我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題及對策研究

摘 要：伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，我國互聯(lián)網(wǎng)保險又向前邁進(jìn)了堅實的一步。保險營銷渠道和保險產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程不斷加速，創(chuàng)新新險種和銷售額也不斷增加。互聯(lián)網(wǎng)保險在具有低成本、高效率、廣覆蓋、針對性強等優(yōu)勢的同時，在信息安全、險種設(shè)計、服務(wù)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債配置、法律規(guī)范等方面存在諸多風(fēng)險。本文重點針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展創(chuàng)新中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的風(fēng)險管理應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；風(fēng)險管理；發(fā)展對策

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2015）07-0047-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.10

2015年我國十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，從而各行業(yè)掀起“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮。“互聯(lián)網(wǎng)+”是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)演進(jìn)及其催生的互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)融合發(fā)展的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)的經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)保險是保險人或保險中介以大數(shù)據(jù)為依托，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)保險銷售O2O模式轉(zhuǎn)換，始終貫穿于險種開發(fā)到合同終止一整套的運作過程。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及主要的商業(yè)模式

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及主要代表險種

1.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

早在1997年，中國保險信息網(wǎng)成立，標(biāo)志著保險和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合開始全面鋪開。隨后國內(nèi)知名的大險企開始如雨后春筍般組建了各自公司門戶網(wǎng)站，由于當(dāng)時只是險種和公司形象的宣傳，算不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。打破這個局限的是中國人保公司，其在2005年《中華人民共和國電子簽名法》頒布后，實現(xiàn)了國內(nèi)首張電子保單合同的簽售。

此后，由于電子商務(wù)的風(fēng)潮來襲，互聯(lián)網(wǎng)保險開始逐步深入展開市場細(xì)分和各種模式演進(jìn)的階段，并得到了較快的發(fā)展。近三年來，電子商務(wù)顛覆傳統(tǒng)理念，與此同時網(wǎng)購規(guī)模呈幾何式增長，更加激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的快速興起。如圖1所示，從2006—2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了近100倍。2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模大幅提升，幾乎是前八年的總和，遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易增速。互聯(lián)網(wǎng)保險占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至2014年的4.2%，對全行業(yè)保費增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比2013年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入整體呈現(xiàn)迅速增長態(tài)勢。

2.我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的品種與特點

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展很快、品種也很多，主要涉及壽險、財險、信用保證保險和新奇的創(chuàng)新險種，但是主要以短期性的互聯(lián)網(wǎng)保險為主，表1介紹了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險的主要種類和相關(guān)的具體品種以及品種的特點分析。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新方式及主要商業(yè)模式的演進(jìn)

1.我國互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新方式

渠道創(chuàng)新。突破了諸如保險代理人員的展業(yè)銷售、銀郵代理、中介代理、電話銷售等線下渠道，直接通過線上銷售，這不僅拓展了保險的銷售渠道，而且為保險險種的開發(fā)設(shè)計打開了發(fā)展的空間。另外，在帶給客戶體驗上有很大的不同，互聯(lián)網(wǎng)保險更強調(diào)的是碎片化、場景化、定制化、人性化。

險種創(chuàng)新。大中型的保險公司為了贏得競爭優(yōu)勢，著重在市場細(xì)分的基礎(chǔ)上，開發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)的對口的專業(yè)保險產(chǎn)品，例如，淘寶運費險、鐵路系統(tǒng)代理的短期意外傷害保險。基于在P2P“去擔(dān)保”的背景下，中國人壽財險與民安保險聯(lián)手與P2P網(wǎng)貸平臺“財路通”開展保險業(yè)務(wù)，中國人壽財險對“宜信”承保“金融機構(gòu)貸款損失信用保險”。

組織創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險公司和傳統(tǒng)保險公司在機構(gòu)設(shè)置上有很大不同，傳統(tǒng)的保險公司一般分為總公司、分公司、中心支公司、支公司，機構(gòu)設(shè)置冗雜，而互聯(lián)網(wǎng)保險公司不設(shè)分支機構(gòu)，因此在經(jīng)營成本上處于領(lǐng)先優(yōu)勢。另外，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與資源完成保險業(yè)務(wù)全過程，逐漸會對保險公司去實體化去中介化。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式演進(jìn)

