農村居民小額貸款需求的實證分析——基于浙江省農戶的調查

浙江經貿職業(yè)技術學院 王章友

當前，農村經濟發(fā)展過程中普遍存在“資金短板”，而資金問題是農村經濟持續(xù)健康發(fā)展的基礎性保障，同時農村居民獲得貸款的難度遠甚于城市居民，即使能獲得貸款，其貸款規(guī)模也遠小于城市居民，這直接導致了農民增收缺乏資金支持。鑒于此，筆者基于需求者的角度，對我省的農村居民小額貸款的需求情況進行抽樣調查和分析，期許可以優(yōu)化農村金融服務決策，緩解農村經濟發(fā)展的“金融抑制”,助推農業(yè)現(xiàn)代化、集約化。

1 農村居民小額貸款的需求分析

1.1 影響農戶致富的因素分析

調查可知，目前影響農村居民致富的主要因素中，因缺少資金的占58.14%，缺少有效的社會關系的占48.84%，缺少市場信息的占39.5%，缺少必要的政策支持的占30.23%，缺少技術的占27.9%。從中我們可以知道，資金流、信息流、技術流仍是制約農民致富的主要因素，是農民致富奔小康的主要短板，而且缺少資金被視為第一因素。

1.2 借款原因分析

調查可知，因生意周轉而需要借款的140人，占比65.12%；為了改善住房條件，進行購房或裝修需要借款的85人，占比39.53%；因新開辦企業(yè)而需要資金的50人，占比23.26%；因擴大農副業(yè)而借款的40人，占比18.6%；因看大病和結婚的各有35人，占比16.28%；為了子女上學而需要資金的12人，占比5.5%。我們可以看出，購房或裝修支出需要大額資金，是借款的主要原因之一。

1.3 借款渠道分析

當需要資金時，農村居民偏向于向親朋好友借款的有170人，占比79%，向農村信用社借款的有55人，占比26%；而向小額貸款公司借款的有40人，占比18.6%；選擇向村鎮(zhèn)銀行借款的占比7%。調查結果還顯示以下特點：一是很多家庭選擇非正規(guī)金融機構借款；二是農戶的生產性用途、生意周轉等所需要資金更多傾向于向農村信用社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行借款；三是低收入人口更多依賴以援助性為特征的非正規(guī)金融，如親戚朋友借款。

1.4 利息容忍情況

在是否愿意為獲得貸款而多付利息方面，有60.47%的農戶表示能接受1～3%的利率，3～6%的利率則被30.23%的被調查者所接受，而能承擔6～8%利率的農戶僅占被調查者人數(shù)的9.3%，對于8%以上的利率則無法承受。調查還顯示，農村居民在大病、購買農資或其他緊急情況下，更愿意承擔較高的利率。此外，農戶對于發(fā)展工商業(yè)都持有相對正面的態(tài)度。

1.5 期望貸款期限和金額

農戶期望的貸款期限為1年的有65人，占比30.23%，2年及以上的有50人，占比23.26%，6～12個月的有45人，占比20.93%，1～2年的35人，占比16.28%，6個月以下的占比9.3%。農戶在看病或供子女上學、結婚等情況時，傾向于期限較短的小額貸款；而生活比較困難的農戶，而生意周轉的或開辦企業(yè)的，則期望的貸款期限在1～2年的居多，占比30%。

期望的貸款金額在3～10萬元的約占被調查人數(shù)的65%，20萬元以上的貸款金額則需求較少，僅占9.3%。同時不同的資金用途對金額的需求也不一樣，如果用于開辦企業(yè)、購房或裝修、生意周轉等，則被調查農戶更喜歡較高金額的貸款額度，年收入在4萬元以下，或有時資金周轉需要的，如農副業(yè)、看病、供子女上學等，則期望的金額較小，1～3萬元的貸款項目更能滿足他們的需求。

