農村信用社信貸管理問題探析

白帆

摘 要：面對經濟調整升級和經濟下行壓力加大的形勢，農村信用社作為我國銀行業金融服務機構的重要組成部分，信貸管理工作顯得尤為重要。強化信貸管理工作不僅僅有利于規避農村信用社的金融風險，更有助于促進農村信用社的健康持續發展。文章立足于我國農村信用社信貸管理工作的現狀，分析了我國農村信用社信貸管理工作中存在的問題，并針對農村信用社信貸管理存在問題的原因進行分析，提出了加強農村信用社信貸管理的具體對策。

關鍵詞：農村信用社 信貸管理 問題 對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）10-135-02

一、引言

農村信用社是農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，是我國金融體系的重要組成部分。農村信用社成立六十多年來，從小到大、從弱到強，為地方經濟社會發展做出了突出貢獻。對于農村信用社來說，存款是負債，主體資產是貸款，除此之外還具備轉賬結算等職能。農村信用社的發展離不開農民以及農村經濟，農民也是其最主要的信貸對象。農業生產具備一定的階段性特征，因此不一樣的階段里，農民對于資金的需要程度也存在著差別。因此，在這個背景之下，農村信用社的貸款規模以及數額都會受到影響，農民對于貸款的支持獲取存在一定的難度，但是為了促進農業發展又必須為農民提供資金扶持，所以農村信用社發揮著重要的作用，也很大程度上與農村經濟提升有著密切的關聯。當前，我國經濟發展不斷壯大，農村信用社放款不斷拓展，跟其他銀行機構沒有太大的區別，強化農村信用社信貸管理成為了一個重點探究的問題，更是促進農村信用社發展的必要條件。

二、當前農村信用社信貸管理存在的問題

1.貸款三查落實不嚴格。貸款“三查”制度做為信貸管理的基礎，是保證信貸資產質量防范信貸風險的有效法寶。但是，由于諸多因素影響，農村信用社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，“三查”制度執行力度弱化，主要有如下表現：一是重主觀輕現場，信貸人員對借款人的信息采集缺乏真實性。信貸員僅憑借款人提供的書面及口述材料為主要依據，沒有現場實地調查，對借款人申報材料沒有認真分析甄別，所撰寫的調查報告直接來源于借款人單方面提供的材料，往住與借款人的實際情況相差很大。二是重收入輕抵押，第一、第二還款來源沒有兩者兼顧。因為農信社貸款營銷考核機制的影響，有些信貸員只要借款人有保證人，每月固定的收入，或者投資的項目有發展前景，不管第一還款來源是否足值，就給予辦貸。三是重“實力”輕信用人品，信貸人員對借款人信息采集缺乏完整性。有的信貸人員只注重借款人表面上不易變現的固定財產和經營的規模，而對借款的經營項目的發展前景缺乏科學的前瞻分析論證，對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債和或有負債、經營環境等情況，也認為無關緊要。而恰恰是這些看似無用的“軟”材料，是決定貸款是否會存在風險隱患的關鍵因素。四是重發放輕管理，缺乏有效的貸款風險預警方案。五是審查人員責任意識淡化，審查把關不嚴。有些信貸員對審查的職責概念模糊不清，審查各環節普遍存在走過場。信貸員認為在紙質審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關證件真實有效就可以，除此以外審查人員不承擔任何責任，認為電腦審查只是一種形式，審查人員更沒有任何責任；對貸款調查報告內容真實性缺乏審查，審查部門在對審批審查時，只看下級上報的調查報告而定，對其內容真實性很少進行實地再調查、審查。

