金融全球化對我國信用卡產業的影響

□文/王 妤

（中央司法警官學院 河北·保定）

一、《GATS》金融服務貿易自由化規則的基本內容以及我國的承諾

《GATS》是《服務貿易總協定》的簡稱，它作為國際世貿組織協定中不可缺失的一部分，直接關系著服務貿易的達成情況。GATS的規則適用于各個領域的服務貿易，也包括金融行業。《GATS》正文部分對服務貿易自由化的實現制定總的原則與規則，主要包括：第一，該協議明確了使用的范圍；第二，對一般的義務以及紀律進行了規范，如最惠國的待遇以及支付與轉移等等；第三，具體的承諾做出了規定；第四，對金融服務貿易逐步自由化的規定，對具體的承諾談判要求、將讓表內容以及修改做的規定；第五，制定了機構的條款規定。GATS為服務貿易自由化發展提供了法律的框架，各個成員可以其規定的內容為依據進行多邊貿易談判，進而達成更具約束性的承諾，實現服務貿易的自由化發展。從另一方面來說，關于服務貿易自由化發展領域的規定也是世貿組織金融服務貿易立法中都應該遵循的原則。我國根據金融服務協議中的相關規定對融服務貿易自由化發展做出了相關的承諾，保障國外金融機構在我國享受國民待遇，對銀行業、保險業、證券等金融業擴大了開放的力度，給我國的經濟帶來更大的發展，如從銀行業的開放來看，我國取消了外資銀行在辦理外匯業務的地域以及客戶限制，外資的銀行可以對我國的企業以及居民辦理外匯的業務等。這些承諾在滿足世界金融貿易自由化條件的同時，又最大程度地促進了我國經濟的發展，但也正是由于我國金融市場的全面對外開放，外資銀行以及金融機構加快了搶占我國金融市場的步伐，尤其是加大了信用卡市場的搶奪，而我國的信用卡產業不管是在普及的程度、使用的環境與條件等方面，還是在法律法規的完善以及征信的體系建設等方面都與發達國家存在著很大的差距。要正視我國信用卡產業中存在的問題，才能有針對性解決這些問題，才能促使信用卡產業的發展。

二、在金融全球化下我國信用卡產業發展中出現的新情況

（一）雙邊市場中的價格機制不完善，不利于信用卡產業提高國際市場競爭力。由于金融全球化發展以及我國擴大金融的開放，給我國的信用卡產業市場帶來巨大的沖擊力，但是我國信用卡產業在雙邊市場中的價格機制不完善，不利于我國信用卡產業的發展，主要表現為：在信用卡的消費市場中只有商戶與消費者的需求達到平衡，才能促使銀行卡組織網絡平臺正常的運行，這個平衡需要合理的價格結構來維持，但是目前在我國信用卡的交換費用定價相對較高，這就提高了收單機構以及特約商戶的成本，導致我國信用卡的持卡人數比較少，甚至有些商戶為了降低成本而拒絕刷卡，這就造成信用卡產業的發展無法快速擴大，不利于提高我國信用卡產業的國際化發展。

（二）信用卡的用卡環境制約著信用卡產業的規模。我國的人口眾多，經濟發展速度快，為信用卡產業的發展提供了潛在的優勢，但是目前的情況卻不容樂觀，隨著金融的全球化發展，各國的外資銀行都加大了對我國的信用卡市場的爭奪，這也給我國的信用卡產業發展帶來更大的打擊。究其主要原因發現，我國的信用卡的用卡環境是增加我國信用卡市場開發難度的主要原因。首先，特約商戶主要集中在大中發達城市，在我國雖然特約商戶的數量一直在增加，但是從分布上來說，其布局并不均勻，而且涉及的面積比較狹隘，特約商戶主要分布于中大型的發達城市，農村基本不存在；另外，特約商戶主要以大型的商場與超市為主，一些便利店與小超市基本不能成為特約商戶，造成很多潛在持卡人都覺得信用卡不如現金方便，這不利于我國信用卡產業的發展的；其次，在信用卡消費中出現交易問題，交易起來非常的不方便，比如說刷卡后發現貨物存在質量問題，持卡人需要退貨，需要持卡人去與商家協商，商家再去與銀行協商，很費周折，甚至有可能存在無法退貨的風險；再次，網絡沒有給刷卡提供良好的服務，尤其是在節假日很容易出現網絡堵塞而無法刷卡；最后，使用信用卡存在風險，但是銀行不承擔風險，只靠信用卡持有人承擔風險，造成潛在持卡人不敢輕易嘗試使用信用卡，不利于我國信用卡產業規模的擴大，很難提高國際市場上的競爭優勢。

（三）信用卡使用中的風險給金融安全帶來很大的影響。我國加入世貿組織以后，加大了對外開放的力度，尤其是在金融上采取保證國外金融機構在我國享受國民待遇，增加了國外外資銀行在我國經濟市場的發展，國際信用卡不斷涌入我國的金融市場，由于我國的消費者沒有深入了解國際信用卡，一些不法分子從中投機取巧，利用一些非法的手段模仿、偽造國際信用卡，進行詐騙的活動，給消費者、商戶以及銀行造成很大的經濟損失，這就會造成消費者對于信用卡的認識存在片面性，不利于我國信用卡產業的發展；其次，存在被盜風險。由于我國掛失的程序以及法律法規存在著一些弊端，會給持卡人造成很大的損失。在我國使用信用卡進行消費時，有些信用卡不需要密碼，只需要客戶持身份證或者簽名，如果出現客戶的信用卡與身份證件同時丟失或者被盜，就有可能被別人冒用，而且在信用卡被盜后及時掛失所產生的損失也由持卡人負責，而在美國持卡人只需要在失竊或者被盜的24小時內掛失，持卡人只需要最多50美元的損失，其他的被盜金額都由銀行承擔，這無形中減少了持卡人的持卡風險；最后，系統失誤給持卡人造成的風險，信用卡需要靠網絡系統支持，如果在刷卡消費的過程中，電腦出現故障或者被病毒侵入等，都會給持卡人造成利益上的損失。這些風險也在一定程度上阻礙了我國信用卡產業的發展。

