新常態下西安普惠金融體系建設研究

周阿利

(中共西安市委黨校，陜西 西安 710054)

十八屆三中全會首次提出發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。這標志著普惠金融的發展進入一個全新的階段，同時也標志著我國的經濟發展模式有注重效率向公平邁進。普惠金融最早是在2005年聯合國宣傳小額貸款年時提出來的，主要是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融。它是小額貸款和微型金融的延伸和發展，使得小微企業和低收入者能夠平等地享受到金融服務，從而分享經濟增長的成果，同時也能促進經濟公平性增長。

西安地處欠發達地區，西安的金融業發展滯后于其它行業，也落后于東部地區和發達國家，且內部發展又存在不平衡，這些背景預示著普惠金融將是西安未來金融的發展方向。

一、新常態下西安發展普惠金融的重要意義

1.順應經濟組織形式的小型化發展趨勢。工業化在經歷蒸汽、電器時代之后，全球正在經歷一場第三次工業革命，在這次工業革命中，經濟的組織形式向扁平化、分散化商業模式轉變，其中具有創新型的中小微企業將會在未來經濟發展中發揮更大的作用，目前，西安市中小微企業的總數已經占到98.1%，而且近年來的新增小微企業的數量也在增加。經濟的組織模式的變革意味著過去依靠銀行存款為主要融資方式需要改變，金融也應該向小型化方面深化，未來小額信貸行業將會成為金融方式的主流形式。所以西安需要發展普惠金融來迎合實體經濟組織形式的小型化轉變趨勢。

2.利用金融方法實現脫貧的需求。市場經濟發展的結果是收入差距拉大，并且在金融排斥的作用下出現經濟個體“窮的更窮，富的更富”的“馬太效應”。近兩年西安的農村居民純收入的增速快于城市居民可支配收入，但是二者的絕對值之差一直卻在擴大(如下圖)，這無形中加聚了貧富分化的程度。

顯然，消除貧困便成為西安經濟社會公平發展的重要任務，過去主要通過更多使用財政轉移支付的功能來縮小收入差距，忽視金融的支持作用。在經濟社會發展過程中只有每人享有金融服務的權利，才能有機會參與實體經濟的發展，增加低收入人群的收入，降低收入差距，最終實現社會的共同富裕。所以，西安通過發展服務于低收入人群的普惠金融，可以縮短貧富差距，實現脫貧的效果。

3.緩解經濟金融發展過程中的不平衡。傳統金融體系存在二元金融結構問題:一是大中型與小微企業之間融資差別，表現在小微企業融資難的問題。西安80%的小微企業很難從金融機構獲得貸款，并且大銀行對中小微型企業的貸款利率一般上浮20% －50%，使得企業貸款總成本年息高達12%，民間融資成本達到20%以上。再加之原材料、人工成本漲幅較大，許多小微企業還息后幾乎的沒有利潤，變相地為銀行打工。二是城鄉之間的金融割裂。在城鄉經濟二元結構、計劃性政府的金融制度設計以及經濟發展的內生性資金趨利需求的背景下，產生了金融資源流入城市，甚至是農業、農村的少量資金逆流到城市，使得城鄉金融發展出現不平衡現象。西安金融的二元結構會降低資源的配置效率，容易形成道德風險和逆向選擇，出現資金的逆向流動、信用能力的分化和大股東利益侵犯等情況，而發展普惠金融就會緩解西安金融發展過程中的不平衡。

二、新常態下西安普惠金融發展中存在的問題

1、普惠金融有效供給不足。傳統金融體系在嫌貧愛富的資本本性驅使下流向大型企業和富人，而未來成為經濟主要組織形式的中小微企業和低收入群體被忽視，并未覆蓋或者范圍很少。也就意味這一群體要生產和發展只能通過諸如像高利貸等這種融資成本高的金融服務。西安各金融機構從事金融服務只重形式，尤其是支持民生金融和主動性不強，主要體現在，一是普惠金融的貸款規模小，2013年，小額貸款總額只有17億，同期，金融機構本外幣存款余額15315.39億元貸款總額;二是普惠金融機構也不豐富，截止2014年小額貸款公司只有36家，村鎮銀行只有1家;三是普惠金融的服務成本高，由于交易量少，而且許多低收入人口地處邊遠地區、基礎設施缺乏等增加了銀行向其提供金融服務的成本，另外這些中小微企業和低收入人群的貸款還存在一定風險，以上這些都會影響普惠金融的有效供給，無形中影響西安金融機構擴大服務的積極性。

