我國民間借貸規(guī)范性研究

□文/劉元志

（安徽財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽·蚌埠）

一、前言

由于全球金融危機(jī)的影響，全球經(jīng)濟(jì)不景氣，尤其近些年我國經(jīng)濟(jì)有較高的通貨膨脹現(xiàn)象，在從緊的貨幣政策下，央行緊縮銀根，商業(yè)銀行流動性吃緊，本來就很難通過正規(guī)金融渠道融資的小微企業(yè)只能想盡辦法另辟蹊徑融資。另外，幾十年的經(jīng)濟(jì)快速增長，使人們積累了大量的私人財富。隨著國際化的推進(jìn)，人們的理財意識也逐步提高，但是銀行存款的低利息，還有我國尚不健全的金融市場，很難找到既安全又保險的投資方式。于是，人們更愿意把閑散的錢借給熟人，或者通過熟人牽線搭橋，借給急需資金的人，形成了規(guī)模龐大的民間借貸市場。但這是一種嚴(yán)重依賴于個人信用的金融交易活動，不受國家信用控制和監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管，也沒有有效的法律約束，于是這種不規(guī)范性可能引發(fā)極大的社會風(fēng)險。所以，在這樣的背景下，對民間借貸的規(guī)范性問題進(jìn)行研究就具有急迫和現(xiàn)實(shí)的意義。

二、民間借貸的概念和特征

民間借貸指自然人之間、自然人與單位之間，一方將一定數(shù)額的金錢出借給另一方，另一方到期歸還本金并支付約定利息的雙方民事法律行為。作為一種非正規(guī)金融交易活動，民間借貸具有以下特點(diǎn)：

第一，借貸主體多發(fā)生在自然人，以及非金融機(jī)構(gòu)之間。歷史上最早產(chǎn)生的信用形式就是民間借貸，隨著資金融通需求的改變和擴(kuò)大，民間借貸從剛開始的以個人信用形式為主逐漸發(fā)展為以企業(yè)信用形式為主。在借貸的整個過程中，一般涉及兩三個主體，資金需求方和資金供給方，或者還有中介擔(dān)保。

第二，借貸金額一般比金融機(jī)構(gòu)小，期限也較短。由于民間借貸中流通的都是民間資本，資金來源一般都是散戶的自有資金，所以每一出借主體可提供的借貸金額一般比金融機(jī)構(gòu)要小得多。當(dāng)某一資金需求方的資金需求較大時，少數(shù)一些資金出借主體就很難滿足資金需求，此時的融資極易變?yōu)榉欠Y。又由于資金的來源一般為自然人的自有資金，故其穩(wěn)定性較差，期限較短。

第三，借貸利率不定，由借貸雙方共同議定。民間借貸利率沒有官方機(jī)構(gòu)專門進(jìn)行管理制定，也沒有像市場經(jīng)濟(jì)中類似價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制的利率發(fā)現(xiàn)機(jī)制。借貸過程完全由資金供需雙方直接或間接完成，利率也由雙方的供需關(guān)系、親密程度、還款期限，還有其他一些因素共同決定的。如親朋好友之間的無償借貸，這種零利率是由雙方的親密關(guān)系決定的。又如高利貸，這種高利率是由供需情況決定的。

第四，借貸手續(xù)簡單。借貸雙方一般都是很信任的關(guān)系，特別是親朋好友間用于生活的借貸，當(dāng)事雙方一般都認(rèn)為沒有必要非得采用很正式的書面合同形式。因此，法律法規(guī)中也沒有硬性要求。所以，當(dāng)事人雙方簽訂的合同的形式既可以是書面的，也可以是口頭的，同時還可以是其他形式的。

三、我國民間借貸中存在的問題

在以蚌埠市為例的實(shí)踐調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，民間借貸活動有越來越活躍的趨勢，參與主體不斷增多，同時借貸資本規(guī)模也不斷擴(kuò)大。但由于不完善的借貸市場和不規(guī)范的中介機(jī)構(gòu)，使得借貸過程很容易誘發(fā)各種各樣的問題。

第一，不規(guī)范的民間借貸容易演變?yōu)榉欠Y、非法吸收公眾存款等活動。由于民間借貸金額一般較小，借貸期限也較短，所以當(dāng)資金需求方所需籌資數(shù)額較大時，便需多方借款，此時不規(guī)范的借貸行為極易演變?yōu)榉欠Y或者非法吸收公眾存款。

第二，不規(guī)范的民間借貸容易引發(fā)高利貸、高利轉(zhuǎn)貸等現(xiàn)象。由于民間借貸不受國家專門部門監(jiān)管，游離于正規(guī)金融體系之外，借貸利率由當(dāng)事人雙方共同商定，即使國家規(guī)定民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率四倍，但是，有些人在高額利息回報的引誘下，罔顧國家法律，進(jìn)行高利貸活動。

