第三方支付新規(guī)的那些事兒

2015年7月31日，中國人民銀行出臺了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》），這是7月18日《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，監(jiān)管部門出臺的第二部監(jiān)管細(xì)則。《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》發(fā)布后，不僅引起了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注，也引起了普通大眾的關(guān)注。這些關(guān)注中有深刻的思考，也有片面的誤解。

“5000元限額”沒那么恐怖

相比7月23日，監(jiān)管部門就互聯(lián)網(wǎng)金融出臺的第一部監(jiān)管細(xì)則《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》在大眾中引發(fā)的關(guān)注度明顯高一些，其主要原因就是“5000元限額”關(guān)系到了大眾的網(wǎng)購行為。很多網(wǎng)購愛好者都紛紛驚呼，第三方支付每天限額5000元怎么夠花，其實他們對新規(guī)有誤解。

《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》第二十八條規(guī)定，“支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定;支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）;支付機構(gòu)采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元，且支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。”

第二十八條的規(guī)定好長，不過從中提取四個關(guān)鍵詞應(yīng)該就是“支付指令驗證方式的安全級別”、“支付賬戶余額付款”、“5000元”和“1000元”。個人客戶使用支付賬戶余額付款的額度是和支付指令驗證方式的安全級別掛鉤的，不同的安全級別意味著不同的額度。如果采用了包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素，每天的限額就不受5000元約束，而由個人客戶與支付機構(gòu)商量著定，如果支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素，個人客戶才會受單日限額5000元的約束。當(dāng)然，如果支付指令的驗證方式都不足兩類要素，那么你就不用糾結(jié)為啥只限額5000元了，因為你的限額是1000元。由此可見，“5000元限額”不是一個對所有人一刀切的規(guī)定，它對應(yīng)的是一個安全級別的相應(yīng)限額，如果你支付指令驗證方式的安全級別足夠高，“5000元限額”和你沒啥關(guān)系。

上面講了“支付指令驗證方式的安全級別”和5000元限額的關(guān)系，下面還有一個關(guān)鍵詞“支付賬戶余額付款”。即使你因為支付指令驗證方式的安全級別不夠，被限額5000元或1000元，這也不意味你每天只能在網(wǎng)上花5000元或1000元，這個額度限制的只是你第三方支付賬戶的余額付款。比如說，雖然你用你支付寶上的錢每天最多只能花5000元，但你還可以通過網(wǎng)銀來進行網(wǎng)上支付，這不受5000元額度限制，只和相關(guān)銀行的規(guī)定有關(guān)。所以說不管5000元也好，1000元也罷，它限制的只是你每天利用第三方支付賬戶里的錢進行網(wǎng)絡(luò)支付，而不是總體的網(wǎng)絡(luò)支付。作為個人用戶，可以選擇通過提升第三方支付指令驗證方式的安全級別來突破余額限制，如果你嫌這個麻煩，額度之外的花費可以用網(wǎng)銀來支付。

就第三方支付5000元限額本身來講，它本身也基本能滿足很多人日常網(wǎng)購需要。5000元的額度標(biāo)準(zhǔn)不是拍腦門定的，它基于對廣大個人用戶網(wǎng)購消費金額的數(shù)據(jù)統(tǒng)計。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，設(shè)置5000元的額度是在統(tǒng)計數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年61.3%的個人客戶使用支付賬戶余額進行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等全年累計付款金額不超過1000元，80.12%的個人客戶不超過5000元;72.31%的個人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費全年累計付款金額不超過1000元，92%的個人客戶不超過5000元，99.72%的個人客戶不超過10萬元。

“便捷”誠可貴，“安全”價更高

網(wǎng)絡(luò)支付的特點就是便捷，而限額管理在某種程度上給客戶帶來了不便捷，但它確實有利于保證客戶的資金安全。在網(wǎng)絡(luò)世界，便捷和安全在用戶那兒扮演的角色往往是矛盾的。舉個極端些的例子，網(wǎng)民在登錄網(wǎng)站時，除了需要輸入用戶名和密碼，往往還需要輸入驗證碼，而且有些網(wǎng)站的驗證碼還比較難，從用戶體驗上來說，這當(dāng)然不夠便捷，但是這是確保賬戶信息安全所需要的。其實這種便捷與安全的“矛盾”不僅在線上網(wǎng)絡(luò)世界存在，在線下物理世界也很多。坐飛機前要安檢，安檢除了要耗費不少時間，而且還要忍受一個陌生人對你渾身上下動手動腳，這不僅不便捷，而且用戶體驗也不怎么好。但是如果真的便捷了，機場允許乘客無需安檢，人到機場后即可拎包登機，試問如此便捷的飛機你敢坐嗎？

