大數(shù)據(jù)信用征信：現(xiàn)實(shí)應(yīng)用、困境與法律完善邏輯

摘 要：大數(shù)據(jù)征信為市場(chǎng)提供了多元化、多層次的金融服務(wù)需求，在優(yōu)化征信市場(chǎng)布局、促進(jìn)傳統(tǒng)征信業(yè)改造升級(jí)及推動(dòng)差異化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成方面具有重要價(jià)值，是我國(guó)信用征信業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基石。大數(shù)據(jù)信用征信尚處于初級(jí)階段，頂層設(shè)計(jì)、法律框架以及行業(yè)發(fā)展規(guī)范遠(yuǎn)未成熟，面臨著諸多挑戰(zhàn)和現(xiàn)實(shí)性困境，有賴(lài)于未來(lái)強(qiáng)力有效的協(xié)調(diào)與規(guī)范。必須加強(qiáng)法律建設(shè)，完善相關(guān)立法，切實(shí)有效提升信用征信業(yè)的監(jiān)管水平并加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù)；征信；應(yīng)用與困境；法律完善；權(quán)益保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）01-0005-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.01.01

一、引言

近年來(lái)頒布的社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》以及相繼出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，對(duì)完善我國(guó)征信市場(chǎng)法律框架，規(guī)范征信市場(chǎng)發(fā)展，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益、充分引導(dǎo)征信業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程都發(fā)揮了重要作用。特別是黨的十八屆三中全會(huì)提出，“要建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信。”全社會(huì)對(duì)征信業(yè)的重視程度已經(jīng)上升到一個(gè)新的高度，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展，為信用活動(dòng)提供有效的信用信息支持，構(gòu)建誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)生態(tài)環(huán)境成為我國(guó)當(dāng)前金融領(lǐng)域工作的核心內(nèi)容之一。

隨著政府職能轉(zhuǎn)變的需要以及社會(huì)征信體系構(gòu)建的不斷深入，我國(guó)市場(chǎng)對(duì)于信用征信產(chǎn)品以及服務(wù)的需求也在顯著增長(zhǎng)[1]。我國(guó)現(xiàn)行的征信體系是以央行為主導(dǎo)，以一定范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)為主要對(duì)象，具有信息詳實(shí)①、征信數(shù)據(jù)覆蓋面廣、信息主體多元化②等得天獨(dú)厚的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但我們必須看到該系統(tǒng)同時(shí)也存在諸多先天性不足。例如，央行征信系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)和信息主要涉及商業(yè)銀行體系，而與民間借貸相關(guān)的機(jī)構(gòu)與個(gè)人信息則相對(duì)匱乏。截至目前，央行征信系統(tǒng)只接入了部分小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司，而大量的民間借貸數(shù)據(jù)、信息都沒(méi)有被納入到征信系統(tǒng)中。此外，包括個(gè)人的社保、消費(fèi)記錄、司法等同樣重要的指標(biāo)、信息也大都沒(méi)有被納入到系統(tǒng)中，存在顯性缺失和漏洞，可能對(duì)相關(guān)授信機(jī)構(gòu)的決策造成了一定誤導(dǎo)。我國(guó)金融征信體系建設(shè)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)局面要求我國(guó)必須大膽創(chuàng)新征信體系，打破央行征信中心在事實(shí)上對(duì)征信信息的“壟斷”、與民間征信系統(tǒng)不均衡發(fā)展的狀態(tài)，力求在金融信息化不斷深入的時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的最大化[2]，最終促進(jìn)民間征信與央行征信系統(tǒng)協(xié)調(diào)、持續(xù)、多元化發(fā)展。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮的興起，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)和應(yīng)用具有巨大的發(fā)展前景：一方面可以滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)的使用需求，另一方面針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融業(yè)態(tài)，為市場(chǎng)用戶(hù)提供了多元化、多層次的金融服務(wù)需求。我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展面臨前所未有的歷史機(jī)遇。

