互聯網金融對傳統金融影響芻議

摘 要：隨著市場經濟的發展，科學技術的推動，互聯網在平民百姓的生活中已逐漸日常化。而互聯網金融的發展也逐漸開展起來，對傳統金融的發展造成了一定的沖擊作用。而本文主要介紹了互聯網金融的現狀，互聯網金融對傳統金融的影響以及列出了傳統金融應對應的辦法，給從事相關金融行業的人員提供了參考意義。

關鍵詞：互聯網金融；傳統金融；影響；對策

一、互聯網金融的現狀

目前來說，中國互聯網金融的發展跟西方的一些發達國家相比是較緩慢的。同時，我國互聯網金融在開始階段已經受到了壓制和和抵觸，國家的相關部門支持不夠，致使互聯網金融的發展舉步維艱。依據這幾年來看，這一情形已經有所改變。然而，我國關于互聯網金融方面的一些相關法律和監督體制還尚未成熟，面臨監督缺失的狀況，導致了互聯網金融犯罪日益增加。而這樣會使得我國互聯網金融無法順利的前進，有著不利的作用。

另一方面，我國互聯網金融缺乏完善的法律和信譽認證機構實施監管，就現在來說，盡管我國在增加對于互聯網金融方面的監督和管理，然而由于互聯網金融違法犯罪行為的增加，迫使這樣的監督和管理無法得到很好的成效。并且因為我國信用機制設立尚未完善，導致了在實施互聯網金融中的信用沒有準確的衡量標準，難以實施較為標準和規范的操作。

二、互聯網金融對傳統金融的影響

1.降低我國中小企業融資難度。中小企業融資困難，一直都是我國長期以來所關注的問題之一。而互聯網金融的進步，在一定程度上降低了我國中小企業融資難度，進而推動了中小企業融資走向規模化和規范化。P2P模式的產生使得金融機制有所健全，在互聯網的推動下，一定程度上使得金融交易成本有所減少，增加了信息平臺的數量。就現在互聯網金融的產生，恰好是滿足了中小企業對貸款數額的要求，經過其申請請求貸款的企業實施挑選和檢查，在網站上實施具有針對性的投資項目透明化，且建立投資需要的專門交易載體。

2.產生新的金融交易支付渠道。一般來說，互聯網金融交易支付是需要在電子以及移動支付的奠基上實施的，經過和移動互聯網的相互配合，促進了交易支付渠道的革新，最終實現不管什么時候都可以實施日常社交中的交易支付等需要。根據調查得知，我國現在手機中安裝手機銀行的客戶量已經大于3.5億了，其中使用電子銀行進行交易的已經達到了70%。所以，互聯網金融的日益發展，一定會對傳統的金融行業受到挑戰，而這些挑戰往往表現于大眾平常生活中的衣食住行用等小額交易支付金額等方面。

3.革新傳統的企業資金供求方式。互聯網金融的逐漸發展，迫使資金已向需求為重心，逐漸丟棄了傳統資金中供給的方式和效用，革新了企業進行借貸的形式以及給金融機構信用評價系統注入了新血液。客戶可以經過利用網絡技術而形成出QQ群、微信、微博等平臺實施有關的理財操作，逐漸舍棄掉傳統金融的約束，使用互聯網就能夠便利迅速地實施控制。

4.提高傳統金融的操作層次。像云同步、移動交易支付、社交平臺等計算機功能逐漸增多，設立于計算機網絡上的現代數據技術正完善我們的日常生活形式。互聯網金融使得經濟以及傳統金融業務的距離越來越近、例如：提高高科技信息技術對于傳統金融業務的管理水平，提高了傳統金融業務中的內涵，拓寬了其滲透度以及覆蓋總面積。而依據相關調查得知：截止于2013年1月，中國網民的總數已超過5.64億，國內網絡覆蓋率已超過42.1%，使用手機上網的客戶已經有4.2億，利用手機銀行的客戶量已大于3.5億，大體上提高了傳統金融業務的操作層次。

5.打擊了一層不變的銀行制度。在中國現有的銀行法中，對于存款利率的上調以及下調都是有著相對的限額的，且其商業銀行中的操作內容需要和投資銀行的操作內容實施分離。而在美國銀行法中，是有著不給活期存款利息以及儲蓄存款無法開支票兌現等相關規則的。然而，互聯網金融工具的產生，迫使每個國家都必須將這樣的規則進行放寬規范。而其中的可轉變支付命令賬戶以及自動轉賬服務，使得美國打破了不給活期存款利息以及儲蓄存款無法開支票兌現等相關規則。就目前來說，我國的銀行也逐步在減弱對銀行利息的監管。而影子銀行的產生，造成了某些銀行存款可以轉換的理財產品正逐漸增多，其貸款利率市場循序漸進的開放，大大推動了我國利率市場的進度，而傳統銀行制度不可以滿足現代金融市場的需求，需要進行合時宜的調整。

