正規信貸支持農業發展的現狀?問題與對策

靳淑平 王濟民

摘要正規信貸包括政策性信貸、商業性信貸和合作性信貸3個組成部分。該研究對這3種信貸形式供給農村中農業產業的現狀展開分析，認為目前存在農業信貸資金供給規模嚴重不足、農業信貸管理機制與實際需求不配套、農業信貸基礎服務資源缺失等問題。提出正規信貸支持農業發展的政策建議：加強中小金融機構的建設；更多地支持農業基礎設施、農業中小企業發展；充分利用移動金融手段提供信貸服務等。

關鍵詞正規信貸；農業信貸；信貸管理

中圖分類號S-9文獻標識碼A文章編號0517-6611（2015）29-334-03

資金作為不可稀缺的生產要素，在生產中發揮著極其重要的作用。近年來隨著現代農業發展的不斷深入，生產的規模化、商品化程度隨之提高，農業產業生產主體對資金規模化需求也日益強烈，資金投入已成為制約現代農業發展的“瓶頸”問題。雖然中央從2006年以來相繼出臺了一系列增加現代農業發展的資金投入的文件政策，但仍然不能滿足農業生產的需求。筆者針對農業信貸正規金融供給主體（即農業政策性信貸、農業商業性信貸、農業合作性信貸等）的供給情況展開分析，指出了正規信貸支農現存的主要問題，并提出對策建議。

1現代農業發展的正規信貸供給現狀

當前，發展現代農業的借貸資金供給體系主要包括3部分，即農業政策性信貸（中國農業發展銀行）、農業商業性信貸（中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額信貸公司等）、農業合作性信貸（農村信用合作社、農村商業銀行、農村合作銀行、農村資金互助社等）。

1.1農業政策性信貸

白欽先教授對農業政策性金融的定義是：“在一國政府的支持和鼓勵下，以國家信用為基礎，嚴格以國家規定的支持農業、農村和農民為主要業務領域和對象，以優惠的存貸款利率或條件，直接或間接地為貫徹配合國家解決‘三農問題進而實現‘三農的可持續發展而進行的一種特殊性資金融通行為”82。我國農業政策性信貸資金的提供方是中國農業發展銀行，是直屬國務院領導的我國唯一的農業政策性銀行。所以，農業政策性信貸的核心是體現國家的整體利益，為實現國家宏觀經濟發展目標服務，這也是有別于商業性信貸和合作性信貸的顯著特點。

近年來，隨著中國農業發展銀行業務的不斷拓展，目前已經已形成了以糧棉油收購信貸為主體，以農業產業化信貸為一翼，以農業和農村中長期信貸為另一翼的“一體兩翼”業務發展格局。從貸款量來看，1998～2013年，中國農業發展銀行提供的農業信貸資金從7 094.68 億元上升到25 027.00億元，年平均增長速度為8.77%。從發展趨勢看，1998～2004年貸款額一直較為平緩，6年間年平均增長速度只有022%；2005～2013年貸款額呈直線上升態勢，年平均增長速度為15.56%，這與近10年來國家重視“三農”發展，加大農業投入力度，中國農業發展銀行不斷拓展農業貸款業務范圍相吻合。

1.2農業商業性信貸

農業商業性信貸的資金提供主體是商業金融機構，商業金融機構是以營利為目的、以資金為載體、提供各種金融產品或服務來獲取利潤的法人機構，包括銀行、保險機構、證券機構等。在我國，農業商業性信貸的提供方主要是中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等。

1.2.1中國農業銀行。

中國農業銀行應是和廣大農民接觸歷史最長、接觸最多的商業金融機構。農業銀行重建于1979年，其初衷是服務農業經營機構和鄉鎮企業，其業務與農戶基本沒有直接關系，20世紀80年代中期前，農業銀行98%的貸款集中于農村，而此后一直到20世紀90年代初，為解決農產品銷售和扶持鄉鎮企業，農業銀行將60%的貸款投向農副產品收購和鄉鎮企業發展。1993年農業銀行剝離了政策性業務，1996年與農村信用社脫鉤，徹底成為國有商業銀行，其貸款結構逐漸偏離農村和農業，轉而集中投向城市和沿海發達地區。從1979年起，農行的貸款額一直是呈上升趨勢，且增長速度很快，從1979年的410.97億元到2013年的72 247億元，年均增加16.42%。而農業貸款一直增長幅度不大，從1979年的99.98億元發展到2013年的1 133.25億元，年均增長7.4%，遠遠落后于貸款總量的增長。

