淺析車險制度完善過程中的問題與對策

賈 偉

（中國人保財險雞東支公司，黑龍江 雞西 158100）

機動車輛保險是我國財產保險業務中第一大險種，也是我國改革開放多年來財產保險中發展較快的險種，為帶動中國財產保險業務發展發揮著重要作用。

一、車險制度完善過程中的問題

1 行業營銷機制不靈活，車險未能體現保險的補償和保障功能。保險企業沒有形成有效的車險盈利模式，行業營銷機制存在弊端，企業在對市場競爭的手段使用上不是價格競爭，產品的質量程度高低，而是缺少有利于消費者產品的開發，不能以自己產品的特色和具有特性化的服務，達到顧客的滿意要求，這種只注重短期利益的行為，經營方法誤導顧客，不能體現保險的銷售機制及保障功能。

2 社會信用基礎薄弱，缺乏信用信息建設和考核指標體系。車險的市場發展歷程短暫，大體上屬于初級發展階段。一些保險企業使用各種不正當競爭手段，采取惡性競爭的方式，獲取保費，搶占市場，這不但影響保險事業的誠信，同時從另一方面證實了保險缺少誠信管理制度，從而限制了保險業的誠實信用體制體系的建設發展，對車險投保人、工作人員和營銷人員等都急需整套信用體制體系的發展建設和互相配套的考核指標體系。

3 數據的積累和管理不科學，信息共享機制欠缺。車險數據的積累和管理不夠科學合理。各保險企業費率厘定的有效數據積累不足，根據市場經濟的基本原則，價格應該反映價值，價值規律也要求費率應該和風險情況相掛鉤。在發展過程中，各保險企業之間信息無法實現共享，存在嚴重的“一刀切”現象。“從車、從人、從地獄”因素的一車一費率的市場費率并沒有真正實現。

4 片面追求保費增長率，承保管理環節存在系列問題。保險行業市場化進程較晚，部分小保險企業為縮小成本開資，在社會上招聘一些不知底細的人員，從事保險業務工作，這樣素質的工作人員在經營上缺少一些成熟經驗，在車險相關法律存在的不足，在理賠方面缺乏對被保險人的索賠指導、更缺少職業精神等等。在保險行業，保費指標由上級主管部門下達，完成任務指標是下級部門的主要任務，上級部門缺少考核下級部門的監管，這樣在車險承保的發展過程中就會存在很多弊病。入工作人員的違規操作，這體現在核保內容簡單，環節單一等一系列問題，

5 車險法律法規間理論和實踐脫節，強制保險無法強制。道路交通安全法沒實施時，大部分地區車險已經實行強制第三者責任保險制度，但機動車第三者責任強制保險的立法卻很長時間沒出臺，國家在保險法上規定了退保自由是客戶的權利，這樣投保人被強制投保第三者責任保險，又根據保險法的規定，待年檢后退保。存在著相關法律間的矛盾沖突，導致強制保險、自由退保情況的發生，以致強制保險無法強制。

6 從業人員不遵守職業道德，理賠不到位。部分保險從業人員不遵守職業道德，有意誤導消費者，一些電話銷售人員更是在承保人沒有文字簽單的情況下，私自確定保單。在出險理賠時，效率程度低，在正當理賠理賠范圍內仍存在拖拉現象，甚至更嚴重的還出現拒賠；消費者在投保時，沒有從銷售人員處得知詳細的理賠及免賠條款，無法實現明白消費。

二、完善我國車險制度的對策與建議

1 加強合理的政府干預，完善法律法規。完善的法律法規是一國保險市場健康發展的保證，國家和有關政府部門應進一步完善法律法規規定，做到有法可依、有法必依。

2 構建完善的信息平臺，實現車險科學理賠。根據事故致因理論，歸納起來主要有車、環境三個因素等，保險企業應該與交管部門密切合作，實行信息共享，對投保人的風險信息進行整理，建立客戶風險信息系統，對投保人進險等級劃分。完善發展建立全國范圍內聯網共享的統一信息平臺，錄入各保險公司的商業車險等各種有關的信息，實現科學的費率浮動和合理的車險理賠提供準確、規范的數據。

3 擬定合理的車險費率，構建合理的費率浮動體系。根據我國車險信息化程度和精算數據的實際情況，構建科學的費率浮動體系。實行以投保人因素為主，有升有降的分級浮動費率體系，調整車險保費收人內在結構，在車輛條件相近的情況下，參考保險人員的各種資料， 完善浮動費率的實際試試的條目規則，建立全面的綜合考察安全駕駛、沒有賠款優待等車險費率浮動因素的計算條目規則，實行差異化費，達到保費與贏利同步增長。

4 把培訓專業車險人才，提高車險人員素質提到日程上來。保險企業與國際接軌后，對保險人才的綜合能力提出了高規格高要求，一是保險人員在業務上不僅要專業技術熟練，更要在現場處理問題上具備應變能力；二是具備一定的理論知識和豐富的實踐經驗；三是不僅能了解國際通行的車險先進管理辦法，更要熟練掌握國內車險的條款、費率、實務，做到一專多能，這樣才能適應保險企業車險市場的飛速發展。

5 加強保險誠信建設，建立信用評估體系，提高保險理賠服務質量。在車險實際工作的過程中，要建立整套約束監督機制，降低監督檢查的各種費用。在保險業務流程上，從展業，核保，理賠等各環節都要有規范的規章制度，完善評估體系建設，防止實際過程中那些索賠人欺騙詐騙得逞的機會；保險企業建立誠實信用檔案，儲存車輛保險個人的實際信息、各種相關的資料，通過其信息網絡建立信用評估體系優化理賠流程，提升理賠效率，提高保險理賠服務質量。

6 完善保險條款，加強對于保險欺詐行為的綜合防范。建立各保險企業的協作機制，成立全國性的專門反保險其機構，重視保險風險的防范，加強同業合作，全面打擊車險欺詐，健全保險企業的經營管理制度和內部監控管理機制，完善保險條款。加強對保險欺詐的研究和數據統計，及時對車輛騙保的形式予以關注和研究，保險企業在不泄露商業秘密的前提下，進行合作，將各保險企業發生的騙保材料和存疑的賠案材料收集起來進行必要的處理，建立一個全行業的車險欺詐數據庫，以便各保險企業能夠信息共享。

7 構建優質、誠實守信的車險環境。保險企業在不斷加強自身發展的同時，要真正遵紀守法，既要維護投保人、被保險人的利益；又要加強同車險行業、汽車制造行業及其它行業合作協作，共同商量策劃制定車輛價格、車輛維修件、工作時間的統一標準，為消費者創造提供標準化、規范化的優質、優良、誠信環境。

[1]郭子初.車險改革再次啟動[J].中國金融家，2012（02）.

[2]馮方圓.借鑒英美做法完善中國車險制度[J].中國保險，2010（04）.