淺析我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款問題

王國良

摘 要：隨著社會(huì)的進(jìn)步，我國許多小型企業(yè)貸款成為各家銀行新開拓出來的客戶。各家銀行如何在信貸市場(chǎng)中占有一定的地位主要是看其能否吸引更多的小企業(yè)進(jìn)行貸款。本文主要是分析商業(yè)銀行中進(jìn)行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題，進(jìn)而提出解決措施。

關(guān)鍵詞：小企業(yè)；貸款；商業(yè)銀行

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和改革開放的強(qiáng)大背景支持，我國的小企業(yè)逐漸成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)中不可缺少的組成部分，小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和運(yùn)行中有著不可替代的作用，目前各家銀行都在采取措施吸引小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行中，由于大型企業(yè)各種融資手段以及資產(chǎn)負(fù)債的限制，導(dǎo)致小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行占據(jù)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有力支持業(yè)務(wù)。本文主要是分析我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款問題。

一、我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款中存在的問題

1.小企業(yè)在商業(yè)銀行中貸款的準(zhǔn)入條件較高。我國的小企業(yè)在向銀行進(jìn)行貸款時(shí)主要有兩種方式：擔(dān)保貸款和抵押貸款。在商業(yè)銀行中抵押貸款的比重比較大，目前還沒有信用貸款。所謂的抵押貸款，商業(yè)銀行主要是接收房產(chǎn)、土地等抵押品，除此之外無效，同時(shí)還需要小企業(yè)提供比較完善的、健全的財(cái)務(wù)報(bào)表體系。對(duì)于小企業(yè)來說，這些貸款的條件比較高，許多小企業(yè)還無法進(jìn)行正常程序的貸款，尤其是一些小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模比較小，社會(huì)信用還不是很穩(wěn)定，這樣許多企業(yè)無法求得社會(huì)中的其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保；土地更不能用于抵押，因此這樣就無法使小企業(yè)在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

2.小企業(yè)貸款時(shí)提供的信息不對(duì)稱。商業(yè)銀行中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)所提供的信息與實(shí)際不相符合，由于國家出臺(tái)的信用管理制度不夠健全、執(zhí)法不嚴(yán)、信用立法滯后等原因，一些小企業(yè)中存在比較嚴(yán)重的信用缺失問題，這樣就會(huì)直接影響到小企業(yè)的信貸問題。一些小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中規(guī)模較小，相對(duì)的資本實(shí)力、管理水平比較低，同時(shí)沒有健全的財(cái)務(wù)管理體系，經(jīng)常出現(xiàn)財(cái)務(wù)記錄不清的現(xiàn)象，這樣就會(huì)使商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸調(diào)查工作時(shí)加大難度，很難使小企業(yè)獲得貸款。小企業(yè)信息提供不對(duì)稱不僅會(huì)加大商業(yè)銀行在進(jìn)行調(diào)查工作的難度，同時(shí)也使小企業(yè)無法得到貸款。

3.商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足。商業(yè)銀行在對(duì)小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)發(fā)放時(shí)，由于小企業(yè)自身運(yùn)行模式、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營行為存在的高風(fēng)險(xiǎn)性，使銀行無法正確估測(cè)小企業(yè)的商貸信用。商業(yè)銀行對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)性比較大、信用比較低、綜合收益較差、擔(dān)保難的小企業(yè)進(jìn)行估測(cè)時(shí)，沒有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸市場(chǎng)中對(duì)小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，會(huì)出現(xiàn)許多問題，直接影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、完善我國商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的若干措施

1.放寬小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入條件。為了解決商業(yè)性銀行小企業(yè)中貸款出現(xiàn)的問題，首先可以放寬小企業(yè)進(jìn)行貸款的準(zhǔn)入條件。一般可以在國家政府的扶持之下，在抵押貸款條件中，放寬資產(chǎn)抵押的范圍。除了抵押貸款與擔(dān)保貸款兩種貸款方式之外，可以在抵押貸款中加入土地開發(fā)權(quán)、存貨、在建工程、應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)、出口退稅稅單、人工林地、出租車營運(yùn)證、商業(yè)匯票等多種抵押品，這樣能夠解決小企業(yè)在抵押貸款方面中存在的問題。在擔(dān)保貸款中，可以選擇多種擔(dān)保模式，比如企業(yè)法人、主要經(jīng)營責(zé)任人、核心股東、自然人等都可以以個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，這樣能夠解決在擔(dān)保貸款中的問題。

