“宇宙行”如何稱霸新世界

工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略既是一場迎戰(zhàn)又是一場自檢，如何內(nèi)外皆盤活，或可代表著整個銀行業(yè)的命運。

今年一季度末和三季度末，中國工商銀行分別發(fā)布了兩次互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，董事長姜建清、行長易會滿都出席站臺，比每年定期業(yè)績發(fā)布的陣容都強大，足以見工行對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視。

如今，工行在“融e購”、“融e行”、“融e聯(lián)”三大平臺上，又推出了一個網(wǎng)絡(luò)融資中心，號稱是“e-ICBC的2.0版本”。三大平臺打造的商品流、資金流、信息流最終是為了更好地解決信貸問題，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資貸款。這在姜建清看來是商業(yè)銀行的本質(zhì)所在，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的成果所在。

工行作為全球最大的商業(yè)銀行，傳統(tǒng)信貸實力自是無須質(zhì)疑。只是“融e購”這一電商平臺如何比拼天貓，“融e行”這一直銷銀行平臺如何避免只是存量客戶的轉(zhuǎn)移，“融e聯(lián)”這一社交平臺能否做到微信用戶量和用戶粘度的五分之一等，都是其發(fā)展中面臨的最關(guān)鍵問題，在三大平臺建成萬億級規(guī)模尚是難題的情況下，最后這一基于三大平臺搭建的網(wǎng)絡(luò)融資中心會不會成為空中樓閣？恐怕命運多舛。

工行以22萬億總資產(chǎn)規(guī)模直接奠定了“宇宙行”的地位。即便是這樣的江湖地位，工行也不得不面對今年上半年凈利潤增速僅為0.7%的現(xiàn)實。

資金脫媒、息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量下滑等問題是每家銀行都繞不過去的經(jīng)營現(xiàn)狀，銀行轉(zhuǎn)型早已不是喊了一兩年的口號。

不得不承認(rèn)，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略上，工行最有決心，也是推動力度最大的一家國有大行。那工行此番新戰(zhàn)略到底要做什么？

先看看工行對未來融資市場的預(yù)判。工行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理熊燕認(rèn)為，未來大公司的融資需求會更多地對接資本市場，而非傳統(tǒng)銀行貸款，銀行為大公司提供的金融服務(wù)將由傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為一攬子的金融服務(wù)解決方案;銀行的貸款服務(wù)主體將越來越多轉(zhuǎn)向個人和中小微企業(yè)，這部分客戶主體的信貸需求很多都可以做成標(biāo)準(zhǔn)化的線上業(yè)務(wù)。

以此來看，對于大型企業(yè)客戶，工行除了提供傳統(tǒng)融資之外，亟需提高一攬子金融服務(wù)能力，即大資管的概念，以線下服務(wù)為主;對于個人和中小企業(yè)，工行要打造標(biāo)準(zhǔn)化融資和其他金融服務(wù)，以線上服務(wù)為主。

互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略主要是為了服務(wù)個人和中小企業(yè)，因此成立了網(wǎng)絡(luò)融資中心。包括“融e行”、“融e購”、“融e聯(lián)”在內(nèi)的三大平臺主要是通過資金流、商品流、信息流為網(wǎng)絡(luò)融資中心獲取和累積更多的數(shù)據(jù)，從而更容易將專業(yè)化信貸產(chǎn)品變成標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，直接實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全流程辦理。

按照工行自己的說法便是“三流合一”，結(jié)合三大平臺所搜集的數(shù)據(jù)，再加上其他數(shù)據(jù)，通過數(shù)學(xué)建模等大數(shù)據(jù)分析，解決信息不對稱和碎片化的問題，實現(xiàn)對廣大個人和中小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化信貸。

但大象想要做風(fēng)口上的豬，可能不是兩三步就能搞定。宇宙行想要搶食互聯(lián)網(wǎng)金融這塊蛋糕，也絕不僅僅是砸錢、砸人就能實現(xiàn)的。

無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，還是金融機構(gòu)借力互聯(lián)網(wǎng)，大家都在追求商品流、信息流、資金流的三流合一。工行要如愿匯集三類數(shù)據(jù)，要補齊的短板和協(xié)調(diào)的矛盾可不止三個。