二、大數(shù)據(jù)征信：現(xiàn)實(shí)應(yīng)用與金融價(jià)值分析

（一）大數(shù)據(jù)征信的原理

大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)是多元化、大體量、大樣本的異構(gòu)數(shù)據(jù)，其原理是通過(guò)對(duì)信息主體的行為習(xí)慣進(jìn)行全方位、綜合性的搜集整理，同時(shí)建立針對(duì)性的數(shù)據(jù)模型，由該模型演算、倒推出信息主體的信用特征，最終得到較為精確的信用評(píng)估結(jié)果。大數(shù)據(jù)征信使用的數(shù)據(jù)涵蓋傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)、消費(fèi)/財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，乃至日常活動(dòng)數(shù)據(jù)、特定場(chǎng)景下的行為數(shù)據(jù)等。目前，大數(shù)據(jù)分析在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)被較為廣泛的應(yīng)用。在信用征信方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息的抓取、檢索和分析也有較大的優(yōu)勢(shì)和發(fā)揮空間。大數(shù)據(jù)不僅為征信業(yè)發(fā)展提供了豐富的數(shù)據(jù)信息來(lái)源，拓展了征信渠道，同時(shí)也改變了征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)生產(chǎn)觀念，成為了我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

（二）大數(shù)據(jù)征信的信息處理與整合

有別于傳統(tǒng)的事先采集信息并加以整理貯存，需要時(shí)再提取的方式，大數(shù)據(jù)征信一般是在信息主體發(fā)起服務(wù)要求并確認(rèn)授權(quán)之后再行開(kāi)始征信調(diào)查，即征信具有特定性和唯一性。用戶(hù)在首次使用大數(shù)據(jù)征信服務(wù)時(shí)，需要提交各種賬戶(hù)信息，大數(shù)據(jù)征信公司一般在較短的時(shí)間內(nèi)就能完成信息的檢索、過(guò)濾和有效整合。大數(shù)據(jù)征信的報(bào)告一般包括兩部分內(nèi)容：一是個(gè)人金融信息，例如信用卡賬單流水；二是用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的“痕跡”，大致分為個(gè)人基本信息、消費(fèi)信息以及工作、生活常規(guī)性信息等。對(duì)于個(gè)人金融信息，數(shù)據(jù)公司在得到用戶(hù)授權(quán)后，會(huì)直接訪(fǎng)問(wèn)用戶(hù)的信用卡和儲(chǔ)蓄卡賬戶(hù)，對(duì)個(gè)人金融信息進(jìn)行抓取和整合。對(duì)于個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)信息，分為三個(gè)層次。第一層是用戶(hù)的公開(kāi)數(shù)據(jù)，來(lái)源于用戶(hù)的社交網(wǎng)絡(luò)；第二層是用戶(hù)主動(dòng)提交的私人數(shù)據(jù)，例如淘寶賬單、電商購(gòu)物清單等；第三層是“黑名單”數(shù)據(jù)庫(kù)，例如信用卡中心的黑名單和小額信貸的違約名單等。

（三）大數(shù)據(jù)征信：金融價(jià)值探析與研判

相較于傳統(tǒng)的信用征信方式，大數(shù)據(jù)征信具有一定的優(yōu)勢(shì)：首先彌補(bǔ)了傳統(tǒng)征信方法在數(shù)據(jù)及時(shí)性方面的不足；其次，也能夠提供更加精確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。由于能夠更加精確的測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)，借貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)也可以更加精確，從而在更廣的范圍內(nèi)降低了資金成本，提高資金使用效率；再者，就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)金融普惠的發(fā)展以及提升金融平等。隨著大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展，它不斷提升個(gè)體的信用評(píng)估水平，很可能帶來(lái)更為廣泛的社會(huì)影響，提升金融民主化和平等化。具體來(lái)說(shuō)，其金融價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.減少信息不對(duì)稱(chēng)，增進(jìn)信用交易。2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主喬治·阿克羅夫（George A. Akerlof ）一直致力于對(duì)充滿(mǎn)不對(duì)稱(chēng)信息市場(chǎng)進(jìn)行分析與研究。其在《檸檬市場(chǎng)：質(zhì)量的不確定性和市場(chǎng)機(jī)制》 一文中，用通俗性的語(yǔ)言和事例解釋了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題對(duì)商品質(zhì)量以及市場(chǎng)機(jī)制失靈的問(wèn)題[3]。現(xiàn)代社會(huì)中，隨著信用交易范圍的大幅拓展，信息不對(duì)稱(chēng)情形越來(lái)越多的在交易雙方之間存在，大數(shù)據(jù)征信通過(guò)對(duì)大樣本、大數(shù)據(jù)的采集與整合，在一定程度上降低信息不對(duì)稱(chēng)程度，使得授信人能夠較為充分地獲知被授信人的資信狀況，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用交易的順利實(shí)現(xiàn)。

