海南省民間借貸利率變動規律有關情況分析

黃翠玲

摘 要：民間借貸在方便人們生活、彌補銀行服務不足、促進地方經濟發展等方面發揮了積極作用。通過對海南省民間借貸的基本情況、特點、利率變動趨勢、存在問題等情況進行分析，并提出相關建議，以期促進民間借貸健康有序發展。

關鍵詞：民間借貸；利率變動；海南省

中圖分類號：F832.93 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0184-03 一、海南省民間借貸及利率基本情況

民間借貸利率水平在一定程度上反映農村金融市場資金的供求狀況。根據貨幣政策調控需要，為加強經濟、金融監測分析，及時掌握海南省民間借貸及利率水平情況，海口中心支行持續對民間借貸利率情況進行監測。監測范圍包括全轄各縣（市）及城區，每個縣（市）選擇民間借貸較為活躍的3個鄉鎮為監測點，為確保監測樣本具有代表性，選擇的鄉鎮包括經濟發達、一般、欠發達區域。每個監測點各選擇10戶監測對象，其中農戶106戶，企業、個體戶和個人91戶。

從2014年1月至9月監測和調查情況來看，6個月以內合計最高加權平均年利率為25.2768%，合計最低加權平均年利率為21.4079%；6個月至1年合計最高加權平均年利率為27.3737%，合計最低加權平均年利率為21.1154%；1年以上合計最高加權平均年利率為27.2147%，合計最低加權平均年利率為21.7404%（見圖1）。

二、海南省民間借貸主要特點

1.民間借貸資金主要投向生產投資領域。近年來海南省經濟發展較快，經濟增長年均10%，海南經濟社會發展進入快車道。銀行業也呈現較好的發展態勢，截至 2014 年 6 月 末，海南省各金融機構存、 貸款余額 6 322.3 億元、5 060.5億元，分別是 2008 年末的 2.7 倍、 3.7 倍。但仍有部分貸款需求難以滿足，特別是宏觀調控后，銀行信貸門檻提高，一些中小企業（主要是民營企業）資金更為緊張為滿足企業生產投資的需要，這部分資金需求轉向民間借貸。

2.民間借貸利率高低懸殊較大，但總體適中。其中，最高加權平均年利率為2014年3月份，6個月以內其他類型貸款60萬元，加權平均利率為40%，是基準利率的7.14倍；最低加權平均年利率為2014年 5月份，6個月以內農戶貸款7.5萬元，加權平均利率為7.20%。

3.民間借貸期限主要集中在6個月以內。民間借貸短期化有利于規避風險，也符合農戶、企業的生產周期。從2014年1月至9月監測和調查情況來看，民間借貸累計發生額為18 072.34萬元，其中，6個月以內的民間借貸累計發生額為1861.7萬元，占55%，6個月到一年的民間借貸累計發生額為685萬元，占27%，一年以上的民間借貸累計發生額為457萬元，占18%（見圖2）。

4.民間借貸活躍程度與區域發展程度相適應，但加權平均年利率相差不大。表現為經濟發達地區對民間借貸具有較強的吸引力，民間借貸總量相應就大。

三、民間借貸主要形式

從調查來看，民間借貸主要有以下幾種形式。

1.“互助式”。這種借貸多為口頭協議，利息低微或沒有利息，沒有明確的還款期限。此種借貸規模較小但涉及面較大，農村較常見，少則幾百元，多則幾千元。融資主體主要為自然人或農戶，借貸雙方關系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應付短期生活急需。

2.“高利借貸式”。主要用于民營企業、城鎮個體工商戶、農村種養大戶和農副產品加工企業等臨時生產周轉需要，利率一般在20%—36%之間。此項借貸一般以收據的形式出現，約定金額、利率、還款期限等，但一般沒有擔保人及違約責任。

四、民間借貸活躍的主要原因

1.民間投資力量逐漸增強，帶動了民間借貸的增長。近年來，海南省各級政府大力支持民營經濟的發展，不斷放寬民間投資的市場準入空間，使得長期以來被壓抑的投資潛能得以釋放；民營經濟呈現高速發展，投資方向發生了顯著的變化，在整個國民經濟中的份額逐年提升，成為拉動經濟增長的主要動力。

2.縣域金融支持縣域經濟發展的能力逐步弱化，為民間借貸活躍提供了發展空間。當前，城鄉金融服務的差異擴大，不能適應縣域經濟的發展。一是金融機構大量縮減，同時商業銀行信貸管理權限高度集中、審批環節多，制約了縣域金融業務發展，金融服務縣域經濟的功能逐漸弱化。二是縣域金融資源有限。

五、民間借貸存在的問題

1.民間借貸操作不規范容易引發道德風險和逆向選擇。民間借貸操作極為隨意，主要表現在兩個方面：一是民間借貸主要依賴借款人的個人信用、熟悉、親密程度，部分借款因親戚朋友關系大多采用口頭協議，對擔保、違約責任、罰息等沒有做詳細規定，尤其是涉及眾多投資者的，一旦產生糾紛，將對社會和金融穩定產生重大影響。二是利率確定過高，超出了企業個人所能承受的能力。從調查情況看，民間借貸最高利率已達到40%，過高的利率加重了借款人負擔，容易導致借款人逆向選擇，產生風險。

2.影響國家宏觀調控的效果。民間借貸在一定程度上造成社會信用的失控，使社會資金從非正常渠道流入本應限制或淘汰的企業，干擾了正常的金融秩序，一定程度上影響國家宏觀調控的效果

六、規范民間借貸的相關建議

1.金融部門要切實提高服務水平，盡量滿足合理資金需求。在堅持適度從緊的貨幣政策前提下，金融機構應多關心中小企業特別是民營企業的發展，切實加強和改善對企業的金融服務，在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，簡化貸款手續，及時給予信貸支持。國有商業銀行的信貸資金在向大中型企業或大項目傾斜的同時，也應適當滿足地方經濟發展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。要創造條件，積極開拓融資市場，從而規范企業行為，同時也為投資者正確地把握投向提供穩妥的金融條件。endprint

2.政府要加強民間借貸資金投資的引導，制訂民間借貸配套法規。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關要求，建立相關的法律法規，為民間借貸建立一個合法的活動平臺。

3.規范市場融資行為。通過積極開展個人委托貸款業務，最終使民間融資由地下操作變為規范的操作。要充分發揮銀行信用中介的職能，為民間借貸的雙方牽線搭橋。銀行可根據委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回貸款，銀行只履行委托業務，收取一定的手續費，不承擔貸款風險。通過個人委托貸款業務，資金出借者不但風險更小，同時也可作為個人理財的渠道之一，銀行為委托人提供更多的投資理財機會。

4.規范書面協議，發生糾紛時及時解決。訂立規范的書面協議，有利于保護雙方的利益，在發生糾紛時，有據可依，避免陷入“空口無憑”的境地。同時，《民法通則》第135條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為兩年。”因此，在產生糾紛時，要及時解決糾紛，使自己的合法權利得到有效保障。

5.培育良好的社會信用體系。一方面，要加大法律法規的宣傳教育，努力在全社會樹立良好的法律意識和風險意識，規范民間借貸行為，提高社會信用的整體整潔度；另一方面，要加大對民間“標會”等非法金融活動的打擊力度，嚴厲打擊非法個人集資、錢莊，運用中央銀行反洗錢手段，加強監測，發現一起打擊一起，徹底清除非法金融活動。

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[責任編輯 仲 琪]endprint