1.2.2中國郵政儲蓄銀行。

2007年初，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）正式掛牌成立，開始探索按照商業化原則服務農村的有效模式。幾年來，在農村地區開展的小額貸款業務迅速發展，先后開發了農戶小額貸款、農戶聯保貸款、商戶小額貸款、商戶聯保貸款等4個基本貸款品種，此外，還開發了扶持地方經濟特色的設施農業貸款、再就業小額擔保貸款、煙農貸款、蔗農貸款、“糧農寶”農戶直補資金擔保貸款等產品。

1.2.3村鎮銀行。

2007年1月銀監會制定并發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行正式進入農村金融市場。中國人民銀行相關資料顯示，截至2012年底，全國250家金融機構共發起村鎮銀行876家（已開業800家，籌建76家），在貸額業務中，農林牧漁業貸款556億元，同比增加104.6%；農戶貸款余額為799億元，同比增加99.3%。貸款期限以短期為主，短期貸款余額為1 974億元，占全部貸款余額的847%。村鎮銀行大都設立在農村，由于農村經濟不發達，貧困人口多，使得村鎮銀行的資產規模大都比較小，且存款規模也相應較小（農村的存款主要被農信社和郵儲銀行占領），資金實力較弱，網點設立少，一些廣受客戶歡迎的新型業務受條件限制無法開辦。從統計數字看，村鎮銀行在貸款結構上對農林牧漁業的貸款明顯偏低，只占到全部貸款余額的24%；對農戶的貸款額度也偏低，只占到全部貸款余額的34%。嚴格來說，真正用于支持農業發展的貸款比例還不足貸款總額的1/4（農戶有些貸款沒有用到發展農業上，而是用于發展建筑、運輸等行業），這種狀況與設立村鎮銀行的初衷存在一定程度的背離。

1.3農業合作性信貸

1.3.1農村信用合作社（包括農村商業銀行和農村合作銀行）。

農村信用合作社是目前我國分支機構最多的農村正規金融機構，其分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村，是農村正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務的核心力量。《中國金融年鑒》數據表明，近些年農信社為農業生產提供的信貸支持額度在金融機構的農業貸款中一直持續在60%以上，最高時達到86%，名副其實地成為了農業生產的“主力軍”。隨著農村信用合作社產權制度的不斷完善，部分信用社已發展成為農村合作銀行，進而發展成為農村商業銀行。但從1998年起，中國人民銀行《關于印發〈加強農村信用社監管工作的意見〉的通知》（銀發〔1998〕184號）的出臺，使得1998年的法人機構數量減為44 258個，較1997年的50 513個減少了6 255個，之后幾年每年都比上年減少2 000個左右，到2004年，法人機構數已降到32 888個。農信社法人機構數的減少還與2003年中國人民銀行出臺《深化農村信用社改革試點方案》有關，2005年農信社法人機構數又一次發生銳減，從2004年的32 888個減少到2005年的27 171個，減少了57 17個，到2008年減少到5 150個，2012年僅存2 411個，鄉鎮覆蓋率7.27%。如此低的機構覆蓋率使得農民貸款需求很難得到滿足。

1.3.2農村資金互助社。

農村資金互助社是指經銀行業監督管理機構批準，由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互助性銀行業金融機構。農村資金互助社是在2006 年l2月銀監會出臺的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策、降低準入門檻的背景下產生的，2007年1月銀監會制定并發布了《農村資金互助社管理暫行規定》，農村資金互助社正式在農村金融市場出現。截至2012年底，全國共設立農村資金互助社49家（已開業49家）。農村資金互助社可以發揮其在社區內的信息優勢以及信用優勢，一定程度上緩解了農戶貸款難問題，并吸引更多的信貸資金和社會資金投向農業領域。

