關于對海南農產品電子商務金融支持的探討

摘 要：目前，將電子商務技術應用于農產品經營已成為提高農業整體競爭力、促進區域乃至國家農業經濟發展、促使農業主體增收致富的有效途徑之一。本文通過分析國內農產品電子商務平臺的現狀，針對海南省發展農產品電子商務平臺的內外部影響因素，對金融支持海南農產品電子商務平臺的發展提出建議。

關鍵詞：農產品；電商平臺；金融支持

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）11-0081-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.18

電子商務是在信息技術高度發達和全球網絡經濟迅猛發展的背景下應運而生的，并已成為全球經濟一體化下的主要發展模式。我國第一家電子商務網站在20世紀末出現以后，電子商務以其獨樹一幟的功能得到了迅猛發展，大步跨入高速成長期，而伴隨著食品安全問題、新農村建設的影響，涉農電商平臺發展也越發迅速。

一、農產品電子商務平臺概述

（一）農產品電子商務簡介

所謂農產品電子商務，是指將電子商務系統嵌入到農產品生產、加工、物流的各個環節中，利用信息網絡技術，進行電子化數據收集與處理，同時與生產基地與物流配送系統相連接，在網上完成商品支付、轉移的全過程。農產品電子商務是對傳統商務模型的升級，它充分利用網絡的優勢，實現了快速高效商務信息交流與業務交易。

（二）農產品電子商務發展階段概述

自20世紀末以來，農產品電子商務的發展經歷了四個階段。1995年至2005年是發展的第一階段，1995年底，鄭州商品交易所集誠現貨網成立，開始初步實踐糧食的網絡交易概念；2005—2012年是發展的第二階段，在這期間，國內頻發食品安全事件，消費者對品質高、安全性高食材的需求大增，讓食品企業在行業危機中看到了無限的商機，紛紛進入這個細分市場，導致了行業泡沫的產生；2012—2013年是發展的第三階段，這一階段是生鮮電商的春天，2012年底，新興生鮮電商“本來生活”憑借“褚橙進京”事件名聲鵲起；2013年至今是發展的第四階段，在這期間，B2C、C2C等各種模式層出不窮，電商伴隨著信息交流工具的日益豐富顯現出多元化的特征，其發展的重點在于不斷創新，不斷實現差異化。

（三）涉農電商服務平臺的特點

1.虛擬化。通過電子商務平臺，交易雙方可以在完全不相識的情況下完成貿易磋商、簽定合約和支付等過程，整個交易過程完全在虛擬環境中進行，賣方通過開發自有網站將自己的商品在互聯網上展示出來，買方則通過瀏覽網頁選取心儀商品并進行購買，整個交易完全虛擬。

2.低成本、高效率。電子商務利用互聯網的開放性、共享性，最大程度打破了時間和空間的限制，從而使得交易的效率和有效性較傳統渠道有了較大的提升，因此大大降低了買賣雙方的交易成本，加之即時通訊技術的蓬勃發展，為買賣雙方打通交流平臺，使得整個交易非常的方便快捷。

3.應用便捷。隨著電子信息技術的高速發展，為人們提供了更多獲取所需信息的渠道。對于農產品銷售來說，交易雙方可以借助各類互聯網平臺進行信息交流、簽訂合同等一系列活動，便捷的完成各類信息交互及交易[1]。

二、國內農產品電子商務平臺的現狀

（一）區縣電子商務興起

隨著電子商務的快速發展，在物流行業的推動下，電子商務已經從一線城市逐步向下滲透，進入了農村市場。近幾年，縣域地區的網購增長突飛猛進，2013年縣域網購消費額與同期城市網購消費額相比高出了13.6個百分點。

（二）農產品電子商務平臺數量大幅增加。

國家商務部電子商務和信息化司統計數據顯示，截至2013年11月，全國涉農電子商務平臺已超3萬家，其中農產品電子商務平臺達3000家。

目前國內最大的幾家電商，如天貓、京東和1號店等都紛紛涉足農產品市場。2013年，淘寶注冊地在縣級及以下區域的網店達到203.9萬個，比上年增長24.9%，交易額超過500億元。

（三）互聯網金融大佬紛紛入局

2014年10月，阿里巴巴集團與浙江省商務廳共同主辦的“首屆中國浙江縣域電子商務峰會”召開，阿里描繪了其農業電商藍圖，宣布計劃在三至五年內設立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。此外，2014年8月，樂視正式向外界宣布進軍農業，成立樂視互聯網生態農業（北京）有限公司，并公布了樂視農業的全盤布局，其食品電商平臺“樂生活（www.lelife.com）”已于8月18日上線測試。恒大近年啟動多元化戰略，計劃投資超過1000億元打造全國第一家產業化、規模化進入現代農業的大型企業，業務涵蓋恒大糧油、恒大乳業、恒大畜牧產業。目前已投資近70億元建設及并購22個生產基地，啟動恒大糧油、恒大乳業、恒大畜牧產業，全面布局大興安嶺生態圈。這些“大佬”的介入將對現階段問題頗多的涉農電商產生巨大的促進作用，進一步推動行業規范以及農村經濟建設。