2.有效降低逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。信息在金融市場(chǎng)特別是信貸市場(chǎng)上發(fā)揮著重要的作用。信息的獲取成本以及在交易對(duì)手方之間的對(duì)稱(chēng)程度在很大程度上決定了金融交易結(jié)構(gòu)、資金信貸的風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)現(xiàn)的結(jié)果。而“有限理性”和“機(jī)會(huì)主義”的存在則為資金融通、金融交易的順利實(shí)現(xiàn)抬高了交易成本，增加了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，也即在更大范圍內(nèi)造成了逆向選擇（Adverse Selection）和道德風(fēng)險(xiǎn)（Moral Hazard）的存在。在金融市場(chǎng)，特別是在信貸市場(chǎng)上，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融交易秩序。大數(shù)據(jù)征信模式通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的信用評(píng)估體系和量化指標(biāo)對(duì)授信申請(qǐng)人的信用記錄進(jìn)行分析和評(píng)估，有助于金融中介機(jī)構(gòu)甄別授信申請(qǐng)人的信用等級(jí)，從而減少信貸審核環(huán)節(jié)的逆向選擇和貸后管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)[4]。

3.“黑名單”制度、對(duì)違約行為進(jìn)行披露，強(qiáng)化了制度規(guī)制和約束。征信制度對(duì)于不同信用等級(jí)的授信申請(qǐng)人產(chǎn)生不同的作用：對(duì)于信用等級(jí)較高的申請(qǐng)人，在一定程度上有利于其順利申請(qǐng)到貸款；對(duì)于信用等級(jí)較低甚至有違法、違約記錄的申請(qǐng)者，則起到“天然屏障”的功用，即將其過(guò)往違法違約行為進(jìn)行披露，將其列入“黑名單”，對(duì)其產(chǎn)生紀(jì)律和制度約束的作用。同時(shí)，此種違約披露和“黑名單”制度也會(huì)間接引導(dǎo)信用較差的借款人珍惜自己的信用，善用自己的信用，督促、激勵(lì)其今后按時(shí)償還貸款，提高信用等級(jí)，從而從總體上提高社會(huì)信用度，培養(yǎng)良好的社會(huì)信用環(huán)境、推進(jìn)良善的征信機(jī)制建設(shè)[5]。

三、大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)與服務(wù)——以阿里巴巴“螞蟻信用”為例

大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)性要素是體量巨大的信息數(shù)據(jù)以及先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。在此方面，新興的電子商務(wù)企業(yè)以及以“BAT”為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司無(wú)疑具有巨大的優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，電商以及互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)躍躍欲試，投身到大數(shù)據(jù)征信中來(lái)。例如，京東商城就于2012年與商業(yè)銀行合作，向合作伙伴提供基于交易數(shù)據(jù)的貸款；蘇寧電器宣布發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”，發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系；百度公司也成立了“百度金融”，力圖充分利用其掌握的先進(jìn)的數(shù)據(jù)檢索技術(shù)和海量信息資源涉足金融領(lǐng)域，未來(lái)也很有可能在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域掘金。最為引人關(guān)注的大數(shù)據(jù)征信事件當(dāng)屬阿里巴巴集團(tuán)于不久前剛剛推出的“螞蟻信用”。

