完善我國環境污染責任保險制度的建議

佟 琳，孫 巍

佟琳/東北林業大學文法學院在讀碩士（黑龍江哈爾濱150040）；孫巍/東北林業大學文法學院副教授（黑龍江哈爾濱150040）。

一、我國環境污染責任保險制度發展現狀

我國責任保險和環境侵權責任方面的法律規定已經比較完善，這為環境污染責任保險發展奠定了一定的法律基礎。《國際油污損害民事責任公約》和《海洋環境保護法》為我國處理因石油引起的環境污染提供了法律依據，也為責任保險制度提供了一定的法律依據。主要是指《海洋石油勘探開發環境保護管理條例》《國務院關于印發節能減排綜合性工作方案的通知》和《國務院關于保險業改革發展的若干意見》。

目前，我國各大保險公司紛紛推出環境污染責任保險產品，如，華泰保險的場所污染責任保險和場所污染責任保險、平安保險的環境污染責任險和中國人保的環境污染責任保險。數據顯示，我國已在28個省（直轄市、自治區）進行了環境污染責任保險試點，投保企業達2.4萬家次，提供風險保障568億元，涉及重金屬、危險化學品、石油化工、危險廢物處置、醫藥、印染、電力等行業。我國保險業監督管理委員會已經制定“初步建立符合我國具體國情的環境污染責任保險制度，且到2015年達到基本完善并在全國推廣”的規劃。

二、我國環境污染責任保險制度存在的問題

1.立法不足。目前，我國在環境污染責任保險制度方面的基礎法律和專項法律較少。為應對環境污染責任保險制度在實施中的難題，政府頒布了一些工作方案和指導意見，這只能在一定程度和特定范圍保證環境污染責任保險制度的實施。長期來看，這些工作方案和指導意見將阻礙環境污染責任保險制度發展。因此，盡快在國家層面制定環境污染責任保險方面的基礎或專項法律，是逐步完善我國環境污染責任保險制度的關鍵一步。

2.任意投保模式與保險基金矛盾。我國環境污染責任保險制度主要采用任意投保模式。由于我國環境保護意識薄弱，任意投保模式會導致環境污染責任保險投保率低、參保人少、收取保險費少的結果，這將阻礙環境污染責任保險發展，難以發揮環境污染責任保險的積極作用，難以降低企業風險，減輕國家財經負擔。應當說，現階段的任意投保模式與環境污染責任保險基金之間存在很大矛盾。

3.保險險種供給與需求失衡。環境污染形式多種多樣，如，大氣污染、水污染、核輻射污染和噪聲污染等。由于我國環境污染責任保險險種過少，保險公司只能為投保公司提供單一形式的污染責任保險，但很少有投保企業同時面臨水污染、氣體污染、核輻射污染和噪聲污染。這種不具針對性的單一的環境污染責任保險險種，讓被保險人感到被多收了保險費，從而削弱其投保或續保意愿，不利于環境污染保險發展。因此，針對不同污染形式，創制相應的環境污染責任保險險種是迫在眉睫。

4.保險費率厘定不合理。保險要想正常運行并長此發展，需得遵循互助共濟的原則。互助共濟原則具體體現在被保險人有能力繳納且樂于繳納保險費，保險人所收獲的保險費與理賠的費用大體相當，以此能保證保險人的賠付能力。要想保證互利共濟原則的正常，就必須科學地、公平地、合理地制定出各種險種的保險費率。合理的保險費率確保了每個投保人負擔的相對公平性，是確保保險人和被保險人互利共濟和保險長久發展的關鍵。