（四）信用卡的優勢沒有充分發揮出來。首先，信用卡是為個人提供消費信貸服務的，客戶可以先消費后付款，但是目前我國的個人消費理念較為落后，造成信用卡、儲蓄卡的功能與借記卡的功能基本沒有很大的差別；其次，信用卡的一些基本功被銀行的相關業務部門掩蓋，比如：信用卡應給具有消費信貸以及信用擔保的功能，但是持卡人在需要貸款時還是要去銀行辦理并通過審核才能貸款，還要通過存折還款等方式，這就造成我國信用卡的功能比較單一，無法提高在金融市場的競爭優勢；最后，信用卡存在盲目的競爭，各銀行僅是為了追求發卡量的業績，通過各種手段把信用卡推入市場，卻沒有對卡的質量以及新的功能進行相關的開發工作，不僅造成資源的浪費，更造成各個銀行的信用卡沒有什么特色可言，不利于信用卡產業的發展。

（五）個人的征信制度體系不完善，制約我國信用卡產業的發展。

個人征信制度體系的完善是防范交易風險的基本措施，我國個人征信體系不完善主要表現為：首先，我國沒有建立全國性的法律法規，造成個人信用體系的建設沒有法律依據；其次，征信機構沒有系統的行業規范約束力，評估的方法也沒有形成標準，造成銀行很能難判斷客戶的信用的情況；再次，持卡人的信用意識非常的淡薄，不利于個人征信體系的形成。

三、金融全球化背景下如何促進我國信用卡產業更好地發展

在金融全球化發展中，外資銀行不斷進駐我國金融市場，國外信用卡也會不斷涌入市場，而我國的信用卡產業發展還不成熟，在與國外信用卡市場的競爭中處于劣勢，為了提高我國金融市場的競爭力，減少金融全球化發展給我國的金融安全帶來的影響，我國信用卡產業需要不斷通過改善管理制度，建立健全完善的法律及個人征信體系，才能促使我國信用卡產業快速發展，進而增強信用卡的優勢，提高國際競爭力。

（一）加速立法進程，完善管理制度。首先，完善定價機制，我國的信用卡產業的發展，尚未形成規模，只有不斷地擴大信用卡的持有規模，才能實現規模效益，這就要求信用卡滿足消費者與特約商戶雙方的利益，必須制定合理的交換費用價格，進而完善信用卡的定價機制，促使信用卡的規模不斷擴大；其次，加速信用卡的立法進程，對于任何事情的管理規定都離不開國家的法律依據，但是由于信用卡是我國的新興行業，各種立法不太完善，因此，要不斷加速國家對信用卡產業方面的立法，促使信用卡產業的發展。

（二）政府加大對信用卡產業的扶植力度，促使信用卡產業發展。

政府應該充分發揮宏觀調控的職能。目前我國的信用卡產業的發展還處于初始階段，隨著金融全球化的發展，我國的信用卡產業又面臨著外資銀行的巨大沖擊，充分發揮政府的導向作用，促使我國信用卡產業的發展。首先，政府應該采取一些相關的措施鼓勵信用卡消費，比如工商、稅務等相關部門可以出臺一些稅收優惠，減免個人所得稅等，鼓勵各個行業商戶使用信用卡消費，培養公民養成良好的刷卡習慣，避免因為個人不良行為造成破產等情況的發生，改善信用卡的使用環境，促使我國信用卡產業的發展。其次，政府還應該發揮協調的作用，利用一切時機擴大信用卡的受理網點，擴大ATM機與POS機在大中小城市的覆蓋范圍，特別是一些農村以及邊遠地區等，為信用卡的發展創造一個良好的發展環境。最后，完善個人信用體系，政府要充分發揮組織作用，組織政府各職能部門與發卡機構以及銀行，收集個人資料，完善個人信用體系建設，調整個人信用的制度規定以及完善個人獎懲機制。另外，政府還要制定人民幣的國際化標準，為信用卡產業的國際化發展打下堅實的基礎。

（三）統一國內的收單網絡。完善統一國內的收單網絡，促使信用卡產業的國際化發展，加強與完善信用卡支付系統的建設，對基礎設施加大投入的力度，從而不斷提高網絡的技術水平，從而改善用卡的基本環境；其次，改變策略，開拓國際化市場加強與國外收單機構的合作，發展國外的特約商戶，從而促使信用卡產業的國際化發展。

總之，信用卡產業的發展與很多的相關方面緊密相連，應加強對相關工作人員的培訓與管理，比如營銷人員、操作人員、電腦專業人員等促使他們不斷熟悉業務，減少失誤的發生，提高信用卡的質量，采取先進的技術，減少信用卡使用的風險，還要加強電腦的安全保密系統建設，防止電腦黑客病毒等對電腦的攻擊，為信用卡產業的國際化發展提供堅實的后盾。

[1] 程貴孫，孫武軍，萬玲珠.國外銀行卡產業理論研究的新進展[J].產業經濟研究，2007.1.

[2] 尹龍.信用卡業務發展與管理問題[J].中國信用卡，2009.2.