在大數(shù)據(jù)被廣泛傳播與應(yīng)用的背景下，阿里巴巴集團(tuán)也嘗試將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)信用征信領(lǐng)域，力圖為金融交易提供有益的征信支持，給交易的雙方提供一個(gè)高效、安全、有保障的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，阿里巴巴推出的“芝麻信用”就是通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)或者半公開(kāi)信息數(shù)據(jù)的抓取、整合和分析，設(shè)計(jì)出一套信用評(píng)估體系，從而為個(gè)人和小微企業(yè)描繪出一副“信用畫(huà)像”。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，“芝麻信用”是一套基于個(gè)人金融賬戶(hù)、網(wǎng)絡(luò)社交信息以及公共事業(yè)類(lèi)信息數(shù)據(jù)整合而成的，較為完備的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)。“芝麻信用”的數(shù)據(jù)源主要分為三個(gè)方面：一是政府及事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、社交平臺(tái)、搜索引擎等對(duì)外公布的數(shù)據(jù)以及軟信息（消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛(ài)好、網(wǎng)絡(luò)口碑及影響力等）；二是網(wǎng)上銀行、社會(huì)保障賬戶(hù)信息、繳納公共事業(yè)費(fèi)用、通訊費(fèi)用繳費(fèi)記錄、交通運(yùn)輸信息平臺(tái)等較為隱性的數(shù)據(jù)；三是阿里巴巴集團(tuán)旗下淘寶、天貓、支付寶等第三方支付平臺(tái)以及社交平臺(tái)中用戶(hù)消費(fèi)、交易記錄等。“芝麻信用”通過(guò)數(shù)據(jù)模型將上述信息進(jìn)行歸類(lèi)整合并進(jìn)行系統(tǒng)分析，以此作為評(píng)定個(gè)人、小微企業(yè)信用等級(jí)的依據(jù)。這些信用評(píng)估共同構(gòu)成較為完整的信用評(píng)價(jià)體系① ，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶(hù)的還款意愿及還款能力等系數(shù)做出初步判斷，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

“螞蟻信用”在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域應(yīng)用的效果和前景還有待進(jìn)一步觀察與驗(yàn)證，但它的發(fā)展理念與實(shí)踐為我國(guó)傳統(tǒng)信用征信業(yè)的變革與轉(zhuǎn)型提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)，值得我們持續(xù)關(guān)注研究與借鑒。

四、大數(shù)據(jù)信用征信發(fā)展評(píng)析：困境與挑戰(zhàn)

（一）我國(guó)現(xiàn)行征信法律規(guī)范與大數(shù)據(jù)信用征信不適配

近年來(lái)頒布的社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》以及相繼出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，初步建構(gòu)了我國(guó)征信市場(chǎng)的法律框架，規(guī)范了征信市場(chǎng)發(fā)展，保護(hù)了信息主體的合法權(quán)益。但是上述法律規(guī)范的調(diào)整和規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)洶涌發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其是否適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特別是大數(shù)據(jù)征信的要求，尚未得到征信市場(chǎng)的有效驗(yàn)證。此外，上述法律規(guī)范對(duì)于大數(shù)據(jù)征信特定情境下采集、加工、整合以及處理等環(huán)節(jié)尚未作出明確規(guī)定，對(duì)于大數(shù)據(jù)征信中涉及個(gè)人隱私等問(wèn)題尚未作出合理規(guī)范和制度安排。因此，從法律視閾考量分析，未來(lái)需要相關(guān)監(jiān)管部門(mén)和立法機(jī)構(gòu)進(jìn)一步細(xì)化和完善征信業(yè)務(wù)法律規(guī)范，將大數(shù)據(jù)征信納入到業(yè)務(wù)監(jiān)管的范圍中來(lái)，讓大數(shù)據(jù)征信有法可依。

