我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)分析

【摘要】：作為銀行一個(gè)重要盈利來源的信用卡業(yè)務(wù)以其“先消費(fèi)，后還款”等特點(diǎn)，得到廣大消費(fèi) 者的認(rèn)可，近年來得到了快速發(fā)展，發(fā)卡量、交易額逐年大幅度增加，加上2013年初，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的降低將繼續(xù)推動(dòng)信用卡的增長。毋庸置疑的是，信用卡市場的健康快速發(fā)展對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)起著重要的促進(jìn)作用。然而欣喜之余，我們不得不正視和重視起該市場在發(fā)展過程中暴露出的風(fēng)險(xiǎn)問題。

【關(guān)鍵詞】： 信用卡;風(fēng)險(xiǎn)

1信用卡概述

1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)現(xiàn)的那張小卡片，到如今，憑借其方便、快捷、安全等特點(diǎn)，逐漸成為人們生活中一個(gè)不可缺少的金融工具，而且慢慢形成一個(gè)以這種卡片為中心的市場。短短的二十幾年，這張小卡片在中國如雨后春筍般得到了迅速發(fā)展。如今，提起這種小卡片，人們已不覺新鮮，基本上人人錢包里都有它的身影—信用卡。

1.1信用卡的概念

信用卡是銀行和其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)簽發(fā)給一些信用狀況良好的人的一種特制卡片，是一種特殊的信用憑證。上面印有發(fā)卡機(jī)構(gòu)的特征圖案、信用卡卡號(hào)、持有者的英文或拼音姓名、有效期限等，背面有磁條，上面錄有持卡人的賬號(hào)、個(gè)人密碼等信息資料。持卡人可以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)指定的商戶消費(fèi)，也可以在指定的銀行機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金。

1.2我國信用卡市場發(fā)展歷程

相對(duì)于國外信用卡市場“悠久”的歷史，我國的信用卡市場起步很晚。從萌芽至今，也就只有二十幾年。縱觀我國信用卡發(fā)展歷程，大致可以分為三個(gè)階段：

第一階段（20世紀(jì)80年代中期至90年代初期），這一階段雖然沒有太大的成就，但這是中國信用卡產(chǎn)業(yè)非常重要的啟蒙期，是培育階段。1979年8月，香港東亞銀行與中國銀行廣東省分行簽訂了“東美VISA信用卡”協(xié)議，從此信用卡在中國出現(xiàn)。在此之后，我國信用卡開始逐步改正以現(xiàn)金交易為主的交易方式。

第二階段，（20世紀(jì)90年代中期至90年代末）也是初級(jí)階段，這一階段為我國信用卡產(chǎn)業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1985年，中國銀行在廣東發(fā)行了第一張準(zhǔn)貸記卡“中銀卡”，標(biāo)志著信用卡在我國誕生。1986年，中國銀行在北京發(fā)行了第一張長城卡，長城卡雖然并不算是信用卡，但是長城卡的發(fā)行預(yù)示著我國傳統(tǒng)交易方式的改變，全新的電子貨幣的產(chǎn)生，此卡于10月份開始正式向全國推廣。1988年，中國銀行突破性的發(fā)行了外匯長城萬事達(dá)卡，此卡是國際卡，可以在200多個(gè)國家和地區(qū)的商戶使用，從此中國信用卡開始真正的邁開了步伐，走向了世界。在1995年之前，我國借記卡雖然發(fā)展迅速，但是由于配合的設(shè)施和技

術(shù)不能完全比配，因此代表我國真正意義上的信用卡仍然沒有出現(xiàn)。

第三階段，（20世紀(jì)90年代末至今），是聯(lián)網(wǎng)通用階段。我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展正式開始。廣發(fā)銀行率先破格，最先發(fā)行了中國歷史上真正意義上的信用卡。從此以后我國消費(fèi)不再是“左手交錢，右手交貨”，終于使“先消費(fèi)，后付款”成為了現(xiàn)實(shí)。有了廣發(fā)銀行這個(gè)先驅(qū)，我國其它銀行也蠢蠢欲動(dòng)，都開始發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，都希望在信用卡產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域率先擁有一席之地。各個(gè)銀行信用卡相應(yīng)的推出，信用卡行業(yè)開始競爭，這使信用卡飛速的進(jìn)步。信用卡的質(zhì)量、數(shù)量、種類、品質(zhì)、功能等都大幅度提升，服務(wù)質(zhì)量也更加規(guī)范，服務(wù)領(lǐng)域也有大范圍的擴(kuò)展。這個(gè)歷史性的時(shí)刻，標(biāo)志著我國信用卡業(yè)務(wù)的黃金時(shí)期開始到來。

