赴港保險(xiǎn)搶購潮

每100港元的新造保單，就有10港元來自內(nèi)地投保人的貢獻(xiàn)。從搶購奶粉到搶購黃金，如今香港的保險(xiǎn)市場，又迎來了蜂擁而至的內(nèi)地險(xiǎn)民。

內(nèi)地險(xiǎn)民力拉港險(xiǎn)增速

據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2013年第一季度，香港保險(xiǎn)公司向內(nèi)地訪客所發(fā)保單中，新造保單保費(fèi)為28億港元，占2013年首季個(gè)人業(yè)務(wù)的新造保單總保費(fèi)225億元的12.5%。而2012年同期的數(shù)據(jù)為18億元，占比為9.6%。

在2010-2012年，港險(xiǎn)公司向內(nèi)地訪客銷售的新保單的保費(fèi)收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，3年內(nèi)保費(fèi)收入上漲超過一倍，年均增幅逾30%。2012年內(nèi)地投保人新造保單占香港個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單總保費(fèi)的12.8%，而2011年和2010年這一比例分別為9%和7.5%。

與青睞香港保險(xiǎn)不同，內(nèi)地人對(duì)身邊的保險(xiǎn)并不熱情。2012年，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)全年保費(fèi)收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長速度首次降至個(gè)位數(shù)，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。

是什么讓他們舍近求遠(yuǎn)？讓我們先來看一個(gè)案例。李先生今年24歲，若在內(nèi)地投保重大疾病保額為50萬人民幣，投保20年，每年需要繳納18934元人民幣，保32種疾病。而在英國保誠，保額為62.5萬港幣（折合人民幣49.4萬元），投保20年，每年僅需要繳納12366港幣（折合人民幣9765元），比內(nèi)地買便宜將近一半，且從簽單日期起的前10年均有21萬港幣的贈(zèng)送額，保疾病的范圍也多達(dá)52種。

香港自1840年即有保險(xiǎn)業(yè)，經(jīng)過100多年的發(fā)展已經(jīng)是世界保險(xiǎn)巨頭云集之地。在市場競爭激烈的背景下，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品自然需要通過提高專業(yè)水平、收益、保障范圍、投保理賠率才能搶占市場。

業(yè)內(nèi)人士稱，一般來說，同樣保額的壽險(xiǎn)，香港的保費(fèi)比內(nèi)地至少便宜10%到20%，相當(dāng)一部分的壽險(xiǎn)產(chǎn)品則僅為內(nèi)地保費(fèi)的一半左右。在同等保費(fèi)情況下，香港保險(xiǎn)的保額則會(huì)高出內(nèi)地兩到六倍。而且，港險(xiǎn)保單的醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算均以香港醫(yī)療水平為準(zhǔn)，自己支出的費(fèi)用更低。

在保費(fèi)低的情況下，香港保險(xiǎn)保障范圍還更廣。以重疾險(xiǎn)為例，內(nèi)地重大疾病險(xiǎn)目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌（指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或者粘膜內(nèi)，還未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周圍組織，是癌癥的最早期，占到所有癌癥患者的絕大部分，此時(shí)如手術(shù)切除可完全治愈）等特殊重大疾病；香港重疾險(xiǎn)則一般保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障。除此之外，香港的大病保險(xiǎn)理賠很簡單，只要有醫(yī)院的正常手續(xù)即可。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，香港地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)更為市場化，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的約束較少，沒有內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率之限，所以理財(cái)收益更高。據(jù)香港保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，香港重大疾病險(xiǎn)的年回報(bào)率目前在5%左右；儲(chǔ)蓄型人壽險(xiǎn)中，年限短（10年）的年收益率4%左右，年限長的可以達(dá)7%-10%。

與香港不同，目前內(nèi)地保險(xiǎn)市場對(duì)國際保險(xiǎn)巨頭設(shè)置了一些限制，形成一定程度的行業(yè)壁壘，而且內(nèi)地保險(xiǎn)公司在投資高收益高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的渠道上也受限，加上投資能力有限，與香港保險(xiǎn)公司形成了較大的差距。再有銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題，使得大多數(shù)國人對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)公司失去信任。而香港特區(qū)擁有相對(duì)成熟的市場經(jīng)濟(jì)制度、嚴(yán)格的法治和透明的監(jiān)管體系，這使得香港具備公平、開放和自由的經(jīng)商環(huán)境，香港本地和海外的保險(xiǎn)公司都會(huì)與所有客戶切實(shí)履行合約規(guī)定。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)成助推器

隨著中國中產(chǎn)階級(jí)群體的擴(kuò)大，高端客戶的理財(cái)需求逐年遞增。金融產(chǎn)品的復(fù)雜性也進(jìn)一步提高了客戶對(duì)專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的需求，在此背景下，國內(nèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)蓬勃興起，帶動(dòng)赴港購買保險(xiǎn)人數(shù)逐年增加。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前國內(nèi)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)主要專注于收集國內(nèi)、香港市場財(cái)富管理產(chǎn)品信息，根據(jù)客戶需求和自身情況，給予資產(chǎn)配置、投資方案、產(chǎn)品風(fēng)格建議，但不涉及產(chǎn)品的銷售。提供服務(wù)和解決方案為該行業(yè)主要的賣點(diǎn)。香港和內(nèi)地的信息不對(duì)稱恰恰為這些機(jī)構(gòu)的存在提供了很大的空間。