（二）信用征信監(jiān)管水平亟待提高

大數(shù)據(jù)時(shí)代已然到來(lái)，隨著信息技術(shù)的逐步成熟與廣泛應(yīng)用，必將促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的多元化發(fā)展和深刻性變革，這就對(duì)我國(guó)征信業(yè)的日常監(jiān)管體系、監(jiān)管策略與水平等提出了更高的要求。中國(guó)人民銀行最為征信行業(yè)的主管機(jī)關(guān)，必須緊跟大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展潮流，洞察大數(shù)據(jù)征信的常態(tài)與基本規(guī)律，密切跟蹤發(fā)展趨向，對(duì)大數(shù)據(jù)征信實(shí)行審慎的動(dòng)態(tài)監(jiān)管和有效規(guī)范。但是就現(xiàn)在來(lái)看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)征信還未采取有效的監(jiān)管手段，同時(shí)監(jiān)管從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)以及對(duì)大數(shù)據(jù)征信的熟識(shí)程度也有必要進(jìn)一步加強(qiáng)。此外，大數(shù)據(jù)征信行業(yè)自律方面，發(fā)展也遠(yuǎn)未成熟。目前尚沒(méi)有行業(yè)聯(lián)盟或者自律性組織協(xié)調(diào)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，恪守底線(xiàn)，保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者的隱私和相關(guān)信息。總之，大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的監(jiān)管體系尚未成熟，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范以及職業(yè)道德等亟待建設(shè)和完善[6]。

（三）大數(shù)據(jù)征信面臨技術(shù)性難題與應(yīng)用困境

第一，大數(shù)據(jù)的獲取難度較大。隨著互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的廣泛數(shù)字化的潮流，整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)信息搜集和信息共享機(jī)制有所改進(jìn)，但仍不足以支撐全面的大數(shù)據(jù)征信，一方面是以水電煤氣為代表的基礎(chǔ)信息、個(gè)人社保公積金以及教育、住房、司法系統(tǒng)尚未完全聯(lián)網(wǎng)，底層數(shù)據(jù)缺乏；另一方面，支付信息和社交信息呈彼此封閉、割裂的狀態(tài)，市場(chǎng)上的電商、社交平臺(tái)對(duì)于信息共享問(wèn)題同樣非常謹(jǐn)慎，這導(dǎo)致大范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)獲取存在障礙，數(shù)據(jù)獲取的成本非常高。第二，所建構(gòu)的大數(shù)據(jù)模型的可信賴(lài)性有待檢驗(yàn)。征信數(shù)據(jù)模型的精度提升必須建立在大數(shù)據(jù)有效、充分抓取以及處理的基礎(chǔ)上，需要不斷的實(shí)踐反饋和反復(fù)修正。由于應(yīng)用時(shí)間較短，缺乏歷史數(shù)據(jù)參考，目前的大數(shù)據(jù)模型大都基于規(guī)則制定，其中帶有大量的傳統(tǒng)征信規(guī)則，還是一種中間形態(tài)，未能完全實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信的優(yōu)勢(shì)。第三，大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用范圍相對(duì)偏窄。大數(shù)據(jù)征信的大部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)際上就把較少使用或者不曾使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的群體排除在外，例如偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群以及年齡較大的人群等。對(duì)于上述人群的小額信貸，目前還只能依賴(lài)于實(shí)地走訪(fǎng)進(jìn)行盡職調(diào)查，因此大數(shù)據(jù)的應(yīng)用空間和范圍相對(duì)較窄[7]。

五、大數(shù)據(jù)信用征信：法律建構(gòu)與完善邏輯

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，征信業(yè)的發(fā)展面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的健康、穩(wěn)健發(fā)展需要從法律頂層設(shè)計(jì)、信息共享機(jī)制、適度有效監(jiān)管以及消費(fèi)者的隱私保護(hù)等維度不斷進(jìn)行創(chuàng)新、發(fā)展和完善。而法律的建構(gòu)與完善則是最重要的一條主線(xiàn)，它對(duì)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展起到基礎(chǔ)性的支撐和規(guī)范作用，必須審慎思考，探索出適合大數(shù)據(jù)征信本質(zhì)和特征的新型包容性法律框架和體系。

