線上“熟人借貸”須消除兩大“軟肋”

文/周慧虹

目前社交軟件快速發展，微信、微博里所謂的朋友，并非全都是知根知底的，有很多在現實生活中甚至沒有見過，可見借貸風險難以控制。

熟人借貸平臺為互為好友的人之間提供借貸服務，這一互為好友可以是微信好友，可以基于通訊錄，郵箱等。圖/圖為媒

對于熟人借貸，大家第一時間想到的或許都是親戚、朋友間的現金交易，然后寫下借條作為雙方借貸的憑證，但現在，熟人間的借貸也可以通過互聯網來解決。

前不久，借貸寶、支付寶、熟信等互聯網金融平臺相繼涉足一個嶄新的P2P細分領域——熟人借貸，這種利用社交關系發展債權關系的借貸方式，引人關注。

社交金融新模式

在筆者看來，在互聯網背景下發展出來的這一新型的社交金融模式非常新穎，其借貸模式目前主要有匿名和實名兩種，均是通過網絡熟人關系，實現直接、小額金融信貸交易。相比于傳統線下的熟人借貸市場，熟人借貸平臺的借貸過程簡單快捷，線上為雙方提供金額、利率、期限選擇及正式借條合同，更有線上的支付還款通道，甚至包括部分催收服務。

與現有大部分互聯網金融平臺相比，借貸寶等熟人借貸平臺全程不接觸用戶資金，不形成資金池，較大程度避免了平臺卷款跑路的發生。一般P2P借貸平臺的一個共同點都是面向陌生對象，這類業務的風險也都是面向陌生對象。而線上熟人借貸是面對熟人朋友，因為資金需求者與資金盈余者彼此認識，風險也大大降低。

熟人借貸平臺為互為好友的人之間提供借貸服務，這一互為好友可以是微信好友，可以基于通訊錄，郵箱等。線上熟人借貸依托的并非大數據征信，一般高度依賴熟人間的信任對借款人進行約束，也促進了出借人投資。

業內人士認為，因為熟人線下借貸行為因為存在面子問題、情感問題，所以這種通過網絡借貸并自動還款的模式將會受到認可，尤其是這類平臺如果和征信系統、支付寶信用體系合作的話，那么將會對資金尋求者與盈余者雙方都起到積極的作用，也保障了出資者的借款安全，又為有良好信用人員提供了便利。

風險評估和信息開放

然而，在看到線上熟人借貸優勢的同時，也不得不指出，它存在著兩大軟肋，其一體現在出借人的風險評估能力，其二體現在平臺的信息開放程度。

先來看看出借人的風險評估能力。一方面，金融借貸勢必存在著風險，像商業銀行、民間借貸機構等通常建立有完備的風險評估體系，借款人的風險狀況能夠在量化基礎上科學予以評估。而熟人借貸中的出借人，大多并不具備專業知識，只能憑印象簡單評估風險，這就存在著很大的隨意性，并不可靠，一旦風險評判失誤，不僅出借人利益遭損，而且影響熟人之間的關系，使 “負能量”在朋友圈傳遞，得不償失。另一方面，線上熟人借貸是建立在感性信任關系上的，而非理性的信用體系。尤其是目前社交軟件快速發展，微信、微博里所謂的朋友，并非全都是知根知底的，有很多在現實生活中甚至沒有見過，可見借貸風險難以控制。何況即使是熟人 “刷臉”，也要謹防對方故意 “殺熟”。

再來說說此類網貸平臺的信息開放程度。借貸寶等平臺利用熟人圈的聲譽機制和信息收集便利，實現對惡意欠債者的天然約束與高效催收。關于借款人的信用信息狀況，它在發布上是 “向內”的，主要面向熟人圈。其實，不只是借貸寶等熟人借貸平臺，近日在互金放大鏡沙龍上，業內專家就表示，網貸平臺通常不愿意將借款端的信息開放，能公布的就是借款端黑名單，尤其像用戶畫像，平臺絕對不會披露。如此有限的信息開放程度，到底能產生多大的信用威懾力，到底能對社會信用體系建設起到多大促進作用，可想而知。

雖然說，國人中流行一種 “熟人文化”，熟人之間講究信用、相互理解、相互寬容，可問題是，熟人借貸關系中的 “熟人”，并非是直接的熟人，許多人不過是 “熟人的熟人”，其實也就無異于陌生人。如此熟人關系，大家能否信守承諾，還得看失信成本的高低。

可見，熟人關系并非借貸的 “安全屏障”，風險依然存在； “守信激勵，失信懲戒”的機制，同樣適用于熟人借貸關系。在熟人借貸關系中維系這種機制的正常運行，必須建立起相應的業務規范。作為主打熟人借貸的平臺，要在國家出臺的 《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》指引下，牢固樹立規則意識、風險意識，積極順應大數據發展形勢，一方面努力設計出簡便、有效的風險評估模型，幫助出借人事先合理把控風險，做出理性選擇；另一方面，以有序開放、互利共贏的心態加強與相關網貸平臺、征信機構的合作，在不違法不違規的前提下，實現客戶信用信息的共享，以此確保熟人借貸在起步之后，走得快且能走得遠。