2.金融普惠意識不強。普惠金融是一個比較新的話題，欠發達地區的西安自然表現出普惠金融意識不強。從宏觀上說，政府的普惠金融意識不強，認為普惠金融是金融企業與個人之間的交易，與自己沒有多大關系，為了達到地區經濟目標而忽視普惠金融的發展。從微觀上來說，傳統金融機構只考慮自己的經濟利益，并未意識到發展普惠金融是一種社會責任，所以，并非自愿地涉足普惠金融領域;弱勢群體由于較低的文化程度，沒有意識到金融權是一種人權，也就是每個人都有享受金融服務的權利，并非只是富人的專利，所以，現實中弱勢群體往往被排斥在傳統的金融體系之外。

3.普惠金融組織資金來源困難。資金是普惠金融的血液和命脈，但是在發展過程普惠金融組織資金來源受限制，影響了普惠業務拓展。例如，高陵縣陽光村鎮銀行的資金來源主要靠注冊資本金1000萬元、同業融資和吸收的存款等，但是由于村鎮銀行設在農村經濟欠發達地區，當地農民和鄉鎮企業的閑置資金有限，其資金來源受到限制，截至2014年底，高陵縣陽光村鎮銀行存款余額10000.61萬元，同期，高陵縣的中小企業貸款總余額是1.31億，所以高陵縣的普惠金融的資金無法滿足前景較好的中小企業和農民的融資需要。

由此可以看出，由于資金的限制村鎮銀行業務拓展也受到很大限制，由于村鎮銀行的營業網點少，對農民的吸引力也在減少，勢必影響服務弱勢群體的效果，而小額貸款公司金融活動以“只貸不存”為特征，資金來源受到“先天性”的限制，這是使得小額貸款公司在支持“三農”和中小企業過程中往往有心無力。

4.普惠金融的生態環境需要完善。一是法規制度不完整。目前西安普惠金融方面的政策主要沿用國家、陜西省相關政策，還沒有自己的相應的地方性法規。二是信用環境欠佳，影響了金融機構從事普惠金融服務的信心，在西安市的弱勢地區，故意拖欠貸款、逃廢銀行債務、拒不承擔擔保連帶責任等現象還比較普遍。同時信用文化缺失和信用體系不健全，社會信用服務的市場化程度較低，嚴重破壞了弱勢地區的信用環境，直接影響了金融機構進行普惠金融服務的自覺性。三是擔保物的缺失。擔保降低了資金提供者和需求者之間的信息不對稱程度，擔保機構的風險補償機制有利于保證融資持續運行，擔保有利于金融機構的風險轉移。但是目前西安的擔保物市場存在規模普遍較小，資本金少，風險化解能力和代償能力很低，勢必會影響擔保貸款業務開展。

三、新常態下西安發展普惠金融的路徑選擇

西安正在建設國際化大都市，打造絲綢之路經濟帶的橋頭堡。同時，西安與發達國家和我國發達地區相比，普惠金融還很落后，針對西安普惠金融發展中存在的問題本文認為應該以下幾方面推進:

1.完善普惠金融組織體系。金融機構是普惠金融體系的主要組成部分，不同金融機構解決不同層次的金融需求。一是鼓勵傳統金融機構轉型。國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、信用合作社等傳統金融機構在發揮自身網絡、資產、信譽優勢的基礎上，通過推進ATM機等現代服務手段，不提高基礎服務水平，積極投入到普惠金融發展，化比較優勢為服務優勢。二是發展新型的普惠金融機構。積極發展社區銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等地方性普惠金融機構，規范典當行、農村基金互助社等民間借貸組織，使金融服務從廣度和深度上不斷延伸。三是發展民營銀行。十八屆三中全會指出，“在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”為民營資本進入銀行業打開了通道。目前西安還沒有一家民營銀行，可以通過增加民營銀行來增加金融服務中小企業和弱勢群體的能力，能夠推動西安金融服務的差異化，形成有效的市場競爭，同時也可以遏制民間的“高利貸”行為。

