投保人，你了解“萬能險”嗎？

文/段偉平

萬能險并不適合所有的投資者，只有那些有穩(wěn)定持續(xù)的收入，家庭有富裕資金且沒有其他投資意向，并對收益回報有中長期準備的投資者才可考慮。圖/上海富昱特

近幾年，在保險消費市場上，萬能險頗受投資者的青睞。由于它冠以 “萬能”二字，使不少投資者誤以為萬能險無所不保，似乎只要購買了萬能險，就皆大歡喜，而且不管什么人，都可以購買。其實，萬能險只不過是一種變額壽險。之所以稱為萬能險，是指它可以任意支付保險費、以及任意調(diào)整死亡保險給付金，它融合了保險保障和投資功能，既能為客戶提供生命保障，也可以進入個人帳戶，由專家為客戶進行穩(wěn)健投資，有長期保障和家庭理財兩者兼得的特點。但是，并不是所有的人都適合投保萬能險，投保人在購買萬能險前一定要認真權(quán)衡自身情況，全面了解掌握萬能險的方方面面，從而決定是否購買萬能險。

萬能險“萬能”在哪？

萬能險為何稱為 “萬能”，主要表現(xiàn)在3個方面。

一是保費交納方式靈活。保險公司一般會對萬能險每次交費的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時間不定額地交納保費。不過，多數(shù)保險公司都規(guī)定投保人必須支付某一個最低金額的首期保費，這個保費必須足以涵蓋第一次的費用和死亡成本。如果投保人暫時不想再交納續(xù)期保費，必須保證萬能保單的有效性，保單積存的現(xiàn)金價值必須足夠支付以后各期的成本和費用。如果有富余的資金，也可以投入萬能賬戶進行投資。

二是保險金額可任意調(diào)整。傳統(tǒng)保單的保險金額是固定的，保險期間內(nèi)不能改變，但萬能險的保險金額則是不固定的。萬能險會規(guī)定一個保額，投保人可根據(jù)實際情況調(diào)整。投保人還可根據(jù)自己的需要隨時向保險公司申請部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并需交納一定的手續(xù)費用。

三是資金可靈活變現(xiàn)。投保人在任何時候，只要有財務需求，皆可依照個人需求計劃領(lǐng)取保單賬戶價值。投保人可根據(jù)自己和家庭在不同時期的保障需求和理財目標，靈活調(diào)整保費交納和保障額度。當被保險人壽險需求大，可以多交保費，提高保險金額，當被保險人的壽險需求小，可以在保證保單有效的情況下，降低保險費，少交或不交保費。

萬能險費用幾何

這種保險的費用相對較高，其中一個主要的部分是初始費用，即投保人交納的保費進入個人賬戶前所扣除的費用。如一份萬能險合同規(guī)定，每年期交的基本保險費，即6000元的部分，其初始費用扣除比例為第1年50%，第2年25%，第3年15%，第4～5年每年10%，第6～10年每年5%，第11年及之后為每年1%。對于額外交納的保費，其初始費用扣除比例為第1～10年初始費用為每年5%，第11年及之后每年2%，對于每筆追加保險費，初始費用扣除比例則為5%。也就是說，投保人第1年交納的6000元中，有3000元被扣除了，只有3000元的部分進入個人賬戶，這也是到目前為止賬戶只剩下2000多元的主要原因。目前市場上有的萬能險的初始費更高，有的甚至首期扣費比例高達70%。

除了初始費用外，萬能險通常還收取以下費用。一是風險保障費，即保單風險保額的保障成本；二是保單管理費，即為了維持保險合同有效而向投保人收取的服務管理費；三是手續(xù)費，即保險公司在提供部分領(lǐng)取等服務時收取的相關(guān)管理費用；四是退保費用，即在保單中途退保或者部分領(lǐng)取時保險公司收取的用于彌補尚未攤銷的保單成本費用。

哪些人適合購買萬能險

萬能險雖具有保險功能，但其作為一種投資型保險，并不是每個人都可以購買。一般情況下，萬能險主要適合以下人群。

有穩(wěn)定持續(xù)的收入。萬能險期限較長，且期交產(chǎn)品較多，沒有穩(wěn)定持續(xù)的收入將難以續(xù)保，一旦不能持續(xù)交費，而賬戶價值又不足以保證風險保障費的扣除，就會造成保單失效。

投保資金無固定用途

投保資金最好在未來較長一段時間內(nèi)沒有其他投資意向。萬能險的費用較高，特別是前期扣費較多，進入個人賬戶的資金相對較少，增值較慢，一般需要幾年后才能回本。雖然萬能險資金賬戶有隨時支取的功能，但若短期內(nèi)進行資金支取，對保戶而言存在損失。投保萬能險要做好長期投資的準備。

有一定風險承受力。盡管萬能險有最低保證利率，但它畢竟是一種投資型保險。投保人最好有一定的投資意識和風險承受能力。萬能險的短期投資收益較低，再加上年齡越大，風險保障費越高，但保障卻并不是同比例增加。

購買萬能險應避免三個誤區(qū)

誤區(qū)一：萬能險等同銀行儲蓄。由于有2．5%左右的保底收益，不少投資者將萬能險作為儲蓄的替代品。但是，保險專家提醒，儲蓄利息的計算基數(shù)是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。保險專家說，由于需要扣除相應的費用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證，如果選擇期繳，前5年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。此外，萬能險賬戶復利計息，每月結(jié)算的利息進入賬戶參與投資，因此，通過利滾利，中長期持有萬能險收益會更高。

誤區(qū)二：萬能險沒有投資風險。 “萬能險的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎設施建設和國債，保底收益比較固定；但是，作為一種投資型保險，萬能險同樣也面臨利率上揚、保險公司投資收益率走低等風險。”有關(guān)保險專家說，盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但萬能險的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋。因此，從保障需求出發(fā)的人，購買萬能險前應審視自身風險是否完善，在做足基本保障基礎上，再選擇投資萬能險。

誤區(qū)三：所有人都適合購買萬能險。 “萬能險比較適合高收入人群購買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險。”有關(guān)保險專家說，萬能險是一種有很強投資性的保險，在投資最初的3年-5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，甚至會出現(xiàn)虧損。因此，萬能險并不適合所有的投資者，只有那些有穩(wěn)定持續(xù)的收入，家庭有富裕資金且沒有其他投資意向，并對收益回報有中長期準備的投資者才可考慮。