互聯(lián)網(wǎng)金融：改變農(nóng)村金融服務(wù)全面發(fā)展的推進(jìn)器

摘 要：隨著新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的快速發(fā)展，我國農(nóng)村在生產(chǎn)和生活中對(duì)金融服務(wù)的多元化需求與現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)滯后的矛盾日顯突出。借助互聯(lián)網(wǎng)金融這一抓手，可以為廣大農(nóng)民群眾提供全面的金融服務(wù)，加快推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)用

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）11-0070-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.15

近年來，隨著金融改革的不斷深化，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系也得到較快發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化發(fā)展局面。目前，全國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)設(shè)立上千家村鎮(zhèn)銀行和眾多的農(nóng)村信用聯(lián)社，已初步形成基本適應(yīng)農(nóng)村需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額增長較為迅速，“三農(nóng)”貸款數(shù)量也持續(xù)增長，借助金融支持，發(fā)展自身生產(chǎn)的農(nóng)戶數(shù)量顯著上升。農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了重要作用，極大地促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融體系不健全

隨著國有銀行和部分商業(yè)銀行出于自身發(fā)展，從農(nóng)村地區(qū)撤離，多數(shù)地方農(nóng)村只剩下農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)的供給不足致使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)只開展了基本的存款、匯款和結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有全面開展信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社雖然開展信貸業(yè)務(wù)，但由于資金供應(yīng)有限等多種原因，難以滿足廣大農(nóng)戶對(duì)資金的需求。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩

各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相比城市來說，差距較大，支付和結(jié)算體系落后，適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化和票據(jù)化等業(yè)務(wù)覆蓋的地域范圍小，配套設(shè)施不足，無法為廣大農(nóng)民提供方便快捷的金融服務(wù)。四大國有銀行和少數(shù)商業(yè)銀行基本上僅在縣城設(shè)立了業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并且以吸收存款為主要工作目標(biāo)。各大商業(yè)銀行沒有充分發(fā)揮金融支農(nóng)的作用，金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)發(fā)展也十分困難。

（三）與農(nóng)村相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)主要以經(jīng)營傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品為主，而對(duì)于小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、快捷支付等農(nóng)民需求量較大的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一，盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。以貸款為例，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款。由于農(nóng)村擔(dān)保抵押物稀缺，且確權(quán)十分困難，致使廣大農(nóng)戶的住房、上學(xué)、大宗商品等消費(fèi)信貸需求難以得到有效滿足。

（四）資金供給不足

在農(nóng)村，資金供給不足的問題尤為突出。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國農(nóng)戶貸款余額僅5.4萬億元，占金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的6.6%[1]，這與農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求相差甚遠(yuǎn)，供需矛盾相對(duì)突出。當(dāng)前雖然成立了一些村鎮(zhèn)銀行，但成立時(shí)間較短，開辦的網(wǎng)點(diǎn)較少，產(chǎn)品單一，結(jié)算相對(duì)困難，在儲(chǔ)戶分散的廣大農(nóng)村，短期內(nèi)難以聚集大量資金投放市場(chǎng)， 而且農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸收的存款只有小部分投放到農(nóng)村市場(chǎng)上。

二、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件

作為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的普及，以其“效率高、成本低、覆蓋廣、發(fā)展快”的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的全面創(chuàng)新、全面發(fā)展、全面融合、全面普及。互聯(lián)網(wǎng)金融如果能在農(nóng)村得到廣泛應(yīng)用，將會(huì)彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的一些短板，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大推動(dòng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村推廣應(yīng)用的條件已經(jīng)基本成熟。

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了基礎(chǔ)