（1）萌芽階段。各大險企的官方網(wǎng)站模式如圖2左下側(cè)。2000年，大中險企（如平安直通、泰康在線）和一些保險中介先后組建了自己的官方網(wǎng)站。在展示品牌的同時，宣傳各種險種，提升企業(yè)形象。這種基于電子商務(wù)的模式還算不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，還停留在萌芽和探索階段。

（2）過渡階段。第三方平臺和兼業(yè)、專業(yè)代理模式（見圖2）。2011年，保監(jiān)會正式下發(fā)《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)趨向規(guī)范化、專業(yè)化。2012年，以淘寶保險頻道各大險企的淘寶旗艦店和借助微信、微博、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站（網(wǎng)易理財、招財寶京東金融）推廣的第三方電商平臺運作模式開始興起，并迅速成長壯大。隨后，以鐵路和航空系統(tǒng)、網(wǎng)銀代銷、移動、攜程、車商經(jīng)營自身業(yè)務(wù)同時代銷各種短期險種的兼業(yè)代理模式開始出現(xiàn)。隨后以慧擇保險網(wǎng)、中民保險網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等專門為各大險企代辦保險業(yè)務(wù)，類似保險專營超市的專業(yè)中介代理模式出現(xiàn)。

（3）穩(wěn)定成熟階段。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式。2013年末，中國平安、阿里巴巴、騰訊“三馬”聯(lián)手設(shè)立國內(nèi)第一個互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險公司（見圖2）。以眾安為首，中國人壽、太平洋、新華、太平、安邦、陽光、生命、前海等已開辦或籌辦獨立電商公司，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)入成熟期，行業(yè)競爭趨于白熱化。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險基于PEST分析和通用矩陣分析的優(yōu)劣特征

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展受制于外部的宏觀環(huán)境（PEST），如法律（Political）、經(jīng)濟（Economical）、社會文化（Social）、技術(shù)（Technological）和內(nèi)部的通用矩陣分析。微觀環(huán)境如市場增長率、占有率、信息安全、道德風(fēng)險諸多因素的影響，既有獨特優(yōu)勢也有其劣勢，我國現(xiàn)行各方環(huán)境為其發(fā)展提供了有利基礎(chǔ)，但也存在一些威脅，需要引起業(yè)界重視。

（一）基于內(nèi)外部環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢分析

1.網(wǎng)購規(guī)模激增，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了拓展平臺

由圖3可知，我國網(wǎng)民規(guī)模呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢，網(wǎng)購用戶也是日益上升，2006年我國網(wǎng)民規(guī)模為1.37億戶，2014年則達(dá)到6.49億戶，增長了5倍；手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億人，較2013年末增加5672萬人。2014年網(wǎng)民的滲透率（即網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物的比例）為55.62%；而網(wǎng)購用戶從0.30億戶增長至3.61億戶，增長了12倍；網(wǎng)購消費規(guī)模從2006年的258億元驟增至28000億元，擴大了108.5倍；手機在線支付的較2013年上升73.2%。這一方面反映出我國人口紅利在電子商務(wù)上的充分釋放，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的模式會成為大眾喜聞樂見的產(chǎn)品呈現(xiàn)形式；另一方面突出了目前網(wǎng)購替代線下購物的趨勢越來越明顯，這為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了強力的需求支撐。

保險消費文化也在逐漸變化，圖4是中國網(wǎng)民購買保險渠道占比，人們已習(xí)慣于“足不出戶，樂享人生”的網(wǎng)購便捷模式，這也正是消費方式朝O2O的轉(zhuǎn)變。雖然從個險營銷員中展業(yè)占比大，但是其份額逐年被互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代，目前通過互聯(lián)網(wǎng)渠道已達(dá)28%（包括專業(yè)、兼業(yè)代理網(wǎng)站、第三方平臺、官網(wǎng)、手機端的銷售占比），并將持續(xù)擴增，互聯(lián)網(wǎng)保險消費必將日漸常態(tài)化，人們將從被動的接受者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥膮⑴c者。