硬造一個電商平臺就能獲取有效商品流？目前看，這個效果初顯卻令人不解。看上去很美的數(shù)據(jù)背后，“融e購”似乎存在線下刷量嫌疑。

從數(shù)據(jù)上來看，“融e購”幾乎可以躋身電商平臺前列。今年，“融e購”已有5000億成交額，直追天貓去年7000多億的銷售額。而且工行將明年的預(yù)期銷售額定在萬億級別，直逼一線電商。

但是登陸“融e購”的官方網(wǎng)站時，各類商品的銷售量、評價等相關(guān)指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與天貓、京東相比。《財經(jīng)國家周刊》記者更是看到，在某一大品牌旗艦店內(nèi)，一款電腦產(chǎn)品在一個月內(nèi)無任何銷量的情況下，連續(xù)有多次好評，并且每個好評幾乎都是在每個月月初和月中某兩天的凌晨兩點左右發(fā)出。對于這種情況，只能驚呼要么是買者如此這般的心靈相通，要么就是網(wǎng)站刷單、刷評的手段真是太不用心！

令人不解的不止一點。“融e購”是工商銀行的二級域名，在總行日均IP訪問量達(dá)百萬的情況下，“融e購”的訪問比例僅為4%左右，與京東上千萬、天貓上億量級的訪問量相距懸殊。在缺流量的情況下也能創(chuàng)下那么高的銷售額度，確實有些令人咂舌。而這種情況下累積的商品流數(shù)據(jù)是否能為信貸提供服務(wù)，更是令人擔(dān)心。

此外，一家銀行推出的即時通訊應(yīng)用，你有多大興趣？“融e聯(lián)”是工行推出的即時通訊APP，界面和功能與微信類似，底部菜單分為消息、發(fā)現(xiàn)、功能和我四個欄目。按照姜建清的說法，這是一款要實現(xiàn)銀行與企業(yè)、客戶經(jīng)理與客戶、銀行內(nèi)部的信息服務(wù)和溝通的通訊應(yīng)用。

在社交這項高頻應(yīng)用上，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是趨之若鶩的，因此也不難理解馬云親自上陣去推廣來往這款應(yīng)用。但是，最終結(jié)果又如何呢？

在阿里已經(jīng)積累了一定社群文化的情況下都沒能建起有效社交應(yīng)用，工行想靠目前只有各類本行廣告和服務(wù)推送的“融e聯(lián)”再造一個社交應(yīng)用，距離不只是微信這一座山的高度。如何有效理解社交以及社交帶來的信息流，可能是工行更應(yīng)該先想清楚的問題。

在資金流上，工行是有優(yōu)勢的。“融e行”原本是工行的直銷銀行，如今被賦予了大理財平臺的使命，未來要吸引非工行客戶在此投資理財。如果只將此平臺打造成一個理財超市的概念還好理解，但是將其作為網(wǎng)絡(luò)借貸的一個基礎(chǔ)，似乎不太講得通。

基于互聯(lián)網(wǎng)借貸所需的資金流，更應(yīng)指銷售渠道成員間隨著商品實物及其所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而發(fā)生的資金往來流程，依據(jù)這一資金流的情況，可以有效地預(yù)警企業(yè)經(jīng)營情況，對信貸風(fēng)險實行有效控制。這顯然不是一個投資理財平臺能夠獲取的資金流。

當(dāng)然，工行想做的事情一定要大手筆、有野心，才能對得起宇宙行的稱號。只是每個平臺都謀劃著在一兩年內(nèi)實現(xiàn)動輒上萬億規(guī)模的體量，絕不僅是在補齊上述三塊業(yè)務(wù)短板的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融與自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖突勢必存在，如何平衡？國有大行的體制能否適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展變化？零售業(yè)務(wù)線上遷移的過程中，如何重塑網(wǎng)點定位？工行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略既是一場迎戰(zhàn)又是一場自檢，如何內(nèi)外皆盤活，或可代表著整個銀行業(yè)的命運。