征信業的未來

今年1月，央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信等八家民營征信機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。

近日，央行下發了申報表格及材料要求，要求以上各家報送組織架構、業務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況，以結束這一為期半年的大考，頒發個人征信業運營牌照。一旦牌照正式頒發，將打破央行征信中心一家獨大的格局，民間征信市場蓬勃在即。

行業發展呼喚合作精神

在中國，民間征信是個新生事物，但征信、信用管理卻早已有之。凡是人與人之間打交道，只要有關各自信用且有來有往，就存在風險問題。如今的貨物交易和銀行授信等，均有關于信用，有關于個人征信。

信用往來是需要管理的，一直以來，人們取得信用信息都需付出一定的成本。

早年，信用往來常常是指親戚友鄰之間簡單的相互借款、相互幫忙，隨著經濟、社會的不斷發展，人們開始在銀行進行存款和貸款，出現了一系列間接融資的中介機構。時至今天的信息時代，整個信用體系日漸復雜，人們往往會與各種機構、個人發生交易往來、借錢負債，出現層層相連、環環相扣的龐雜的交易和借貸關系，且其信用狀況還將隨著自身工作、生活、環境的變化而不斷改變。

為促進社會發展，包括銀行、類金融機構和監管層在內的諸多機構，應該加強合作。這其中，需要注意以下兩方面問題：

其一，民間征信機構作為從事征信業務的個體擁有各自的信息源，但通常所擁有的信息并不完整，且會出現多個機構對同一個體具有類似需求的現象，出現產品同質化等問題。共同的利益必然促使合作的產生，這就需要一個能夠最大化統籌信息的加工中心和集散平臺。

目前，比較綜合的平臺便是央行征信中心——每家銀行均將所獲信息傳送于此，征信中心匯集整理形成全面的情況后再向各家銀行提供服務，服務于共同利益。如此，不僅能獲得更大量、更全面的信息，還能及時發現以往的疏忽漏洞。這類歸集工作，在民間征信市場的發展中將同樣需要。

其二，我國正逐步深化市場化經濟發展，要讓市場在資源配置中發揮決定性作用，則必須建立起較為完備的信用體系，包括信用的計量、分析、管理等內容。而這，無疑將是一道道難題。

其中最重要的，是信息從哪來、如何采集的問題，這既需要專業化的征信機構，也需要專業化的征信中心，否則獨木難成林。信息如何篩選、加工也是問題，每家機構都擁有自己的計量模型、評級標準，其最終產品必須具備一定的商業價值，滿足某種業務需求。

因而，在我國民間征信市場剛剛起步之時，須避免各家機構單打獨斗，而應該鼓勵合作共贏，集思廣益拿出行業規劃，探索出整個行業的成長道路。

頂層設計須重約束

信息如何整合等問題，也影響著這個行業的下一步發展。

當下，央行征信中心的信息絕大部分來自于金融機構，而“互聯網+”時代讓越來越多的信息超出了傳統金融框架，既有的征信內容已遠不足以滿足現實需求。因而，社交數據、資產變動、性格愛好、婚姻狀況等一系列信息，正在成為全面描述個人生存、生活、工作的信用大數據，為每個人描繪出信用“全畫像”。

早年之所以無法全面采集和利用信息，主要源于獲取信息的成本高、效率差，如今借助互聯網等高新技術手段，信息的采集、加工、應用已經產生革命性變化，已能夠更好地滿足互聯網經濟發展的需要。

但是，巨量的信息中也有“廢料”，無論個人還是機構信息，涉及的地域、領域越廣，“廢料”也就可能越多。倘若每家民間征信機構各自為戰地處理信息，很可能出現最終產品不符合經濟社會總體發展的情況。因而，成立并完備國家級征信信息中心這一機構的重要性，再次凸顯。

而其前提之一，是我國公民身份信息體系的全面建設。

目前，作為個人信用重要載體的身份證，僅包含姓名、性別、民族、出生年月日等基本信息，顯然不能滿足當下的社交和交易需求，且身份信息中的住址一欄，也不太可能在身份證有效期20年內毫無改變。可以說，這些信息采集是相對落后的。

由此，個人到銀行等機構辦理業務時，各家機構均需要對其建立一套自己的客戶信息系統，不但造成全社會大量信息的重復建設，還因為采集標準不一，對信用體系的進一步整合造成障礙。

建議國家從統籌整個社會信息的角度出發，盡快建立起統一的公民身份信息采集標準，避免各機構數據在后期加工時遭遇技術瓶頸。同時在此前提下構建出公民身份的驗證體系和信用體系，為后續的行政管理奠定基礎。

值得注意的是，構建這一基礎架構的同時，相關法律法規亦要跟上，尤其是涉及公民隱私權的信息，必須加強管理和約束。

目前，一些機構在并未征求信息采集者意見、無法律授權的情況下進行信息交換，亟待法律法規進行查處，并逐步形成有效的行業發展標準和商業自律原則。

綜上所述，對于個人征信這一新生事物，當務之急是頂層設計上盡快給出行業發展規劃，避免無序競爭、重復建設和違法違規等一系列問題，以期我國征信市場最終能夠健康、穩定地可持續發展。

（作者為中國銀行原副行長、資深研究員，本文由本刊記者聶歐采訪整理）