我國(guó)農(nóng)村金融問題研究

□文/鄒文懷

（新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院新疆·烏魯木齊）

我國(guó)農(nóng)村金融問題研究

□文/鄒文懷

（新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院新疆·烏魯木齊）

農(nóng)村金融是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，也是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求，但是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文探討我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀、存在的問題，最后提出相關(guān)的建議。

農(nóng)村金融；土地流轉(zhuǎn)；產(chǎn)權(quán)制度

收錄日期：2015年6月16日

一、我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

整體而言，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛。僅從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來看，每年呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域較為寬廣，在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率約為90%，遠(yuǎn)超過世界的水平40%，我國(guó)每年約有30%左右的農(nóng)民從銀行貸款，也顯著高于世界平均水平。農(nóng)村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)之一。農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的認(rèn)可度，充分體現(xiàn)了該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。

雖然金融服務(wù)的品種很多，但是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務(wù)，由于保險(xiǎn)和投資等領(lǐng)域的發(fā)展相對(duì)滯后，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，隨著農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除辦理存貸款業(yè)務(wù)外，還增加了許多如理財(cái)、投資、信托等產(chǎn)品服務(wù)，有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及增加更多的經(jīng)濟(jì)來源。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)過于單一。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各大國(guó)有商業(yè)銀行以及國(guó)家政策性銀行。而其中各大商業(yè)銀行主要以服務(wù)大中型企業(yè)為導(dǎo)向，國(guó)家政策性銀行以執(zhí)行國(guó)家的最低糧食收購(gòu)價(jià)及其他國(guó)家倡導(dǎo)的大型政策性投資為主，鮮有銀行專注小農(nóng)和小型農(nóng)產(chǎn)品加工型企業(yè)的銀行。隨著國(guó)有商業(yè)銀行為追求利益最大化在農(nóng)村撤并分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，如農(nóng)業(yè)銀行大幅度的收縮網(wǎng)點(diǎn)，信貸支農(nóng)功能弱化，郵儲(chǔ)從原來的“只存不貸”剛剛試水小額貸款，業(yè)務(wù)規(guī)模小，資金覆蓋率低。由于參與農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)的競(jìng)爭(zhēng)者較少，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行基本壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)。雖然農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，可以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供便捷的服務(wù)，同時(shí)通過引入外資進(jìn)一步增強(qiáng)管理經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確實(shí)促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，但是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏必要的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)造成農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的活力，農(nóng)民難以享受競(jìng)爭(zhēng)所帶來的好處。這也就造成了農(nóng)民很難在現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸到所需款項(xiàng)，也就間接制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，打壓了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。另外，農(nóng)產(chǎn)品利潤(rùn)本來就比較低，銀行的貸款利率較高，高額的利息和還款壓力也在很大程度上限制了農(nóng)民和小農(nóng)企業(yè)的貸款途徑，使得農(nóng)民及其小農(nóng)企業(yè)根本不敢找銀行貸款。

（二）市場(chǎng)約束機(jī)制缺失。現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)該是全方位、多層次的體系。所謂全方位，是要提供農(nóng)村金融市場(chǎng)的各方面需求，現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)包括信貸市場(chǎng)、農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)等。所謂多層次，就是大中小和民間金融機(jī)構(gòu)都能夠在這個(gè)市場(chǎng)中存在，這樣就可以滿足不同層次客戶的需求。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較落后，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的抵押以及擔(dān)保機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)的土地流轉(zhuǎn)速度還比較緩慢。同時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)還缺乏相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)和約束機(jī)制。另外一個(gè)問題就是民間的金融機(jī)構(gòu)存在很大的發(fā)展瓶頸，特別是有些機(jī)構(gòu)甚至存在是否合法的問題。信貸管理機(jī)制缺乏靈活性，阻礙了“三農(nóng)”的有效發(fā)展。信貸準(zhǔn)入制度比較嚴(yán)格，除了農(nóng)戶小額信貸外，不管是農(nóng)行、農(nóng)商行以及農(nóng)村信用合作社，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸要求比較高。另外，農(nóng)業(yè)貸款一般期限較長(zhǎng)，但是各家銀行的支農(nóng)貸款一般為一年期限，這也在很大程度上限制了資金的扶持作用和農(nóng)戶及企業(yè)的貸款熱情。