2.依靠大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價，險企業(yè)務(wù)開展透明、高效

在技術(shù)方面，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，讓互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的空間越來越大。依據(jù)大數(shù)據(jù)平臺，可以充分收集顧客各方面的信息，通過客戶理賠數(shù)據(jù)收集分析，可以作為精算基礎(chǔ)，為該險種合理精準(zhǔn)定價提供了前提和保障。依賴大數(shù)據(jù)，可以收集客戶的性別、年齡、消費偏好，可以對客戶進(jìn)行細(xì)分，為其定制個性私人化的保險產(chǎn)品[2]。同時互聯(lián)網(wǎng)保險依靠高效便捷的電子商務(wù)渠道，使保險展業(yè)效率更高，各大險種和條款都可以按照需要隨心選擇，透明度很高。由于從線下的保險營銷提升到線上保險簽售，大大節(jié)約了展業(yè)成本，數(shù)據(jù)顯示傳統(tǒng)保險銷售中成本費用約占保費收入的33%，而互聯(lián)網(wǎng)保險展業(yè)費用僅占10%左右。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”混業(yè)經(jīng)營明顯，助推產(chǎn)品多樣化

在市場增長率方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的全面鋪開，互聯(lián)網(wǎng)與金融、工業(yè)、交通、醫(yī)療、教育、農(nóng)業(yè)的結(jié)合，大大拓展了互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，為互聯(lián)網(wǎng)+保險的增長提供了源頭活水。而且，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營融合，混業(yè)趨勢越來越明顯，特別是在互聯(lián)網(wǎng)+金融方面，互聯(lián)網(wǎng)保險與其混業(yè)明顯。目前許多高收益理財險都是混業(yè)的結(jié)果。另外，依靠大數(shù)據(jù)還可以使綜合金融大后臺建設(shè)得到深化，與金融產(chǎn)品的相關(guān)性結(jié)合程度會大幅提升，品種會更豐富，這無形中擴大了互聯(lián)網(wǎng)保險的市場空間，為互聯(lián)網(wǎng)品種創(chuàng)新提供了來源，助推了保險產(chǎn)品多樣化。

（二）基于內(nèi)外部環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)保險的劣勢分析

1.技術(shù)風(fēng)險、逆向選擇和道德風(fēng)險突出

在技術(shù)方面，由于互聯(lián)保險在網(wǎng)上銷售，依賴于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機硬件系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)是一個風(fēng)險敞口的交易載體，其開放性會和計算機操作系統(tǒng)的漏洞會帶來很多技術(shù)應(yīng)用上的不兼容和風(fēng)險放大，造成線上客戶隱私信息保障難，合法權(quán)益易遭侵犯。在道德方面，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在承保時，由于互聯(lián)網(wǎng)保險載體的虛擬化，承保相關(guān)的條件不需要當(dāng)面問詢，導(dǎo)致客戶不履行如實告知義務(wù)，那么承保的次健體標(biāo)的風(fēng)險就不可控；最后，在保險理賠過程中，電子材料造假難于查證，易給保險企業(yè)帶來不必要的損失。可見，無論從保險消費者還是保險企業(yè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的逆選擇和道德風(fēng)險都更難防范。

2.不良競爭更加隱蔽多樣，產(chǎn)品同質(zhì)化風(fēng)險高

在競爭結(jié)構(gòu)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險在渠道上的創(chuàng)新，在降低成本的同時，也帶來了更低成本的不正當(dāng)競爭新形式。首先，因為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管粗放，同行可以輕易利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性惡意攻擊競爭對手的官網(wǎng)，歪曲事實抹黑競爭對手的保險產(chǎn)品和服務(wù)。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)信息的可篡改性，存在著未經(jīng)保監(jiān)會的審批和備案的情況下，擅自修改保單或發(fā)布新保單，乃至篡改已經(jīng)生效的保單的可能性，很大程度上損害客戶利益[3]。由于這些手段成本低并且極其隱蔽不易被監(jiān)管，同時在法律方面，互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)法律的缺位，導(dǎo)致不良的惡性競爭者難以被懲處。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息透明，為了獲得好的業(yè)績，同行大多會相繼模仿暢銷的互聯(lián)網(wǎng)保險，造成產(chǎn)品同質(zhì)化率非常高，也侵犯了初創(chuàng)者的相關(guān)權(quán)利。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展創(chuàng)新中存在的問題和風(fēng)險

