我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策探索

□ 邊 濤

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的不良貸款呈上升趨勢(shì)。以建設(shè)銀行為例，2009年的個(gè)人住房不良貸款由2008年的8215．31億元增加到10884．59億元，其中，個(gè)人住房抵押貸款比重由2008年的73．4%增長(zhǎng)到2009年的78．3%。在2013年“國(guó)五條”頒布后，個(gè)人住房貸款需求和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款發(fā)放數(shù)額有所下降，但由于商業(yè)銀行前期的過(guò)分追求業(yè)務(wù)量和規(guī)模，實(shí)行粗放管理，2012年和2013年商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率都呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的形勢(shì)不容樂(lè)觀。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)。

1．被迫違約。被迫違約是指還款人因外部環(huán)境的突然惡化導(dǎo)致實(shí)際支付能力下降，無(wú)法按期如數(shù)還款的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今全球化經(jīng)濟(jì)下，不穩(wěn)定因素增加，公司倒閉、破產(chǎn)、合并的頻率很高，居民收入的不穩(wěn)定因素也隨之增加。在遭遇一些意外事故或自然災(zāi)害時(shí)，都會(huì)造成居民的還款能力下降。

2．主動(dòng)違約。主動(dòng)違約一般表現(xiàn)在貸款者認(rèn)為放棄繼續(xù)還款能夠帶來(lái)更大利益時(shí)或當(dāng)市場(chǎng)利率低于合同利率時(shí)，貸款者就會(huì)提前還款。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的借貸期限較長(zhǎng)，在這期間個(gè)人狀況是很難預(yù)料的，也較容易發(fā)生違約行為。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。住房抵押貨款屬中長(zhǎng)期貸款，由于貸款者的主要還款來(lái)源是居民儲(chǔ)蓄存款和企事業(yè)單位的活期存款，而一般銀行的貸款期限都很長(zhǎng)，屬于短借長(zhǎng)還的資金融通，在一定程度上違背了銀行資金使用的對(duì)稱性原則。這種資金運(yùn)用長(zhǎng)期化和資金來(lái)源短期化的矛盾隨著個(gè)人住房貸款規(guī)模的擴(kuò)大日益突出，就會(huì)出現(xiàn)“短存長(zhǎng)貸”的現(xiàn)象，從而就會(huì)降低銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性。

(三)政策風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展受政府宏觀調(diào)控的影響是很大的。例如2010年國(guó)務(wù)院頒布的“新國(guó)十條”，2011年的“新國(guó)八條”，2013年的“國(guó)五條”。這些宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，直接影響了居民的購(gòu)房需求，一些投資者的投資計(jì)劃也會(huì)受到影響，在現(xiàn)行的宏觀政策下，投資行為可能不再有利可圖，從而貸款的違約率也會(huì)大大增加，銀行面臨著損失，加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)抵押物風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款一般數(shù)額較大，期限較長(zhǎng)，而在這期間，抵押物也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，這也是個(gè)人住房貸款難以全面展開(kāi)的原因之一。抵押物風(fēng)險(xiǎn)可以具體分為以下三種風(fēng)險(xiǎn):

1．抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。這是抵押物產(chǎn)權(quán)問(wèn)題所造成的風(fēng)險(xiǎn)。住房貸款的期限都較長(zhǎng)，在個(gè)人住房貸款尚未清償時(shí)，可能會(huì)因?yàn)槌鞘薪ㄔO(shè)規(guī)劃，公共利益的需要，拆遷等因素而產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

2．抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是指抵押人在對(duì)房產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估時(shí)弄虛作假，其評(píng)估價(jià)值超過(guò)實(shí)際價(jià)值，使銀行在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)造成部分債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。另外由于貸款期限較長(zhǎng)，還會(huì)面臨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3．抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)?shù)盅何镒儸F(xiàn)渠道變窄，成本高，商業(yè)銀行不能順利、足額變現(xiàn)時(shí)，所遭受的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的住房二級(jí)市場(chǎng)還不夠完善，交易費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣等致使商業(yè)銀行對(duì)抵押物的變現(xiàn)存在一定困難。我國(guó)二級(jí)市場(chǎng)的不夠完善也造成抵押房產(chǎn)的拍賣價(jià)格遠(yuǎn)低于同等房屋的市場(chǎng)價(jià)格，同時(shí)由于貸款的期限較長(zhǎng)，抵押物的價(jià)格有可能下跌，這時(shí)商業(yè)銀行就會(huì)存在不能足額清償貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

(五)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。

1．操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括銀行工作人員主觀的違規(guī)操作和由于失誤所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行為發(fā)展貸款規(guī)模，占領(lǐng)市場(chǎng)，過(guò)度追求業(yè)務(wù)量時(shí)，業(yè)務(wù)人員就可能放低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件進(jìn)行違規(guī)操作。

2．管理組織結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)管理制度不健全，執(zhí)行不夠嚴(yán)格，獎(jiǎng)懲制度不分明時(shí)，就會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在貸前的審核資料是否嚴(yán)格，貸后的催收和監(jiān)督是否到位，直接關(guān)系到貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制管理。

