買了家財險居家更保險

文/段偉平

作為家庭財富的創造者，普通民眾應提高風險意識，通過購買保險來轉移家庭風險……

天津港8·12特別重大火災爆炸事故，造成相當數量的建筑毀損，周邊居民蒙受巨大損失。受損建筑物的維修、賠償等問題，使相關商業保險成為近日社會關注的熱點。從各家保險公司透露的信息看，相比人壽保險、汽車保險等險種，居民購買個人家庭財產保險的寥寥無幾。這意味著，事故中居民家庭財產的損失將無法得到賠償。其實，對于一個家庭來說，購買家庭財產險是很有必要的。然而由于保險缺位和人們保險意識的淡漠，大多數受災民眾在財產受損時仍是習慣性地等待政府救助。為此，業內人士提醒，作為家庭財富的創造者，普通民眾應提高風險意識，通過購買保險來轉移家庭風險，從而面對突如其來的災難，能夠從容面對，把損失減少到最低程度。

何謂家財險

所謂家財險，即家庭財產保險。目前在售的家財險主要包括主險和附加險。主險一般保障房屋主體、裝修及室內財產，保障風險包括火災爆炸、空中運行物體墜落、自然災害等。其中，室內財產保障可謂無所不包，空調、電視等家用電器，筆記本電腦、手機、數碼播放器、電動剃須刀、照相機等便攜電器，床上用品、衣物、箱包、手表、文具、書籍……幾乎包含了一個家庭可能發生的所有損失。此外，如果居民在投保前還有一些特殊需要，可以在家財險的基礎上補充附加險。比如，防范入室搶劫，可以附加盜搶綜合險；防止高空墜物傷害他人，可附加居家責任保險。

筆者了解到，一份普通的家財險，其保費并不算高。筆者從淘寶網保險頻道看到，中國平安一款家財險報價85元，就可保障房屋50萬元、裝修10萬元、室內財產5萬元。但較低的保費未能改變行業內家財險投保率低的現狀。筆者比較網上各類保險產品發現，家財險在互聯網保險中銷量仍占少數。有一款銷量最大的家財險，售出6647份；而在同一平臺上的意外險產品，最暢銷的一款已累計售出35萬多份。在一些財產險公司的全部業務中，家財險占比極小，保費規模遠排在車險、企業財產保險、責任保險、意外險等產品之后。

理智投保物質損失保險

物質損失部分是財產保險中最大的一部分。投保項目一般包括房屋及裝修、其他建筑以及單件超過5000元的家居產品，保險費率0.6‰至1.2‰而有所區別。

不管購買何種保障范圍的保單，理賠時你都必須證明曾經擁有哪些財產，價值多少。因此，編制個人財產清單十分重要。財產清單包括物品的收據和照片，有可能的話甚至可以錄像，并妥善保管在銀行保險箱中。

而房屋投保則更顯重要。目前房屋的產權有好幾種，選擇適合自己的房屋產權的保險投保，才能做到最劃算。

個人購買的商品房，按實際房價投保。有的人想省錢或者認為不可能一次損失那么大，也可以不按房價投保。比如100萬元的房子可以只保50萬元，如果出險時實際損失低于50萬元，保險公司會足額賠付。一些公司采取按比例賠付的方式，你按投保價值的一半繳的保費，就要承擔一半的損失，損失50萬元，保險公司只賠25萬元，因此投保時要對賠付方式了解清楚。

以優惠價格買的公房，最好按房子的市場價格投保，比如以每平方米2000元優惠價、花20萬元買的房子，可以投保30萬元、40萬元。

如果是貸款買的房，請注意，在你還清貸款以前，你的貸款銀行是保險的第一受益人，因為貸款房屋作為抵押物，產權抵押在銀行，在未還完貸款之前，房子不完全屬于貸款人也就是購房者，這時發生任何損失，保險公司會先賠償銀行的損失。賠款分配的標準一般以貸款金額為準，在貸款金額以內的，全部優先給銀行。比如房價50萬元，其中貸款30萬元，出險的實際損失20萬元，那么這20萬元都要賠給銀行；如果損失40萬元，銀行只拿走30萬元，剩下的10萬元賠給貸款人。如果損失的不是房子而是家里的東西，賠款就直接給貸款人了。

家財險價格怎么算

家財險費率是按照不同財產風險、不同財產種類、以及財產的實際座落地點位置和周圍環境等情況制訂的。我國目前開辦的家庭財產保險在區域范圍內實行無差別費率，費率的標準在2‰─5‰之間。三大類家庭財產保險，在保險費率、保險儲金等方面各有不同。

(1)普通家財險費率為1‰，即每一千元財產交納1元保險費；如果附加“盜竊險”，“盜竊險”費率為2‰，則每一千元財產另交保險費2元，如投保家用電器類(含盜竊責任)保險，則費率為3‰，按每保險金額1000元，每年交納保險費為3元。

(2)家財險費率(內含盜竊責任)一年期33‰；三年期30‰；五年期28‰。

(3)長效還本家庭財產保險的費率與兩全保險相同。三類保險沒有包括“房屋”在內，由于房屋的特殊性，從而要將房屋單獨列出來投保。城鄉居民的房屋可以選擇投?！捌胀U”和“兩全險”。

投保普通險的房屋，一等建筑(鋼骨、水泥、磚石結構)，費率為1‰；二等建筑(磚、瓦含木質材料結構)費率為2‰；三等建筑(一、二等以外的)費率為3‰。如投保鋼筋水泥結構的樓房及附屬設備，按每保險金額1000元，每年保險費為1元。

投保兩全險的房屋，對每千元保險金額收取儲金的標準：磚混結構，一年期13元、二年期12元、三年期 11元；磚木結構，一年期27元、二年期24元、三年期23元。投保人在訂立家庭財產保險合同時，應一次繳清保險額度或保險儲金。

如何投保家庭財產險

其實在各大銀行，你完全可以購買到稱心如意的家財險，如太平保險就已經與工行、農行、中行、深圳發展銀行、招商銀行、民生銀行等簽署了合作協議，全面代理銷售家庭財產險，從而彌補財險公司在銷售網絡方面的不足。而太平保險和工商銀行最新開展的銀行保險又使得家庭財產險走上了理財柜臺，業務員可以根據你家庭的實際情況量身定做你的家庭財產保險規劃。

網上投保也是財產保險的重要購買渠道之一，除了登錄各大財產險公司的網頁進行登記，你也可以登錄一些專業的保險產品銷售網站，進行家庭財產險的購買。目前各大公司產品種類不同，投保人在大致了解后方可決定。

例如中國太平洋保險公司的“安居綜合險”、平安保險公司的“新世紀系列家庭保險”、中國人民財產保險公司的 “金牛投資保障家財險”以及太平保險公司的“盛世家財險”，都可以為投保人提供家庭財產的保險保障。