1998年以來，國家啟動(dòng)了大規(guī)模的農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)工程——村村通工程，經(jīng)過十幾年的努力，已經(jīng)從根本上徹底改變了廣大農(nóng)村交通不便、通訊不暢的落后面貌。農(nóng)村公路建設(shè)工程基本實(shí)現(xiàn)了所有行政村和絕大多數(shù)自然村開通了瀝青路或水泥路，徹底改變了農(nóng)村的交通狀況，為廣大農(nóng)村物流的暢通打下了基礎(chǔ)；農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)工程基本實(shí)現(xiàn)了所有行政村和20戶以上自然村的通電，極大地改善了農(nóng)村的生產(chǎn)環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)力的高速發(fā)展；農(nóng)村電視電話建設(shè)工程基本實(shí)現(xiàn)了廣播電視的全覆蓋，所有的行政村和95%以上的自然村開通了電話，所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和95%行政村具備了寬帶接入條件，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的硬件條件已經(jīng)具備；移動(dòng)通信工程網(wǎng)絡(luò)更是發(fā)展迅速，短短幾年已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了全國范圍的信號(hào)覆蓋。

（二）多元化農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了需求

在農(nóng)村基礎(chǔ)條件改善的同時(shí)，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營方式也有了很大變化。從傳統(tǒng)的以種糧為主的農(nóng)業(yè)耕作向?qū)I(yè)化、職業(yè)化發(fā)展，這種農(nóng)民綜合勞動(dòng)能力的分化促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式的變化，逐步改變了傳統(tǒng)農(nóng)民以家庭為單位的單一生產(chǎn)經(jīng)營模式，向合作化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式呈現(xiàn)出家庭經(jīng)營、合作經(jīng)營和企業(yè)化經(jīng)營等多種形態(tài)并存的局面。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式正在從庭院式的生產(chǎn)方式向適度規(guī)模化和專業(yè)化的生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型，這是一個(gè)長期復(fù)雜的過程，在這個(gè)過程中需要大量的金融支持和幫助，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用提供了一個(gè)廣闊的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

（三）農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境的改善為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展機(jī)會(huì)

隨著農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)條件的改善，農(nóng)民負(fù)擔(dān)的減少和收入增加，農(nóng)村購買力不斷上升，其日常消費(fèi)傾向逐漸與城市居民接近。農(nóng)民的消費(fèi)理念已經(jīng)從過去滿足基本生活需求向追求較高質(zhì)量的物質(zhì)生活和較高層次的精神文化消費(fèi)轉(zhuǎn)變，其消費(fèi)商品的結(jié)構(gòu)不斷變化，消費(fèi)品檔次逐漸提高，正在從溫飽節(jié)儉型向享受發(fā)展型轉(zhuǎn)變。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大件耐用消費(fèi)品，如電視、冰箱、電腦、空調(diào)、摩托車、大型農(nóng)機(jī)具、汽車等已快速進(jìn)入農(nóng)民家庭，城鄉(xiāng)之間的消費(fèi)差距逐年縮小，近幾年農(nóng)村零售商品消費(fèi)額的增速同比已經(jīng)快于城市[2]。農(nóng)村地區(qū)在消費(fèi)方式、消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面的變化為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多自身發(fā)展機(jī)會(huì)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用提供了便利

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在農(nóng)村得到普及。多年以來，由政府主導(dǎo)的“信息下鄉(xiāng)”工程取得巨大成就，已經(jīng)基本形成了縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)信息服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，徹底改變了農(nóng)村信息閉塞的落后局面，電子商務(wù)的應(yīng)用也正在改變中國農(nóng)民傳統(tǒng)的消費(fèi)和生產(chǎn)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為廣大農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，正在推動(dòng)廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)迅速覆蓋全國農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)應(yīng)用將會(huì)在改變農(nóng)村生活和生產(chǎn)經(jīng)營模式的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品電商和農(nóng)戶網(wǎng)民人數(shù)的快速增加，使得更多的農(nóng)民了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)使用技能。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點(diǎn)建議

通過上述分析我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用已經(jīng)基本具備了環(huán)境條件、產(chǎn)品需求和廣泛認(rèn)知。但目前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模還不大，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度還不高，要借助互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)體系的建設(shè)，還存在很多困難和問題，需要認(rèn)真分析和探討。