（三）產(chǎn)權(quán)制度不明確。對(duì)農(nóng)民來說，土地是他們最主要的收入來源，也是提高農(nóng)民收入的根本所在，但是當(dāng)前的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)體制機(jī)制不健全。其中，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是在充分保留集體所有制的情況下，由廣大農(nóng)民對(duì)土地實(shí)行直接經(jīng)營(yíng)，國(guó)家控制、集體承擔(dān)結(jié)果的一種土地所有制度，這種土地所有制帶來了一系列的問題，如土地權(quán)屬糾紛、征地補(bǔ)償費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、分配不合理、農(nóng)民宅基地非法占有、土地流轉(zhuǎn)以及農(nóng)民的權(quán)益問題等。產(chǎn)權(quán)歸屬不明確就會(huì)導(dǎo)致土地頻繁調(diào)整和承包期限受到限制，容易造成農(nóng)民經(jīng)營(yíng)土地的時(shí)間周期比較短，極大地抑制了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及投資的積極性和安全感。因此，有的農(nóng)民就會(huì)采用掠奪式經(jīng)營(yíng)方式，這樣就會(huì)造成土地貧瘠化，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展，對(duì)農(nóng)民收入的持續(xù)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響。

三、加快發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融相關(guān)建議

（一）加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才的培養(yǎng)。首先，要大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村人力資源的投入，著力提高農(nóng)村企業(yè)員工的整體素質(zhì)和相關(guān)知識(shí)技能。過去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大部分員工是從城市中選拔出來的，由于缺乏相應(yīng)的選拔用人機(jī)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，人才流失比較嚴(yán)重。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才應(yīng)大力從當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中選拔，并逐步培養(yǎng)其專業(yè)技能；其次，要逐漸擴(kuò)大員工的數(shù)量，因?yàn)榘殡S著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的數(shù)量也將逐步增加。

（二）逐漸完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。一個(gè)全方位、多層次和寬領(lǐng)域的農(nóng)村金融市場(chǎng)，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的必然要求，也為新農(nóng)村金融的發(fā)展提供制度保障。它不僅能夠滿足新農(nóng)村建設(shè)所需要的資金，也為新農(nóng)村的建設(shè)提供優(yōu)良的服務(wù)。首先應(yīng)給民間金融正名；其次應(yīng)讓更多的民間資本參股農(nóng)村金融企業(yè)。最終形成大型國(guó)有商業(yè)銀行、中型地方股份制商業(yè)銀行、小微民間金融企業(yè)等互為補(bǔ)充和競(jìng)爭(zhēng)的新型農(nóng)村金融市場(chǎng)主體。通過農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化的競(jìng)爭(zhēng)與互補(bǔ)，滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求。

（三）放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的門檻限制。首先，要全面放開農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入化限制，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化需求，我國(guó)要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，以放開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入為突破口，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快發(fā)展適合農(nóng)村自身發(fā)展的多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村金融企業(yè)；其次，鼓勵(lì)農(nóng)民以多余資金成立互助組織，解決農(nóng)村專業(yè)合作社融資難的問題。

（四）明晰產(chǎn)權(quán)制度的歸屬。推進(jìn)相關(guān)確權(quán)登記頒證工作的高效進(jìn)行，如宅基地使用權(quán)、農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)登記，將工作經(jīng)費(fèi)納入政府財(cái)政預(yù)算。爭(zhēng)取在三年時(shí)間內(nèi)使具有所有權(quán)的農(nóng)民集體經(jīng)濟(jì)組織都能確認(rèn)農(nóng)村集體土地所有權(quán)。各地根據(jù)自身實(shí)際情況，對(duì)政策進(jìn)一步細(xì)化，采取合理科學(xué)的技術(shù)手段，優(yōu)先對(duì)需要流轉(zhuǎn)和需要開展綜合整治的農(nóng)村土地進(jìn)行登記發(fā)證，以便于流轉(zhuǎn)和整治的進(jìn)行。加速進(jìn)行農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記試點(diǎn)地區(qū)、綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等土地的確權(quán)登記發(fā)證，滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

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［2］湯中榮.農(nóng)村金融問題研究綜述［J］.商，2014.8.

［3］馬巖.試論我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持［J］.科技展望，2014.24.

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