互聯網環境下商業銀行發展策略淺析

◇徐天緯

互聯網環境下商業銀行發展策略淺析

◇徐天緯

摘要：本文闡述了互聯網金融強勢發展情況下，商業銀行的外部環境、采取的應對措施以及商業銀行規模現狀，給出了我國商業銀行轉型優化、檢測監管、內部控制方面的相關建議。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融

一、我國商業銀行發展環境與問題

（一）互聯網企業滲透金融市場

2013年，互聯網企業全面介入投資理財市場，幾大互聯網巨頭推出的余額寶等線上理財產品攪動了投資理財市場，導致商業銀行的存貸款業務被分流，客戶黏性降低，傳統商業銀行推出類似互聯網理財產品與之競爭，此舉倒逼拉高傳統商業銀行的資金成本。究其原因：1.發起該類基金的互聯網公司擁有的龐大客戶集群帶來渠道優勢，同時線上支付交易的興起推動互聯網用戶向理財客戶的轉化；2.互聯網理財產品的門檻低，受眾群主要是廣大有理財需要的中低收入客戶，能夠覆蓋傳統銀行理財服務觸及不到的客戶領域；3.互聯網理財可以通過網絡積累大量長尾市場用戶，其運營模式具有規模經濟的效用，理財的維護成本會隨著客戶數量級增加而下降；4.互聯網理財基金現階段沒有受到分散資產配置和準備金等要求，其產品流動性和回報率較高。

（二）涌現直銷銀行的成立熱潮

2014年初，我國中小型股份商業銀行和城商行領銜開拓線上直銷銀行業務，先于國有銀行搶占互聯網金融市場，大型國有商業銀行業在下半年跟進上線的腳步。傳統商業銀行面對互聯網金融機構蠶食市場的情況，建立移動端、PC端支持多元場景應用的線上直銷銀行。直銷銀行賬戶大多為弱實名電子賬戶，即使實現了遠程開戶，其功能也非常有局限性，戶內資金按活期計息，通過綁定的結算賬戶進行資金轉入轉出，僅限于購買本行及合作行發行、代銷的余額理財產品，暫未提供支付和匯兌服務，理財產品種類較為單一。

（三）銀行業金融機構規模現狀

利率市場化處于深化階段，近幾年互聯網金融企業的發展推動利率定價的波動性和透明性。2013年中國銀行業金融機構資產負債規模增速有所放緩，截至2013年底，中國銀行業金融機構資產總額達151萬億元，同比增長12.7%，負債總額達141萬億元，同比增長12.8%。

總體來說，銀行規模的持續增大推動經營成本的上升，民營銀行的成立、互聯網金融造成的分流壓力、央行降準降息、經濟增速放緩、居民消費觀念的轉變等方面因素會導致銀行業資產負債業務規模增速下降，息差收入變薄。傳統銀行依賴規模擴張獲取利潤的方式應該轉向技術手段和服務模式的革新，加強精細化內部控制，提高服務質量和管理水平。

二、我國商業銀行優化策略建議

（一）商業銀行的理財產品優化

銀行理財產品的設計和發售存在一定程度的同質化，銀行推出的理財產品在投資去向、功能服務等方面的模仿現象較為嚴重，廣大客戶的投資需求不能得到充分滿足，銀行機構也缺乏創新的動力。此外，網上的理財產品大多僅僅具有簡單介紹，其中條款細則與運營方式等信息則不對外公開，造成了供求雙方的信息不對稱，影響消費者購買信心。

商業銀行應該聯合制定行業理財產品的合約規范，基于誠信的出發點，將語義不明、引誘投資者的條款進行修改，在提供預期最高收益的同時必須向顧客明確投資行為中存在的風險的不確定性以及評估客戶的風險承擔能力，在一個平等互惠的條件下達成理財產品交易。

（二）引入檢測監督的相應指標

在我國銀行業發展的整體態勢下，商業銀行要采取相應的制度與措施來審慎經營，防范風險，其可采取的措施有：一是加強對利率風險的監督，商業銀行應該同時應用外部利率監測機制和內部利率風險控制制度，對業務的利率敏感性進行測度和分析，實現對利率風險的預測和捕捉，降低利率風險帶來的影響；二是將可能與商業銀行關聯機構納入監管范圍，著重將游離在監管體系外的機構資金等進行合規管理，擴大風險監管覆蓋面；三是引入杠桿率監管要求，因為部分商業銀行資產風險無法有效量化，引入該指標明了地對商業銀行的投機行為劃定界限，謹防潛在風險的危害；四是增加系統性重要銀行的資本充足率要求，該類銀行在銀行業整體中起到核心支柱角色，應當相應提高監管要求。

（三）加強內部管理控制要求

商業銀行在實現效益最大化目標前提下，建立符合商業銀行自身發展的內部風險控制機制，并且隨著經營發展的調整進行評估、調整、管理和約束。可以從這幾個方面考慮：一是對內部人員強調內控的重要性，對高級管理人員以及對風控職責人員的薪酬建立與風險周期相匹配的延期支付制度；二是巴塞爾委員會發布的修訂后的《強化公司治理指導原則》提出董事會應對商業銀行負全面首要責任，應據要求強化董事會的職責要求；三是引入第三方審計，以公正公開形式完成審計工作，保證結果的真實性和客觀性。

參考文獻：

[1]劉勤福，孟志芳.基于商業銀行視角的互聯網金融研究[J].新金融，2014（03）.

[2]宗良.商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略選擇[J].國際金融，2014（06）.

（作者單位：江西財經大學）