淺析我國網上銀行發展的問題及對策

應根菊

摘 要：隨著信息技術的發展，網絡化已成為全球不可抗拒的發展趨勢。在網絡經濟浪潮的沖擊下，傳統銀行業也開始發生根本性變革，國內金融業的競爭將更加激烈、白熱化，網上銀行作為競爭的焦點備受矚目。但網上銀行的安全等問題又挑戰著網上銀行支付體系。文章分析了我國網上銀行發展中面臨的問題，并針對性地提出了改革完善我國網上銀行建設的一系列對策和措施。

關鍵詞：網上銀行 商業銀行 安全 發展對策

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）03-171-02

網上銀行是在信息化社會隨著信息技術的發展而逐漸興起的一種新型金融服務渠道，是傳統銀行服務在互聯網上的延伸。隨著網絡經濟的飛速發展，傳統的銀行業已經不能滿足現代經濟的要求，網上銀行順應網絡經濟的發展而產生并且不斷壯大，網上銀行服務在21世紀已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一。在短短的幾年之內，國內各家銀行都推出網上銀行業務并且飛速發展，網上銀行的發展水平也成為各家銀行衡量其整體競爭力和綜合實力的重要標志。但與之而來的網上銀行安全性等問題越來越成為被關注的焦點，近年來頻發的網上銀行風險、網上銀行業務品種難以滿足客戶需求，成為了阻礙網上銀行業務持續發展的主要原因。

一、網上銀行的定義及特點

網上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構概念，是指通過信息網絡開辦業務的銀行，它是完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，沒有實際的物理柜臺作為支持，采用國際互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務，也叫“虛擬銀行”。第二種是業務概念，是指銀行通過信息網絡提供的金融服務，在現有的傳統銀行的基礎上，依托因特網的發展而興起的一種新型銀行服務手段，實際上是傳統銀行服務在互聯網上的延伸。它又稱為網絡銀行、在線銀行，它借助因特網遍布全球的地理優勢及其無間斷運行、信息傳遞快捷方便的時間優勢，突破了傳統銀行的局限性，為客戶提供綜合、統一、安全、實時的金融服務，是在線的虛擬銀行柜臺。國內的網上銀行基本都采用的是第二種模式。

網上銀行業務是四大電子銀行業務之一，與傳統銀行業務相比，網上銀行業務有五大特點：以計算機技術為基礎，以網絡為媒介；客戶自出服務；靈活便捷的全天候服務；邊際經營成本低；業務綜合性強。網上銀行的出現，改變了商業銀行的競爭格局，改變了銀行與客戶的關系，改變了商業銀行的傳統發展模式，改變了商業銀行產品創新的思路，也改變了商業銀行風險管理的范疇。

二、我國網上銀行發展面臨的主要問題

1.網上銀行的安全性。安全問題是網上銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。通過互聯網進行交易，相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素，在我國尚沒有完善的法律、法規來對付這些造成危害的網路犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，就成為網上銀行發展最需要解決的問題。

2.網上銀行業務品種創新不足。我國網上銀行產品大多是傳統業務在互聯網的實現，網上銀行主要起到—個增加傳統銀行業務服務渠道的作用。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的局限，科技含量高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要。很多銀行只是將其網絡銀行作為低值業務的分流渠道，因此查詢、轉賬、代繳費老三樣成為各網絡銀行的主流業務，僅僅是對傳統業務形式包裝，缺乏對客戶的吸引力。

3.第三方支付挑戰網上銀行支付體系。銀行作為主要結算與支付媒介的地位正逐步被其他科技平臺取代。隨著網絡信息技術的快速發展，銀行將不得不面臨這一問題，IT技術對銀行支付體系的影響。第三方支付方式的出現，使得人們的消費習慣發生著巨大變化。隨著人們對支付的需求越來越多樣化，第三方支付儼然已經成為一種趨勢。同時，也對網上銀行業務產生了巨大的挑戰。

4.缺乏適應網上銀行發展的人才。人力資源劣勢，復合型人才缺乏。網絡銀行是信息技術與現代金融創新相結合的產物，這就要求從事網上銀行的人才需要既懂得金融方面的知識又要懂網絡計算機方面的知識?？墒菑娜珖秶鷣砜?，我國銀行從業人員的文化素質和平均學歷不是很高，加上銀行業普遍對員工的再教育和培訓重視不夠，嚴重缺乏適應網上銀行業務的高素質人才。我國金融領域還需一大批懂技術、有經驗、會管理，能夠熟練運用新技術、新工具進行利潤創造和風險控制的復合型人才。

