我國微型金融現狀發展統計分析

摘 要：本文提出微型金融發展歷史進行了闡述；對我國微型金融微型金融發展的狀況幾方面進行了統計分析。

關鍵詞：金融經濟；金融研究；微型金融；發展分析

上個世紀九十年代以來，微型金融在我國得到了蓬勃的發展，在借鑒國外微型金融成功經驗的基礎上，我國對微型金融也展開了積極有益的嘗試。我國正處經濟體制的轉型，大量的農業人口與小微企業面臨著迫切的金融服務的需求，微型金融在我國獲得了巨大的發展機遇。目前，我國的金融結構正逐步有服務高端向服務大眾的趨勢變化，我國的微型貸款業務也蓬勃發展。

一、規模數量大幅增長

我國的微型金融是從小額信貸項目演變而來，至今已近發展為范圍更廣闊，內涵更深的產品和金融服務行業。但是由于小額信貸曾經的作用，本文用微小額貸款中三農貸款和小微企業貸款的2010年——2013年的數據來觀察近年來微型金融規模的變化情況。從總量上看2010年至今，三農貸款分別為：2010年11.77萬億，同比增長30.76%；2011年16.83萬億，同比增長42.99%；2012年20.89萬億，同比增長24.12%；2013年24.83萬億，同比增長24.12%；2014年上半年26.87萬億，同比增長17.08%。小微企業貸款2010年11.77萬億，同比增長10.37%，占企業貸款比例24.01%；2011年10.76萬億，同比增長25.8%，占企業貸款比例18.6%；2012年11.58萬億，同比增長16.6%，占企業貸款比例28.6%；2013年13.21萬億，同比增長14.2%；2014年上半年14.17萬億，同比增長16.5%，占企業貸款比例32.5%。三農貸款和小微企業貸款一直穩步上升，前期增幅較大，后期有所回落，這主要和基數較低有關。近年來，隨著中央重視程度的提高，‘三農’貸款的規模已經有較大幅度增長，已經難以維持高速的增長；小微企業貸款在2012年和2013年增速較大回落，原因是因為經濟下行，小微企業面臨更大的壓力。從結構上來看，小微企業貸款占企業貸款結構逐步合理，2013年占企業貸款總額為29.4%。從以上數據可以看出，我國微型金融的發展迅速，從貸款數量來說，2010年到2013年持續增長。相對來說，三農貸款增幅較穩定，小微企業貸款增幅受經濟運行影響較大。2014年的年中數據顯示三農貸款余額增幅繼續減少，小微企業貸款持續增加，占企業貸款比例繼續改善。

二、需求主體趨于多樣化

我國微型金融的需求者包括小微企業、創業人口、城市失業人群、農戶和貧困人口等。我們可以將需求主體分為三大類：小微企業、農戶、城鎮創業人口。

小微企業是指勞動力勞動手段和勞動對象相對集中度較低，或者生產和交易規模較小的企業。2011年7月，我國制定了《中小企業劃型標準規定》，小型企業可以細分為小企業和微企業，具體標準根據企業從業人員、營業收入、資產。總額指標結合行業特點制定。如零售業、住宿業、信息傳輸業、團建和信息技術服務業均以從業人員10人以下營業收入50萬—100元以下；工業、交通運輸業等從業人員在20人以下，營業收入在200萬以下；建筑業營業收入在300萬元以下等。截至2013年年底，全國各類企業總數為1527.84萬戶。其中，小型微型企業1169.87萬戶，占到企業總數的76.57%。將4436.29萬戶個體工商戶納入統計后，小型微型企業所占比重達到94.15%。可見，小微企業在國名經濟中的地位和作用是不可小視的。數量龐大的小微企業在擴大就業、促進增長、推動技術進步起著重要的作用。但在小微企業融資方面，據《2013年小微企業融資報告》統計，資產規模在100萬以下，營業期限在1—3年，資產規模在100萬—300萬的小微企業普遍感覺到融資滿意度低。66.7%的小微企業將銀行融資作為融資策略第一位，31.8%的小微企業業主認為成本最高的方式是從銀行借款。但是相比小企業，24.3%的微企業更趨向于向親戚朋友借款。