2.健全小企業(yè)貸款信息管理體系。為了能夠使小企業(yè)更便捷地獲得貸款，應(yīng)該要加強(qiáng)完善貸款信息的管理工作。第一，應(yīng)該要對(duì)小企業(yè)進(jìn)行“軟”信息的監(jiān)測(cè)，主要是在進(jìn)行企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)等信息監(jiān)測(cè)過程中，注意監(jiān)測(cè)小企業(yè)的用水量、企業(yè)經(jīng)營者的個(gè)人信息、賬戶資金流動(dòng)等信息，尤其是小企業(yè)法人的相關(guān)不良信用記錄，這樣能夠減少小企業(yè)貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，建立健全客戶信息平臺(tái)，這樣能夠通過社會(huì)力量對(duì)小企業(yè)進(jìn)行企業(yè)本身與經(jīng)營者的調(diào)查，能夠最大限度地提高信息采集的效率，使商業(yè)銀行能夠快速了解小企業(yè)的信息，并根據(jù)搜集到的信息，對(duì)小企業(yè)進(jìn)行信用檔案建立，這樣能夠完善小企業(yè)的內(nèi)部管理以及為小企業(yè)樹立信用意識(shí)；第三，建立一個(gè)合理的、科學(xué)的信用評(píng)級(jí)體系，這樣能夠?yàn)樾∑髽I(yè)減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)，主要通過信貸風(fēng)險(xiǎn)分析法（企業(yè)財(cái)務(wù)彈性分析法和客戶財(cái)務(wù)報(bào)表分析法）分析現(xiàn)金的流量，這樣能夠?qū)ζ髽I(yè)的財(cái)務(wù)彈性以及未來現(xiàn)金的使用情況有一個(gè)大概的了解，進(jìn)而能夠分析企業(yè)在戰(zhàn)略管理、核心競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位的情況，進(jìn)而供商業(yè)銀行進(jìn)行貸款評(píng)判；第四，可以建立一個(gè)不良信用客戶控制制度，設(shè)立一個(gè)名單制度，主要是記錄一些信用不良的客戶，這樣能夠快速剔除信用不良的小企業(yè)。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。我國的小企業(yè)具有十分強(qiáng)大的成長性，因此其潛在能力還有待發(fā)掘。商業(yè)銀行在評(píng)判小企業(yè)是否能夠得到貸款，首先應(yīng)該要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，可以利用成本加成定價(jià)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一些小企業(yè)中的貸款管理成本較高，這樣受到的政策影響、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)影響比較大，同時(shí)自身受到經(jīng)營范圍的限制以及經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，所以商業(yè)銀行在進(jìn)行定價(jià)時(shí)，要充分考慮到小企業(yè)的這些經(jīng)營、信用以及管理成本上的影響因素，進(jìn)而結(jié)合商業(yè)銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀選擇合理的、風(fēng)險(xiǎn)較小的小企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)；同時(shí)銀行可以和小企業(yè)進(jìn)行合作互助，一般是在保證定價(jià)比較高、獲得利益比較平衡的情況下，商業(yè)銀行可以考慮小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、資金成本等因素，進(jìn)而適當(dāng)?shù)亟档唾J款定價(jià)，使銀行能夠獲得更多的中間利益；最后，商業(yè)銀行可以根據(jù)各地不同的發(fā)展情況，實(shí)行差異化定價(jià)模式，這樣能夠根據(jù)不同地域金融特點(diǎn)，進(jìn)行不同貸款定價(jià)，主要采用定量為主、定量與定性相結(jié)合的方式，同時(shí)考慮綜合回報(bào)、資本約束、貸款風(fēng)險(xiǎn)等影響因素，定不同價(jià)格的貸款，這樣能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行貸款業(yè)務(wù)的收益。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中存在一些問題，主要是國家信用制度不健全、小企業(yè)自身信息不對(duì)稱、銀行自身風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力有限等，針對(duì)這些問題主要是采用建立健全信用制度、拓寬貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、提高銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等措施，進(jìn)而使商業(yè)銀行在小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中獲得利益，同時(shí)也使小企業(yè)獲得貸款而得到發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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