基于城鎮化的金融體制改革研究

周劍

摘 要：城鎮化是擴大內需的最大潛力，其進程蘊含著巨大的金融需求。當前，金融支持城鎮化普遍存在著區域不均衡、配套政策不完善、市場定位欠合理、難以匹配信貸需求、融資結構失衡等問題，亟待以深化金融體制改革為主線探索金融支持城鎮化的路徑。

關鍵詞：城鎮化 金融改革 支持路徑

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）11-162-02

城鎮化是擴大內需的最大潛力所在，是統籌解決“三農”問題的根本途徑，也是現代化建設的必由之路，要圍繞提高城鎮化質量，因勢利導，趨利避害，積極引導城鎮化健康發展。當前，被賦予全新內涵的新型城鎮化已成為中國未來十年經濟持續健康發展的“王牌”動力，是實現到2020年全面建成小康社會宏偉目標的重要保證。推進城鎮化的歷史進程必然產生巨大的金融需求，也將促進金融體制不斷深化改革。

一、城鎮化蘊含著巨大的金融需求

新型城鎮化是大中小城市、城鎮、農村協調發展、互促共進的城鎮化。新型城鎮化的推進過程絕非簡單引導農村人口進入城市，而是全面解決農業轉移人口市民化，這必然伴隨著城鎮基礎設施建設、公共服務延伸以及產業集聚發展，將產生巨大的金融需求。

一是城鎮基礎設施建設需要金融支持。促進城市集群化發展和提升城鎮內綜合承載能力是新型城鎮化的重大空間布局，而城市集群化需以綜合交通通道為紐帶，城鎮綜合承載能力需以各類基礎設施為依托?？梢灶A見，高速鐵路、高速公路、通用民航、大宗航運等城際綜合交通運輸網絡建設將得到大力推進，而城市軌道交通、公共交通體系、無縫銜接的城市綜合交通樞紐、水、路、電、氣、綠地等城鎮基礎設施也將得到不斷加強。與此同時，為適應人口、產業的聚集和優化生產生活環境，棚戶區及城中村等舊城改造也將加快推進。大規模基礎設施建設必然產生巨量的融資需求，需要有力的金融支持。

二是公共服務向常住人口擴大需要金融支持。城鎮化既是農業轉移人口市民化的過程，同時也是推進城鎮居民基本公共服務均等化的過程。現有基于戶籍的公共服務主要覆蓋戶籍人口，在當今市場經濟不斷繁榮和人口遷徙流動加快的形勢下這一公共服務范圍和模式已不相適宜，急需由戶籍人口向常住人口擴大，從而實現公共服務常住人口全覆蓋。龐大的常住人口使得教育、就業、社保、醫療和住房保障等公共服務需求陡然激增，這也離不開巨大而持續的金融支持。

三是農業現代化需要更多金融支持。城鎮化使大量農業剩余人口轉變為城鎮產業工人，將深刻影響農村生產方式的變革。剩余農業人口的轉移，將提高人均農業生產土地，為促進農村土地流轉創造了必要條件。通過流轉，促進農業生產要素向農業大戶、農業龍頭企業集中，大幅提高農業勞動生產率，實現農業集約化、規?；F代化發展。這種使農業由家庭分散、小規模生產向集約、規模化經營的巨大變革，有利于顯著提高農村金融的服務效率，將促進農業產業化資金需求的迅猛增長。

四是城鎮產業發展需要金融支持。大量剩余農業人口涌入城鎮，客觀要求城鎮產業發揮就業的吸納作用，否則將引發一系列社會問題，因此，產業發展是城鎮化的重要支撐。在城鎮大力發展新型工業和現代服務業，發揮中小企業吸納就業主力軍的作用，形成大中小企業相促進、二三產業相協調的產業格局。大型龍頭企業的進一步發展將對資金需求日益充沛，中小微型企業也在融資難問題的破解中得到夯實和發展，并產生單體小額、整體大量的資金需求。

二、城鎮化視角下金融支持的現狀

當前，金融支持城鎮化建設存在著諸多問題，主要體現在金融支持區域不均衡、配套政策不完善、市場定位欠合理、難以匹配信貸需求、融資結構失衡等方面，需要在深入推進城鎮化過程中重點審視。

一是金融支持力量區域不均衡。城鎮化在大中小城市、城鎮甚至農村均涉及大量基礎設施、公共服務、產業發展等項目除了少部分由政府財政予以支持外，絕大多數需要金融信貸支持。但從當前實際來看，絕大多數金融資源均集中在重點區域和中心城市，金融信貸投向也主要投向于這些地區，眾多小城市、城鎮和農村地區長期處于金融服務鏈的末端，金融支持城鎮化建設力量薄弱。

