對完善政策性農業保險的幾點思考

李秀杰

（中國人保財險雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

農業保險作為農村金融服務體系的重要組成部分，能有效地提高對農業經營者的救濟能力，減少農民的經濟損失，保障農業再生產能力，對支持社會主義新農村建設起到重要的促進作用，關系到千家萬戶的切身利益，關系到社會穩定與和諧。

一、我國農業保險的政策基礎 、范疇、模式

1 2006年，國務院法制辦、中國保監會、農業部、財政部和國家發展改革委員會開始組織起草《農業保險條例》。2007年2月，黑龍江省人民政府關于貫徹落實國務院保險業改革發展若干意見中明確指出大力發展農業保險，為社會主義新農村建設提供有利支持，為今后黑龍江省農業保險試點工作的開展指明了方向。

2 我國現今國家財政給予保費補貼的農業保險險種主要包括種植業保險、能繁母豬保險、奶牛保險、林木保險和生豬保險等幾個險種。政策性種植業保險主要承保暴雨、洪水、內澇、風災等自然災害造成的損失；政策性養殖業保險主要承保雷電、暴雨、洪水等自然災害風險。

3 我國政策性農業保險主要采取政府引導、財政支持、市場運作、協同推進等運作模式。

二、我國政策性農業保險在實際運作中出現的問題

1 政府在農業保險中的主導地位不明確，財政補貼政策落實存在障礙。政府在農業保險中，有時會出現主導地位不明確，缺乏法律依據。農業保險在很多領域存在法律延伸不到的地方。農業保險經營風險高，政策性農業保險開辦過程中，雖然各級政府都給予了足夠的重視，省市財政部門拿出資金給予扶持，但在給予農民財政補貼時，不能及時到位，財政補貼政策的落實存在障礙。

2 農業基礎地位比較薄弱，農業保險定損理賠難度大、運作成本高。中國是農業大國，多年來，農業基礎地位一直處于薄弱地位，農業生產大發展水平相對別的產業來說，地位處于低下，農民實際的支付能力有限，這就決定了農業保險和農民之間的矛盾現狀。農業風險的種類多、涉及范圍廣、風險發生的概率大，意味著農險的費率必然較高。政府對農業保險進行政策補貼是世界上許多國家通行的做法，也是農業保險開展得較好的國家的經驗。在我國，國家除對種植業和養殖業兩業保險免稅外，對其他農險業務仍是照章納稅、完全的商業性運作。

3 農業保險專業人員匱乏，不能適應農險市場需要。保險公司在管理設置上，缺乏完整的農險管理系統，特別是市、縣兩級組織不健全，管理力量薄弱；受監管審批政策的影響，服務網點向村、鎮延伸速度受到制約；從事農險工作的專業人員嚴重匱乏，專業技能較低；銷售力量薄弱，銷售模式還有待于進一步探索與完善。

4 農民風險防范意識淡薄，保險公司宣傳力度不夠。政策性農業保險的最大受益者是農戶，但是農民普遍對農業保險理解不透、認識不足，沒有風險防范意識。農業在保險行業中屬于高風險行業，部分農民在多年生產實踐中，對自己的農作物或飼養的牲畜了如指掌，他們常常根據自己掌握的經驗，土方法，就能預知到天氣的變化，風險的來臨，再加上參加保險即使有財政補貼，但農民仍需要承擔保費的20%，所以這部分農民很少參加保險，這同時也證明了在開展政策性農業保險工作中，保險公司及有關部門在宣傳動員工作上，力度不夠。

5 農業災害損失在年際間差異較大，農業保險缺乏先進的技術手段。農業發生災害損失或大或小，表現在不同年代，差別也很大，農業保險中對農作物、家禽生產缺少初始的檔案材料，先收集的材料又不完整或根本無法收集收集，這在純費率要以長期平均損失率為基礎的農業保險費率的計算中，帶來極大的難度。再加上農業保險技術手段落后，難以正確估測農業災害的損失程度、也難以預測其農業的產量及市場價值。

三、推動政策性農業保險發展的對策

1 完善相關的政策法規體系，制訂適合國情的《農業保險法》。我國現行的《保險法》主要是規范和保障商業性保險公司，農業保險其中占相當比例的內容是具有國家政策性內容。在當前農業的發展中，急需制訂真正適合我國國情的《農業保險法》，加快建立與農業保險的相適應的法規制度，對農業保險的性質、費率水平、保障范圍、經營模式、組織機構與運行方式、保險公司責任、農民負擔的保費比例、風險準備金的提留等，作出明確的規定，為政策性農業保險發展提供制度保證。

2 適當放寬農險業務范圍，政府加大對政策性農業保險支持力度。政府要加大財政補貼力度，推行農業保險，適當擴大中央及省級財政保費補貼比例，減少縣級財政配套及農戶繳納比例，從根本上起到提高承保公司承保積極性、提高承保公司補償能力、保障農民在受災后及時足額得到補償、提高農民種田積極性、確保國家穩定、促進經濟發展的作用。

3 建立農業巨災保險基金，實行農業保險稅收優待政策。在先進國家，農業保險制度的建立比較完善，這些國家通過建立農業巨災保險基金等形式，為農業保險提供政策支持。他們完全由國家財政出資，成立國家農業巨災風險基金，全部由國家統一管理和統一調撥。我國應借鑒發達國家的先進經驗，建立地方性或區域性的農業巨災風險基金，大力培育農村保險市場，建立優質優良的地域發展環境，各級政府對保險公司適當放寬政策，如免征農民收入中用于投保的農險稅，免征個人相關經營的所得稅等相應稅種。

4 健全農險經營體系，建立系列農業保險體系。建立農業再保險，用農業風險基金等各種形式，來分擔保險公司的風險，由國家財政投資成立中國農業再保險公司，成立國家農業再保險機構，承擔國家再保險的職能，將農業風險向更大范圍內分散。

5 積極加大農業保險宣傳力度，推動政策性保險業務的發展。要發揮政府主導作用，加大政府推動宣傳力度，充分利用廣播電視網絡等媒體的作用，加強農業政策性保險方針、政策的傳播力度，以各種方式擴大宣傳政策性農業保險，讓廣大農民群眾對農業保險的性質、作用以及投保、賠付方式等有比較深入和全面的了解，提高農民的保險意識。

[1]于之光.黑龍江省農業保險的發展現狀與對策[J].中國知網.

[2]陳文輝.完善農業保險制度的幾點思考[J].人民日報，2013（12）.