存款不翼而飛的背后

甄知

不翼而飛的存款

何先生在廣東東莞市塘廈鎮做出租車代班司機，2007年在某銀行塘廈支行辦理了一張憑密碼支取的儲蓄卡。2013年3月23日晚上10點，何先生在住地附近銀行的ATM機辦理存款業務時，發現銀行卡余額僅剩53.7元。“本來有16000多元的，一下不見了，這是我養家糊口的錢啊！當時我就急了，趕緊打客服電話聯系他們，他們說，讓我等明天的答復。我一晚上沒合眼啊！”何先生回憶道。

第二天，何先生到銀行當面反映賬戶金額不符的情況，并打印了賬戶交易明細。賬戶交易明細顯示，何先生的銀行卡在2013年3月23日凌晨，分別在福建海峽銀行龍海支行的ATM被取款一次、漳州市角美工行的ATM被取款三次，金額分別為2000元、5000元、5000元、4000元，依次產生手續費為22元、52元、52元、42元，共計16168元。

何先生聯系銀行客服，并當即向公安機關報警。何先生表示事發當天，自己并未離開過東莞，也未使用過銀行卡進行取款交易，銀行卡也一直在身上，沒丟過也沒借過，銀行卡密碼更未向任何人泄露過。何先生指著鄰居街坊說：“他們都可以給我作證的。”何先生的鄰居也稱3月23日，他們都在住處沒有離開過。

對于何先生銀行卡內存款被盜取一事，銀行認為，無法直接證明何先生與銀行卡均在塘廈，也有可能是何先生授權他人所為。另外，何先生曾開通電話銀行業務，有可能是何先生在使用手機時泄露了密碼。

銀行表示，根據儲蓄合同的約定，何先生應對密碼及銀行卡負妥善保管義務，因密碼的唯一性及人身依附性，銀行卡信息被非法復制、密碼被泄露的風險，應當由何先生承擔。

對于銀行的解釋，何先生表示不服：“我的錢放你那里了，是看中你的信譽、你的負責態度，我的卡好好的在身上，錢全都沒有了，怎么就成了我的責任？手機銀行是你們說開通了方便，勸我開通的，現在怎么就成了我的責任了？你不提供（手機銀行業務）給我，我會開通（手機銀行業務）嗎？”何先生隨后向東莞市第三人民法院提起訴訟，要求銀行賠償自己的全部損失。

法院判處銀行負主要責任

東莞市第三人民法院審理后認為，首先，從取款的時間以及報警的時間來看，均發生在當天，尤其是取款時間發生在凌晨，該時段需要大額現金交易不符合常理，而何先生在第一時間報警符合一般人發現存款被盜后的正常反應。其次，從取款的地點來看，案涉銀行卡是在福建兩家跨行網點被取款。銀行卡在同一天往返福建、塘廈兩地的可能性較小。在無證據證明相關取款行為是何先生偽造卡片或授權他人所為的情況下，法院認定何先生涉案銀行卡內的存款系被他人使用偽造的銀行卡盜刷。

由于涉案銀行卡被人成功支取現金，法院推定犯罪嫌疑人輸入的是正確的密碼。關于何先生銀行卡密碼泄露的原因，雙方均未進行舉證。何先生雖然主張銀行卡密碼并未向其他人泄露，但不能舉證其已盡到了妥善保管及使用密碼的義務，也沒有證據證實密碼信息是銀行所泄露，并不排除何先生平時生活中將密碼泄露的可能性，尤其是其辦理了手機網上銀行，容易被人竊取密碼，因此，何先生應當為此承擔舉證不能的不利后果。

對此，東莞市第三人民法院判定銀行承擔主要責任即承擔70%的賠償責任，何先生承擔次要責任即自行負擔資金損失的30%。隨后，銀行向何先生賠償存款損失11317.6元及利息。

儲戶如何防患于未然

一般來說，犯罪分子必須同時掌握兩個信息才能實施犯罪，第一是卡號，第二是交易密碼，那么，犯罪分子是如何獲得這些信息呢？據公安部門的資料顯示，犯罪分子一般是通過儲戶隨意丟棄的對賬憑條和消費者丟掉的消費回執單獲得卡號，而犯罪分子獲取密碼的手段主要有以下幾種：

①當持卡人使用自動提款機取錢時有人假裝排隊在身后偷看。②在個別案例中，有人出現在自動提款機周圍隱蔽拍攝密碼。③給持卡人打電話，假冒工作人員索要密碼。④聲稱在銀行卡抽獎活動中中獎，要求核對賬號和密碼。

那么，針對不法分子的犯罪手段，我們應怎樣防范呢？在此提醒大家掌握一些基本防范對策。

辦理業務時，①警惕柜員機旁的可疑人員和攝像頭。②使用ATM機前仔細檢查插卡口有無異常。③冷靜處理吞卡，正常吞卡時機器會出現吞卡憑條。④遺失卡后，要及時掛失。⑤注意不要隨手亂扔憑條，以免泄露重要信息。⑥卡的密碼不要過于簡單，不要采用生日、電話號碼、門牌號等公眾數字。

銀行人員瞞天過海設騙局

看到銀行打出的對賬單上存款余額僅1元，老王徹底懵了。

大約20天前，某銀行客戶經理小張向老王透露一個信息，銀行需要2000萬元資金用于沖存款規模。小張提出了非常優厚的條件，資金以活期存款形式存入，期限為20天，除正常活期利息外，銀行將一次性給予1%的貼息。小張提出，只要資金入賬，銀行可先支付貼息，期滿后，老王可將本金和利息全部收回，由于是第一次合作，為防止客戶在拿到貼息后撤資，銀行方面希望能將資金凍結。

