對完善政策性農業(yè)保險的幾點思考

李秀杰

（中國人保財險雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

農業(yè)保險作為農村金融服務體系的重要組成部分，能有效地提高對農業(yè)經營者的救濟能力，減少農民的經濟損失，保障農業(yè)再生產能力，對支持社會主義新農村建設起到重要的促進作用，關系到千家萬戶的切身利益，關系到社會穩(wěn)定與和諧。

一、我國農業(yè)保險的政策基礎 、范疇、模式

1 2006年，國務院法制辦、中國保監(jiān)會、農業(yè)部、財政部和國家發(fā)展改革委員會開始組織起草《農業(yè)保險條例》。2007年2月，黑龍江省人民政府關于貫徹落實國務院保險業(yè)改革發(fā)展若干意見中明確指出大力發(fā)展農業(yè)保險，為社會主義新農村建設提供有利支持，為今后黑龍江省農業(yè)保險試點工作的開展指明了方向。

2 我國現(xiàn)今國家財政給予保費補貼的農業(yè)保險險種主要包括種植業(yè)保險、能繁母豬保險、奶牛保險、林木保險和生豬保險等幾個險種。政策性種植業(yè)保險主要承保暴雨、洪水、內澇、風災等自然災害造成的損失；政策性養(yǎng)殖業(yè)保險主要承保雷電、暴雨、洪水等自然災害風險。

3 我國政策性農業(yè)保險主要采取政府引導、財政支持、市場運作、協(xié)同推進等運作模式。

二、我國政策性農業(yè)保險在實際運作中出現(xiàn)的問題

1 政府在農業(yè)保險中的主導地位不明確，財政補貼政策落實存在障礙。政府在農業(yè)保險中，有時會出現(xiàn)主導地位不明確，缺乏法律依據(jù)。農業(yè)保險在很多領域存在法律延伸不到的地方。農業(yè)保險經營風險高，政策性農業(yè)保險開辦過程中，雖然各級政府都給予了足夠的重視，省市財政部門拿出資金給予扶持，但在給予農民財政補貼時，不能及時到位，財政補貼政策的落實存在障礙。

2 農業(yè)基礎地位比較薄弱，農業(yè)保險定損理賠難度大、運作成本高。中國是農業(yè)大國，多年來，農業(yè)基礎地位一直處于薄弱地位，農業(yè)生產大發(fā)展水平相對別的產業(yè)來說，地位處于低下，農民實際的支付能力有限，這就決定了農業(yè)保險和農民之間的矛盾現(xiàn)狀。農業(yè)風險的種類多、涉及范圍廣、風險發(fā)生的概率大，意味著農險的費率必然較高。政府對農業(yè)保險進行政策補貼是世界上許多國家通行的做法，也是農業(yè)保險開展得較好的國家的經驗。在我國，國家除對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)兩業(yè)保險免稅外，對其他農險業(yè)務仍是照章納稅、完全的商業(yè)性運作。

3 農業(yè)保險專業(yè)人員匱乏，不能適應農險市場需要。保險公司在管理設置上，缺乏完整的農險管理系統(tǒng)，特別是市、縣兩級組織不健全，管理力量薄弱；受監(jiān)管審批政策的影響，服務網點向村、鎮(zhèn)延伸速度受到制約；從事農險工作的專業(yè)人員嚴重匱乏，專業(yè)技能較低；銷售力量薄弱，銷售模式還有待于進一步探索與完善。

4 農民風險防范意識淡薄，保險公司宣傳力度不夠。政策性農業(yè)保險的最大受益者是農戶，但是農民普遍對農業(yè)保險理解不透、認識不足，沒有風險防范意識。農業(yè)在保險行業(yè)中屬于高風險行業(yè)，部分農民在多年生產實踐中，對自己的農作物或飼養(yǎng)的牲畜了如指掌，他們常常根據(jù)自己掌握的經驗，土方法，就能預知到天氣的變化，風險的來臨，再加上參加保險即使有財政補貼，但農民仍需要承擔保費的20%，所以這部分農民很少參加保險，這同時也證明了在開展政策性農業(yè)保險工作中，保險公司及有關部門在宣傳動員工作上，力度不夠。