1.6 期望的貸款審批時間和擔保方式

影響小額貸款需求的另外一個因素是審批時間，一般來講審批時間越長，貸款意愿會呈遞減趨勢，調查結果與預期一致，調查結果顯示：7天以內的占比53.94%，7～15天的占比18.6，15～30天的占比20.93%，三者合計，期望審批時間在30天以內的占到了95%，審批時間的長短將極大地影響小額貸款的需求。特別是有些應急的貸款項目，如看病、購買種子化肥等，農戶期望的審批時間越短越好。

擔保方式上，有一半以上的農戶愿意以住房作為擔保申請貸款，累計占51.16%，但農戶更希望使用其他人擔保獲得小額貸款，選擇比例高達55.81%；而選擇小組聯(lián)合擔保方式的人數(shù)為40人，只占被調查人數(shù)的18.6%；以農作物收入作為擔保的占到被調查者人數(shù)的13.95%，不能提供擔保的僅占6.98%。

2 結論

2.1 影響小額貸款需求的因素

2.1.1 貸款需求與農戶年家庭收入的關系

在對本次調查結果進行整理后，在被調查的215人中，我們對有貸款意愿的57人重新進行分析，發(fā)現(xiàn)年收入在10萬元以上的農戶，其貸款需求更強，占38.6%。其次是4～7萬的，占21%，1～4萬的17.54%，而處于7～10萬的需求者占比15.79%。數(shù)據統(tǒng)計結果顯示年收入與貸款需求呈現(xiàn)復雜的關聯(lián)關系。收入在兩端的農戶對貸款都有一定的需求，但處于中等收入的農戶反而貸款意愿較低。

在貸款需求與家庭收入類型的關系上，被調查的農村居民的家庭收入來源于單純的農業(yè)種植收入占比不高，而是呈現(xiàn)多樣化、混業(yè)化的趨勢。如果將農村居民收入劃分為農業(yè)類收入和非農業(yè)類收入，則我們發(fā)現(xiàn)當非農業(yè)收入占農戶總收入的比例越大，農戶對小額貸款的需求熱情越高；相反，以小規(guī)模農業(yè)收入為主的農戶，對資金的需求較為謹慎。總體而言，農村居民的小額貸款需求從低到高的排列順序為小規(guī)模的農副業(yè)、外出務工、做生意。

2.1.2 貸款需求與農村居民年齡的關聯(lián)度

調查可以得出以下結論：50歲以上的農戶隨著年齡的增加，接受新事物的能力較差，屬于風險厭惡型者，同時由于貸款供應方對該層次農戶的信用風險的擔心，審批較為嚴格，貸款成功率低，各種因素的存在使得其對小額貸款的需求呈現(xiàn)下降趨勢，除非出現(xiàn)非常事件，如災害、重大疾病等。而40歲以下的農村居民，尤其是有過外出打工經歷或經商的農戶，創(chuàng)業(yè)的經歷，使他們愿意承擔較高的風險，更愿意利用財務杠桿效應來增加家庭收入，也更易接受創(chuàng)新的小額貸款產品。而占較大數(shù)量的40～50歲的男性農村居民，他們是家庭的支柱，他們需要承擔沉重的家庭責任，需要支付重大的生產經營支出、家庭生活支出，他們是小額貸款的最大潛在需求者，但是由于較重的負擔，偏保守的借款意愿，使得該年齡段的農村居民的貸款需求低于40歲以下的青壯年農戶。總之，50歲以上，年齡越大，貸款需求呈現(xiàn)遞減效應。40歲以下，有創(chuàng)業(yè)經歷的年輕農戶，呈現(xiàn)較旺盛的貸款需求。

2.1.3 貸款需求與文化程度的關系

調查前我們預計，高學歷的農村居民可能比低學歷者更愿意接受新事物，更傾向于利用借款擴大生產經營，增加家庭收入。但調查結果顯示，高中文化程度的農戶，有著更為強烈的貸款需求，文化程度與貸款需求呈現(xiàn)遞增關系。這可能與大學本科以上學歷的農戶，可能有穩(wěn)定的工資性收入，除非有購房或裝修等支出，才會考慮貸款。同時接受本科以上高等教育的農戶，可能在風險偏好、創(chuàng)新性方面不如提前創(chuàng)業(yè)的農戶，高中層次的農戶一方面具備一定的知識，另一方面在城市務工和做生意，更有市場意識和闖勁，并愿意承受更高的償還風險，更想通過貸款擴大企業(yè)和生意規(guī)模，改變目前的生活狀況。

