我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展對策研究

張爽

摘 要：隨著經(jīng)濟全球化，我國市場經(jīng)濟與世界接軌，我國的市場經(jīng)濟發(fā)展不斷加速，金融體制的改革也逐漸深入。為使商業(yè)銀行能夠更好地輔助我國經(jīng)濟發(fā)展以及促進商行自身的進步，商業(yè)銀行開始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開始逐漸顯現(xiàn)自己的優(yōu)勢，甚至有超越傳統(tǒng)業(yè)務的趨勢，而信用卡業(yè)務作為商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務，成為商業(yè)銀行盈利的重要業(yè)務。信用卡業(yè)務較傳統(tǒng)業(yè)務有高風險、高收益的特點，同時信用卡業(yè)務發(fā)展過程中也不斷出現(xiàn)新的問題，應受到高度重視。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；發(fā)展對策

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0187-02

引言

邁入20113年，在十八大進一步加強以消費拉動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的政策指引下，隨著包括《勞動合同法》（7月份正式實施）、《國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》及《中資銀行專營機構(gòu)監(jiān)管指引》（銀監(jiān)會2012年59號）等一系列與信用卡產(chǎn)業(yè)直接相關(guān)的法律規(guī)范頒布實施，金融IC卡及移動支付的突破性創(chuàng)新發(fā)展，支付寶虛擬信用卡、阿里貸等在線第三方融資產(chǎn)品的推出，國內(nèi)的信用卡產(chǎn)業(yè)迎來一個新的發(fā)展階段。新興技術(shù)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展將使信用卡的去卡片化日益明顯，電子商務時代到來。隨著我國信用卡行業(yè)整體的發(fā)展，信用卡業(yè)務對商業(yè)銀行的影響力不斷增強，研究的范圍及深度都日益增加，對信用卡產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展的理論研究也不斷增多，但是與國外對與信用卡業(yè)務有著成熟的理論研究體系還有一定差距。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

中國人民銀行發(fā)布的2013年全年支付體系總體運行情況表明，截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%。其中，借記卡累計發(fā)卡量為32.03億張，較上年末增長20.3%；信用卡累計發(fā)卡量為38.23億張，較上年末增長19.36%。借記卡累計發(fā)卡量與信用卡累計發(fā)卡量之間的比例約為9.78：1，較上年同期略有上升。截至2013年末，全國人均擁有銀行卡3.11 張，信用卡0.29張，較上年同期分別增長16.00%。銀行卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長，北京市、上海市信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，分別達到1.63張和1.30張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一家獨大的模式出現(xiàn)調(diào)整；信用卡發(fā)卡行出現(xiàn)分化，已成規(guī)模、收益能力強的銀行占據(jù)更優(yōu)勢地位。

二、問題及對策

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展至今，在取得良好成績的同時也面臨著不少的問題。大體可以將問題歸為兩類：第一，信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新不足，缺少品牌效應。我國銀行信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。創(chuàng)新是信用卡產(chǎn)品的靈魂。國內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡品種和功能相類似，很難滿足不同需求的客戶。而且除了核心功能大致相同外，附加其他有利于消費者的價值也較少，只附加了一些受理商戶的折扣活動、會員優(yōu)惠、訂房服務等功能，附加功能同質(zhì)化現(xiàn)象也很普遍。目前，因銀行推出信用卡產(chǎn)品的新功能而吸引客戶并主動辦卡的情況尚未出現(xiàn)。第二，盈利水平相對落后。信用卡業(yè)務收入主要包括3個部分：年費、扣率、循環(huán)信用的利息。根據(jù)國際經(jīng)驗，循環(huán)信用的利潤可以占到信用卡收入的2/3，而在我國，此部分收入還不足信用卡總收入的一半。由于銀行業(yè)激烈的競爭導致免費用卡和低廉的商戶傭金，再加上偏高的信用卡運營成本，我國信用卡業(yè)務盈利水平普遍不高。

我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展策略是：第一，拓展信用卡業(yè)務功能品種，使其呈多元化。拓展信用卡業(yè)務功能品種可以分步進行。首先，加強消費者教育，利用消費者對信用卡的學習體驗來逐步改變更多消費者對信用卡的態(tài)度的基礎上，拓展到人們生活中的其他領(lǐng)域，用信用卡購飛機票已成為現(xiàn)實，其他的交通工具目前還不能用信用卡消費，有著很大的消費落差。其次，發(fā)卡行應細分消費群體、細分信用卡的特定功能、細分消費市場。最后，銀行業(yè)務中，信用卡和理財都是銀行中間業(yè)務，這二者是分散處理的，沒有交集，應實現(xiàn)信用卡一體化業(yè)務，將部分的理財產(chǎn)品用信用卡進行辦理，銀行不僅節(jié)省辦理時間，持卡人也可以一卡在手，隨時隨地查詢理財產(chǎn)品，即買即賣，真正體會到信用卡的便利之所在。第二，提高盈利水平。針對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利水平普遍不高的問題，銀行應重點鼓勵持卡人使用循環(huán)信用、信用卡激活、交叉銷售、發(fā)行聯(lián)名卡等服務方式，通過提高新產(chǎn)品的吸引力、產(chǎn)品前端簡單化和強化產(chǎn)品的品牌設計等措施，利用客戶關(guān)系管理建立客戶忠誠，提高信用卡的使用效率。對于處于業(yè)務不同發(fā)展階段的信用卡應采取不同的發(fā)展策略，比如，在業(yè)務發(fā)展初期，應以提高客戶忠誠和認可度為重點，以提高年費和刷卡傭金收入為主；業(yè)務發(fā)展到一定階段，才能考慮將提高利息收入作為工作重點。

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Abstract：With the economic globalization，China's market economy and the world economy，accelerating the development of the market economy in China，the reform of the financial system is gradually in depth. In order to make the commercial banks can better help the economic development of our country and promote the firm's own progress，commercial banks began a strategic transformation. The intermediate business of commercial banks in China begin to show their own advantage，even beyond the traditional business trend，and the credit card business as important commercial bank intermediary business，has become an important business of commercial bank profitability. Credit card business is the traditional business has the characteristics of high risk，high income，and a new credit card problems also appear constantly business development process，should be paid more attention.

Key words：Commercial Bank；credit card；Development Countermeasures

[責任編輯 安 琪]endprint