三、海南發展農產品電子商務平臺的優勢與機遇

（一）政府積極推進電子商務的發展，推進農業信息化發展

從2013年開始，海南省農業廳積極貫徹落實省委羅保銘書記、李憲生副書記等省領導關于“加快推進農產品電子商務，拓寬網絡營銷渠道，促進農民增收”的指示精神，主動與阿里巴巴集團協作，攜手打造以“特色中國-海南館”為主題的農產品電子商務平臺。目前，淘寶特色中國海南館建設工作已經完成，全省60多家農業企業、農民合作社已經部署上線，正在熱銷中。海南省農業廳也一直在抓引導企業認證、上線、開店及營銷工作，成立農產品電子商務聯盟，建立淘寶大學海南分校人才培訓基地，計劃2014年實現本土上線企業達到100家以上，年銷售額突破3億元人民幣的總體目標。

（二）農業信息化服務體系日趨完善

目前，海南省積極致力于傳播現代農業思想，發展現代農業技術。發展要與市場趨勢同步，需要信息化助力于農業現代化的實現。2015年，海南省農業廳與海南電信達成協議推進海南農業信息化發展，將利用中國電信擁有的技術、人才等優勢，發揮政府的導向作用，以農業文化活動為切入點，深入開展戰略合作，探索利用現代信息技術改造傳統農業、服務現代農業的途徑和方式，構建可持續發展的運行機制，實現大平臺、大數據、大服務的農業信息化發展架構，引領和支撐海南熱帶農業轉型升級。

（三）海南成功建立農產品質量追溯體系

隨著國內食品問題事件的縷縷曝光，社會大眾對食品安全問題的警惕度不斷提高，人們更加關注食品的安全和品質。海南近年來高度重視農產品質量安全問題。省農業部門利用高科技手段逐漸在全省范圍內構建起農產品質量追溯網絡。農業、通訊等多部門共同建設的冬季瓜菜質量安全田頭監管3G系統已經在海南省的12個市縣推廣應用。農民利用高科技手段進行科學種植，監管瓜菜生長全過程，并將生產的農產品的詳細信息包含入二維碼標簽中供消費者查詢。2011年，海南在實現瓜菜追溯監管后又實現熱帶水果質量追溯監管。至此，海南目前共有100家農墾及地方農業企業實現了谷物、茶葉、水果、蔬菜、畜禽、蛋類產品的可追溯，159家企業初步實現了質量安全的可監管[2]。

（四）海南農業發展的內在需求是農產品電子商務發展的內驅動力

海南風光秀麗、環境優美，每年日照數為1750-2750小時，年平均氣溫在22-26℃，四面環海，具有天然的自然屏障，能有效阻止動植物疫病的進入和傳播。近幾年，作為我國唯一的熱帶高效農業產區、全國冬季瓜菜基地，海南省冬季瓜菜基地建設快速發展，生產規模不斷擴大，但產品銷售難的問題也隨之而來。海南省每年都有冬季瓜菜銷售難，爛在田間地頭等情況，不但給廣大人民群眾造成巨大的經濟損失，還挫傷了群眾的生產積極性，阻礙了海南農業的發展。為保證海南農業的正常發展，保護好農民生產的積極性，發展農產品電子商務顯得尤為迫切。

四、海南發展農產品電子商務平臺的劣勢與挑戰

（一）農產品電子商務流通體系的發展逐漸受到小農戶分散經營的制約

單個小農戶的一馬當先難以承擔實現農業現代化和發展農產品電子商務流通體系的重任。發展農產品電子商務流通體系需要滿足資源稟賦、拉動需求、政策支持和區位優勢等四個相關條件，小農戶自身在資源稟賦和能力方面難以滿足農產品電子商務流通體系對其所提出的要求，農戶本身的種植與銷售特征也無法滿足農產品電子商務流通體系提高經營主體組織化的要求。因此，小農戶分散經營現象已日漸成為實現農業現代化及發展農產品電子商務流通體系的主要障礙。