“最近香港保險(xiǎn)公司促銷期間，赴港購買保險(xiǎn)的人簽約場景堪比中國大媽搶黃金。”剛帶客戶去香港簽約的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的王先生說，安盛、友邦、蘇黎世等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，給出的返利最高達(dá)125%，對(duì)內(nèi)地客戶很有吸引力。赴港購買保險(xiǎn)的內(nèi)地游客主要集中于優(yōu)惠期截止的前幾日，保險(xiǎn)公司的預(yù)約間門外到處都是內(nèi)地人。

據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處介紹，內(nèi)地訪客在香港購買的保單中，以人壽、年金及投資相連壽險(xiǎn)保單為主。在實(shí)際投保過程中，香港保險(xiǎn)公司會(huì)為內(nèi)地的高凈值客戶量身制定方案。

內(nèi)地客戶購買投連險(xiǎn)，相當(dāng)于開設(shè)一個(gè)個(gè)人投資賬戶，在給定的全球基金范圍內(nèi)可以自由投選，涵蓋了世界所有重要的細(xì)分市場，投資自由度可極大提升。而直接在香港的銀行、券商和基金公司購買全球基金，每次交易都會(huì)收取申購和贖回費(fèi)用，取得的收益也會(huì)征收一定的稅。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品則無需支付上述費(fèi)用。

利用保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶滿足不同的理財(cái)目標(biāo)，除了保障類和投資型保險(xiǎn)以外，避稅和傳承功能也不可小覷。更有甚者，借助保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行家族信托、遺產(chǎn)信托安排，或者海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

赴港買保險(xiǎn)仍需謹(jǐn)慎

面對(duì)香港保險(xiǎn)的這股風(fēng)潮，大多數(shù)內(nèi)地保險(xiǎn)公司表示并無壓力。他們認(rèn)為，赴港買保險(xiǎn)仍然存在眾多風(fēng)險(xiǎn)，而內(nèi)地的保險(xiǎn)市場也依然具備潛力。

首先，雖然目前香港銀行開始允許人民幣開戶，但購買保險(xiǎn)還是需要兌換成港元再購買，因此，這中間的匯率問題就有可能造成內(nèi)地客戶購買港險(xiǎn)的損失所在。香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率都是以港元結(jié)算，雖然港元兌換人民幣的穩(wěn)定性高于美元，但也依然存在波動(dòng)。保險(xiǎn)畢竟是長線投資，匯率變化非常重要。

其次，理賠困難也是投資港險(xiǎn)的一大障礙。雖然現(xiàn)在香港銀行可以開戶能夠解決以前每年前往一次香港繳保費(fèi)的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問題，還是需要親赴香港。還有一些重大疾病的鑒定、理賠糾紛等，這些方面花費(fèi)的錢和精力都是不可預(yù)估的。

另外，香港政府并不支持代理人到內(nèi)地進(jìn)行跨境業(yè)務(wù)，因此在內(nèi)地出售的香港保單稱為“地下保單”，不被認(rèn)可也不予理賠。只有內(nèi)地客戶到香港來購買的保單才被稱為有效保單。

最后，也有律師提示，在香港購買保險(xiǎn)可能還需要考慮香港險(xiǎn)企的穩(wěn)定性，因?yàn)橄愀凼窃试S保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的。

TIPS

赴港買險(xiǎn)小貼士

在香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付方式：其一，以消費(fèi)方式通過銀行刷卡進(jìn)行保費(fèi)繳納；其二，現(xiàn)金支付；其三，境外資產(chǎn)支付；其四，利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付；其五，借助朋友在港的資產(chǎn)做對(duì)沖支付。

如果已經(jīng)購買“地下保單”，應(yīng)立刻聯(lián)絡(luò)所屬的保險(xiǎn)公司，重新申報(bào)當(dāng)時(shí)的實(shí)況，并要求保險(xiǎn)公司重新核保。

在香港購買保險(xiǎn)后 ，年后保費(fèi)可以通過銀行轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)。銀行轉(zhuǎn)賬是不需手續(xù)費(fèi)的，至于轉(zhuǎn)賬金額會(huì)以當(dāng)日的兌換率結(jié)算。在港開立的戶口，可以透過互聯(lián)網(wǎng)處理轉(zhuǎn)賬、匯款及查帳等，也可在指定國內(nèi)銀行提款。

香港保險(xiǎn)實(shí)行嚴(yán)投保寬理賠的理念，辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)，將所有理賠資料交給代理或者快遞到送到香港審核，才可辦理。

猶豫期內(nèi)，如要退保不需再去香港，客戶可委托工作人員辦理，退款支票亦將徑自寄往客戶通訊地址。