農村信用體系建設簡論

金梅紅

摘要：我國農村普遍存信貸資金緊張、信用秩序混亂、誠信缺失等現象，不利于我國農村經濟的健康發展。從信用立法、信用信息交換、金融產品、擔保、人才培養等方面，提出加快農村信用體系建設的建議，為建全我國農村信用體系提供參考。

關鍵詞：農村信用體系；農戶信用；信用立法；擔保；信息交換

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1161（2015）03-0087-03

農村信用體系建設是加強農村經濟主體信用意識、提升農村金融業服務水平、創造良好農村信用環境的一項重要基礎性工作。但目前，受到信用立法不完善、農村經濟主體信用意識淡薄等因素的影響，農村信用體系建設存在諸多亟待解決的問題。

1 農村信用體系建設存在的問題

1.1 信用立法不完善，組織機構不健全

目前，我國在農村信用體系建設領域的法律、法規不健全，沒有獨立的法律法規對農村信用體系建設進行明確規定，也沒有設立專門的機構負責農村經濟主體的征信活動，缺乏農村經濟主體的市場準入、運行和退出機制。信用立法的不完善，使得農村經濟主體信用信息的征集、分類、發布、使用和監督管理等活動缺乏行為規范，加大了農村信用信息采集難度，無法全面獲得農村經濟主體的信用信息。各類金融機構依據日常工作經驗和內部數據庫系統，對農村經濟主體進行信用評估，但由于應用范圍具有局限性，信用評估方法的科學性和準確性仍然存在較大爭議。

在推進農村信用體系建設中，政府應發揮主動作用，積極組織和協調稅務、財政、司法等相關部門，從多方面、多角度提供強有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領導小組、協調召開會議、制定實施方案等基礎性工作上，沒有充分發揮主導作用，導致其他相關部門參與信用體系建設的工作熱情始終不高，農村信用體系建設推進不明顯。

1.2 農村信用信息資源浪費，共享機制尚未實現

農村信用體系建設是一項綜合性工程，涉及領域較廣，環節較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務、農業、司法、金融等多個相關部門和單位共同完成。農村信用信息共享機制尚未完善，不同部門采集的信息無法實現互聯互通，造成信用信息資源的浪費。對農村經濟主體的失信行為，缺少失信聯合懲戒機制，降低了農村經濟主體的失信成本。

1.3 農戶信用意識淡薄，誠信宣傳力度不足

農戶信用意識淡薄，究其原因主要有2個方面：一是我國社會信用體系建設工作起步較晚，信用產品應用不廣泛，導致社會主體信用意識較差，忽視了信用行為記錄在社會經濟活動中的作用。二是農戶受教育程度低，小農思想根深蒂固，對合同違約、逃廢債務、產品造假等失信行為習以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者提供虛假信息。

淳樸民風形成的誠實守信傳統是農民誠信意識的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信知識宣傳活動，在一定程度上提高了農戶的信用意識，但這些宣傳活動缺乏全面性和持久性，沒有進一步在農村全面鋪開，僅停留在表面，造成農民信用意識淡薄。農戶對個人信用信息的保護意識較差，缺乏高度的警惕性，泄露個人信息的情況時有發生，給不法分子可乘之機。部分人員在不了解擔保責任的情況下為他人擔保，極易造成經濟損失。

1.4 農村信用擔保體系不健全，農村經濟主體融資困難

農村的中小企業規模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經營風險較大。農村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機構管理，加之農村經濟發展在一定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風險較高。各金融機構為防范信貸風險，避免資金受損，大多收縮對農村經濟主體的信貸額度，造成他們融資困難。即使金融機構為農業企業或農戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔保，影響農戶參與信用體系建設的積極性。同時，農村擔保體系的缺失，制約了企業和農戶的融資需求。目前，農民自發成立的信用擔保組織仍處于初期發展階段，各項工作流程不成熟，且規模小、擔保數額少、期限短、擔保能力較弱，嚴重影響農村經濟主體的融資需求。