三、我國網上銀行業務發展對策

1.加強信息科技技術管理。由于網上銀行需要借助于信息科技技術來搭建業務發展的平臺，因此，商業銀行必須加強信息科技技術，防范由于信息泄露等造成的風險。具體來說，應加固安全證書系統，加強網銀安全保障措施，加強網絡安全措施等。尤其要加強的是網絡安全措施，在網絡配置和管理上應該采取以下安全措施：建立多重防火墻保護機制，保護網銀應用服務器、證書服務器等，防止網絡上的惡意攻擊和非法入侵活動；建立嚴密的防病毒體系，隨時監測和發現網上傳輸的病毒，及早發現并防止病毒對網上銀行系統的破壞；對系統進行定期掃描，及時修補網上銀行系統可能出現的系統漏洞，及時發現并消除安全隱患。此外，為了防止由于系統故障等原因導致的突發事件，需要對網上銀行的數據、線路、資料等進行安全備份，以便在線路出現故障時能夠及時更換線路，使網上銀行業務保持連續性，同時也確保客戶資料不因突發事件而丟失或泄露。只有將信息科技風險管理各項流程在日常工作中得到切實實施，才能真正減少由于信息安全對網上銀行業務的穩定健康運行造成威脅的概率，保障網上銀行的安全性。

2.優化產品結構，完善服務功能。針對目前網上銀行產品少、創新不足、特色不明顯的問題，當務之急是進一步加大網上銀行產品和功能的整合力度，開發出具有特色的網上銀行平臺，并不斷完善服務，同時以市場需求為導向，盡力刪繁就簡，著力打造拳頭產品，提高產品的核心競爭力，進一步擴大網上銀行的規模。

3.大力發展互聯網金融，網上銀行與電子商務相結合。面對第三方支付的挑戰，銀行的改革勢在必行，其中有效結合和運用互聯網進行金融電子商務拓展是一條很重要的發展戰略。銀行電子商務不僅是增加一條服務渠道，也是對其原有業務模式以互聯網為依托的重新改造，是未來深化金融改革的重要嘗試和跳板。根據CNNIC第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告，截止2012年6月，中國的網民數量已達5.38億，而這一群體正在迅速成為網絡營銷的主要目標受眾。如此大的市場勢必將加速電子商務、網上支付等交易方式的跨越式發展，也為網上銀行的發展帶來了挑戰和機遇。電子商務作為信息流、資金流和物流的統一，從根本上離不開銀行網上支付業務。因此，網上銀行應積極尋求與第三方支付平臺的合作，并努力發揮自身金融優勢，逐步打造網上銀行自有支付品牌。

4.加強人才培養。網上銀行是知識密集型的業務，同時也是復合型的業務。它的發展需要人才的支持，它的競爭最終是人才的競爭。培養人才，重視人才，是網上銀行的發展之路。網上銀行的發展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業知識、又掌握計算機網絡技術的復合型高級專業人才。創造促進人才成長的良好環境和激勵機制，充分發揮各類人才的工作積極性和創造性，培養或者引進合格人才。只有擁有了足夠的精通業務和愛崗敬業的專業人才，才能夠為客戶提供好的金融產品，從而贏得廣大客戶的信賴和支持，在激烈的行業競爭中占據一席之地。

四、結語

盡管目前網上銀行仍存在很多不足，但因信息技術的進步和以網絡信息化為特征的新經濟時代的到來，發展網上銀行已經成為全球銀行業發展的必然趨勢。國內銀行業必須意識到是機遇與風險并存，因此傳統商業銀行必須奮起革新，積極變革，加強網上銀行安全性，優化產品結構，改進營銷方法，加強與電子商務的結合，積極推進網絡銀行業務的發展，鍛造新的核心競爭力，只有這樣，才能在新一輪的競爭中迎來巨大的發展契機。

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[4] 馬香媛.網絡銀行風險的成因分析[J].財經理論與實踐，2001（2）

（作者單位：浙江稠州商業銀行寧波市分行 浙江寧波 315040）

（責編：李雪）