第三方支付的額度管理在很大程度上也是出于用戶資金安全的考慮。2015年8月1日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“限額管理是綜合考慮支付效率與便捷，以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的”。其實不光是第三方支付，用戶利用網(wǎng)銀進行網(wǎng)絡(luò)支付也一直有每天的額度限制，只是不同銀行在額度上有所差異。對于銀行的業(yè)務(wù)部門，他們?yōu)榱宋嗫蛻簦赡芟Ｍ~度越高越好，但對于銀行的安全部門，他們還是需要設(shè)定一個恰當(dāng)?shù)念~度，在保障用戶支付便捷性的同時，保證資金安全。

金融安全不僅涉及到個人客戶資金的安全，還涉及到金融系統(tǒng)整體的安全。由于國內(nèi)第三方支付公司眾多，一些第三方支付賬戶都不是實名注冊，又能在第三方支付的體系內(nèi)完成資金流動，這對行業(yè)監(jiān)管者的資金監(jiān)管帶來了很大困難。8月7日，央行就出臺網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)做出的回應(yīng)中指出，支付賬戶普遍未落實賬戶實名制。據(jù)公安部反映，不少機構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。某支付機構(gòu)通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機構(gòu)提供支付交易高達數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風(fēng)險巨大。

為了解決支付賬戶普遍未落實賬戶實名制的問題，《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》對開設(shè)第三方支付賬戶的客戶身份核實方式提出了很高的要求。消費者可能感覺這些身份核實方式在操作上比較復(fù)雜，沒有之前來得便捷和痛快，但這種復(fù)雜是為了確保消費者個人資金安全、整體金融安全所需做出的“犧牲”。互聯(lián)網(wǎng)是追求用戶體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融是追求便捷，但這些都要基于滿足用戶根本利益和長遠(yuǎn)利益的基礎(chǔ)上，而不能為了滿足用戶一時的痛快，而犧牲了長遠(yuǎn)。沒有安全保障，任何便捷都是一時痛快。

第三方支付行業(yè)回歸資金通道角色

《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》所要達成的一個目的就是讓第三方支付回歸自身通道的角色，而不是以“通道”為基礎(chǔ)扮演類似銀行賬戶的角色。目前，我國獲得第三方支付牌照的公司大概270家，2014年我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模超過8萬億元，同比增長50%。第三方網(wǎng)絡(luò)支付的交易規(guī)模雖然大，但第三方支付公司從支付這項業(yè)務(wù)上獲得的盈利并不算多。所以一些第三方公司不僅扮演“支付通道”這種資金搬運工的角色，從2013年開始，一些第三方支付公司開始轉(zhuǎn)型，開展為大宗商品交易市場、P2P、眾籌平臺進行資金托管等新業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)已經(jīng)超出了第三方支付牌照所準(zhǔn)許的業(yè)務(wù)范圍。《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》第十三條規(guī)定，“支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)”。這意味第三方支付公司不能再基于自己“資金通道”的角色來謀求理財、融資等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，回歸到資金通道的角色。

東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍就指出，監(jiān)管當(dāng)局強調(diào)的是互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，規(guī)范業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，防止出現(xiàn)支付機構(gòu)的“銀行化”、“銀聯(lián)化”。“銀行化”是指支付機構(gòu)的賬戶功能過強，充當(dāng)了銀行的角色。“銀聯(lián)化”是指支付機構(gòu)實質(zhì)上充當(dāng)了銀行清算機構(gòu)。

受影響的不僅僅是第三方支付行業(yè)

由于支付是眾多金融業(yè)務(wù)都繞不開的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，所以《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》所影響的不僅是第三方支付行業(yè)，也會對其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生影響。《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》第八條規(guī)定，“支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶”。這項規(guī)定主要是為了防范金融風(fēng)險，按照央行相關(guān)負(fù)責(zé)人的解釋，從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，而目前支付機構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱。

目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺有的選擇銀行作為第三方資金托管，也有的選擇第三方支付平臺做資金托管。《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)意見稿》則明確了第三方支付平臺不具有為P2P網(wǎng)貸平臺提供資金托管服務(wù)的資質(zhì)。國內(nèi)很多P2P公司選擇第三方支付平臺進行資金托管合作的原因是合作門檻低、成本低。如果P2P公司只能和銀行合作辦理資金托管的話，這將會引發(fā)P2P行業(yè)的進一步洗牌，資質(zhì)、渠道資源、盈利能力比較弱的P2P公司將退出，大型P2P公司、具備國資背景尤其是銀行背景的P2P公司的優(yōu)勢將日益顯現(xiàn)。銀行在資金托管業(yè)務(wù)上對合作P2P公司的選擇，最看重的應(yīng)該不是托管費用，而是P2P公司在銀行賬戶上的沉淀資金規(guī)模，以及P2P公司本身風(fēng)險程度的高低。對銀行而言，它選擇為P2P公司做資金托管，在普通消費者眼里就是在為這家P2P公司的信譽和實力背書，所以銀行對P2P公司辦理資金托管的門檻會很高，這會壓縮實力弱小的P2P公司的生存空間。