我國商業銀行信用卡業務發展對策研究

張爽

摘 要：隨著經濟全球化，我國市場經濟與世界接軌，我國的市場經濟發展不斷加速，金融體制的改革也逐漸深入。為使商業銀行能夠更好地輔助我國經濟發展以及促進商行自身的進步，商業銀行開始戰略轉型。我國商業銀行中間業務開始逐漸顯現自己的優勢，甚至有超越傳統業務的趨勢，而信用卡業務作為商業銀行重要的中間業務，成為商業銀行盈利的重要業務。信用卡業務較傳統業務有高風險、高收益的特點，同時信用卡業務發展過程中也不斷出現新的問題，應受到高度重視。

關鍵詞：商業銀行；信用卡；發展對策

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0187-02

引言

邁入20113年，在十八大進一步加強以消費拉動經濟轉型的政策指引下，隨著包括《勞動合同法》（7月份正式實施）、《國家發展改革委關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》及《中資銀行專營機構監管指引》（銀監會2012年59號）等一系列與信用卡產業直接相關的法律規范頒布實施，金融IC卡及移動支付的突破性創新發展，支付寶虛擬信用卡、阿里貸等在線第三方融資產品的推出，國內的信用卡產業迎來一個新的發展階段。新興技術與產業發展將使信用卡的去卡片化日益明顯，電子商務時代到來。隨著我國信用卡行業整體的發展，信用卡業務對商業銀行的影響力不斷增強，研究的范圍及深度都日益增加，對信用卡產業整體發展的理論研究也不斷增多，但是與國外對與信用卡業務有著成熟的理論研究體系還有一定差距。

一、發展現狀

中國人民銀行發布的2013年全年支付體系總體運行情況表明，截至2013年末，全國累計發行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%。其中，借記卡累計發卡量為32.03億張，較上年末增長20.3%；信用卡累計發卡量為38.23億張，較上年末增長19.36%。借記卡累計發卡量與信用卡累計發卡量之間的比例約為9.78：1，較上年同期略有上升。截至2013年末，全國人均擁有銀行卡3.11 張，信用卡0.29張，較上年同期分別增長16.00%。銀行卡發卡量平穩增長，北京市、上海市信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，分別達到1.63張和1.30張。傳統商業銀行一家獨大的模式出現調整；信用卡發卡行出現分化，已成規模、收益能力強的銀行占據更優勢地位。

二、問題及對策

我國商業銀行信用卡業務發展至今，在取得良好成績的同時也面臨著不少的問題。大體可以將問題歸為兩類：第一，信用卡產品創新不足，缺少品牌效應。我國銀行信用卡產品的同質化現象嚴重。創新是信用卡產品的靈魂。國內商業銀行的信用卡品種和功能相類似，很難滿足不同需求的客戶。而且除了核心功能大致相同外，附加其他有利于消費者的價值也較少，只附加了一些受理商戶的折扣活動、會員優惠、訂房服務等功能，附加功能同質化現象也很普遍。目前，因銀行推出信用卡產品的新功能而吸引客戶并主動辦卡的情況尚未出現。第二，盈利水平相對落后。信用卡業務收入主要包括3個部分：年費、扣率、循環信用的利息。根據國際經驗，循環信用的利潤可以占到信用卡收入的2/3，而在我國，此部分收入還不足信用卡總收入的一半。由于銀行業激烈的競爭導致免費用卡和低廉的商戶傭金，再加上偏高的信用卡運營成本，我國信用卡業務盈利水平普遍不高。

我國商業銀行信用卡業務發展策略是：第一，拓展信用卡業務功能品種，使其呈多元化。拓展信用卡業務功能品種可以分步進行。首先，加強消費者教育，利用消費者對信用卡的學習體驗來逐步改變更多消費者對信用卡的態度的基礎上，拓展到人們生活中的其他領域，用信用卡購飛機票已成為現實，其他的交通工具目前還不能用信用卡消費，有著很大的消費落差。其次，發卡行應細分消費群體、細分信用卡的特定功能、細分消費市場。最后，銀行業務中，信用卡和理財都是銀行中間業務，這二者是分散處理的，沒有交集，應實現信用卡一體化業務，將部分的理財產品用信用卡進行辦理，銀行不僅節省辦理時間，持卡人也可以一卡在手，隨時隨地查詢理財產品，即買即賣，真正體會到信用卡的便利之所在。第二，提高盈利水平。針對我國商業銀行信用卡業務盈利水平普遍不高的問題，銀行應重點鼓勵持卡人使用循環信用、信用卡激活、交叉銷售、發行聯名卡等服務方式，通過提高新產品的吸引力、產品前端簡單化和強化產品的品牌設計等措施，利用客戶關系管理建立客戶忠誠，提高信用卡的使用效率。對于處于業務不同發展階段的信用卡應采取不同的發展策略，比如，在業務發展初期，應以提高客戶忠誠和認可度為重點，以提高年費和刷卡傭金收入為主；業務發展到一定階段，才能考慮將提高利息收入作為工作重點。

參考文獻：

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Abstract：With the economic globalization，China's market economy and the world economy，accelerating the development of the market economy in China，the reform of the financial system is gradually in depth. In order to make the commercial banks can better help the economic development of our country and promote the firm's own progress，commercial banks began a strategic transformation. The intermediate business of commercial banks in China begin to show their own advantage，even beyond the traditional business trend，and the credit card business as important commercial bank intermediary business，has become an important business of commercial bank profitability. Credit card business is the traditional business has the characteristics of high risk，high income，and a new credit card problems also appear constantly business development process，should be paid more attention.

Key words：Commercial Bank；credit card；Development Countermeasures

[責任編輯 安 琪]endprint