2 推進農村信用體系建設的建議

2.1 完善信用立法

立法部門應及時出臺農村信用體系建設方面的法律法規，明確農村信用信息征集、分類、發布、使用等活動的行為主體，確定各主體應有的權利、義務及法律責任，規范信用信息征集、分類、發布、使用的方式、方法，建立有效的監督管理機制，使征信工作及征信行為有堅實的法律基礎。

2.2 建立農村信用信息的交換與共享機制

以需求為導向，在保護隱私、責任明確、數據及時準確的前提下，按照風險分散的原則，建立信用信息交換共享機制，統籌利用現有信用信息系統基礎設施，依法推進各信用信息系統的互聯互通和信用信息的交換共享。

完善金融信用信息基礎數據庫。涉農金融機構要積極依托農戶信用電子檔案，結合內部信貸制度對農村經濟主體進行評估，完善農村經濟主體的信息征集與信用評估體系，科學確定農村經濟主體的信用等級，發揮現有的農戶信息征集系統功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農戶進行標識，實行差異化金融服務，實現農戶信息共享。農村信用體系框架見圖1。

2.3 健全完善信用激勵約束機制

一方面，加強溝通協調，由縣政府、縣農辦、縣財政局等部門出臺與農村信用體系建設相配套的資金支持與補助、稅收減免等優惠政策，推動信用信息產品在農村領域的普及與應用。涉農金融機構要大力扶持信用農戶的生產經營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進會、小額信貸促進會推介擔保的農戶實行授信額度及利率優惠。另一方面，嚴厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環境。例如與法院聯手，通過全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執行人名單；通過采集送達催收單、與拖欠人所在單位負責人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。

2.4 推進農村金融產品創新

積極鼓勵涉農金融機構依托農戶信息征集系統推進金融產品創新，將農戶信用評價結果引入生源地助學貸款、農村青年創業貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業小額貼息貸款等。大力發展小額信用貸款，推廣農戶聯保貸款，提高惠農卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的范圍。

2.5 完善農村擔保體系建設

健全農村各種類型的擔保組織，完善“三農”信貸擔保服務，發揮縣小額信貸促進會在解決農戶貸款擔保難方面的積極作用，完善“農戶+自然人+促進會+擔?；稹薄按龠M會+擔保基金”“農民專業合作社+擔?；?促進會”“農業產權+促進會+擔?；稹薄靶☆~信貸促進會擔保+土地承包經營權反擔保”等促進會擔保方式，積極為農戶、小微企業、農民專業合作社、家庭農場提供貸款推介、擔保服務。

2.6 形成農村征信體系建設溝通和協作機制

強化政府的引導作用，積極轉變職能，盡快建立地方政府及相關部門聯動機制，充分發揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設方面的法律、法規，為農村信用體系建設創造一個良好的政治環境。政府積極加強信用知識的宣傳力度，通過信用相關的道德理念教育，切實提高農戶的誠信意識。我國信用體系建設工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應加大信用相關教育及專業投資，培養一批信用評級及管理人才，為社會信用體系建設做好人才儲備。同時，政府應充分發揮在農村信用體系建設中的作用，重視自身信用建設，尤其是農村基層政府信用建設，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領社會各界不斷提高誠信意識。

2.7 培育農村企業和農戶的信用意識

一是加強金融機構與政府相關部門的工作聯動，充分發揮政府相關部門在信用體系建設中的主導作用，形成分工協作、齊抓共管的良性工作機制。二是做好鄉村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風貌，并協助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。

農村信用體系建設是一項復雜的綜合性工程，需要政府部門、金融機構、農業企業和農戶等多方面通力協作。隨著農村經濟的不斷發展，以及農民文化素質的不斷提升，農村信用體系建設工作將會越做越好。

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Abstract：Financial tension of deposit and credit， chaotic credit order and lacking of credibility and other similar phenomena are common in rural area in our country， it is not conducive to the healthy development of rural economy in our country. The article presents the suggestions of speeding up the construction of rural credit system from the aspects of credit legislation， credit information exchanging， financial product， guarantee and personnel training etc.， provides a reference for completing rural credit system in our country.

Key words： rural credit system； farmers credit； credit legislation； guarantee； information exchanging