（一）要充分調(diào)動(dòng)多方積極性，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)

在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融，必須堅(jiān)持面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的原則，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際情況分步進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變著人們的生活方式和生產(chǎn)經(jīng)營方式，要借助互聯(lián)網(wǎng)金融來促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)體系的建設(shè)，必須盡快讓廣大農(nóng)民群眾了解和掌握互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)知識(shí)，先把農(nóng)民群眾搬到網(wǎng)上，利用互聯(lián)網(wǎng)上的各種應(yīng)用和服務(wù)激發(fā)農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)興趣，讓更多農(nóng)民關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)，掌握使用互聯(lián)網(wǎng)的技能，進(jìn)而提高其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度。政府和有關(guān)主導(dǎo)部門應(yīng)積極引導(dǎo)社會(huì)各方參與互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及工作，通過多種方式，動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、教育宣傳單位、廣大志愿者參與進(jìn)來，像當(dāng)年開展“農(nóng)村掃盲”運(yùn)動(dòng)一樣，開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)普及活動(dòng)，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間里讓農(nóng)民，特別是中青年農(nóng)民朋友了解和掌握相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品知識(shí)和操作技能，并形成一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）逐步推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)用

一提起農(nóng)村金融，人們常常首先想到的是存、取款和貸款，客戶要求的是安全和方便，銀行想到是成本和風(fēng)險(xiǎn)，因此很多很好的金融產(chǎn)品在農(nóng)村推廣十分困難。因此，我們?cè)谵r(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，必須堅(jiān)持由淺入深、逐步推進(jìn)的原則，通過個(gè)人產(chǎn)品的使用，使客戶掌握相關(guān)知識(shí)，并建立一定信譽(yù)，形成風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知后再逐步推廣生產(chǎn)經(jīng)營型產(chǎn)品。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品很多，直接適用于農(nóng)村的個(gè)人產(chǎn)品主要有水、電、煤、手機(jī)、電話、電視等的各種繳費(fèi)；各種補(bǔ)貼的發(fā)放和賬戶查詢；網(wǎng)購、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的結(jié)算；各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等。這些個(gè)人產(chǎn)品很多是農(nóng)民群眾日常生活中迫切需求的產(chǎn)品，且推廣成本不高，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。應(yīng)首先積極推廣這些服務(wù)類和增值類業(yè)務(wù)在農(nóng)村的應(yīng)用，推動(dòng)農(nóng)民在使用這些產(chǎn)品的過程中，掌握操作技能和相關(guān)知識(shí)，同時(shí)培養(yǎng)其金融意識(shí)，信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并留存其個(gè)人相關(guān)信息，為使用信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)造條件。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展

對(duì)于金融行業(yè)而言，借助互聯(lián)網(wǎng)渠道可以迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，在推廣現(xiàn)有產(chǎn)品的同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)可以創(chuàng)新適應(yīng)多方需求和個(gè)性化需求的新的產(chǎn)品或新的業(yè)務(wù)模式。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分析，可以將客戶使用其他產(chǎn)品時(shí)留存的相關(guān)信息作為信貸審核的重要條件，可以創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的新模式，為金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展走出一條新路。根據(jù)客戶的消費(fèi)信息了解其還款能力；根據(jù)其采購和銷售信息了解其生產(chǎn)經(jīng)營狀況；甚至根據(jù)其交友信息了解其家庭背景、文化程度和思想意識(shí)。這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用避免了傳統(tǒng)審核中的人為因素，可信度更高，效率更高，成本更低。換句話說，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民個(gè)體的交易行為，采集農(nóng)民個(gè)人的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)記錄，建立有效的農(nóng)村征信體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而為其提供更加全面的綜合性金融服務(wù)，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展需求。

（特約編輯：陳穎）

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