UBI從里程做起？

我夢想中的UBI應該長成這么一個樣子：不僅考慮駕駛里程，還要綜合考慮駕駛時間、駕駛環境和駕駛習慣等諸多因素。然而豐滿的夢想也不是能一口吃出來的，需要從尚顯骨感的現實中去一步步成長。

2015年對中國車險行業來說是很不平凡的一年。2015年6月，我國正式啟動了商業車險費率市場化改革試點工作，2016年1月還將進一步擴大試點范圍。隨著中國商業車險費率改革的不斷推進，UBI成為車險行業、互聯網保險行業的一個高頻詞匯。相比傳統車險主要依據車輛購置價的計費模式，UBI基于車輛實際使用情況的計費方式確實更為科學公平，是行業發展大趨勢。然而無論UBI的概念和模式多好，如果沒有適合中國市場的好產品，那么一切都等于零。所以未來我們要更多關注如何通過產品層面的不斷打磨與迭代，讓UBI在中國落地生根、枝繁葉茂。

從里程做起，不是簡單，是務實

2015年12月4日，國內第一個按駕駛里程支付車險保費的移動互聯網App里程保在北京召開產品上線發布會。里程保不是一款單純的APP，而是一個綜合性的移動互聯網車險項目，集里程保車載智能硬件和里程保APP為一體，它主打的理念是“車險可以開多少公里付多少錢，不開車不用付保費”。剛看到這個理念時，坦白地講，我有些小失望，為什么呢？我之所以很關注UBI、很看好UBI，是因為UBI是一款基于車輛使用情況大數據的創新型車險產品，它綜合考慮車輛的行駛里程、行駛時間、駕駛習慣、行車環境等諸多因素，然后通過復雜的算法計算出車輛發生風險的幾率，最終給出一個合理的保費價格。也就是說UBI不僅要考慮車輛的行駛里程，更要考慮車主的駕駛時間、駕駛環境和駕駛習慣等。考慮車主的駕駛習慣不僅有助于更科學、全面地評估出險風險，還有助于督促車主改善駕駛習慣，進而有助于改善中國的交通管理狀況。而里程保這款產品主打的只是里程，是不是簡單了點兒？

當我經過一番思考，逐漸覺得里程保選擇以里程為UBI的切入點和突破口，不是“簡單”，而是一種務實，能夠直擊當下很多車主的一大痛點。UBI在國外已經發展得比較成熟，但在國內還處于探索試水階段，在起步之初，如果要讓更多車主去認可它、接受它，則必須能明確地為車主解決問題，擁有一部分牢固的目標車主群體。對于生活在北上廣深等一線城市的不少車主，由于車輛限行、道路擁堵、停車成本高、赴外地出差等原因，他們雖然有車，但在工作日實際開車的時候并不算多，所以車輛實際行駛里程也不多。比如車主A由于上述諸種原因開車不多，一年的行駛里程只有5000公里，但他要交的車險保費或許與年行駛里程50000公里的車主也沒啥差別。車主A心中難免有些不平，而這種不平就是當下車險消費的一大痛點。那些有車但不經常開車的車主就成為了里程保明確的潛在用戶群體。據里程保董事長、總裁兼首席執行官帥勇透露，我國40%的車主年行駛距離不足1萬公里，他們的駕駛習慣良好且基本不出險，目前大鍋飯式的保險費率對他們來說最不公平。里程保當前的目標用戶就是這些人，他們能夠從里程保的玩法中獲得最大實惠。

互聯網行業最推崇用產品說話、追求用戶體驗，而互聯網行業最缺的不是產品，而是用戶。一款能解決廣大用戶實際問題的產品，自然會收獲大量用戶。所以一款新面世的產品能否明確地直擊用戶的某個痛點，對該產品能否贏得市場至關重要。剛問世的一款產品不宜被賦予太多“使命”，各種功能被描述得很炫，但用戶完全無感。一款產品被賦予的賣點越多，用戶最需要的賣點往往就被埋沒得越深，而這款產品也就成為了一款沒有鮮明賣點、沒有個性的平庸產品。里程保“車險可以開多少公里付多少錢，不開車不用付保費”這個理念雖然聽起來有些赤裸，但確實很簡潔直白地道出了這款產品能夠為車主解決的問題，對贏得客戶很有幫助。

豐滿的理想不是一口吃出來的

目前里程保主打根據里程支付保費，我想也不完全是其產品團隊對產品定位、市場推廣策略等方面的考慮，也是遵循UBI在中國落地發展的規律，要由簡入繁、循序漸進。正如我在前面所說的，我夢想中的UBI應該長成這么一個樣子：不僅考慮駕駛里程，還要綜合考慮駕駛時間、駕駛環境和駕駛習慣等諸多因素。然而豐滿的夢想也不是能一口吃出來的，需要從尚顯骨感的現實中去一步步成長。

做好UBI的關鍵和難點還不在于實時采集有關車輛駕駛情況的諸多數據，而在于建立科學的模型和算法，從紛繁復雜的數據中估算出車輛出險的幾率，然后為保費提供定價依據。建立科學模型和算法可不是UBI公司的精算團隊甘坐冷板凳、閉關苦練數載就能做出來的，它需要基于大量用戶樣本的數據積累，在實踐中不斷修正和完善。雖然目前國外一些UBI公司已經建立相對成熟的算法模型，但是否適合中國車主還有待驗證。里程保目前雖然主要按車輛行駛里程收費，但其智能車載硬件除了采集車輛行駛里程數據，也會采集車主駕駛習慣等相關數據。這些積累的數據有助于里程保團隊逐步深入了解車輛各種駕駛行為因素與車輛出險概率之間的關系，打磨出更為科學的算法，然后水到渠成地將車輛駕駛環境、車主駕駛習慣等相關因素逐項納入保費計算依據。如此這般，UBI產品也就會愈發豐滿，離夢想中的樣子越來越近。互聯網產品講究不斷迭代，其實UBI產品也應該是一個不斷迭代的過程。

僅僅便宜是不夠的

提供更公平合理的價格是UBI給人最直觀的產品認知，但這遠不是UBI的全部，UBI更要做好服務。車主花錢買車險的最終目的是為了出險后能獲得優質的服務，包括道路救援、理賠等方面。UBI僅靠“價廉”的保費留不住用戶，必須得靠“質優”的服務。對于中國的UBI行業未來的發展，我很擔心的一點是市場參與者把競爭的焦點集中在價格戰上，而疏忽了服務質量的提升。UBI除了要做好傳統車險所能提供的道路救援、理賠等服務，還要提供基于車聯網技術和大數據的創新型產品和服務。唯有如此，UBI的舞臺才能更大，走的才能更遠。以里程保為例，它除了能為用戶不限制公里數或行駛區域的免費道路救援服務外，還能提供防盜服務。如果車輛停在某地被其他車輛碰到了，里程保APP也會向車主推送提醒消息，以及時采取相應措施。里程保除了采集車輛駕駛行為，也鼓勵車主安全駕駛。針對擁有良好駕駛習慣的車主，里程保還將采取贈送免費保險里程數等活動予以鼓勵，這些主動安全方面的增值服務對改善車主駕駛行為也頗有價值。