2.設立普惠金融發展基金。商業的可持續性是普惠金融發展的關鍵，也是普惠金融發展的難點。而普惠金融持續不斷的資金來源是商業可持續發展的前提，在市場經濟條件下，可以借助市場機制確保普惠金融源源不斷的資金供給，形成長效增收機制，設立普惠金融發展基金也便成為上策。基金的來源可通過以下渠道:一是來自地方財政的撥款，地方財政可將扶貧資金的一定比例作為基金來源，改財政扶貧為金融扶貧;二是來自金融機構，可以按照正規金融機構營業收入的一定比例作為普惠金融的資金來源;三是社會資助資金。例如社會幫扶和社會捐助資金可以歸入普惠金融發展基金。

3.創新普惠金融產品和服務。金融產品的創新可以增強服務的效果。而且在發達國家和我國的發達地區有的普惠金融產品，西安還未出現，這就需要我們不斷的進行創新，提高普惠金融服務的效率和質量。一是提供按多樣化的服務。除了基本的儲蓄、貸款、匯兌、支付等金融服務外，金融機構還要探索提供保險、證券、理財、租賃、信托等服務，可以加大對市場的開發力度。二是發展移動互聯網金融。低收入群體很大一部分生活在邊遠地區，若拓展正規金融的發展，會增加服務成本，從而不利于市場行為的經濟效率，可以換種思維改變服務媒介，利用移動互聯網的優勢，開展手機金融服務業務，從而提高普惠金融的服務效率和服務質量，三是繼續擴大農業保險種類，目前西安已經開始了諸如獼猴桃、蔬菜大棚的保險實踐，以后發展可以根據農業風險的特點，不斷拓寬農業保險種類。

4.完善普惠金融的生態環境。構建和諧的普惠金融生態環境是促進普惠金融發展的保障，也是保證金融穩定和社會主義和諧社會的重要內容。改善普惠金融生態環境是一個漸進式的、長期的系統工程。一是建立健全法規制度。參考發達國家、國內發達地區的法規制度，根據西安地區的中小微企業和弱勢群體的特點，制定出適宜本地區的法律和政策框架，將稀缺的資源配置到最需要資金的地方去，激活經濟金融發展的內生動力。二是優化信用環境。現行的金融體系是一種單一的、非競爭性的銀行為主的間接融資模式，難以滿足大量缺乏擔保抵押的普惠資金需求，這主要是缺乏社會信用系統。建設社會信用系統首先應該建立西安市統一的企業和個人的信用數據庫，特別應該引入村鎮銀行、小額貸款公司的貸款信息，從而全面地了解相關普惠金融服務群體的服務對象的信譽狀況，控制風險的同時對借款人的行為形成約束，信用意識能夠逐步得到提高。

5.提高全民的金融素質。全民的金融素質是發展普惠金融的基礎。目前，西安市民眾的金融知識和素質相對欠缺，提高全民金融素養應該從以下幾方面展開，一是積極參與“金融工程”。“金融工程”是2008年中國金融教育基金會成立的一個社會公益型項目。目的在于讓農戶更多地了解金融知識，成為誠信的客戶，從而提高農民金融服務的可獲得性。二是加強金融教育，將金融課程納入國民教育體系，著力提高全民金融素質。三是加快金融教育志愿者師資隊伍建設。加強與金融行業協會、金融機構、以及世界銀行扶貧協商小組(CGAP)等國際組織的交流與合作。

［1］韓俊.《加快建立普惠型的農業金融體系》［J］，農村經營管理，2009.02.

［2］吳曉靈，李明昌.《充分利用財政杠桿 改進農村金融服務》［J］，中國金融，2009.07.

［3］吳曉靈.《發展小額信貸促進普惠金融》［J］，中國流通經濟，2013(5)4－11.

［4］穆罕默德·尤努斯.《窮人的銀行家》［M］，上海三聯書店，2006:218－227.

［5］晏海運.《中國普惠金融發展研究》［J］.2013.06.