2.信貸業務操作缺乏規范性。不良貸款情況存在是農村信用社信貸管理面臨的一大難題，主要是由于信貸業務實際操作的過程中缺乏規范性導致。一方面，信貸業務操作工作人員缺乏工作責任心，另一方面，信貸工作人員的業務水平不高，由于業務不熟悉，在與客戶進行借款合同簽訂的過程中，并沒有按照信貸工作規范做好核查工作，最終致使貸出去的款項很難收回。主要存在三個具體性問題，第一點是僅僅用印章作為依據，并沒有讓主貸款人以及擔保人進行簽名，對于印章名稱以及借款人并沒有達成一致，無法保障真實性以及合法性，進而致使借款合同效力無法保障，一旦貸款到期，難以收回。第二點是由于一些貸款主體雖然經營規模不大，但是卻盲目貸款，數額較大，放貸工作人員沒有核查經營規模以及相關風險就同意貸款，后續會造成貸款主體經營能力有限，無力還貸。第三點是信用社盲目聽取客戶建議，一旦借款期限到了之后，無力還貸，客戶會與信用社商議更換合同內容，變息為本，信用社不嚴格審查，造成嚴重的資金風險隱患。

3.信貸投放結構相對單一。信貸投放結構單一也是我國農村信用社貸款管理工作中存在的一大制約因素，具體體現在三個方面：首先，農村信用社往外放貸的行業具有一定的相似性，在一些大額貸款業務的投放里，主要是涉及到勞務工程、房地產、采礦以及政府性融資平臺等一系列行業主體。其次，貸款投放的客戶資料也比較集聚，主要體現在管轄區域中的一些大客戶，一旦出現經營風險，會對信用社的正常運行產生較大的影響。最后，大部分的農村信貸業務的開展通常是應用過去的經營管理模式，尤其是對于農民消費貸款、農村青年貸款以及農民工貸款等，資金投放涉及的領域相對窄，甚至存在一些空白發展領域。

三、農村信用社信貸管理工作存在問題的原因分析

1.國家政策變化的影響。近幾年，伴隨著經濟發展狀況的不斷改變，我國政府也在推行新的經濟政策。尤其是在國家大力倡行擴大內需、保持經濟增長、調整經濟結構、促進發展的理念下，大部分的農村信用社都開始對內部的經營管理理念進行更新，甚至采取保守惜貸的模式來進一步提升投入的改變，大部分的貸款都逐漸向重點建設項目轉移。農村信用社的信貸管理工作也由被動的接受逐步的融入進主動創新的元素轉變，農村信用社的信貸服務也不再固步自封，而是全方位轉變，重點實行突破。這一系列的改變也會致使農村信用社實行的貸款投放業務過分的關注大客戶的貸款需求，對于大額貸款具有明顯的傾向性，導致弱化了對農業性質資金支持的力度。endprint

2.個人經濟收益的驅使。隨著社會主義市場經濟體制的不斷推進，農村信用社也開始進行人力資源方面的創新與改革，尤其是在職工薪酬制度以及用工制度方面，農村信用社職工的月工資金額與個人績效緊密相連，這就使得農村信用社營銷貸款開始出現轉變，職工的工作理念也在發生著變化，致使職工之間出現了競爭尋找大客戶的現象，提升了大額貸款的競爭強度。所以，一些工作人員為了獲取客戶占有率人為的降低了放貸的門檻，弱化了對客戶的核查力度，導致了不良的影響。除此之外，一部分信貸管理人員沒有具備豐富的工商、稅收專業知識以及工作實踐經驗，對于信貸風險的辨識能力比較差，應對風險的水平比較低，假如責任心欠缺，貸款之前沒有嚴格按制度進行，那么將留下了巨大的工作風險隱患。

3.放貸后期管理不完善。農村信用社放貸針對的客戶范圍相對寬泛，在貸款放出之后，專職工作人員沒有及時的做好追蹤以及考核工作，缺乏放貸之后的監察與監督意識。一部分信貸工作人員對放貸之前的調查內容具有一定的依賴性，單純的認為貸款業務實行之前已經做好了充分完善的核查工作，甚至覺得貸款如何應用，是客戶的事情，與自己無關。特別是對于一些聯社領導有關聯的客戶群，信貸工作人員更是不敢對其進行追蹤以及管理，致使農村信用社信貸管理制度成為一紙空文。如此重放貸輕管理的做法，造成了農村信用社信貸管理工作基礎薄弱，發展緩慢。