（二）農產品流通受物流配送的制約

農產品的流通嚴重受到物流配送的制約。海南的島嶼性使物流配送問題更突出，由于生鮮農產品冷鏈物流配送體系不完善，物流成本過高，嚴重的制約了海南農產品電子商務的發展，進而制約了海南農產品電子商務的發展。第一，海南省物流基礎設施薄弱，與外界的物流對接模式單一，港口規模小且較為分散，物流成本高。而且輪渡受天氣的制約較大，海南農產品出口經常會有所延遲。第二，海南省農產品物流技術水平落后，信息網絡平臺缺乏先進的技術支持，信息傳遞滯后。

（三）信貸支持和金融產品創新不足

涉農金融機構面向農戶的金融產品創新不足，主要表現在兩個方面：一方面，產品不具有多樣性，目前海南農村地區農戶貸款主要就是小額信用貸款，且多是要以生產項目作為審核條件，消費貸款發放的比例比較小，沒有其他針對當地實際的創新性衍生信貸品種；另一方面，信貸發放方式和貸款利率風險定價機制不夠靈活，沒有根據實際的生產周期來確定，貸款用途、額度、期限的確定不能很好地適應農村需要，因此限制了農戶在商業銀行獲得貸款可得性[3]。

五、關于金融支持海南農產品電子商務發展的建議

（一）加強和完善農村金融基礎服務

海南農產品電子商務的發展必須有完善的農村金融服務作為支持，否則將成為無源之水，使發展陷入困境，甚至有可能會導致這個體系無果而終。為保障海南農產品電子商務的順利發展，商業銀行需做好以下金融基礎服務。

1.持續優化縣域農村網點金融服務渠道。商業銀行按照監管要求，保持縣域物理網點數量穩定，著力優化調整縣域農村網點布局，為推進基礎金融服務“村村通”提供物理渠道支撐。適應新型城鎮化和新農村建設的人口遷移變化趨勢，重點在城鄉一體化發展較快且沒有銀行網點的城郊鄉鎮，適當增設物理網點，努力實現縣域農村網點建設與客戶資源相一致，網點功能與客戶需求相匹配。

2.統籌規劃，完善農村電子銀行渠道服務體系。一方面，需要建設功能齊全的村鎮金融服務中心。從戰略高度布局和建設與新農村相適應的多種服務渠道，利用ATM等自助服務設備，在中心村建設農村金融服務站，為客戶開通網上銀行、電話銀行，加快發展網上支付、電話支付、手機支付等支付業務，通過布放銀行自助服務終端、轉賬電話和POS機，逐步完善農村金融服務站的功能，使農村居民足不出戶便可以享受到快捷高效的金融服務。另一方面，完善農村支付結算服務體系。推動支付清算系統向農村延伸，從橫向和縱向拓展電子銀行在農村應用的廣度和深度，增加收單機構的簽約數量。

3.加強宣傳，普及電子商務知識。電子商務對農村客戶來說是一個新鮮的事物。大部分農村客戶缺乏一般性的專業知識和操作經驗，需要政府和商業銀行不斷加大宣傳力度，在農村地區普及電子商務知識，營造良好的新業務氛圍，增強客戶對電子產品的接受度和認可度。一是建立電子商務業務宣傳長效機制。每年節假日期間開展有針對性的集中宣傳活動或者公益活動，利用電視、報刊、廣播等多種媒介進行廣告宣傳。組織開展“電商下鄉”活動，進行營業推廣，通過形式多樣的宣傳方式和手段，豐富宣傳內容，提升宣傳效果，吸引農村客戶的關注。二是加大農民對現代金融工具的操作頻率。通過授課、培訓等方式，培養農村客戶的現代化金融意識，讓農村客戶接受并掌握電子銀行業務知識。三是銀行員工身體力行。每名員工都是電商義務宣傳員，把握在業務上與客戶面對面接觸的有利時機，向農村客戶宣傳電商知識，使其逐漸接受信息化時代的金融產品，并通過大堂經理、客戶經理的現場演示和跟蹤服務打消農民的畏難情緒。

（二）商業銀行要充分依托傳統優勢發展電子商務業務

銀行業所擁有的客戶信任度以及成熟的支付體系，與電子商務安全、高效的資金流通服務的需求相匹配。商業銀行要在電子商務領域充分展示出自己的優勢，不斷進行金融產品和服務的創新，以先進的電子商務經營理念為指導，不斷加強支付結算及各類金融服務的創新，滿足高速發展中的農產品電子商務的需求。商業銀行在介入涉農電商平臺的服務鏈的時候，應因地制宜做好地區的行業調研工作，了解海南農業的政策導向、政府優惠等，設計并開發適合當地農業發展形勢的涉農信貸等銀行服務產品。同時，因地制宜，重點扶持具有引領性的、適宜于本地特色農產品發展的電子商務網站。涉農金融機構必須順應互聯網金融新趨勢，關注新事物，探索新合作，積極開發電子商務的數據金礦，大力推進金融服務轉型與創新。