農戶大多數考小規模的種植業和養殖業來為出生活，但目前也有發達地區的農戶已經向市場轉型，開始專業化規?；a加工。農戶金融服務需求群體很大，我國是農業大國，鄉村人口近8億，本來就是一個巨大的市場。農戶從正規金融機構與非正規渠道借款并存的局面。正規金融渠道主要以向農信社借款為主，非正規渠道主要以親朋借款為主，農戶從非正規渠道獲得資金的比例要大于從正規渠道獲得資金的比例?？梢娬幗鹑谶€不能滿足農村的資金需求。

城鎮創業人口其實是很大群體的自由職業者，包括可以申請個體工商戶經營執照的城鎮失業人群、創業人群等。城鎮創業人口基本上以個體工商戶為主要的創業途徑，以商鋪、門面為經營方式，通過零售業和提供民生服務的手段獲得收入。2013 年個體工商戶數量 4436.29 萬戶、資本總額 2.43 萬億元，同比增速分別為 9.3%和 23.1%。

三、微型金融機構發展類型化

我國微型金融的發展經過四個階段，每一次不同的發展給微型金融帶來了不同的活力。目前，許多不同類型的機構為微型金融客戶提供了金融服務，包括專業微型金融機構、信用社、商業銀行等。

（一）非政府組織的小額信貸。為了某一特定的目的建立的小額信貸小額信貸項目或者組織。非政府組織的扶貧小額信貸模式以扶貧為宗旨，不以贏利為目的，不得為個人牟利。其資金來源主要是政府、基金會和國際組織捐贈與軟貸款以及機構留存利潤的積累。初始資金多基于項目制運作，資金投放隨著項目的結束而終止，大多數的非政府組織小額信貸機構規模很小且發展受限。例如聯合國開發計劃署在我國開展過的小額貸款項目。

（二）小額貸款公司。這類型的機構，具有部分金融功能，不能吸收存款。最近幾年，經濟水平的高速發展、民間資本日益增多與民間融資需求增加都為小額貸款公司的迅猛發展創造了良好的條件，小額貸款公司在業務規模與擴張速度上都取得了迅猛發展。小額貸款公司的數目和規模保持著較快增長：小額貸款公司數目從2010年的2614家、貸款余額1975億，新增貸款1202億；2011年小額貸款公司2614家、貸款余額1975億，新增貸款1935億；2012年小額貸款公司6080家、貸款余額

5921億，新增貸款2005億；2013年小額貸款公司7839家、貸款余額6357億，新增貸款2268億；發展到2014年上半年小額貸款公司8394家，貸款余額8811億。

（三）小額金融銀行。小額金融銀行主要以小額信貸為主要業務，同時提供存款、匯兌等商業銀行業務的小型銀行類金融機構。將我國的村鎮銀行和農村信用社歸于此類。我國的村鎮銀行自從2007年試點以來，到2014年7月30日村鎮銀行共設立2635家（包括部分銀行的分支機構），農村信用社網點45181家。東部地區11個省市村鎮銀行共計991家，中部區域8省村鎮銀行757家，西部地區13省市村鎮銀行887家。其中，村鎮銀行的較多的省份集中在中東部，有河南208家、浙江196家、四川166家、江蘇140家、最少的省份在西部西藏和寧夏，都只有1家。

（四）商業銀行的小額信貸業務部門。近年來隨著小微企業快速發展.使得其成為迅速成長的重要市場，國家也出臺各項扶持政策，微型金融的發展進入商業化時代，微型金融的主體由農村合作社逐步擴展到正規的銀行類金融機構，如農業銀行、郵政儲蓄銀行都加入到了微型金融的行列。在小微企業信貸支持、產品創新及服務模式等各方面進行了積極的探索。很多商業銀行成立專門的微貸中心，建立獨立、專業化的運營體系，打造有代表性的信貸產品，將小微企業貸款作為未來銀行盈利來源中最具生機的一部分。

因為對商業銀行而言， 近幾年，銀行的利差減少，銀行卡刷卡手續費自2013年2月25日下調、金融脫媒現象等等因素影響到了銀行利潤。商業銀行面臨著激烈的競爭，不僅是同業之間的競爭，還包括非銀行金融機構（小貸公司）和非金融機構（阿里）等的競爭，要在競爭中占有有利地位，務必要進行創新、開拓新的市場。而小微企業貸款市場潛力巨大，能夠成為商業銀行新的利潤增長點。