如何利用互聯網創造全民信用時代

互聯網產生和發展以來，在效率上發力，已造就了很多傳奇;下一代互聯網會怎樣呢？如題，這是最大的需要，最大的機會！

古人云，人無信不立;今天我們宣揚誠實、守信。可見自古至今，信用一直是立身之本。尤其是現今社會，買房、貸款、創業甚至相親時信用問題都很重要，可以說信用即財富。而當今，隨著科技的發展，互聯網已經成為人們社會生活中不可或缺的一部分。截止2014年6月中國網民人數達6.32億，隨著互聯網的快速發展，在微博上發布消息、在淘寶上的一次購物都能反映出一個人的信用問題，可以說營造互聯網下的全民信用時代是大勢所趨，這需要政府的引導、保障與激勵，金融機構、企業和廣大人民群眾的積極配合，需要多方努力才能實現。

首先，需要營造健康安全的網絡環境，這是構建互聯網全民信用體系的保障。

根據2013年互聯網安全大會的數據，每天20億人使用互聯網，發生網絡攻擊2億次，網絡安全的重要性日益凸顯。

以3.15國際消費者權益保護日為契機，近幾年通過一系列的媒體報道，互聯網誠信與安全服務受到社會大眾的普遍關注和重視。雖然央視這幾年的3.15晚會并未專門涉及互聯網企業，相關權威專家和學者也均認為互聯網行業整體管理逐漸規范，信用環境正在改善，但我們應該承認網絡誠信和安全問題還是比較突出，如果解決不好，將影響到國內互聯網行業的形象和健康發展。

這方面其實政府已經有了行動，習近平成立了中央網絡安全和信息化領導小組并由自己出任組長。2014年2月27日習近平主持召開了中央網絡安全和信息化領導小組第一次會議，會上強調指出，網絡安全和信息化是事關國家安全和國家發展、事關廣大人民群眾工作生活的重大戰略問題，要從國際國內大勢出發，總體布局，統籌各方，創新發展，努力把我國建設成為網絡強國。網絡安全上升到國家安全戰略，可見政府的重視與決心。

另外，營造安全的網絡環境還要注意用戶隱私的保護，有一些不規范的網站都采用誘使性注冊方式，獲取用戶詳細的個人信息，然后加工成信息產品，網上有不少經營網絡名片的網站，專門出售個人信息，只要正式注冊、付費就能獲得。而且用戶發現自己信息泄露也很難維權。這方面還需要政府出臺相關法律法規來“保駕護航”，以約束各行各業加強對個人信息的管理，促使相關企業信守承諾，并依法追究導致個人信息泄露者的責任。

其次，互聯網信用要進入實名制時代，這是構建信用體系的基石。

可以看到行業發展逐步對實名制提出需求。回顧互聯網的發展，從原來的匿名、假名充斥，發展到了真名環境。媒體、求職、招聘、婚戀交友，所有這些應用都需要用戶信息的實名制，并且用戶本身也有這樣的愿望，因為不提供真實的信息就得不到相應的服務。可見網絡實名制是發展的必然趨勢。

這就好比道路和汽車的高速發展必須有交通法規作為保障一樣，更加科學有效的實名制規則，才能保障行業健康和持續安全。

在實名制的基礎上，政府可將真實公民身份號碼作為標識，將金融、電信、社保、教育等部門與人有關的信息關聯起來，實現信息共享和綜合利用，從而逐步整合各種個人和企業信用信息（如個人納稅、婚姻狀況、學歷證書、交通違章、還貸紀錄、網絡交易誠信紀錄等）。

當各種網上行為實名制以后也能防止一些人為了獲得良好信用而利用互聯網造假的行為，例如購買假粉絲、假賬號、刷好評等行為。最終達到“守信者暢行天下，失信者寸步難行”的目的，從而為構建互聯網誠信以及社會整體信用體系奠定堅實基礎。

國家網信辦官網發布消息，今年3月1日正式施行的《互聯網用戶賬號名稱管理規定》就賬號的名稱、頭像和簡介等，對互聯網企業、用戶的服務和使用行為進行了規范，涉及在博客、微博客、即時通信工具、論壇、貼吧、跟帖評論等互聯網信息服務中注冊使用的所有賬號。對含有違法和不良信息的，不予注冊。對存在違法和不良信息的賬號，應當采取通知限期改正、暫停使用、注銷登記等措施。以后起名不能再“任性”了。騰訊、百度、新浪、天涯、阿里巴巴等互聯網行業積極響應，及時向互聯網主管部門報送自查自糾報告已處置微博客、博客、論壇、貼吧和即時通信工具等各類違法違規賬號6萬余個。這為實名制的實施奠定了好的基礎。

再次，互聯網的全民信用時代需要大數據的支持。

今后，個人的信用不再局限于信用卡還款記錄，網上銀行、電商購物、求職招聘、交友聊天等都將可能被用作征信。而這些的實現需要大數據分析的支持。大數據最核心的價值就在于對于海量數據進行存儲和分析，以后信用可以通過大數據的評估來實現。相比起現有的其他技術而言，大數據的“廉價、迅速、優化”這三方面的綜合成本是最優的。但是目前，金融機構、互聯網公司等各自掌握的用戶信用數據尚未整合開放，信用信息資源整合與流動難度大。隨著互聯網上個人信用應用范圍越來越廣，如今專門進行互聯網個人信用評估的公司也已經出現，這些公司甚至已經開始建立互聯網個人信用評估的模型。但相互之間也很難實現信息資源的共享。這就需要建立一個全面覆蓋的征信系統，打破各為其主的一己之私，數據只有分享和流動才具有價值。而這需要政府出臺相關的政策進行引導與支持，金融機構、各類企業積極配合，央行就曾經向包括阿里巴巴、騰訊等在內的機構釋放了開放征信的訊息。

要想充分利用大數據的支持，還需要建立統一的征信體系數據采集標準，例如美國征信局協會CDIA就通過發布征信數據的標準征集模板，統一了征信體系的數據采集問題。制定了標準數據搜集格式Metro1和Metro2。（征信數據元是征信領域內反映被征信人的特性及信用狀況的數據單元，是通過定義、標識、表示以及允許值等一系列屬性描述的不可再分的最小數據單元，如借款人名稱、登記注冊類型、登記注冊號、學歷、還款日期、還款方式等都是通過一系列屬性進行描述的征信數據元。）

通過這個標準，數據采集的統一格式，使得美國個人征信局能夠及時低成本、高效率地更新自己的數據庫。

當然，如何確保數據的真實可靠以及權威性也是需要考慮的問題，由于民營企業的介入，如何保證其公平性？例如征信公司之間存有多種業務交叉點，屬于競爭關系。這種情況下，會不會出現篡改個人數據等不正當競爭？這需要政府制定相應的市場準入、運行、監督、考核機制。

最后，建立互聯網下的信用體系，最終目的當然是加以利用。

信用即財富，如何讓信用“變現”呢。個人可以憑借自己在互聯網上建立的良好信用而在買房、借貸等方面享受更多優惠政策，在應聘、婚戀方面為自己贏得更高的競爭性;企業可以通過對求職者的信用分析來綜合評價求職者的素質，金融機構等可以根據消費者的刷卡行為進行統計與分析，來獲取消費者的消費習慣、消費能力、消費偏好等信息，展開精準營銷。