“信貸工廠”的實現(xiàn)方式和創(chuàng)新途徑；對于電子商務平臺，可以提高用戶的忠誠度和建立良好的網上信用記錄，實現(xiàn)電子商務平臺的拓展和健康、可持續(xù)發(fā)展；對于物流公司而言，通過業(yè)務層次的深化能夠帶來額外收益和差異化競爭優(yōu)勢。

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基金項目：

漢中市科技局2013年軟科學項目（2013hzzx-13）；漢中市科技局2014年校地、校企合作專項軟科學項目（2014ZKC47-13）。

作者簡介：趙英會（1983-），女，河南遂平人，講師，碩士，研究方向：企業(yè)資本運營。