懷化市扶貧開發中的金融支持研究——以靖州苗族侗族自治縣為例

歐陽郴國 李佳花 舒曉惠 周栩泉

(懷化學院經濟學院，湖南 懷化 418008)

一、前言

2011年《中國農村扶貧開發綱要(2010－2020)》確定了武陵山片區等11個全國連片特困地區為扶貧攻堅主戰場。2012年湖南省發布《湖南省武陵山片區區域發展與扶貧攻堅實施規劃》，把懷化市8個縣(市、區)納入了武陵山片區省級扶貧規劃。在懷化市的扶貧開發中，金融應當有所作為，為反貧困貢獻力量，從根本上促進懷化市貧困地區的經濟發展。

二、靖州扶貧開發現狀

(一)靖州貧困現狀

靖州苗族侗族自治縣2014年全年實現地區生產總值620148萬元，盛產楊梅、山核桃、以及茯苓，但由于地理位置不明顯，交通不便，產品銷路不多，銷售方式不新穎等原因，導致靖州苗族侗族自治縣經濟發展滯后，農民人均收入低，貧困人口多。

靖州苗族侗族自治縣位于湖南省西南，縣域面積2210平方公里，轄7鄉、6鎮、4個管委會。截止2014年底，全縣人口27萬，以苗族侗族2個少數民族為主，其中農村人口22.63萬，貧困人口4.7277萬，貧困率高達17.67%，高出省貧困率8.02個百分點。靖州縣貧困狀況具有貧困人口多、貧困程度深、因災返貧致貧的特點。

表1 2014年靖州與湖南省人均可支配收入表 單位(元)

根據上表我們可以看出2014年靖州的人均可支配收入遠遠的低于湖南省整體的人均可支配收入。靖州農村居民人均可支配收入只有6435元，遠遠的低于湖南省整體的農村居民人均可支配收入，貧困現象嚴重，城鎮化落后。

(二)靖州扶貧開發現狀

隨著懷化市扶貧開發的開展，靖州苗族侗族自治縣的扶貧開發也井然有序的進行著，并且取得了很大的績效。目前靖州苗族侗族自治縣的扶貧開發主要集中在一下幾方面:

一是進一步明確幫扶對象，實行精準扶貧，對全縣13747戶貧困戶，4.7277萬人貧困人口進行識別和建檔立卡;二是整合資源，實施了整村扶貧，爭取到專項財政扶貧資金1289萬元，整合各部門資金3225萬元，針對貧困村實施項目65個;此外，政府招商引資部門積極引進龍頭企業，依托“龍頭企業+村集體+合作社+農戶”產業扶貧模式，積極推進產業精準扶貧，增加農民收入，并加強對農民的技能培訓，提高農民的技能素質，在一定程度上減輕了返貧的現象;同時，根據靖州自身的資源優勢，利用少數民族文化，發展生態旅游，拓寬了農民的收入來源，在一定程度上盤活了整個靖州的經濟發展。

但是從目前靖州的扶貧狀況來看，絕大部分的扶貧措施都是依靠政府主導，利用政府政策來進行扶貧，而忽視了金融在扶貧開發中的作用，金融沒有發揮其應有的作用。這樣很難從根本上解決貧困問題，導致靖州返貧現象較為嚴重。

三、金融支持與扶貧開發的關系

(一)扶貧開發對金融的需求

一個地區的經濟發展，離不開當地的金融發展，特別是如今農村貧困地區的經濟發展更加的需要金融來提供發展動力，從根本上促進農村經濟的可持續性發展。

1.扶貧開發對金融體系的需求

當前，適合農村經濟社會發展的農村金融組織體系發育不全，制約了金融服務的覆蓋力和反貧困能力。現在農民對貸款的需求日益加大，然而當前農村地區可以提供貸款的金融機構少，主要是農業銀行和農村信用社，貸款難度大。因此，要加大農村地區金融組織體系的建設力度。

2.扶貧開發對資金的需求

主要體現在扶貧開發項目啟動的融資需求、項目可持續發展的資金需求和農戶擴大生產、規模化經營的融資需求以及貧困地區中小企業的資金需求。當前，靖州的扶貧資金主要是靠中央的專項扶貧資金的支持，按要求的扶貧資金至少是4727.7萬。根據調研資料顯示，其實際下放到靖州的扶貧資金只有1289萬，這3438.7萬的資金缺口直接導致靖州的許多扶貧開發項目達不到預期效果，甚至部分項目無法啟動。只有健全的金融體系為其提供需要的資金，才能使得該地區經濟保持活力可持續發展。

3.金融創新需求

一是針對農村貧困地區簡化信貸流程和審批手續的需求。貧困地區大部分人對繁雜的貸款程序不熟悉，甚至不適應，這樣會增大農民的貸款難度。二是創新抵押擔保方式，擴大抵押擔保物范圍的需求。目前農民的可抵押物只有家里的一些固定設施，抵押物少，可以讓農民的宅基地、林權等成為其貸款的抵押物。

(二)金融支持對扶貧開發的作用

金融的發展可以促進經濟的發展，從而緩解貧困地區的貧困狀況。貧困群眾可以通過金融機構獲得資金從事不同的經濟活動，提高自己的收入，從而脫離貧困。從金融機構得到的資金不管是投入生產經營活動還是非生產經營活動，無論是投入到貧困地區的個體還是中小企業，都可以改善其經濟狀況。貧困地區金融體系和金融機構的完善，可以為貧困地區注入大量的流動資金，加快貧困地區資金流轉，促進貧困地區中小企業的發展，可增加貧困地區就業崗位，提高貧困群眾的收入，從而帶動整個地區的發展，這對貧困地區的扶貧開發有著至關重要的作用。