老王大概算了一下，按照目前利率水平計算，2000萬元資金所得的活期利息約5556元，加上貼息，老王期滿后將得到總收益約20.56萬元，折合年化收益率在18%左右。在高額貼息的誘惑下，老王同意小試一把。在去該銀行位于北京的某支行開戶后，老王的2000萬元資金入賬，相應返利當場兌現。

就在一切看似按照彼此的約定進行的時候，老王卻落入了一個精心策劃的局中。

大約過了10天，偶然機會老王來到該銀行另外一家分行辦理業務。在完成打印對賬單的操作后，老王發現，2000萬元資金在到賬后第二天被分三次提走，分別提取400萬元、600萬元和1000萬元。現在，老王賬戶存款余額僅為開戶時多存的1元。2000萬元資金就這樣從老王的戶頭莫名其妙地消失了。

拿著存折，有些手抖的老王迅速撥通小張的電話。面對小張不斷地推諉和抵賴，老王不得不下了最后通牒：如果期滿后，2000萬元資金無法入賬，將報警。面對威脅，小張終于承認，資金確實被挪用了。他承諾，保證資金的安全，將在期滿后全部資金如數歸還老王。

小張私下將內情向老王和盤托出：資金用于給某企業提供搭橋資金了。該企業為參加項目招標拿到合同，需在招投標時提供一筆擔保金，顯示企業擁有足夠的支付能力。這家企業向銀行申請貸款，由于央行多次上調存款準備金率，目前，銀行流動性異常緊張，資金遲遲不能到位。銀行只好通過這種方式幫助企業籌集搭橋資金。“到時候銀行貸款資金到位，將歸還王先生的資金。企業在拿到合同后，往往獲利巨大，其實給王先生的貼息是由企業來支付的。”小張表示，他之所以敢于挪用客戶存款，原因在于他能從中得到巨大好處。

據一位銀行內部人士表示，一般這種擔保金，即使企業將貼息給到10%都不為過。運作這種交易的“潛規則”是：企業負責人找到銀行客戶經理，企業會先提供相應資質證明，之后，銀行客戶經理和企業簽訂協議，其中，明確約定資金用于項目擔保金，到期后付給銀行人員貼息10%等條款。銀行客戶經理再去找到適合的“金主”，以更低價格籌集資金，其中的價差會落入銀行內部人員腰包。這蘊藏的風險非常大。萬一到期資金無法順利解凍，銀行人員無法向“金主”交代。銀行人員瞞天過海的騙局將真相大白。一頂違規挪用客戶資金的帽子，可能會斷送這位銀行人員的職業生涯。由于利益巨大，自然會有銀行內部人員選擇鋌而走險。”

存款不翼而飛 雙方難辭其咎

對于一般的儲戶而言，關心的無非是兩點：一是我的錢放在銀行到底安全不安全，二是銀行的儲蓄收益能否覆蓋其他投資方式和物價貶值等沉淀成本。所以，從這個角度而言，只要一個銀行的運營穩健，給儲戶較高的儲蓄收益，并保證快捷和高效的支付服務，客戶就基本上不會擔心銀行的存款安全問題，因為目前的銀行業是國家管制下的一種半壟斷、非競爭行業。

但是，即便是在銀行業十分嚴格的業務操作流程管理和權責十分明確的授權體系之下，銀行客戶的儲戶存款為什么還會出現被盜甚至是被非法轉移的事件呢？首先，必須要明確的是，這是一種個體現象而非是群體現象，儲戶的存款不翼而飛說明在客戶風險教育和客戶的財產安全自我保護力度方面尚需要加強。

對于銀行而言，很多時候起到的是一個程序上的正義的作用，也就是說，一個業務流程符合銀行監管和業務辦理的流程要件，就可以推動下去，比如，銀行卡的盜刷、存款賬戶被他人得知密碼后轉走等。銀行存款不翼而飛，無非是內外部兩種因素，一種是銀行內部人員違反操作流程，通過其他非合規的方式轉移客戶資產，但是這種可能性相對比較低，對于銀行工作人員而言，違規與授權是判定其職業生涯的首要誠信因素，除非具有某種不可抗力，一般而言，銀行員工不會輕易拿自己的職業生涯做賭注。

另一種是外部因素，這是目前銀行存款安全性的主要來源。客戶的詳細資料、網上銀行密碼、銀行卡密碼以及其他相關信息有可能在不經意間泄露，而一旦被他人利用，銀行的程序正義是很難分清楚這種道德正義上的具體訴求的。所以，遇到這種問題，銀行站在道德主義上的立場，也許會給予一定的援助，但并不意味著銀行應該對客戶自身的密碼保護不嚴而承擔全部責任。

對于銀行儲蓄客戶而言，需要分清楚銀行的業務流程和自身銀行數據資料保密之間的差異。當然，為了保證客戶資金的相對安全，銀行也需要在業務流程和風險合規中做更多的前置性程序考慮，通過各種可能性分析盡可能降低儲戶資金被非法操作的風險。但是，從一個程序正義的啟動角度而言，客戶掌握著自身資金安全和資產處置的絕對主動地位，銀行是依據客戶的指令行事，而客戶的指令存在被他人得知的風險，這種風險需要客戶有安全保護意識來避之。