（一）相關(guān)法律不健全，存在監(jiān)管風(fēng)險

目前在我國，法律嚴(yán)重滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。當(dāng)前沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)及監(jiān)管，只有部分涉及互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)定分散在《保險法》、《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《電子簽名法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》等法律中。由此產(chǎn)生了諸如網(wǎng)絡(luò)保險合同主體資格及身份的確認(rèn)以及合同的訂立和其效力問題；第三方中介平臺法律規(guī)制問題，違規(guī)使用微博、微信、騰訊QQ等平臺進(jìn)行形式新穎的銷售誤導(dǎo)難于防范；在互聯(lián)網(wǎng)保險過程中的逆向選擇和道德風(fēng)險的防范及法律責(zé)任問題；以及網(wǎng)絡(luò)保險支付系統(tǒng)不完善、網(wǎng)上認(rèn)證的可靠性不高等問題。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化高，存在產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險

目前互聯(lián)網(wǎng)保險的主力險種為意外險、車險、理財險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。首先，由圖5可知，滲透率最高的是短期意外險，因為這兩類險種條款簡單，標(biāo)準(zhǔn)化高、費率低、核保易，方便在線上銷售，同時由于這兩類保險難以給客戶提供個性化服務(wù)，所以客戶依賴度小。其次是理財險，高收益的保險理財產(chǎn)品設(shè)計雖然提高了銷售額，迎合了客戶的口味，但是由于其經(jīng)營成本較高且易被同類的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品替代也限制了自身的發(fā)展。最后，對于人壽險和健康險，需要與客戶細(xì)致溝通，征求客戶個性化的要求，設(shè)計出適合自己年齡和保障范圍的產(chǎn)品，條款復(fù)雜不易在線上推廣。

由于產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動場景衍生的保險需求仍有待挖掘。另外，產(chǎn)品碎片化，難以滿足客戶需求，復(fù)合形態(tài)的保險責(zé)任有待進(jìn)一步分解。與一般商品不同，保險產(chǎn)品本身就具有復(fù)雜性、長期性、無形性等特點，這些特點都給互聯(lián)網(wǎng)保險的網(wǎng)上銷售帶來不確定性。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風(fēng)險在表現(xiàn)形式、損害計量上與傳統(tǒng)保險風(fēng)險有較大區(qū)別，由于歷史精算數(shù)據(jù)缺乏，因此針對特定互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的產(chǎn)品開發(fā)、精算定價難度較大。所以，當(dāng)前推出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類單一，存在產(chǎn)品同質(zhì)化的設(shè)計風(fēng)險，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟，存在信息安全風(fēng)險

由于我國計算機技術(shù)水平相對于發(fā)達(dá)國家落后，主要包括由于某種設(shè)計缺陷、容錯能力差或者兼容問題等引起的計算機系統(tǒng)故障、黑客的攻擊和計算機病毒的傳遞等，這都有可能最終導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，給使用者帶來巨大的損失。例如近期攜程網(wǎng)遭攻擊全面癱瘓，這讓人們對互聯(lián)網(wǎng)和移動客戶端的安全性預(yù)期大大下降。客戶在線上所涉及的個人隱私信息和支付信息保障難，而且由于理賠相關(guān)單證也是電子資料，儲存保護不當(dāng)會讓理賠無法進(jìn)行，也影響保險人對客戶下一年費率擬定。這些由于互聯(lián)網(wǎng)的不穩(wěn)定性、虛擬性和開放性帶來的問題，很大程度上影響互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展壯大。因此，加快我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，加強網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度刻不容緩。