二是相關城鎮化金融配套政策不完善。目前，針對城鎮化的信貸制度尚未建立完善，與城鎮化相適應的專項貸款和金融產品也開發不足，城鎮化信貸投放的指導協調、外部約束、風險補償的長效體制機制嚴重缺位，而與支持農業現代化緊密聯系的農村土地制度改革尚不明確，因而，總體上金融支持城鎮建設尚處于零散、自發狀況，支持力度有限。

三是金融機構服務城鎮化戰略的市場定位欠合理。基于經營效益和風險控制的原因，二三產業中的大型企業是各家金融機構競爭的優質客戶，而二三產業中吸納就業最多、發展空間最大的廣大中小微型企業卻頻頻得不到金融機構的親睞，普遍存在融資難問題。此外，小城鎮及農村建設和農業現代化領域目前主要依靠農村信用社的金融支持，遠不能滿足城鎮化發展需求，而金融機構的經營發展戰略使得金融服務、信貸投向過度集中于中心城市，鄉鎮級網點缺失。金融機構服務城鎮化戰略定位顯然難以匹配城鎮化戰略的實施，金融支持城鎮化建設存在資金供給不足、金融工具同質化問題突出、產品開發針對性不強、金融服務能力薄弱等重重障礙。

四是城鎮化建設融資結構嚴重失衡。城鎮化進程的推進需要巨大的資金，無論是城鎮自身的基礎設施建設還是中小企業發展都離不開充足的資金支持。但城鎮化建設融資方式過于倚重傳統的銀行信貸手段，間接融資居主導地位，直接融資比重較低，僅憑信貸融資難以滿足農村城鎮化進程中對金融產品的多樣化需求，而且降低了金融資源的配置效率，抑制了城鎮化進程的推進。

三、金融支持城鎮化的路徑選擇

金融支持是新型城鎮化穩步推進的重要條件，應盡快調整金融結構使其與新型城鎮化發展要求相適應，滿足大規模城鎮化建設的資金需求，探尋金融支持新型城鎮化的最佳路徑。

健全與新型城鎮化相適應的金融組織體系。一是構建金融支持城鎮化的良好經營環境，給予相應稅收、利率、存款準備金、信貸風險損失補償等優惠，鼓勵金融機構拓展支持城鎮化的業務新領域。二是提高城鎮化金融服務覆蓋面，優化金融服務網點布局，拓寬金融服務渠道，特別是增加對小城鎮及農村地區的金融服務，增強服務對接能力。三是進一步拓寬政策性銀行的金融功能，提高合作性金融的服務水平，加快地方銀行發展壯大，制定與城鎮化發展相適應、充分發揮自身優勢的特色發展戰略，通過提供綜合的金融服務實現業務和收益的快速增加。

優化與新型城鎮化相適應的信貸政策。商業銀行應根據城鎮化所引致的產業發展信貸需求，及時主動調整優化現有相關信貸政策。一是重點支持現代農業、新型工業、現代服務業、基礎設施建設等領域，制定差異化區域信貸政策，加大對城鄉一體化產業融合的金融支持力度。二是支持創新型企業發展，引導信貸投向符合國家產業政策的戰略性新興產業、綠色低碳產業等，推動產業結構轉型升級，支持生態城鎮建設。三是創新服務產品，提升服務層次，積極滿足企業多元化、個性化的金融需求。積極開展中小企業股權、應收賬款、倉單質押貸款等融資產品，大力運用林權抵押貸款、訂單農業貸款等信貸新模式促進農業產業化，靈活開發就業創業貸款模式支持城鎮居民就業創業，有效提高金融服務效率和覆蓋面。

著力服務于城鎮新增人口的各類金融需求。一是以風險可控為前提，在利率、審批等方面予以傾斜優惠，加大金融對城鎮保障房建設的支持力度。二是降低住房信貸門檻，嚴格差別化住房信貸政策，支持新增城鎮人口的住房剛性需求。三是順應信息化與城鎮化協同發展的新趨勢，加大城鎮轉移人口在教育、職業技能培訓等方面的金融支持力度。

創新城鎮化建設融資模式和拓寬融資渠道。積極發展債券市場，優化金融市場結構，逐步降低目前間接融資比重偏大融資結構，提高金融市場配置資源的能力。推進城鎮化建設中基礎設施的資產證券化，創造條件引導民間資本等各類資金支持城鎮化建設，吸收大量社會閑置資金，緩解財政支出壓力。

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（作者單位：江西財經職業學院 江西九江 332200）（責編：賈偉）