試析商業銀行對公信貸業務競爭策略

俞翔 石麗娜

金融行業的激烈競爭對商業銀行造成較大沖擊，商業銀行需注重對公信貸業務的創新，提升產品的市場競爭力。基于此，本文從商業銀行對公信貸業務現狀入手，從價格和服務兩個角度，分析競爭策略的實施方法，為商業銀行提供強化對公信貸業務的建議，促進其可持續發展。

一、前言

對公信貸業務是商業銀行獲取利潤的主要途徑，與商業銀行的經營發展聯系密切。經濟新常態背景下，我國商業銀行對公信貸業務表現出增速降低、波動顯著、結構轉型升級等特征，加大銀行間的競爭。就此，商業銀行需制定完善的競爭策略，提升對公信貸業務水平。

二、商業銀行對公信貸業務現狀

金融與經濟相符相成，宏觀經濟的發展與產業結構的升級，使商業銀行對公信貸業務進入新的發展階段，具體表現出如下特點：

第一，增速放緩。在2010年后，我國GDP增速呈逐年下降趨勢，M2增速隨之減少，并在2017年8月跌到歷史最低。雖然金融貸款的新增量有所提升，但整體增速仍保持下降趨勢。

第二，對公信貸業務波動顯著。基于貸款的順周期特征，商業銀行的總貸款業務中對公信貸業務的占比增量逐年減少，其他企業的年度信貸增量變化較大，導致對公信貸業務的波動顯著，部分表內業務被表外業務取代。

第三，對公信貸業務結構轉型升級。經濟新常態的發展推動了行業轉型升級，金融資金集中于新興產業與稀缺產能，且低效部門可獲得的金融資金減少，實現金融資金的最大化利用，推動經濟增長。相關數據統計表明，近幾年商業銀行在制造業、農林牧漁業等傳統產業的貸款比例逐年降低;公共設施建設與建筑行業的貸款有所提升;高新技術產業、文娛行業與服務行業的貸款顯著提升，結構調整速度增加。

總的來說，在商業銀行對公信貸業務同質化趨勢下，商業銀行的貸款投向均集中于服務行業與新興產業，加劇了商業銀行間的競爭，為避免與其他商業銀行陷入惡性競爭，管理者需制定完善競爭策略，優化對公信貸業務，為客戶提供差異化與個性化服務，使自身在激烈的市場競爭中站穩腳步，實現長期經營與發展。

三、商業銀行對公信貸業務競爭策略

（一）基于價格的競爭策略

價格競爭是商業銀行對公信貸業務最常見的競爭內容，嚴重時會使商業銀行陷入困境，管理者可通過博弈論相關理論，制定價格競爭策略，規避價格風險，保障商業銀行可持續發展。

就靜態博弈角度而言，商業銀行可錯位回避或針鋒相對策略，前者是指與同類型商業銀行進行差異化產品研發與業務服務，錯開雙方的目標客戶群體，規避價格競爭;后者是在競爭對手實施價格攻勢后，立即采取同樣的措施，進行價格反擊，使競爭對手在決策時考慮更多因素，避免雙方競爭出現兩敗俱傷的現象。

就動態博弈角度而言，商業銀行間的博弈包括有限次重復與無限次重復兩種。前者是指商業銀行利用逆推歸納法，從最后一個階段入手，逐漸向前推進，進行重復競爭，競爭雙方會通過不斷降低利率的方式，吸引客戶;后者是指商業銀行間進行合作，始終重復最后一階段，可保障市場的高效率均衡。就此，在動態博弈中，商業銀行需注重市場間的合作，使競爭對手間保持穩定性，使對公信貸業務的價格保持一致，規避價格風險。

（二）基于合作的競爭策略

在對公信貸業務競爭中，商業銀行可通過合作，共同制定產品價格，控制市場競爭，為自身謀求更大的利益。本節應用卡特爾理論分析該現象，在商業銀行合作共贏的統一目的下，不同商業銀行的行動保持一致，可使需求曲線表現出下降趨勢，與產品需求相符，各商業銀行可獲得壟斷利潤。但在實踐生產中，難以保障所有商業銀行遵守約定，單個違約者只要適當降低價格，即可獲得更多客戶，增加自身收益，導致利益集團崩塌。就此，在商業銀行合作中，組織內部需實施強制措施，約束商業銀行的行為，對違約者進行嚴厲的懲罰。如世界各國央行合作發布的《巴塞爾協議》，有效保障組織內參與者的團結。

目前我國商業銀行常用的合作手段為銀團貸款，分散貸款風險，提高自身收益。在我國金融市場迅猛發展下，越來越多的海外投資者進入中國市場，商業銀行可在國內銀團貸款的基礎上，與外資銀行合作，創新合作模式，減少競爭帶來的風險。

（三）基于服務的競爭策略

經濟新常態推動了行業轉型升級，各行業均提高對服務的重視，商業銀行也需提高對消費者的重視，提升其滿意度與忠誠度，推動對公信貸業務發展。在消費者滿意度方面，服務質量是重要影響因素，商業銀行需加強與客戶的交流溝通，了解其需求，提高對公信貸業務的效率，節約客戶花費的時間與精力。在金融市場多元化發展的當下，消費者的需求表現出多樣化、個性化特征，商業銀行需根據客戶的需求，為其提供個性化服務，強化自身的競爭優勢。就此，商業銀行可利用大數據技術，整合客戶的相關信息，制定客戶數據庫，綜合分析客戶的需求，并定期與客戶交流溝通，了解客戶的需求。

在對公信貸業務實踐中，商業銀行可為客戶提供參與業務與產品生產的機會，根據不同目標客戶群的需求，提供針對性業務服務。在該過程中，商業銀行需根據客戶的商業信譽、盈利水平與經營規模等指標，對客戶進行評級，為不同級別的客戶提供差異化服務。例如，對于小型客戶，對公信貸業務的需求具有額度小、時間緊與次數多等特征，對業務的價格或貨款限制不夠重視，商業銀行需制定規范的工作流程與制度，保障對公信貸業務的效率，滿足客戶的需求，并合理制定貸款價格，規避金融風險;對于中型客戶，更為關注對公信貸業務的價格與貸款條件，面臨金融風險較大，商業銀行需做好風險控制工作;對于大型客戶，對公信貸業務的需求具有專業性、綜合性特點，業務類型集中于GTS、投資銀行等方面，商業銀行需注重產品創新，研發綜合性金融服務產品。

四、結語

綜上所述，商業銀行對公信貸業務競爭策略的合理應用，可推動商業銀行的轉型升級，使其走向國際。通過本文的分析可知，商業銀行可通過價格風險的管控、行業間合作共贏、強化對公信貸業務服務質量、提供個性化服務等方式，制定行之有效的競爭策略，促進對公信貸業務良好發展。（作者單位：中國建設銀行北京市分行）