6.提高了傳統金融體系的風險。因為許多互聯網金融工具的建立的目的是能夠給贊助者供應較為便利的方式，降低風險，使得風險最小化，收益最大化。比如：期貨之間的相互交易支付、信用違約交換以及期權交付等。如果贊助者采取含有風險性較高的互聯網金融方式時，可以在一定范圍內減少本身的風險。然而依據這個金融體系而言，金融風險僅僅是被轉移了，但沒有消逝。所以，新興的金融工具盡管轉移了風險，卻沒有降低其風險性。不單這樣，有的新興互聯網金融工具還有可能加大傳統金融系統的風險。例如：票據、互換交易、期權交易以及遠期利率協議等新興的金融工具，通常無法在資產負債表中體現，沒有可視性，其風險通常會藏于美好的表象下。如果風險在爆發的過程中，可能會使其風險帶來的危害更深一步的增加，使金融機構有著無法估計的破壞，更有甚者會造成這個金融體系的瓦解。

7.建立了新的融資方式。互聯網金融的進步會對傳統金融的融資方式發生基礎性的改變，其實與資本方式下的直接融資有所區別，和商業銀行下的間接融資的新方式也有所區分。而這樣傳統和現代互相配合的融資方式已經讓資金供求兩方能夠實施更加直接的交付交易，不用銀行這個中介，可以很大程度上減少銀行機構在融資渠道中的影響作用。目前來說，許多互聯網載體已有著轉賬、繳費等根本功能，并依附網絡不停的吸收社會的閑置經費。

8.建設了相關的信用評價系統。互聯網金融行業是有非常好的條件去取得客戶消費資料的，大部分的信息是網商個人所含有的信用值，經過對消費者消費數據的認真剖析，清楚知道消費者的實際購買力度、購買欲望以及還款力度等，形成了不同工作任務間的信用評價因素，使得建立了區別于傳統金融機構的信用評價系統。

三、傳統金融的應對辦法

1.調整金融戰略。首先，傳統金融務必要和互聯網金融互相結合，其設置的金融戰略需要有及時行和可行性，合理進行電子銀行等互聯網金融有關的操作，為客戶提供實際操作上的互聯網需要。而和互聯網金融進行相互對抗相對于傳統金融來說，應是一個逐漸發展的過程。因為互聯網金融相對于金融業務而言是具有不可抗性的，因此對于設定傳統金融的目標戰略不應是完全抵制的，而應是互相結合的，在抵制中融入，降低互聯網金融給其所帶來的沖擊，從而運用好互聯網金融來實現發展的目標。

2.確定自身定位。傳統金融的定位需要有所變化，因為其主要金融機構分布已經產生了轉變，其客源也會造成沖突。依賴于互聯網金融而興起的企業在現實生活中是有著相對好處的，然而，傳統金融的好處體現的更加具體和廣泛。并且實體銀行在人們的心中更具安全和可靠。因此，傳統金融機構需要確定自身的定位，吸收互聯網金融機構中好的優勢，又要發揮自己的優點，找尋之間的差異化，推動其健康的發展。經過確定自己的定位，來找尋客戶，從而補救自己客戶的丟失和鞏固自己的根本。

3.健全服務體制。傳統金融和互聯網金融的客戶有著根本上的區別。傳統金融中的主要客戶是大中型企業，因此傳統金融需要對本身的服務體制進行健全，利用更好的服務和客戶保持聯系。并且對于傳統金融的服務項目能夠實施相應的增多，因為其互聯網金融并不能夠在傳統金融載體中達成。

4.網絡金融推動。大型企業中也是有對互聯網金融業務需要的，而傳統金融業可以供給這些必要服務的話，其實現服務效用會更好和更具體。相對傳統金融而言，其高科技技術網絡化的前進是發展的根本需求，其具有信息化的金融服務程序不僅能夠使客戶得到便利，而且還可以使傳統金融業的操作變得更加簡便，增加金融業務的操作效率，而這個對于傳統金融而言，是非常大的進步。因此，傳統金融業務中的網絡金融推動作用是至關重要的，建設信息化銀行相對于傳統金融行業而言是應對互聯網金融的最好形式。

四、總結

總而言之，我國互聯網金融對傳統金融帶來了新的挑戰，而本文主要從降低我國中小企業融資難度、產生新的金融交易支付渠道、革新傳統的企業資金供求方式、提高傳統金融的操作層次、打擊了一層不變的銀行制度、提高了傳統金融體系的風險、建立了新的融資方式、建設了相關的信用評價系統這幾個方面進行解析，為傳統金融的發展提供了借鑒意義。

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作者簡介：王飛迎（1988.02- ），男，漢族，湖南株洲，中國人民大學，金融學，金融投資碩士，北京華晨建設發展有限公司，助經