四、加強農村信用社信貸管理工作的具體性對策

1.健全農村信用社信貸管理體系。健全農村信用社信貸管理體系是加強農村信用社信貸管理工作的基礎以及重要保障，具有特別重要的意義。農村信用社需要及時的關注國家的經濟政策，立足于自身的發展情況，及時的做出相應的調整，以順應市場經濟發展的需要，同時進一步強化市場競爭實力。主要從兩個方面入手：一方面，農村信用社需要立足于自身工作發展的現狀，明確農村信用社基本制度框架，明確信貸管理工作的具體內容，針對信貸工作的管理操作標準以及經營準則甚至是風險管控都要有具體而明確的制度，有效引導信貸管理走上規范化道路。另一方面，對于信貸業務應該積極的提升科學性以及合理性水平。在信貸管理制度的完善階段，不僅要保障完整性更要保障實用性，針對每一項信貸業務，都要規范操作流程，針對貸后管理更要明確工作細則，加強制度管理，明確職責范圍，讓薄弱的貸后管理制度越來規范化、程序化，大大降低貸后管理的風險系數。

2.落實信貸權限管理。根據當前農村信用社的權限管理現狀，針對授權工作主要有三級，除了市級以及縣級還存在區級。針對市級和縣級的聯社，應該立足于區聯社的授權職權范圍，在授權的過程中需要充分的考慮農村信用社貸款業務發展水平的提升，對資金有規劃的考慮，進一步降低信貸風險。隨著農村信用社信貸業務情況的發展變化，需要強化管理水平，首先，有序地加強農村信用社決策程序的規范化管控，專人專項信貸負責制度，具體落實相應的調查以及核實工作。其次，對于一些超越權限的信貸業務，不同的主體之間要通力合作，互相牽制，建立貸款審查小組，做好審議工作。除此之外，超越聯社權限的特殊性業務，嚴格履行相應程序及時的上報，保障業務安全順暢的進行。

3.加強對信貸工作人員的系統培訓。信貸工作人員是農村信用社信貸管理工作的參與主體，對于信貸管理水平的高低發揮著重要的作用。農村信用社應該積極地加強對信貸工作人員的系統培訓。一方面要強化思想教育培訓，端正信貸工作人員的工作態度，明晰工作的風險防范；另一方面，要加強對信貸工作人員的專業技能培訓，及時的進行崗位具體工作業務的強化培訓工作，讓信貸人員及時的接受最新的專業知識，了解行業發展的動態，提升行業的靈敏度以及辨識度，對于國家的經濟政策以及大方向的經濟發展要做到及時的了解。借助內部聘請專業的人才開展座談會以及外出學習培訓的方式，通過引進來以及走出去的方略讓農村信用社的工作人員明確信貸管理工作的必要性以及發展現狀，同時優化職工的薪資考核制度，提升工作的主動性以及自我約束性，明確工作責任，激發工作人員的工作熱情，積極地步入高水平的管理人才隊伍，促進農村信用社信貸管理工作水平的提升。

五、總結

農村信用社信貸管理工作是強化金融監管，有效降低企業風險的重要保障。我國農村信用社信貸管理工作正處于一個發展的過程中，需要及時地發現工作中存在的漏洞，積極地加以完善，具體的落實在工作實踐過程中，有效地降低信貸經營風險，促進農村信用社健康持續發展。

參考文獻：

[1] 劉春龍.試論我國農村信用社信貸風險管理中的問題與對策[J].經營管理者，2014（14）

[2] 王齊虹，常琳.淺談縣城農村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策[J].內蒙古金融研究，2013（07）

（作者單位：河南省農村信用社聯合社 河南鄭州 450046）

（責編：紀毅）endprint