2.2 農戶小額貸款的問題分析

(1)營銷宣傳策略不到位、門檻過高。可能是對農戶貸款的信用風險的擔憂，或者是對農戶貸款需求的悲觀預期，小額貸款機構對農戶的營銷意識不強，小額貸款的條件、操作流程、作用等貸款政策宣傳不到位，具體表現(xiàn)在宣傳的力度、廣度、深度上明顯弱于城市，導致很多農戶由于不了解貸款政策、不懂操作流程、過度擔憂財務風險而放棄貸款申請；另一方面，設置過高的貸款門檻，將貸款條件與農戶的財產權屬相關聯(lián)，導致農戶無法申請貸款。

(2)小額貸款機構的實力不強。農村小額貸款需求存在貸款筆數(shù)多而單筆貸款額度小的特征，分散、小額貸款的信息成本、審批成本等更高，對于貸款機構而言，需要更高的資金要求，配備更多的業(yè)務人員，這極大地影響了貸款機構的積極性，造成貸款機構的市場拓展力度較弱，也沒有很好地挖掘潛在的、良好信用的客戶資源。

(3)小額貸款機構的業(yè)務創(chuàng)新能力不足、服務意識不強。貸款機構和業(yè)務人員對新農村建設、城鎮(zhèn)化、合作經濟新模式及其農村金融需求的新變化，貸款機構沒有及時準確把握新農村的未來發(fā)展趨勢，對農業(yè)向產業(yè)化、規(guī)模化、供銷一條龍發(fā)展的金融需要，及對互聯(lián)網金融的了解不夠、反應不快、跟進不緊、應對欠缺；在信貸服務上還是設置傳統(tǒng)的信用風險控制手段，如必須要抵押、擔保，而對于怎樣幫助客戶將家庭資源轉化為資金的服務提供不足，體現(xiàn)為“四少”，即思考少、研究少、探索少、創(chuàng)新少，使不少潛在的優(yōu)質農戶被拒之于貸款門檻之外。

(4)小額貸款機構的人才缺乏、激勵手段弱化。在農村基層貸款機構，相比于城市，艱苦而單調的生活環(huán)境、暗淡的仕途，使得優(yōu)秀的金融人才，特別是“三懂”人才即懂金融、懂農業(yè)、懂技術的復合型金融人才少之又少。另外農村合作經濟的新模式、新農村建設、農戶的信用特質和其他諸如此類的新變化對需求主體的巨大影響，貸款機構也缺乏相關的人才儲備，因而在技術、方法上不足以應對復雜多變的貸款需求。另一方面，由于在經營機制和體制上的天然缺陷，晉升渠道不暢通、激勵機制不健全，使一部分貸款機構的員工主動性不夠、積極性不高、責任心不強、創(chuàng)新性不足。

(5)征信體系不完善。貸款機構沒有及時收集農戶的信用信息，沒有建立相應的征信平臺，對農戶的信用不了解，導致貸款手續(xù)繁瑣，審批時間較長，也因為對農戶的信用風險沒有把握，所以要求提供抵押擔保等，這都在一定程度上影響了農戶的貸款積極性。

2.3 刺激小額貸款需求的對策建議

2.3.1 多調查

只有多下基層，多做調查，才能觸摸農村居民致富快富的渴望和追求。小額貸款的工作人員要深入農村、深入農戶、深入市場前沿，切實掌握農村居民的生活、生產經營特征，把脈農戶的信貸需求。貸款機構和工作人員要加強理論學習，提升對新政策、新產業(yè)、新項目、新產品的信用風險評估能力，科學確定授信額度，完善貸前、貸中、貸后管理，更要具備為客戶提供全方位金融服務的過硬本領，完善相關制度，以保證“客戶全對接、走訪全履蓋、信息全掌握”。