1.加快移動支付業務創新。農產品電子商務移動終端的建立有一些獨特要求，如客戶對手機網速的要求、客戶對上網資費擔憂，以及客戶對移動終端的安全性、支付的安全性的質疑等，都關系著移動涉農電子商務的發展方向，而不僅僅是簡單從PC終端進行模型移植，因此，開發適合移動涉農電子商務特點的業務模式是發展海南農產品移動電子商務的關鍵。目前，移動支付商業模式尚未形成，市場環境因素多變，以銀行和運行商為主導的兩大陣營正在不斷摸索與推進。由于單一行業無法支撐起這個龐大的移動支付鏈，打破背棄式的競爭，實現跨行業合作將成為發展移動金融的必然選擇。

2.建立安全可靠的支付體系。網絡支付極大地方便了人們的生活，但其安全性一直備受質疑。網絡支付的技術風險主要體現在數據保存及傳輸的安全性。商業銀行應建立一套適用于網絡支付的統一安全認證體系（如基于TOKEN（動態令牌）的認證體系），根據交易的風險等級，實現“按交易、分限額”的層次化移動金融安全認證策略，并倡導各服務商平臺配置有CFCA簽發的服務器證書，客戶手中的終端程序中包括CFCA的根證書。其次要利用專用設備和程序對客戶信息、交易數據等敏感信息進行加密，確保數據傳輸的完整性、安全性、有效性。

（三）把握涉農電商服務脈絡，提供供應鏈式的信貸支持

實現農產品的直銷，將農產品直接從農戶轉移到終端消費者手中，是涉農電子商務平臺建立的宗旨。而搭建并維護這樣的直銷平臺，需要信貸資金支持，這就需要商業銀行對傳統的抵押貸款方式做必要的調整，提供相應的信貸支持。與此同時，要對涉農電商平臺輻射的各個業務主體進行全方位的信貸支持，涉及生產、物流、流通及消費等各個環節。

1.大力支持農村信息基礎建設。目前，政府在農村信息基礎建設中扮演著舉足輕重的角色，農產品電子商務網絡信息基礎設施的建設還主要依賴于政府投資。但僅以政府投資來建立全省信息網絡的速度已趕不上農產品電子商務的發展步伐，我們需要更多的建設主體參與到這一建設工作中。海南省有許多電商企業也表現出強烈的參與意愿，但苦于受資金的限制，導致有許多比較好的項目留滯。商業銀行應認真對這些企業、項目進行評估，優化信貸流程，支持有潛力的企業發展，好的項目落地。

2.大力支持家庭農場等新型農業經營主體成長壯大。提升農業產業化水平，加大家庭農場等新型農業經營主體的金融支持，創新融資產品，解決其“融資難”的問題，使其成為農產品電子商務體系的主要參與者。支持家庭農場等新型農業經營主體建設規模化標準化種養基地，培育特色品牌。

3.利用建設海上絲綢之路的契機，大力支持物流行業的發展。海南作為“21世紀海上絲綢之路”戰略基點的地位日漸清晰。海南省政府提出，要發揮海南獨特的區位優勢，打造面向東南亞的航運樞紐和物流中心，努力把海南建設成為海上絲綢之路的重要戰略支點。此舉必定大大刺激全省物流行業的快速發展，必將涌現出一批優秀的物流企業。商業銀行應對這些企業進行認真篩選，擇優支持，讓有潛力的物流企業發展起來，為發展農產品電子商務流動體系奠定基礎。

（四）商業銀行應與地方政府、專業協會等合作搭建區域型的電商平臺

由于農產品流通環節方面的建設緩慢，損耗嚴重，產品主要是在產區完成“內部消化”，因此各商業銀行可以積極與地方政府、行業協會、地區龍頭企業等合作，搭建區域性的電商平臺。區域性電商平臺在滿足本省需求的同時，逐步積累涉農企業、物流商、消費者的信息，這不僅有利于商業銀行將來通過基于大數據分析技術，降低發放貸款成本，而且可以利用平臺了解供應鏈上下游企業信息，篩選出優質客戶，為將來的貸款投放做好準備。

（責任編輯：于明）

參考文獻：

[1]郜紅梅.湖北省農產品電子商務模式研究[D].武漢： 華中科技大學，2013.

[2]周藝，薛文瓏，金志揚，李勁松.海南省農產品電子商務及其物流配送體系研究[J].特區經濟，2014（11）：81-83，

[3]金為華.海南省家庭農場金融服務特征、存在問題及對策建議[J].海南金融，2013（7）：79-81.