線上理財與銀行理財：錢存哪兒更劃算

時下，互聯網金融產品風起云涌，這個“寶”、那個“寶”不一而足，令人眼熱心動。互聯網線上理財賺個盆滿缽滿，咄咄逼人，銀行理財也不甘示弱，于是乎各種“銀行寶”也馬上跟進，眼花繚亂，也相當誘人。

盡管對余額寶的看法眾說紛紜，不過，辦公室里那些平時不理財的白領們在糾結中，還是有很多人開通了余額寶賬戶。不只是在辦公室，現在這種線上理財產品已經走到我們的身邊了，想把現金或者銀行里的錢存到余額寶里的人也不在少數，一股強烈的資金流動風潮似乎也在悄悄吹動。

不過也有人持不同看法，這主要是緣于對安全性的擔憂。他們對網上的金融產品安全性持懷疑態度，認為這種理財產品不過是掛鉤某個基金公司或者保險公司的一款產品，線下同樣可以買，不一定要用余額寶。一旦出現了釣魚網站和木馬風險，消費者難以應對。

認識線上理財產品

截至2月27日，余額寶用戶量已突破8100萬戶。面對如此受熱捧的余額寶，市場也發出質疑聲。如何破解擔憂，讓我們刨根問底，探其究竟！

被命名為各種寶的現金管理工具適用于最靈活的資金，如活期存款、現金。目前，老百姓對短期的閑置資金最常見的管理方式是活期存款，雖可選擇各種短期理財產品，但受限于其期限，資金靈活性不夠。若既想尋求較高收益，又想保證資金相對安全，還想滿足資金隨取隨用的需求，現下流行的余額寶、理財通賬戶等便應景產生了。

此類線上理財產品特點非常鮮明：第一，省力，3分鐘網上開戶，支持多家銀行的銀行卡，足不出戶便可完成投資；第二，省錢，申購贖回0費用；第三，貼心，贖回資金T+0到賬，不耽誤對資金的即時需求；第四，溫心，在您輕松休假時，收益從不放假。另外，部分“寶寶”已開通不少增值業務，如信用卡還款、還房貸、購物，讓資金實現消費投資瞬間切換。

資金存入現金管理工具相當于申購了相應份額的貨幣基金，貨幣基金的特點：低風險、低門檻、1元起購，目前市場上貨幣基金7日年化收益率一般為5-7%，收益天天計算，日日結轉。3月2日，余額寶7日年化收益率降至5.9710%，自2013年12月26日以來首次跌破6%。

可以看出，線上理財產品更接地氣，將極大地方便了我們的理財生活。3月4日，中國人民銀行行長周小川在全國兩會上表示對余額寶等金融產品肯定不會取締，給了線上理財產品一粒定心丸。

以寶制寶，各有長短

由于互聯網金融產品普遍收益是銀行活期存款的10多倍，且支持隨時贖回隨時到賬，“余額寶”等線上理財產品迅速崛起，近期銀行紛紛推出類似余額寶的銀行“寶”類產品以應對挑戰。與銀行傳統意義上代銷的貨幣基金有所不同，這些產品更靠近余額寶的模式——1元錢起購，0手續費，每日獲得收益，并且滿足T+0贖回使用。那么兩種寶有何不同，我們該如何選擇呢，現在我們來分析一下兩種“寶”的優劣勢。

收益率：互聯網產品更勝一籌。“銀行寶”應戰 “余額寶”，誰更有勝算呢？余額寶等互聯網金融產品，自推出以來收益一直較高，春節前年化收益更是達到7%左右。春節后，雖然收益下降，但仍維持在6%以上。而銀行的類似產品，目前很少有6%以上的年化收益的。所以說，就收益來說，互聯網金融仍然有一定優勢。

流動性：“銀行寶”提現更快捷。由于“寶”類產品主要針對的是閑置零碎的資金，隨時可能需要使用，所以變現能力也是投資這類產品需要考慮的。在余額寶方面，雖然也可實現隨時贖回，但資金要轉到銀行賬戶上，目前僅支持4家銀行低于5萬以下的實時到賬。一般轉出到銀行卡，單筆小于等于5萬元的可在第二個自然日24點前到賬；如果大于5萬元的，則要在提交后的一個工作日內24點前到賬。銀行系推出的貨幣基金理財產品的資金使用更為靈活，普遍均可支持現金實時到賬，且每天的限額較大。

安全性：各有所長，難分伯仲。安全性也是投資者考慮得比較多的問題。此前，對于互聯網金融產品，不少投資者擔心網絡漏洞產生的風險，表示并不放心；而對于銀行產品，老百姓傳統的觀念中，安全性還是比較高的。不過，此前支付寶也已高調宣布，資金安全已由平安保險 （放心保）全額承保。如果支付寶賬戶被盜，余額寶產生資金損失，用戶都能得到賠付，賠付金額沒有上限。這也讓投資者放心不少。

手機支付需防范安全

自從手機擁有支付和理財功能之后，關于互聯網支付技術上的安全性的疑問也越來越多。手機安全專家表示，購買互聯網理財產品和購買互聯網其他產品一樣，都有支付環節的操作，與其他網上購物一樣面臨安全風險。如果是在電腦上購買，最大的風險在于盜號木馬盜取支付賬戶，同時也要當心高仿付款頁面的釣魚網站。同時，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用戶數據安全性不足，還可能會造成用戶詳細資料的泄露。

2013年就出現過好幾起用戶余額寶資金被盜事件。那些人借用戶網購、下載的機會，把木馬病毒偽裝成圖片、網址或二維碼等形式，誘使用戶安裝木馬，用戶一旦使用余額寶，木馬就會通過篡改頁面或金額的方式使資金自動轉賬。除此之外，還有人通過用假身份證補辦他人的手機SIM卡，通過手機短信修改支付寶密碼實施資金轉移。

如果是在手機端購買，要當心手機木馬獲取root權限后精準盜取賬號密碼、或者利用“透明懸浮層”的方式直接盜取支付密碼等重要資料。在手機購買時，還要當心下載到 “山寨版”手機軟件。目前有被植入手機木馬的山寨版客戶端，通過不安全的應用市場和小型論壇、搜索引擎推廣等進行傳播，如果下載到這些應用，在支付時的賬號密碼甚至手機驗證碼都會直接被木馬制作者獲取，很可能造成賬戶被盜刷。在下載應用時要選擇知名服務商，或選擇有完善安全審核機制的安全的應用市場下載手機軟件。