2正規信貸資金供給存在問題

2.1農業產業信貸資金供給規模嚴重不足

首先表現為農業政策性信貸支持力度不足。中國發展銀行的業務范圍很寬泛，涉及糧棉油購銷儲貸款、農業生產資料貸款、水利建設貸款、農業農村基礎設施建設貸款等，但信貸資金量很有限，且主要是糧棉油貸款，其他類別的貸款額微乎其微。二是商業金融機構的對農業貸款的“惜貸”現象嚴重。由于農業生產固有的弱質性、農業貸款的交易高成本以及借貸雙方的信息不對稱等原因，盡管近幾年國家非常重視對“三農”事業的支持，對“三農”事業的發展投入了較多的資金，但是以追求利潤率為目標的金融機構不愿意將有限的信貸資金貸給從事農業生產的農民，而是流向了利潤率較高工商業。三是農村資金“外流”，即在農村從農民手里吸收的存款沒有形成支持農業生產的貸款，而是“農轉非”流出了農村。

2.2農業信貸管理機制與信貸實際需求不配套

首先表現為信貸資金剛性約束與農貸需求的矛盾。這種矛盾主要表現為缺乏擔保抵押品。農業信貸一般需要貸款擔保或抵押，但根據現在有關抵押的規定，農民的宅基地、土地承包權不能作為抵押品，這使得很多農民拿不出符合條件的抵押，農貸需求得不到滿足。二是獲批農業貸款的信貸期限、信貸額度與需求相矛盾。目前農民獲批較多的是農戶小額貸款，特點是短期、小額，這與發展現代農業規模化生產需要規模化資金投入相矛盾。

2.3農業信貸基礎服務資源缺失

獲得農業信貸基礎服務，無疑不能缺少信貸機構和信貸人員，但現在基礎服務還存在著缺失和錯位。政策性銀行的主要業務是大宗糧棉油信貸業務、龍頭企業貸款以及基礎設施貸款等，一般不與個體農民打交道；農業銀行受利潤最大化、資源配置等商業運作因素的影響，在其他商業銀行紛紛在農村撤并機構網點的背景下，也隨同其他商業銀行一起撤離了農村，減小了農業貸款的力度，使得農信社成為正規金融機構的“一支獨秀”。截至2012年，仍有1 686個鄉鎮還是全國金融機構空白鄉鎮。涉農金融機構（主要包括農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社）在2012年底擁有法人機構為3 274家，營業網點75 896個，從業人員809 733人，平均每個縣擁有涉農金融法人機構1.1家，營業網點26.6個，從業人員283人。這些基礎服務力量對于分散且眾多的農業生產者、繁瑣的貸款審批程序、嚴格的貸后監管來說，無疑是太小了。

3對策與建議

3.1大力發展中小金融機構，創新貸款管理機制

由于農業是弱質產業，生產地點分散，生產經營規模較小，風險大、盈利率低，商業銀行在利潤的驅使下，總是將眼睛盯在上市公司、國有大中型企業等高盈利產業，而對農業則敬而遠之。因此，國家應加強對農業貸款支持的宏觀調控，在地方應加強中小金融機構的建設，利用其規模小、經營方式靈活、對當地的人文環境較為熟悉等優勢，創新適合當地特點的管理機制，進一步降低交易成本，擴大服務范圍，為當地農業產業的發展提供資金支持。

3.2調整農業信貸支持方向，更多地支持農業基礎設施和農業中小企業

由于農村人口居住較為分散，農業基礎設施投資大、農業中小企業規模小、抵御風險能力弱，得到信貸支持的寥寥無幾，多年前建設的農田道路、農田水電等基礎設施嚴重破損老化，急需整修，使得生產出的農產品由于道路不通而爛在地里，中小企業由于缺乏資金而不能將農產品進行加工轉化。國家在制定信貸宏觀調控政策時，應更多地向發展農業基礎設施和農村中小企業傾斜，增加對其的信貸資金支持，改善農業生產條件，加速農產品的加工轉化。

3.3利用移動金融手段，提高信貸服務效率

目前，農村金融機構無論在數量和服務質量上都遠遠滿足不了現實需求。如果以傳統作法增加金融機構實體網點，前期購置房產和設備和后期的日常維護成本都很高。在互聯網高度發達的今天，采用移動金融模式，每個客戶的手機設備就是一個“營業網點”，客戶可以在手機上隨時隨地開展“自金融”，商業銀行不再需要大規模實體網點擴張，從而大幅節約成本開支；另一方面，隨著互聯網知識的不斷普及，農村中的農業生產主體上網覆蓋面很高，據宜信公司調查，68.7%的農戶已經使用互聯網，而其中65.5%通過手機上網。所以在農村地區移動金融模式有著廣大的發展空間，它為更多農民提供高效、低成本的支付結算服務。

參考文獻

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