1．對(duì)借款人的申請(qǐng)資格進(jìn)行嚴(yán)格審查。對(duì)申請(qǐng)人的資格審查是防范個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的第一步，可以從申請(qǐng)人的收入狀況、工作的穩(wěn)定程度、家庭環(huán)境及家人的健康狀況等方面對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)資格進(jìn)行審查。銀行的審核人員應(yīng)根據(jù)審慎性原則對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)資料進(jìn)行準(zhǔn)確、全面的審核。銀行應(yīng)制定合理的還款機(jī)制，規(guī)定合理的償債比例。

2．對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查。當(dāng)借款人到期無(wú)法按時(shí)按額還款時(shí)，銀行有權(quán)對(duì)抵押物進(jìn)行處置，因此抵押物的價(jià)值直接關(guān)系到銀行的損失程度，是降低風(fēng)險(xiǎn)損失的一種保障。因此，銀行應(yīng)對(duì)抵押物的合法性、價(jià)值進(jìn)行審查。

3．加強(qiáng)貸后管理。個(gè)人房貸支付后應(yīng)對(duì)借款人的資金使用、工作狀況、收入水平、信用狀況、擔(dān)保狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和分析，以確保資金的安全。對(duì)可疑類貸款、逾期未還的貸款加大關(guān)注和催收力度，減少損失。

(二)建立完善社會(huì)信用體系。建立信用準(zhǔn)入制度和信用制裁制度。建立信用準(zhǔn)入制度要完善借款人的基本資料和經(jīng)濟(jì)資料，包括:姓名、性別、學(xué)歷、身份證號(hào)碼、職務(wù)、收入、家庭狀況、健康狀況、通信方式等基本資料和借款人的欠款情況、歷史違約情況、經(jīng)濟(jì)糾紛情況等經(jīng)濟(jì)資料。信用制裁制度可以從法律、輿論等方面進(jìn)行制裁，從而加強(qiáng)借款人自身的信用監(jiān)督能力，減少違約行為的產(chǎn)生。

(三)完善住房抵押二級(jí)市場(chǎng)和實(shí)行抵押貸款證券化。抵押貸款證券化是在一定條件下，金融機(jī)構(gòu)將房地產(chǎn)的抵押債權(quán)轉(zhuǎn)換為證券形態(tài)，向公眾或證券投資者公開(kāi)發(fā)售，從而使實(shí)物性的房地產(chǎn)抵押轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性較高的有價(jià)證券形式。實(shí)行住房抵押貸款證券化，可以促進(jìn)商業(yè)銀行的資金融通，提高資產(chǎn)的流動(dòng)性，解決資金來(lái)源短期化和資金應(yīng)用長(zhǎng)期化的矛盾，調(diào)節(jié)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(四)選擇資金雄厚和信用較好的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商進(jìn)行合作。在貸款過(guò)程中，謹(jǐn)慎審查開(kāi)發(fā)商的資產(chǎn)、信用狀況。對(duì)開(kāi)發(fā)商的以往資金來(lái)源、納稅情況、資金往來(lái)賬務(wù)、運(yùn)用資金情況等方面進(jìn)行信用情況審查。了解開(kāi)發(fā)商的資金實(shí)力、籌資能力、管理團(tuán)隊(duì)等方面進(jìn)行實(shí)力情況審查。同時(shí)，要嚴(yán)格審查開(kāi)發(fā)商所持有的法律批準(zhǔn)文件是否合法、齊全。這對(duì)房地產(chǎn)商騙取銀行貸款有很好的防范作用，是更好履行房屋買賣合同的保障，從而保障銀行資產(chǎn)安全，減少損失。加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的資金監(jiān)管力度，監(jiān)督資金使用情況，減少因爛尾樓給銀行帶來(lái)的損失。

(五)商業(yè)銀行應(yīng)推行更加多樣化的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)品種。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)居民收入情況和購(gòu)房需求的不同，對(duì)不同購(gòu)房群體實(shí)行差異化信貸政策。根據(jù)住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，采取不同的貸款模式，滿足不同層次居民住房需求，把保障基本需求與引導(dǎo)合理消費(fèi)結(jié)合起來(lái)。同時(shí)可以借鑒美國(guó)發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，制定不同的貸款品種組合。在滿足居民住房需求的同時(shí)，也分散了商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，在不同的經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國(guó)家會(huì)實(shí)行不同的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，業(yè)務(wù)品種的多樣化對(duì)適應(yīng)運(yùn)營(yíng)環(huán)境也是十分有利的。2013年初實(shí)行的“國(guó)五條”，商業(yè)銀行首先要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家住房新政，實(shí)行差別定價(jià)，增加普通購(gòu)房業(yè)務(wù)品種。

［1］楊麗娜，李字娜．我國(guó)住房消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題及策略研究［J］．經(jīng)濟(jì)視角，2013

［2］徐楠．淺議限購(gòu)政策下個(gè)人住房貸款的發(fā)展趨勢(shì)［J］．時(shí)代金融，2013

［3］徐遙君．淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)［J］．對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2013

［4］苗靜．我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范［J］．中國(guó)管理信息化，2013