2信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，信用卡的種類和持有者都急劇增加。我們一方面在驚嘆其快速發(fā)展的同時(shí)，也不得不正是近年來頻繁出現(xiàn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在的信用卡市場大環(huán)境的壓力下，這些風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失都迫不得已依靠銀行的利潤在彌補(bǔ)，直接導(dǎo)致發(fā)卡行的利潤減小。

2.1信用卡市場存在風(fēng)險(xiǎn)種類分析

縱觀這幾十年我國信用卡發(fā)展過程中不斷暴露的風(fēng)險(xiǎn)來看，我國信用卡市場存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾類：

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)所帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指持卡者經(jīng)濟(jì)狀況的不確定性給發(fā)卡行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾協(xié)議對(duì)于此類信用風(fēng)險(xiǎn)的定義是，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和信用卡客戶一方違約或不能履行其合約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。

第二，欺詐風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要指的是不法分子利用假的或廢棄的信用卡在簽約商戶處進(jìn)行消費(fèi)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)惡意透支，或者直接進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)將相關(guān)的信息進(jìn)行修改，給相應(yīng)的合法主體帶來經(jīng)濟(jì)損失。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于人員操作失誤導(dǎo)致的，主要包括操作流程不完善、系統(tǒng)故障或者失誤及外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)指的是由于沒有建立健全相關(guān)法律法規(guī)，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)缺乏“有法可依”的條件所導(dǎo)致的。我國信用卡業(yè)務(wù)開展相對(duì)比較慢，法律的風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，市場的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)關(guān)系還不明確，很多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和操作慣例無法可依。

第五，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)條件的限制，我國不得不從國外進(jìn)口各大銀行機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)使用的核心硬件和軟件。而在這種情況下，一旦我國的國際關(guān)系出現(xiàn)問題，我國信用卡市場將面臨嚴(yán)重的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)防范建議

針對(duì)上文中關(guān)于我國信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)的分類，一方面要求我國要不斷加強(qiáng)在相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域的技術(shù)投入，完善相關(guān)的法律法規(guī)， 另一方面更加要求我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照事前-事中-事后的順序進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率降到最低。下文主要針對(duì)事前-事中-事后提出相關(guān)的建議：

事前風(fēng)險(xiǎn)防范。由于在信用卡的營運(yùn)環(huán)節(jié)，營銷和申請(qǐng)?zhí)幵陲L(fēng)險(xiǎn)控制的最前線，因此，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制首先應(yīng)該從營銷和申請(qǐng)入手。對(duì)于營銷這一點(diǎn)而言，發(fā)卡行要制定科學(xué)的發(fā)卡計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，調(diào)整和完善相應(yīng)的考核管理機(jī)制。同時(shí)，還需建立嚴(yán)格高效的營運(yùn)制度，實(shí)施“三級(jí)審件制”。

事中風(fēng)險(xiǎn)防范。由于信用的審批是信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的核心環(huán)節(jié)，審批一般包括初審、征信、審批三個(gè)環(huán)節(jié)。初審：銀行工作人員會(huì)撥打申請(qǐng)人在申請(qǐng)表上所留的三個(gè)電話，通過詢問來核實(shí)申請(qǐng)表所填信息的真實(shí)性。如果所留電話無人接聽或所填資料有誤，則會(huì)被視為欺詐而拒絕該申請(qǐng);如經(jīng)核實(shí)無誤，則進(jìn)入征信環(huán)節(jié)。征信：滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理，提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息活動(dòng)。針對(duì)此環(huán)節(jié)，銀行信用卡中心應(yīng)當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)化信用卡的審批流程。信用審批中在初審時(shí)運(yùn)用INS黑名單維護(hù)流程對(duì)添加黑名單的風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行有效的剔除，能起到積極的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。INS黑名單維護(hù)流程中關(guān)鍵在于設(shè)置好黑名單的添加規(guī)則，包括對(duì)業(yè)務(wù)人員添加黑名單的規(guī)則和對(duì)非法中介機(jī)構(gòu)的規(guī)則。

事后風(fēng)險(xiǎn)的防范。事后風(fēng)險(xiǎn)主要指的是信用卡使用、售后過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范。銀行信用卡中心可以利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，挖掘歷史數(shù)據(jù)的價(jià)值。通過數(shù)據(jù)的挖掘及整理，一方面可以發(fā)現(xiàn)信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)理和規(guī)律，另一方面可以通過對(duì)持卡人交易行為的分析和研究，更科學(xué)地指導(dǎo)營銷、服務(wù)和受理環(huán)境建設(shè)工作。

在信用卡催收管理方面，當(dāng)信用卡賬戶到期應(yīng)還款時(shí)，而此時(shí)持卡人并未按照協(xié)議要求及時(shí)還款，銀行要針對(duì)不同情況及時(shí)采取有效催收措施。同時(shí)銀行還要加大對(duì)惡意透支行為的打擊力度，必要時(shí)采用法律手段保全資產(chǎn)。

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