5 農業(yè)災害損失在年際間差異較大，農業(yè)保險缺乏先進的技術手段。農業(yè)發(fā)生災害損失或大或小，表現(xiàn)在不同年代，差別也很大，農業(yè)保險中對農作物、家禽生產缺少初始的檔案材料，先收集的材料又不完整或根本無法收集收集，這在純費率要以長期平均損失率為基礎的農業(yè)保險費率的計算中，帶來極大的難度。再加上農業(yè)保險技術手段落后，難以正確估測農業(yè)災害的損失程度、也難以預測其農業(yè)的產量及市場價值。

三、推動政策性農業(yè)保險發(fā)展的對策

1 完善相關的政策法規(guī)體系，制訂適合國情的《農業(yè)保險法》。我國現(xiàn)行的《保險法》主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司，農業(yè)保險其中占相當比例的內容是具有國家政策性內容。在當前農業(yè)的發(fā)展中，急需制訂真正適合我國國情的《農業(yè)保險法》，加快建立與農業(yè)保險的相適應的法規(guī)制度，對農業(yè)保險的性質、費率水平、保障范圍、經營模式、組織機構與運行方式、保險公司責任、農民負擔的保費比例、風險準備金的提留等，作出明確的規(guī)定，為政策性農業(yè)保險發(fā)展提供制度保證。

2 適當放寬農險業(yè)務范圍，政府加大對政策性農業(yè)保險支持力度。政府要加大財政補貼力度，推行農業(yè)保險，適當擴大中央及省級財政保費補貼比例，減少縣級財政配套及農戶繳納比例，從根本上起到提高承保公司承保積極性、提高承保公司補償能力、保障農民在受災后及時足額得到補償、提高農民種田積極性、確保國家穩(wěn)定、促進經濟發(fā)展的作用。

3 建立農業(yè)巨災保險基金，實行農業(yè)保險稅收優(yōu)待政策。在先進國家，農業(yè)保險制度的建立比較完善，這些國家通過建立農業(yè)巨災保險基金等形式，為農業(yè)保險提供政策支持。他們完全由國家財政出資，成立國家農業(yè)巨災風險基金，全部由國家統(tǒng)一管理和統(tǒng)一調撥。我國應借鑒發(fā)達國家的先進經驗，建立地方性或區(qū)域性的農業(yè)巨災風險基金，大力培育農村保險市場，建立優(yōu)質優(yōu)良的地域發(fā)展環(huán)境，各級政府對保險公司適當放寬政策，如免征農民收入中用于投保的農險稅，免征個人相關經營的所得稅等相應稅種。

4 健全農險經營體系，建立系列農業(yè)保險體系。建立農業(yè)再保險，用農業(yè)風險基金等各種形式，來分擔保險公司的風險，由國家財政投資成立中國農業(yè)再保險公司，成立國家農業(yè)再保險機構，承擔國家再保險的職能，將農業(yè)風險向更大范圍內分散。

5 積極加大農業(yè)保險宣傳力度，推動政策性保險業(yè)務的發(fā)展。要發(fā)揮政府主導作用，加大政府推動宣傳力度，充分利用廣播電視網絡等媒體的作用，加強農業(yè)政策性保險方針、政策的傳播力度，以各種方式擴大宣傳政策性農業(yè)保險，讓廣大農民群眾對農業(yè)保險的性質、作用以及投保、賠付方式等有比較深入和全面的了解，提高農民的保險意識。

[1]于之光.黑龍江省農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].中國知網.

[2]陳文輝.完善農業(yè)保險制度的幾點思考[J].人民日報，2013（12）.