完善我國個人信用制度問題的研究

摘 要：個人信用體系建設是社會主義市場經濟和社會和諧發展的必然要求，個人信用制度的建設對防范金融風險和促進經濟的健康發展有重要意義，通過對個人信用制度的現狀和存在問題的研究，探討規范和完善我國個人信用制度的有效途徑。

關鍵詞：個人信用體系；消費信貸；征信制度

一、我國個人信用制度建設的現狀

我國的個人信用制度建設是在場出現疲軟、內需不足的形勢下提出并開始起步的，是隨著商業銀行個人消費信貸業務的增加而產生的客觀要求。隨著我國商業銀行消費信貸業務的開展和整頓市場經濟秩序的深入進行，個人信用制度建設取得了一定進展。但這一制度建設畢竟剛剛起步，還沒有形成相對完善的體系，從總體上推進我國個人信用制度建設，仍有許多問題有待解決。一些發達國家個人信用制度建設已有100多年的歷史，形成了科學化、規范化、法制化的運行機制，完善的個人信用制度已成為發達國家市場經濟正常運行的堅實基礎。為此，我們應該借鑒國外的成功經驗，結合國內現實，建立起符合我國國情的個人信用制度。

此外，個人信用聯合征信作為一個產業，具有巨大的發展空間。許多外國征信公司力圖憑借其在資金、技術和經驗等方面的優勢，進入并占領我國的個人征信和評估市場。在這種情況下，加快國內個人信用制度的建設步伐，盡快發展國內的個人征信業，使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當務之急。

二、我國個人信用制度建設中存在的問題

我國個人信用制度建設雖取得了一定的進展，但離系統化和規范化的目標還很遠，個人信用制度建設的進一步推進仍面臨著不少問題與難點需要解決。

1.個人信用中介機構的運作不夠規范

個人信用中介機構的規范化運作，是個人信用制度重要的微觀基礎。雖然我國相繼建立了幾家個人信用中介機構，但無論從影響還是規模上，還存在不少問題：首先，這些機構運作的外部關系尚未徹底理順，個人聯合征信缺乏制度保障。信用中介機構建立初期，業務的開展一定程度上得益于政府、央行和各家商業銀行的支持與配合，但從長期穩定發展的角度考慮，這種聯系仍需加以明確，明確規定各機構在征信運作中的分工和職責，以保證信用中介機構獨立、透明、公正的性質。其次，由于相關法律法規建設滯后，個人資信公司在征信業務的運作中，對個人合法權益的保護尚未引起重視。除此之外，對有關部門及資信公司提供的個人資信信息失真等問題也沒有做出明確的規定，對個人合法權益的保護尚待加強。再次，信用中介機構對征信產品的研發和創新能力普遍不足。他們所能提供的服務還僅處于信用報告的初級水平，信息查詢品種單一，真正的信用評級業務并沒有開展，各家機構還不能出具獨立的、供市場普遍接受的信用評估結論及建議；個人資信信息整合、使用、修正的各項流程尚未建立，信用中介機構對征信市場的細分和優化還沒有通過產品開發付諸實踐。

2.個人信用評估缺乏統一標準

在個人信用制度建設中，個人征信數據源的內容、個人信用報告的格式、個人資質認證、信用等級評估指標以及征信數據庫建設、信用管理軟件開發等方面都涉及標準化問題。在我國，個人信用評估雖已逐步開展起來，但實際工作中仍有不盡人意之處。一方面，各家商業銀行對個人信用的評估自成體系，重復操作，相互之間難以衡量，各評估機構作出的評估結果大相徑庭，可比性不強，不利于個人信用體系在全國范圍內推廣，也不利于與國際同行業接軌。另一方面，個人信用評估指標體系的設計存在不合理的地方。比如，根據有些銀行的《個人信用等級評定辦法》，個人的基本情況占將近1/3的權重，基本上沒有個人資產和收支方面的指標，甚至沒有個人信用狀況的指標，這樣作出的評估結果很難反映個人的信用狀況?？傮w來看，目前我國缺少一整套經過科學設計、嚴密論證、權威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應的評分模型，以保證個人信用評估的公開化、標準化和公平性。