由于政府的扶貧資金是通過項目的方式投入到貧困地區中，項目啟動后資金才會到位，這樣在一定程度上會導致某些項目因啟動資金不足或者中期資金短缺而中斷，不利于扶貧開發的進行。這樣的情況下，貧困地區的貧困群眾可以通過金融機構(如民營銀行、農村合作信用社、小額信貸機構等)獲得項目的啟動資金或者中期的短缺資金，推動項目順利進行，提高收入，達到脫貧致富的目的。

四、靖州金融支持扶貧開發存在的問題

(一)農村金融體系不完善

我國農村金融體系主要是農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行在發揮著作用。靖州可以提供貸款的金融機構只有農業銀行和農村信用社，并且這2家銀行的網點少，幾乎集中在縣城，鄉鎮網點特別少，民間金融機構幾乎沒有。由于廣大農民收入增長比較緩慢，自有資金匱乏，僅僅依靠自身勞務收入要想對農業生產進行擴大再生產幾乎不可能，所以迫切需要農業金融支持的有效供給。再加上農業的脆弱性性質，自然風險、市場風險的增加，更加降低了農村金融機構對貧困農戶貸款的信心和動力，這必然弱化金融對農村經濟的支持。

(二)金融資金扶持力度小

靖州的扶貧資金主要來自中央的專項扶貧資金，而且實際到位的資金與按規定需要的資金相差3438.7萬元，這導致許多項目無法進行后續發展甚至無法啟動。2012年，農業銀行涉農貸款3680萬元，農村信用社各項貸款總額25025萬元涉，其中農貸款23964萬元，低于省平均水平很多，涉農方面貸款只占總額很小的比例，相對靖州農戶及小微企業發展所需要的資金還遠遠不夠。

(三)金融產品創新與設計缺乏針對性

當前金融機構設計的金融產品與貧困地區金融產品需求存在較大的脫節，沒有針對性的提出符合貧困地區的金融產品。貧困地區經濟發展滯后，企業和個人承擔風險能力較弱，且普遍缺乏擔保物，融資成本承受能力較低。在貸款風險、抵押擔保、貸款期限和額度以及貸款流程等方面與發達地區存在著顯著的差別，然而金融產品的設計并沒有體現出這些差別，導致一般的金融產品在貧困地區不能被貧困地區的人群充分消費，對貧困地區的經濟發展也沒有起到應有的作用。

(四)缺少融資擔保機構，抵押物少

農民融資可抵押物少，主要是農民所有的機器、交通工具。農業生產領域缺乏有效抵押物是導致農業生產發展融資難，困擾農業經濟發展，也是影響農業增效、農民增收的一個重要因素。再加上缺少融資擔保機構，農民的貸款難度增大，難以獲得金融資金的幫助。目前靖州只有4家融資擔保機構，農民的可抵押物也只有家中的固定資產，導致其擴大楊梅、茯苓等種植資金的來源窄，獲得貸款的難度大。

靖州苗族侗族自治縣位于懷化市南部，是典型的少數民族聚集地，也是懷化市典型的貧困縣。靖州扶貧開發中存在的問題以及金融扶貧開發所存在的問題對于整個懷化市的扶貧開發有代表性。

五、靖州金融支持扶貧開發的對策建議

針對上述靖州苗族侗族自治縣金融扶貧開發所存在問題的分析，本文提出以下的對策建議。

(一)完善農村金融體系

一是要加強農村金融體系建設。除已有的國有商業銀行、政策性銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行外，還應鼓勵民營銀行注入資金，成立農村商業銀行、小額信貸公司、擔保公司、農民資金互助社等金融機構和組織，完善農村金融體系。二是合理布局現有銀行網點，增大金融覆蓋面。農業銀行要從定位服務縣域經濟發展，服務“三農”經濟的角度出發，盡可能恢復撤銷的鄉鎮營業網點;農村信用社要強化服務理念，消除金融服務“盲區”，實現金融服務全覆蓋;郵政儲蓄銀行要改變“只存不貸”的模式，適當的提供涉農貸款服務，拓寬農民的貸款道路。

(二)金融機構針對性的開發金融產品

金融機構在開發金融產品時，應當要針對性的開發符合貧困地區的金融產品，甚至可以專門的開發扶貧金融產品。如以支持農業產業化經營作為信貸扶貧的切入點，提高農業產業化經營的可貸款額，簡化農業產業化經營的貸款程序，延長農業產業化經營貸款的還款期限等。

(三)拓寬貸款擔保渠道，加大貸款抵押物范圍

針對靖州缺少擔保機構和農民抵押物少的問題，要加強政策性融資擔保公司的建設，金融機構可以放寬農民貸款擔保方式，允許農民采用農戶聯保的方式獲得貸款。同時，積極推進林權抵押貸款、采礦權抵押貸款、宅基地抵押貸款，積極探索農村集體土地使用權和經營承包權抵押貸款業務。

六、總結

貧困是一個兼具歷史性與時代性的問題，扶貧開發已成為了新時期國家對貧困地區實行的一項重大政策。懷化市由于地理位置和生態原因，經濟發展相對落后，貧困問題亟待解決，而靖州是懷化市貧困程度較高的地區，對懷化市扶貧開發具有代表性。本文希望通過研究靖州苗族侗族治縣的貧困問題，折射到整個懷化市扶貧開發，為懷化市的扶貧開發提供新思路，促進地區經濟發展，改善懷化市貧困現狀。

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