第三，不規(guī)范的民間借貸容易造成債務(wù)糾紛。由于借貸手續(xù)十分簡單，一般只是以口頭形式存在，所以有可能因?yàn)檫z忘等一些原因造成債務(wù)違約。甚至，當(dāng)債務(wù)人惡意逃債時，債權(quán)人因?yàn)槭掷m(xù)簡單以至于沒有充足的法律效應(yīng)，或者根本沒有手續(xù)，而很難通過法律途徑來維權(quán)。

四、民間借貸問題的主要原因

第一，資本的逐利性是民間借貸發(fā)生的根本原因。近些年，人們的理財意識逐步提高，銀行存款的低利息和尚不健全的金融市場已無法滿足人們的需求，于是大量的民間資本開始瘋狂涌入民間借貸市場，在促進(jìn)民間借貸市場強(qiáng)勢發(fā)展的同時，帶來了很多重大的問題。

第二，富足的民間資本和匱乏的小微企業(yè)經(jīng)營資本使得民間借貸的發(fā)生成為現(xiàn)實(shí)。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過幾十年的高速增長，國民收入有了很大的提高，形成了數(shù)量龐大的民間資本。近些年，在從緊的貨幣政策下，商業(yè)銀行流動性吃緊，本來就很難通過正規(guī)金融渠道融資的小微企業(yè)只能想盡辦法另辟蹊徑，來融得救急資金；不僅如此，2008年的全球金融危機(jī)使中國的外向型經(jīng)濟(jì)受到巨大影響，甚至有些中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂的危險，被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒之門外。于是，資金供求雙方不謀而合。

第三，不完善的借貸市場和不規(guī)范的中介機(jī)構(gòu)使得借貸過程潛藏著極大風(fēng)險。目前，國內(nèi)民間借貸市場尚不完善，其中活躍著各類中介機(jī)構(gòu)，比如企業(yè)集資（集股）、私募基金、合會抬會、資金中介以及地下錢莊，還有大量的小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)的積極參與。這樣，不僅不利于政府有關(guān)部門的監(jiān)管，更是非法集資、非法吸收存款、洗錢等違法犯罪活動的溫床，潛藏著巨大風(fēng)險。

五、針對我國民間借貸中存在問題的對策分析

實(shí)踐證明，單靠正規(guī)金融無法滿足社會日益多樣化的投融資需求。民間借貸在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資困難，在一定程度上調(diào)節(jié)了資金供求失衡的狀態(tài)。作為一種正規(guī)金融的良好補(bǔ)充，以市場的形式使社會流動性得以優(yōu)化配置，是現(xiàn)代金融體系中重要的一部分。為了適應(yīng)社會主義現(xiàn)代市場化要求，我們可以從三個方面采取措施來使民間借貸規(guī)范化：

第一，在市場層面，加快利率市場化改革進(jìn)程，順應(yīng)資本的逐利本性。目前的利率制度越來越不符合我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)的要求，低利率在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)初期對我國的社會投資有著巨大的促進(jìn)作用，但現(xiàn)在民眾已不再只是習(xí)慣性將儲蓄放在低利率的銀行系統(tǒng)，此時的利率管制只會使人們的儲蓄行為變得扭曲，為獲得較高儲蓄收益而不惜冒險。只有放松利率管制，建立完全由社會總資金供求情況決定各種利率水平的市場利率體系，才能促進(jìn)民間借貸資金有序流動，提高資金利用效率，并消除高利貸、高利轉(zhuǎn)貸等違法行為。

第二，在立法層面，加速推進(jìn)民間借貸的法制化進(jìn)程，完善借貸手續(xù)，明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)，有效區(qū)分合法借貸和非法集資等問題，是民間借貸在陽光下運(yùn)作。不規(guī)范的大規(guī)模民間借貸潛藏著巨大風(fēng)險，但如果能對其加以正確利用，將可以極好地服務(wù)小微企業(yè)和個人融資。所以，立法部門應(yīng)當(dāng)立法確定民間借貸的合法地位，規(guī)范借貸程序等措施，使民間借貸規(guī)范化、合法化。

第三，在政府層面，加強(qiáng)政府的引導(dǎo)作用，切實(shí)改善民間借貸環(huán)境，加快民間融資平臺建設(shè)，并且加強(qiáng)監(jiān)管。對民間借貸采取壓制性政策，不僅導(dǎo)致我國金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低了金融資源的配置效率，而且還進(jìn)一步增加了我國金融體系運(yùn)行的風(fēng)險，抵消了宏觀調(diào)控的實(shí)際效果，并且也不符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)對公平價值目標(biāo)的追求。所以，政府應(yīng)該加緊建設(shè)一個自由陽光、利于監(jiān)管的民間借貸平臺，吸引大量借貸主體參與，并為借貸雙方提供保障，這一借貸平臺將促進(jìn)民間借貸有序進(jìn)行，對防范民間借貸風(fēng)險起到關(guān)鍵作用。

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