2.3.2 善宣傳

圍繞當?shù)氐奶厣a業(yè)，配合當?shù)攸h委政府多做宣傳。小額貸款機構更應該深入農莊、企業(yè)等，舉辦各種講座，介紹小額貸款的產品、貸款條件、操作流程、審批期限、額度、擔保要求、成功案例等；也可以委托村委會發(fā)放宣傳冊，或設立免費咨詢熱線、免費咨詢中心，或在大型交流會現(xiàn)場擺放宣傳圖片，讓農戶直觀地了解貸款的種類、貸款的好處和風險，讓農戶知道“貸什么”、“怎么貸”，避免因為信息不對稱而給農戶帶來認識上的障礙，讓廣大農村居民增進對小額貸款的認識，以更好地促進小額貸款的需求。

2.3.3 勇創(chuàng)新

創(chuàng)新小額貸款產品、信用風險控制手段、抵押方式等。一是要正確認識信用風險的控制中心在于農產品的市場價值和借款人的個人信用，盡快研究和建立農村居民的信用評估模型；二是創(chuàng)新破解抵押貸款“重物”“輕權”的問題，圍繞市場鏈、產業(yè)鏈的上下游，擴大貸款抵(質)押品范圍，如林權、土地經營權、農村房屋等，都可以用于抵(質)押；三是創(chuàng)新貸款品種，破解產品單一問題，充分利用“信用貸、聯(lián)保貸、貨款貸、林權貸、農村房屋貸、土地經營權貸等，積極創(chuàng)新個性化、差異化并受農村居民歡迎的產品。

2.3.4 引人才

要建立和完善優(yōu)良的用人機制。要加快建立完善的用人機制，引進那些既懂農村經濟又懂農村金融的創(chuàng)新人才，用容才之量、愛才之心、用才之技，努力形成“用得來、留得住”的農村金融隊伍。

2.3.5 建平臺

建立征信平臺和風險預警機制。利用農村信息化、農村信用村建設，委托第三方建立信用信息數(shù)據庫，將農戶的個人信用信息納入個人征信體系，做到借款者的信用透明化、顯性化，并動態(tài)調整農戶的信用數(shù)據，及時進行風險預警，讓守信者易貸，并在利率上有所優(yōu)惠，讓有不良信用記錄的農戶“寸步難行”，如在經商、貸款等方面給予更高的門檻，甚至于禁貸。由于小額貸款機構扎根農村，作為“近鄰”，能充分了解貸款農戶的信用，再加之有完善的信用信息數(shù)據庫，故可以適當精簡信用評估流程，縮短農村居民貸款審批時間，使農村居民能在最短時間內，以最合理的取現(xiàn)方式獲得貸款。

2.3.6 爭支持

根據前述調查結果，由于農副產品的經營周期長、不確定性大等特點，農村居民對貸款額度和對利息的容忍情況異于城市的生產性企業(yè)，農戶期望更低的利率、較短的貸款期限和審批期限，但對貸款機構來講，這將大大增加其經營成本，壓縮利潤空間，增加流動性風險。因此建議政府部門在財稅政策、法律等方面加大對植根于農村金融的貸款機構的扶持力度，并保持相關優(yōu)惠政策的前瞻性、穩(wěn)定性、持續(xù)性；建議政府部門對支農力度大的小額貸款機構,實行差別利率政策和準備金率, 在風險可控的情況下，適當提高再貼現(xiàn)、再貸款的支持力度，以讓利于農戶，消除農戶對高利率的擔憂；同時爭取保險公司的支持，建立政策性較強的農業(yè)保險體系，增強農業(yè)經濟和家庭的抗風險能力，避免因自然災害或家庭成員患重大疾病而無法償還貸款的情況；建立小額貸款風險基金，對由于非人為原因(如自然災害)造成的小額信用貸款損失進行合理補償；在抵押物上，對農房的抵押，爭取政府相關部門或法律的支持，允許農戶拿農房抵押。

[1] 李長生.新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展研究——以交易費用為視角[J].福建行政學院學報,2012(01).

[2] 劉若鴻,張驥,王為鵬.中國農村信貸征信技術基礎要素研究——基于信息經濟學的思考[J].農業(yè)技術經濟,2011(03).