在我國環境污染責任保險中，由于企業類型不同，我國的環境污染責任保險的保險費率大致為2.2%~8%，然而這種保險費率是其它責任保險費率的十幾倍乃至幾十倍。相比其他責任保險，環境污染責任保險雖然具有其特殊性的一面，但是不可否認的是如此高的保險費率確實具有不合理的一面。我國的環境污染責任保險費率主要是在西方發達國家的費率上稍作調整而得來的，費率的制定缺乏足夠的科學性。環境污染責任保險的費率是與國家的經濟發展水平、人們的環保意識息息相關的。與西方發達國家相比，我國在這兩方面都差距懸殊，所以據此制定如此高的保險費率，必將打擊投保人參保的積極性，不利于環境污染責任保險的發展。因此，科學地、公平地、合理地厘定保險費率是我國環境污染責任保險能持續發展的重要因素。

三、完善我國環境污染責任保險制度的建議

1.逐步完善法律法規體系。我國未出臺專門約束環境污染責任保險的法律法規。為此，應從現有法律法規入手，充分挖掘環境污染責任保險的法律依據。如《中華人民共和國內河交通安全管理條例》《海洋環境保護法》和《水污染防治法》等。另外，應結合我國國情，借鑒國外經驗，盡早盡快出臺一部對環境污染責任保險的各項內容做出具體規定的《環境污染責任保險法》。

2.優化選擇環境污染責任保險的模式。從我國環境現狀和我國基本國情上考慮，我國的環境污染責任保險模式應當采用任意險和強制險相并行的保險模式，根據不同的環境責任風險來確定不同的保險模式。具體措施可以參照以下所述：對于污染程度較輕，危害程度不高的企業，一般不會造成較大的環境污染事故，即使發生了環境污染事故，企業自己也能有足夠的能力負擔，因此對于這類企業，可實行任意險，企業自愿購買。對于污染程度較重，危害程度較大的企業，一旦造成了環境污染事故后，會帶來巨大的經濟損失，國家必須強制這類企業購買相應類型的環境污染責任保險險種，如石油企業、核燃料生產企業和化工企業等。

3.增加多種形式的環境污染責任保險險種。針對不同的投保人，提供不同的保險險種。多種多樣的保險種類才能滿足保險市場的各種需求。隨著經濟的不斷發展，現代科技不斷進步并被應用，人類對環境的侵害的形式也變得多樣化，造成的環境污染也變得多樣化。因此，豐富環境污染責任保險險種，才能讓環境污染責任保險在現今和未來的環境下越走越遠。

結合我國實際情況，我國還需增加的主要環境污染責任保險險種有：電磁輻射責任險、核事故風險責任險、水體污染責任險和地震保險等。4.依托第三方評估機構，制定合理的差別費率，理性設計保險責任范圍。由于我國環境污染責任保險費率是在西方發達國家的環境污染責任保險費率的基礎上稍作調整制定出來的，費率制定的依據脫離了我國環境污染責任保險市場的具體情況，缺乏科學性。因而，我國首先須依據我國國情，具體針對不同的企業確定相應的環境污染責任保險費率，這就涉及企業環境污染風險的量化。如何進行環境污染風險的量化，大多數的保險公司確實很難做到，本文認為這樣的量化工作可以依托第三方的評估機構來完成。第三方評估機構對將要購買環境污染責任保險的企業的各種相關情況進行具體地科學地分析后向保險公司提供該企業的相應的風險評估報告，保險公司依據該風險評估報告來確定該企業所要購買保險的保險費率。當然，保險公司也可以依據風險評估報告來合理制定保險責任范圍。比如，某個公司在碼頭裝卸危害物質，該公司對于環境污染的風險主要為危害物質對水體的污染，然而，對水體污染的范圍有多寬、危害程度有多大，主要跟周圍環境條件（如水速、河道形狀）等有關，這就需要專業的評估機構來對環境污染風險作出一個科學的評估并預測環境污染的風險的大小，從而，保險公司就可以依據預測結果來制定保險責任范圍。可見，第三方評估機構的重要性。其實，早在20世紀80年代，美國等西方發達國家就成立了專門的環境污染的第三方評估機構。對此，我國可以在我國國情的基礎上，借鑒西方發達國家的經驗逐步向該方向靠近。

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