我國居民理財需求的現狀及發展對策

李曉紅

一、我國居民理財需求的現狀

（一）理財觀念轉變，理財意識漸強

伴隨著經濟穩步增長和居民收入水平不斷提高，個人理財已經成為居民經濟生活中不可或缺的一部分，居民個人理財意識，理財觀念隨之發生重大轉變?，F在居民理財逐漸趨于理性化、多元化和差異化，與此同時，風險意識和超前消費理念也在逐步加強。

（二）需求動機各異，需求主體分層次

由于居民收入、資產、風險偏好、生命階段等不同，居民理財需求的動機也隨之有所不同。居民需求動機概況為：結算需要；資產保值增值需要；預防需要，即：居民需要購買一些具有保障性的理財產品來預防將來的不可預見性。

需求主體分為：高收入群體、中等收入群體和低收入群體，每個群體的收入高低不同、風險偏好不同，追求的目標也不盡相同，需要銀行提供不同的理財產品和服務，以適應居民不同的理財需求。

二、我國居民理財需求存在的問題

（一）居民投資理念保守

目前，大部分居民投資理念依然首選儲蓄這一方式。居民將錢存入銀行原因主要有兩方面：第一，個人理財產品單一，不能滿足客戶多元化的理財需求，且有些銀行的理財產品準入門檻高。第二，居民缺乏理財方面的相關專業知識和投資技能，不熟悉、不了解金融市場上的穩健性高、且收益高于儲蓄的理財替代品。

（二）個人理財產品及服務單一

隨著我國城鎮居民收入增加，居民個人理財服務和產品的需求逐漸加強，但個人理財產品及服務單一，不能滿足個性需求，主要表現在以下方面：第一，個人理財的服務流于形式。幾乎沒有根據不同客戶需求制定理財方案，不能滿足客戶的真正需求，導致客戶對理財顧問的信任度降低。第二，產品同質化現象嚴重。由于我國的金融業實施的是分業經營、分業管理的模式，受這種模式的限制、影響，金融機構出現理財產品種類單一，同質化現象就不足為奇了。

三、促進居民個人理財需求增長的對策及建議

（一）合理配置儲蓄，拓展理財渠道

第一，擴大消費。居民大幅提高消費就必須增加收入，還需建立、健全社會保障制度體系，制定相應的消費政策，建立消費環境，努力培養新的消費群體和消費理念，加大銀行對消費信貸的支持和扶持，支持合理的消費。由于收入高低不同，消費者的消費理念也會有差異，通常收入差距越大，消費理念的差別就越大。

第二，要加快建立和完善資本市場，刺激直接利用資金，拓展居民投資理財渠道。針對居民理財渠道和空間狹小，理財品種的差異化不強的現狀，開發新的金融產品，拓展金融市場，挖掘新的金融理財工具?？梢詽M足不斷擴大的居民理財需求，建立直接融資平臺，促進資金利用的合理性和有效性，降低成本，進而實現自己的理財目標，最終實現居民的保值增值夢想。

（二）完善社會保障制度，消除后顧之憂

近幾年，我國下大力氣對社會保障制度體系進行改革，黨的十八大描述了我國社會保障制度體系，主要有以下內容：加快各個單位社會保險制度的改革，優化城鄉居民基本醫療保險和基本養老保險制度，做好養老工作，包括養老保險和養老金的推進，實踐中做到兼顧公平、公開、公正、合理。大范圍、多渠道做好社會保障基金的籌集，強化其資金的運行機制，最終實現社?；鸬恼＿\作和保、增值。做好社會救助工作，配套相應的社會福利制度，鼓勵慈善事業的發展。到2020年全民實現社會保障，每個居民都享有基本的醫療服務，基本建成住房保障體系。

（三）樹立正確的理財觀念，加強風險防范意識

伴隨經濟的發展，居民進一步提高了個人理財的意識。簡言之：“理財才是硬道理”。增大居民對理財的需求，必須樹立正確的理財觀念，學習理財知識。合理規劃理財，使其成為生活的必要組成部分，成為一種生活方式、一種理念根植于居民家庭的方方面面。從而使居民能夠靈活的運用理財工具和拓展其他投資渠道，從而不斷提升居民的風險防范意識。利于規避風險，把握行情，為居民創造更多的財富。

（四）增強銀行的創新能力，實施人才培養戰略

銀行大力拓展個人理財服務業務，需要增強產品創新能力，就必須不斷更新觀念，提高科技含量，開發和發售特色產品，提升自己的品牌效應。具體的做法如下：

第一，推出復合型理財產品。有效整合理財產品，既可節約營運成本，又可滿足客戶的多樣化的理財需求。

第二，依照客戶不同需求開發理財產品。在開發新的個人理財產品方面，要時刻把握“以客戶為中心”的營銷理念。對客戶進行深挖掘和交叉營銷，對挖掘潛在的優質客戶起到了至關重要的作用，又可以滿足不同客戶的需求，加大其吸引力。

第三，實施人才培養戰略。對商業銀行而言，實施選拔和培養人才的戰略，才會將居民理財服務的質量提高到新的水平。（1）實行理財經理資格準入制。（2）加大專業性的系統培訓，著重對投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計等方面的培訓。（3）選拔一批熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干；（4）激勵理財人員做好本職工作，可以通過獎金等形式進行激勵，選拔優秀的理財客戶經理上崗。（5）加強理財經理道德、禮儀方面的教育。

第四，完善營銷渠道和營銷手段。任何企業產品做好營銷是關鍵。我國銀行業的營銷市場和營銷水平應從以下幾方面進行完善：（1）直營銷和復營銷可以互動營銷，通過信件、郵件直銷、直接定購及電話、電視、網絡直銷等等?？梢院艽蟪潭鹊慕档统杀?，增加理財居民數量，利于拓展理財客戶。（2）設計方案，提高影響力。具體包括：①通過推介會等形式邀請知名業界做嘉賓，同時一定利用好電視、網絡、報紙等新聞媒體的宣傳，提高產品的知名度和社會認知度；②理財產品進社區、服務進社區。社區的消費群體對理財也具有相當的熱衷，或者通過他們的傳遞可以獲得更多的客戶資源；③定期或不定期舉行理財講座或理財服務沙龍，邀請業界優秀人才做講座，在交流的過程中增進了解，加大社會影響力，更能找準服務方向和服務定位。（3）廣泛拓展個人理財服務新渠道。包括：①增加自助銀行、電話銀行服務范圍；②充分利用網上銀行。對銀行而言，很大程度上降低了銀行的營運成本，不僅拓寬了服務時空范圍，更有助于銀行拓展金融服務領域，提高金融服務質量。

[1]姚紅娥.淺析個人投資理財方式.現代商業，2012.

[2]彭凌.我國商業銀行個人理財產品的問題及對策.生產力研究，2010.

[3]王瑞春.呼和浩特市居民投資理財需求分析.中國知網, 2014.