（四）專業(yè)人員缺乏，存在服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險

由于渠道的創(chuàng)新，相關(guān)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)滯后，導(dǎo)致專業(yè)經(jīng)營人才缺乏。從而使創(chuàng)新的產(chǎn)品缺乏，并使企業(yè)在經(jīng)營管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律法規(guī)等方面不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的要求[4]。隨著大數(shù)據(jù)時代的突飛猛進(jìn)，相關(guān)數(shù)據(jù)分析和依據(jù)大數(shù)據(jù)的精算技術(shù)人員雙雙缺乏，影響互聯(lián)網(wǎng)保險的精確定價和喪失依據(jù)大數(shù)據(jù)分析客戶的偏好而設(shè)計出來的個性化保險產(chǎn)品。因此需要既具有保險、金融、法律、統(tǒng)計、營銷等專業(yè)知識，同時精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨界人才。

2014年，中國保監(jiān)會機關(guān)及各保監(jiān)局共接收各類涉及保險消費者權(quán)益的有效投訴27902件，同比上升30.62%。在保險消費者投訴中，尤以互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道投訴增幅最為突出，服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險引起各方關(guān)注。原因主要是為了吸納保費，很多互聯(lián)網(wǎng)保險宣稱高收益，從業(yè)人員不專業(yè)，沒有告知客戶是預(yù)期的收益。其次，因為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險條款復(fù)雜，很多客戶沒弄清也沒有專業(yè)人員講解就匆忙投保，發(fā)生了除外責(zé)任才明白不能賠付，導(dǎo)致糾紛。

（五）高收益低保障理財型產(chǎn)品占比大，存在資產(chǎn)負(fù)債配置風(fēng)險

當(dāng)前銷售比較好的互聯(lián)網(wǎng)理財險大多預(yù)期收益高、實際保障低。這些收益率高的保險產(chǎn)品推高了險企的資金成本，使得保險公司不得不將這些短期資金配置到收益率較高的中長期資產(chǎn)項目。這雖然在短時間內(nèi)提高了保險公司的保費收入，但由于負(fù)債端期限短，遭遇投保人集中退保，會給保險公司帶來流動性壓力，造成資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險。2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險高收益的保險產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，例如新華保險添金計劃1號預(yù)期年化收益率7.05%，華夏保險搖錢樹A理財產(chǎn)品達(dá)7.1%，太平首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更高達(dá)7.5%。在我國保險資金運用收益率普遍較低現(xiàn)狀下，資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域會更加突出，這將給根基尚淺的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來巨大的負(fù)面效應(yīng)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融、保險混業(yè)明顯，存在洗錢風(fēng)險

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)保險混業(yè)越來越明顯。雖然傳統(tǒng)的保險渠道通過保單洗錢不常見，但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特性，諸如投保易、退保自愿、繳費靈活、可保單貸款等，這為洗錢機構(gòu)提供了比較隱蔽的渠道。對于平均保費金額較高的保險，尤其是投資類保險產(chǎn)品，理賠或給付條件容易滿足或者退保損失小的保險產(chǎn)品，在相同保險期間內(nèi)保單現(xiàn)金價值比率高、保單質(zhì)押能力高的產(chǎn)品，在保險期間內(nèi)可任意超額追加保費，資金可在風(fēng)險保障賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配的產(chǎn)品，其洗錢風(fēng)險較高。常見洗錢形式有：團險洗錢、猶豫期退保洗錢、地下保單洗錢等，手段分為：躉繳期領(lǐng)、長險短做、提前退保等。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的風(fēng)險管理對策

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)，保障客戶合法權(quán)益

完善互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)法律法規(guī)消除監(jiān)管的漏洞。根據(jù)《保險法》、《合同法》、《電子簽名法》等法律，結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展實際及網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展進(jìn)程，制定《互聯(lián)網(wǎng)保險法》，完善互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)規(guī)定，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中產(chǎn)生的風(fēng)險，提升監(jiān)管效率[5]。保證互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律效力，明確第三方保險網(wǎng)站的法律地位并依法監(jiān)管，保護網(wǎng)絡(luò)保險中的隱私權(quán)不受侵害，加強網(wǎng)絡(luò)保險道德風(fēng)險的防范和法律責(zé)任，明確互聯(lián)網(wǎng)保險跨區(qū)經(jīng)營的權(quán)限，監(jiān)管大額保單貸款和其他洗錢行為，保證保險網(wǎng)絡(luò)消費的合法性。

