金融消費者信息安全制度淺議

當前，金融業(yè)飛速發(fā)展，業(yè)務量和金融數(shù)據(jù)量大幅增長，市場化、信息化進程不斷加快。金融機構為往往掌握了客戶大量信息，若不妥善保管，很容及危機客戶利益。如何保護金融消費者信息安全，既能促進金融業(yè)發(fā)展又能維護金融消費者權益，這個問題值得我們探討。

一、金融消費者信息并不安全

如今信息時代，金融業(yè)客戶信息與客戶資金安全聯(lián)系日益密切。金融行業(yè)掌握著大量的客戶信息資源，對金融消費者信息保護十分必要。然而，由于種種原因，金融行業(yè)頻繁出現(xiàn)由于客戶信息丟失、泄漏等造成金融消費者重大損失的事件，實在是令人擔憂。

2011年涉及多家銀行的儲戶失竊案，由于銀行工作人員以一份十元到幾十元的低廉價格非法出售客戶的銀行卡信息及個人征信報告，導致客戶遭受巨大損失。

2013年某報曾報道，在某市廢品收購站，有人發(fā)現(xiàn)某銀行、某通信公司的客戶資料被作為廢品變賣。其中有些資料還有客戶的詳細信息。

分析這些消費者因信息泄漏而遭受損失的案例，我們可以總結出以下幾個原因：

（一）金融業(yè)在進行金融服務時，為降低金融風險，盡職對客戶基本資料、征信狀況、交易記錄等涉及金融風險評估的內容進行審查，但是對消費者信息保護相關內容關注度不高。檢查發(fā)現(xiàn)，金融機構或多或少存在對客戶信息保護不善等問題，這些問題很有可能導致客戶因信息泄漏、丟失而遭受利益損失。總結來說，就是金融機構沒有認識到自身在保護消費者信息權益方面的責任，管理不善。

（二）金融消費者信息的商業(yè)價值誘使部分金融工作人員為利益鋌而走險。不論是非法查詢還是高價出售，都說明金融工作人員對消費者信息權益的漠視，不僅損害了消費者的權益，同時也損害了金融機構的聲譽和形象。

（三）交易渠道多樣化。隨著技術發(fā)展，電子商務普及，現(xiàn)在的金融行業(yè)與時俱進，經(jīng)營模式多元化，這些變化不僅拓寬了銀行的交易渠道，給消費者帶來便利，同時也帶來了巨大的風險。

二、我國金融消費者信息保護面臨困難

（一）我過金融消費者信息保護法律不健全。目前世界上有50多個國家有關于個人信息保護的專門立法，而我國法律法規(guī)對于金融信息保護還處于初級階段，有關金融機構對消費者信息保護的規(guī)定比較零散而且籠統(tǒng)，現(xiàn)在，對金融消費者信息保護主要還是依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第二十九條“為存款人保密的原則”，在這種寬泛的規(guī)定無法很好的督促金融機構保護消費者信息權益以及法院處理有關糾紛。

（二）金融消費者信息保護過程中存在風險環(huán)節(jié)。目前，我國金融業(yè)在收集、使用消費者信息時，涉及的一些核心技術，許多都是由海外提供的，這顯然成為消費者信息泄漏的一大風險。

三、針對以上問題的對策和建議

（一）加快個人信息保護的法制建設

專業(yè)立法方面。首先，我國應根據(jù)社會需求指定專業(yè)的信息保護法，詳盡規(guī)范個人信息的收集和使用行為。銀行等金融機構對收集到的各類客戶信息應當保密，除非經(jīng)過客戶本人授權或法律許可，金融機構無權對外公布、泄露客戶的個人信息，更不能將這些信息用于牟取私利。其次，法律應明確侵害個人信息的賠償標準，在訴訟程序偏向于保護處于弱勢地位的受害者，通過提高違法成本，從而威懾、遏制侵害客戶個人信息的行為。立法應明確若因機構造成客戶的因信息泄漏獲丟失而收到損失，機構應當承擔責任。

監(jiān)管法規(guī)方面。首先，監(jiān)管機構應認真履行職責，盡快出臺金融消費者信息保護法規(guī)，監(jiān)督金融機構履行保護消費者信息的義務。其次，借鑒國際經(jīng)驗，認清我國基本國情，抓緊技術研發(fā)，建立具有中國特色的個人信息保護體系。最后，建立金融機構涉信人員管理機制，與涉信人員簽訂保密協(xié)議，強化監(jiān)督和問責。監(jiān)管機構要定期對金融機構的信息安全狀況進行監(jiān)督檢查，以便及時發(fā)現(xiàn)和糾正工作中存在的隱患和漏洞。

（二）掌握信息保護核心技術，使風險可控

首先，我國可以加大對金融消費者信息保護技術研發(fā)的政策傾斜，加快研制我國自己在信息保護方面的技術專利。其次，制定金融消費者信息保護的專業(yè)技術標準，確定個人信息在收集和使用等環(huán)節(jié)的安全技術手段。再次，規(guī)范與金融機構合做的第三方機構。

（三）全面提高保護金融消費者信息的意識

首先，金融機構應當認清自身管理缺陷，開展自查整頓。其次，金融機構可以通過管理技術，建立金融消費者信息保護標準體系和的行業(yè)制度，通過內部培訓等方式引導員工行為。再次，通過電子、紙面、現(xiàn)場宣傳等方式，普及客戶的金融知識，提高客戶自我保護意識。第四，加強與監(jiān)管部門、公安部門等職能部門的溝通和聯(lián)系，及時凍結“被害賬戶”，加大對非法掌握、泄露客戶信息行為的打擊力度，保護金融消費者權益。最后，可以通過電視、報刊等形式，制作具有警示意義的主題欄目，在全社會營造保護金融信息的良好氛圍。

參考文獻：

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作者簡介：王燕茹，山西財經(jīng)大學法學院經(jīng)濟法學碩士。