（一）加強(qiáng)法律頂層設(shè)計(jì)，完善大數(shù)據(jù)條件下的征信法律體系

1.以保護(hù)金融信用為價(jià)值目標(biāo)，明確界定公民在個(gè)人信用數(shù)據(jù)分享與公開(kāi)環(huán)境下的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，制訂關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)的專(zhuān)門(mén)性法律法規(guī)，或者在其他民法規(guī)范中增加與信用征信相關(guān)的隱私權(quán)保護(hù)內(nèi)容。

2.加快推動(dòng)與信用征信活動(dòng)的法律法規(guī)的出臺(tái)，從制度設(shè)計(jì)上為征信提供一整套行之有效的行為規(guī)則，從信用數(shù)據(jù)的采集、使用范圍、信息披露以及征信主體、信息主體相關(guān)各方的具體權(quán)利和義務(wù)等維度進(jìn)行明確規(guī)定。毋庸置疑，“信息產(chǎn)權(quán)”的明晰化有助于減少信息傳播與使用環(huán)節(jié)的法律糾紛，維護(hù)個(gè)人隱私、保護(hù)商業(yè)秘密并在一定程度上減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.充分考慮以大數(shù)據(jù)征信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下信用征信的新特點(diǎn)。現(xiàn)有征信法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模式而制定，現(xiàn)實(shí)中，很難滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下信用征信的發(fā)展需求。因此，建議對(duì)現(xiàn)有征信法律規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充完善，將新金融業(yè)態(tài)下的征信業(yè)務(wù)發(fā)展模式納入到法律規(guī)制體系中，賦予其合法地位，明確大數(shù)據(jù)技術(shù)條件下信息數(shù)據(jù)的采集、整合以及使用的流程、規(guī)范，最終促進(jìn)民間征信與央行征信協(xié)調(diào)、多元化發(fā)展。

（二）切實(shí)有效提升信用征信業(yè)的監(jiān)管水平與能力

對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信業(yè)，要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)督管理，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。央行作為征信業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高自身監(jiān)管能力，在充分了解行業(yè)現(xiàn)狀、問(wèn)題的基礎(chǔ)上，制定金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的用戶(hù)管理規(guī)范和征信業(yè)的信息安全規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)、保障征信機(jī)構(gòu)運(yùn)行中的信息安全；建立統(tǒng)一的信息主體標(biāo)識(shí)規(guī)范、征信基本術(shù)語(yǔ)規(guī)范，為擴(kuò)大信息采集范圍，促進(jìn)信用信息共享和應(yīng)用提供統(tǒng)一的信息技術(shù)參考；盡快出臺(tái)符合大數(shù)據(jù)征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)管措施和法律規(guī)范；研究層級(jí)清晰、結(jié)構(gòu)完善的征信業(yè)總體標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)類(lèi)標(biāo)體系，提高征信標(biāo)準(zhǔn)化工作的適用性和科學(xué)性；同時(shí)要建立多部門(mén)聯(lián)動(dòng)、協(xié)調(diào)合作的監(jiān)管機(jī)制，推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信業(yè)的規(guī)范、有序、穩(wěn)健發(fā)展[8]。

（三）切實(shí)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建構(gòu)扎實(shí)有效的保護(hù)框架