三、規范和完善我國個人信用制度建設的政策建議

1.加快個人信用立法步伐

修改現行相關法律法規。在我國，個人征信數據源至少與10個以上的政府部門有關，或者由這些部門負責管理。目前在我國尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進行嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。

盡快出臺關于征信數據開放和規范使用征信數據的法律法規。首先，應該建立界定數據開放范圍的法律或法規，其中包括必須開放哪些數據，以及對不依法開放數據的機構如何懲罰；其次，應盡快出臺關于界定數據保密范圍的法律或法規，即在強制性公開大部分征信數據源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數據經營和傳播的方式。同時，有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款。

此外，隨著我國個人信用制度的逐步建立，信用調查機構在開展聯合征信活動中不可避免會觸及一些個人隱私。因此，在個人信用立法中，應該對保護個人隱私權進行明確規定。有關保護個人隱私權的法律法規，證信息不被濫用，并減少征信機構和被征信者之間的糾紛。

完善配套制度建設。如進一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度奠定基礎；建立個人財產申報制度，保證個人的財務數據完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進行；建立個人破產制度，允許個人在一定條件下進入破產程序，豁免其剩余債務，保障個人信用制度良好運行。另外，還應該建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險。此外，完善的社會保障制度、住房制度、醫療制度等都是建設個人信用制度所需要的相關配套制度。

2.發揮政府在建設個人信用制度中的重要作用

我國現在尚處于建立社會主義市場經濟體制過程中，受發展階段所限，市場發育狀況和社會信用環境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動個人信用制度的建設。政府應在借鑒各國建立個人信用制度的經驗基礎上，采取有效措施。爭取在較短的時期內，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。

3.對個人信用制度建設進行統一規劃和領導

盡快建立一個設置科學、機制靈活、管理規范的個人信用管理機構，是建設個人信用制度的必要條件?？煽紤]由中央銀行與政府有關部門共同聯合組建個人信用實施領導小組，負責全國個人信用聯合征信的推廣、管理工作，并分別負責協調金融機構和政府有關部門的關系，協同政府相關部門制定個人信用的有關法規，充當信用立法方案的提議人，制定相應的行業標準等

4.促進個人信用中介機構發展和數據庫建設

完善的個人信用制度必須有健全的個人信用中介機構作為組織保障，個人信用中介機構將分散在不同部門的個人信用信息在統一的原則下進行匯總、分類、儲存，形成統一的個人信用檔案，并向特定的對象提供服務，個人信用制度的各種效應正是通過專業的個人信用信息機構的各種經營活動得到體現。

我國構建個人信用信息機構應采取漸進式策略，在條件成熟的大城市率先設立資信公司，并以此為中心，構建區域性輻射網絡，最后實現構建全國性個人信用體系的目標。

5.充分發揮行業協會的作用

作為個人信用體系行業管理的重要組成部分，個人信用管理行業協會的建立對促進個人信用制度的建立和良好運行能起到重要作用。社會信用體系比較完善的國家和地區都有個人信用管理行業組織或民間機構，如美國信用管理協會、信用報告協會、美國收帳協會等。我國在個人信用制度建立和完善的過程中，也應該充分發揮個人信用管理協會的作用。這一機構的主要任務是開展個人信用管理與應用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關個人信用管理法律草案；制訂個人征信行業規劃和從業標準以及行業的各種規章制度；建立科學的個人信用評價標準；協調行業與政府及各方面的關系；促進行業自律；加強行業從業人員培訓等。

6.建立相應的懲罰機制，提高個人守信意識

個人信用制度的運行中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環。嚴厲的懲罰機制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護。根據我國的國情，對不同的評價指標運用完整的經濟數理分析方法，對個人信用資料進行分檔處理和評估，建立完備的個人信用評分系統。評分標準應具有彈性，可根據經濟社會發展情況做出適當的調整。然后根據評分情況制作定量評估報告，評分和報告通過網絡傳遞共享。信息需求部門依據消費者的個人信用評分及評估報告，結合自身的經營情況和信貸要求選擇信用符合要求的消費者，從而逐步建立科學統一的個人信用評估體系。

參考文獻：

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