（二）加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

在依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的情況下，調(diào)查分析互聯(lián)網(wǎng)保險用戶的需求，以客戶體驗為中心，提高產(chǎn)品效用，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計，推出適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的受眾面廣且實用性強的保險產(chǎn)品，形成互聯(lián)網(wǎng)銷售的獨特優(yōu)勢。應(yīng)積極優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高保障類保險比重，降低理財類保險產(chǎn)品比例；盡快簡化客戶網(wǎng)上了解、購買、理賠流程，引導(dǎo)消費者認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險保障核心功能，利用互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的獨特優(yōu)勢吸引和開發(fā)眾多潛在消費者。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)升級，建立互聯(lián)網(wǎng)保險專用網(wǎng)路

互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性包括信息技術(shù)安全和交易支付安全。需要行業(yè)加快研究進(jìn)程，在加快互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)升級的同時，盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險專用網(wǎng)絡(luò)。一是實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化，使客戶足不出戶即可享受到便捷的保險服務(wù)體驗；二是便于建立互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)絡(luò)動態(tài)安全風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，確保投保人、被保險人的隱私信息安全；三是形成了一套科學(xué)合理、高效的信息篩選機制，使消費者擺脫互聯(lián)網(wǎng)海量信息的干擾。建議加大監(jiān)管力度，確保支付平臺和保險業(yè)務(wù)依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付詐騙、銷售誤導(dǎo)、銷售假保單等違法行為，依法保護保險消費者利益。

（四）加深專業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)，促進(jìn)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級

互聯(lián)網(wǎng)金融需要培養(yǎng)一批年輕化、專業(yè)化的既懂保險又懂網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)合型人才。優(yōu)先招聘有專業(yè)化背景并有一定實踐經(jīng)驗的全方位人才，加強現(xiàn)有保險人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，努力提高保險員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)行定期培訓(xùn)、考核，普及電子商務(wù)的知識，實行崗位責(zé)任制，強化內(nèi)部管理。另外，積極引導(dǎo)，服務(wù)模式由“銷售導(dǎo)向”向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)保險更多地是依靠人海戰(zhàn)術(shù)，成本高、效率低。而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對客戶行為分析可以準(zhǔn)確預(yù)測消費者的購買和服務(wù)需求。例如人保、平安、泰康等保險公司加強新技術(shù)應(yīng)用，以及通過與一些互聯(lián)網(wǎng)公司合作，嘗試分析客戶需求，使得營銷更精準(zhǔn)，這種引導(dǎo)客戶需求觸發(fā)銷售和服務(wù)的行為，也能夠有效避免銷售擾民，切實改善了客戶體驗。

（五）加快整合線上線下資源，適時建立電子商務(wù)信用保障體系

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，傳統(tǒng)保險中業(yè)務(wù)的前、中、后臺的產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險控制等過程將在工作流程上發(fā)生改變，這就要求企業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)的思維和工具重構(gòu)企業(yè)的組織架構(gòu)與生產(chǎn)流程，實現(xiàn)線上與線下工作流程整合，服務(wù)的全覆蓋。但多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而從客戶需求和便利角度實現(xiàn)線上線下資源整合方面仍亟需加強。我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不夠成熟，還很難構(gòu)建電子商務(wù)信用風(fēng)險模型，不能對電子商務(wù)建立準(zhǔn)確的風(fēng)險控制體系[6]。由于外部政治風(fēng)險、法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險等影響因素的存在，互聯(lián)網(wǎng)保險僅靠內(nèi)部的控制是不夠的，必須依靠企業(yè)、社會誠信體系的建設(shè)，健全我國電子商務(wù)信用體系的保障制度。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考文獻(xiàn)：

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[5]唐金成.加快發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)之管見[J].上海保險，2010（8）.

[6]潘煒迪.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素及策略[J].產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，2015（5）.