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，特別是在大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用的時(shí)代背景下，金融消費(fèi)者面臨資金、技術(shù)和個(gè)人信息泄露等諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)勢(shì)在必行。總體而言，個(gè)人信息保護(hù)的邏輯應(yīng)當(dāng)是既有效保護(hù)個(gè)人隱私又不過(guò)度抑制征信行業(yè)的創(chuàng)新，從而達(dá)到兩者的均衡，促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信現(xiàn)實(shí)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)呈現(xiàn)集中化態(tài)勢(shì)，同時(shí)伴隨著對(duì)體量巨大的樣本數(shù)據(jù)的挖掘和整合，導(dǎo)致對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)的防護(hù)變得困難重重，隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全成為制約大數(shù)據(jù)征信發(fā)展的最大瓶頸[9]。因此，必須適時(shí)建設(shè)和完善符合大數(shù)據(jù)條件下的信息安全保護(hù)機(jī)制。筆者建議，應(yīng)當(dāng)著力強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息的法律保護(hù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行有效界定，制定金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的用戶(hù)管理規(guī)范，從征信信息主體、信息來(lái)源以及大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)等從業(yè)主體的角度對(duì)其權(quán)利、義務(wù)以及法律責(zé)任進(jìn)行明確界定，同時(shí)明確個(gè)人隱私的種類(lèi)、范圍和使用的前置性條件，確保信息主體的信息、數(shù)據(jù)依法應(yīng)用，不侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。從技術(shù)角度考量，要采用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和信息保護(hù)手段，對(duì)信息采集、加工、整合、應(yīng)用等全過(guò)程進(jìn)行有效防控和保護(hù)。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)泄露和販賣(mài)個(gè)人數(shù)據(jù)、隱私等不法行為的打擊力度，及時(shí)有效威懾和懲戒侵犯?jìng)€(gè)人隱私的不法分子。

“沒(méi)有隱私就沒(méi)有尊嚴(yán)”。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育，強(qiáng)化金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，也是我國(guó)相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)、征信機(jī)構(gòu)以及征信行業(yè)自律組織的一項(xiàng)必不可少的工作。當(dāng)前的工作重點(diǎn)是加強(qiáng)個(gè)人信息保密工作，積極引導(dǎo)金融消費(fèi)者對(duì)征信工作深入認(rèn)識(shí)與了解，加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人隱私的信息安全保護(hù)，依法對(duì)侵害消費(fèi)者權(quán)益的各種行為加強(qiáng)監(jiān)管，拓寬個(gè)人信息保障渠道，健全權(quán)益救濟(jì)機(jī)制，完善異議處理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。切實(shí)保護(hù)公民的隱私權(quán)，最終完善個(gè)人隱私的保護(hù)框架與法律建構(gòu)[10]。與此同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)的宣傳教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其對(duì)征信信息主體權(quán)益保護(hù)工作的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)能力和守法規(guī)范經(jīng)營(yíng)的意識(shí)；開(kāi)展面向征信信息主體的權(quán)益保護(hù)教育，引導(dǎo)其通過(guò)合法手段維護(hù)自身權(quán)益[11]。

六、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用開(kāi)啟了我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的新時(shí)代。大數(shù)據(jù)征信在優(yōu)化征信市場(chǎng)布局、促進(jìn)傳統(tǒng)征信業(yè)改造升級(jí)以及推動(dòng)差異化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成等方面都具有重要的價(jià)值。大數(shù)據(jù)征信不僅滿(mǎn)足了我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)對(duì)于信用征信的多元化需求，而且在傳統(tǒng)的、由中國(guó)人民銀行主導(dǎo)的征信模式之外開(kāi)拓了新的疆域，成為我國(guó)未來(lái)征信業(yè)發(fā)展的重要基石。今天，我國(guó)征信業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，研究大數(shù)據(jù)時(shí)代征信業(yè)的發(fā)展具有重要的理論與實(shí)踐價(jià)值。客觀而言，我國(guó)征信行業(yè)還處于較為初級(jí)的階段，頂層設(shè)計(jì)、法律框架以及行業(yè)發(fā)展規(guī)范尚處于不成熟的狀態(tài)，征信業(yè)也面臨著諸多挑戰(zhàn)和現(xiàn)實(shí)性困境，有賴(lài)于未來(lái)強(qiáng)力、有效的協(xié)調(diào)與規(guī)范。加強(qiáng)法律頂層設(shè)計(jì)，完善大數(shù)據(jù)條件下的征信法律體系建構(gòu)；切實(shí)有效提升信用征信業(yè)的監(jiān)管水平與能力；加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建設(shè)扎實(shí)、有效的保護(hù)框架，是促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下跨越式發(fā)展的必由之路。

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（責(zé)任編輯：李興發(fā)）