農用車輛保險理賠探討

賀鵬

摘 要：我國現(xiàn)有的農用車輛數(shù)量龐大，而且種類繁多、用途廣泛，農用車輛對于農村的生產生活和經濟發(fā)展有重要作用，做好農用車輛的保險理賠有重要意義。本文通過對省內20多個市縣的保險理賠服務公司的系統(tǒng)調研，了解到了以往農用車輛保險理賠的案例情況，通過對案例的分析研究，希望能為以后的農用車輛的保險理賠工作提供參考。

關鍵詞：農用車輛；保險理賠

一、重視現(xiàn)場勘查，做好責任認定

事故保險農用車輛的責任占比對于保險事故中農用車輛獲得的賠償金額有重要影響，所以現(xiàn)場的責任認定是保險理賠的關鍵。但由于現(xiàn)實的種種不確定性，還存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象，可能會造成后期理賠過程中對保險人給予不合理的賠付情況，給保險公司造成不必要的損失，所以，保險公司應對第一現(xiàn)場的勘察建立快速應對的反應機制，規(guī)范現(xiàn)場的照片及記錄管理，同時做好后期的跟進，確保對農用車輛事故中的保險人給予合理的賠付。

二、車輛集中拆檢， 做好車輛定損

保險事故中要對農用車輛進行拆檢，這是確認農用車輛損失的一個重要過程。以往的車輛定損過程中，有客戶和車輛修配公司對車輛進行破壞性拆檢的情況，以此謀取不當利益，這給保險公司帶來了損失。針對這種情況，對于保險事故中的車輛集中統(tǒng)一拆檢定損是被證明比較有效的應對措施。此外還應做好拆檢過程的監(jiān)控記錄，以及對破損件的回收管理工作，同時對定損的標準要統(tǒng)一。

三、規(guī)范農用車輛破損配件的價格

我國現(xiàn)有的農用車輛種類繁多，并且還在不斷增加，市場上農用車輛的配件也相應的很多，車輛的零配件又有正廠件、裝車件、替代件的分別，配件的價格存在很大差異，如果在零配件的定價過程中出現(xiàn)誤報的情況，會給保險公司帶來名譽、經濟上的損失，因此準確的確認事故農用車輛配件的價格是保險公司應該管控好的一個基本環(huán)節(jié)。在這一過程中，應注意以下方面：1、保險公司應制定嚴謹?shù)霓r用車輛零配件價格報送制度，明確報價流程，明確各分公司、各崗位的職能和權限，制定考核機制，保證農用車輛理賠配件的價格合理性，做到不超額、不少補，贏得客戶和社會的認可。2、保險公司應與農用車輛零配件的供應商合作，以共贏為基礎，建立公正的配件價格信息平臺，準確的了解到配件的價格信息。3、隨著科技的不斷進步，利用好科技手段是提升保險公司服務和競爭力的重要措施，保險公司應將科技化手段應用到報價方面，建立報價網(wǎng)絡，以市場價格為依托，對已有的價格庫進行實時更新，并將價格庫的信息提供給下屬分公司，促進公司報價業(yè)務的增強。

四、傷亡人員賠付的管理

人身傷亡的賠償標準近年來有所提升，農用車輛保險賠付金額中也相應的提升了人身傷亡的占比。對于保險公司來說，加強對事故中傷亡人員醫(yī)療費用的管控，完善審核過程是必要的。對于有人身傷亡的農用車輛事故，保險公司首先應設定專業(yè)人員對傷者的醫(yī)療過程進行跟蹤了解，把控好傷亡人員的理賠過程；其次應對傷亡人員有關的醫(yī)藥票據(jù)及單據(jù)進行嚴格審核；此外還需對被撫養(yǎng)人的有關情關進行認真的核實調查，可以采取向當?shù)嘏沙鏊M行函件詢問，或者通過派人進行實地調查等方式對有關的真實情況進行核準，以此來減少和避免一些不合理必要的理賠。

五、提高理賠工作人員的素質

在車險理賠管理的眾多要素當中，人的因素是極其重要的，選擇恰當合適的人才是做好理賠管理工作的前提及保障。因此首先在對理賠工作人員的選用上，應聘請一些綜合素質較高的人員到崗位上來。此外還需定時對理賠人員開展專業(yè)培訓，通過專業(yè)培訓以加強其對保險知識、汽車專業(yè)技能、道路交通以及民事賠償?shù)认嚓P方面的認知，以此來提高其專業(yè)技能。另外保險公司內部應建立一套完善的且操作性強的考核制度，并對考核內容進行量化，對一些無法滿足崗位要求的理賠工作人員實行末位淘汰制度，以此來鞭策和提升理賠人員隊伍的整體素質。

六、建立并貫徹落實理賠信息反饋制度

包括農用車輛在內的機動車輛的理賠中一些不合理的賠付往往出現(xiàn)在承保環(huán)節(jié)，因此有關工作人員在理賠中如發(fā)現(xiàn)問題，應通過一定的渠道和方式對其信息進行有效反饋，以此來建議和提醒承保環(huán)節(jié)的改進工作，并將此形成制度化與常規(guī)化。首先需要培養(yǎng)理賠人員以全局觀，要求各個崗位以及各個環(huán)節(jié)的理賠人員不能把目光單單的放在理賠環(huán)節(jié)，而是需要其樹立起全局觀念，善于分析總結理賠事故發(fā)生的規(guī)律以及業(yè)務質量中所存在的問題，并有針對性的對這些信息進行及時反饋。其次應加強對理賠信息質量與效果的評價與考核，督促相關工作人員重視該項工作，打破承保理賠各自成體系、互相不溝通的僵局，實現(xiàn)車險業(yè)務各環(huán)節(jié)之間綜合全面管理。

七、結語

隨著我國經濟的快速發(fā)展，國家對“三農”的重視，我國農用車輛也有了快速的發(fā)展，其數(shù)量、種類等也有了極大的提升。目前我國保險公司對農用車輛的保險理賠工作的關注度還不夠，理賠過程中也存在一些問題，還需進一步完善。

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